1、建筑工程保险机制研究分析摘 要建筑工程具备投资总量大、施工周期长、施工作业复杂等特点，其施工建设的过程既是实现其价值的过程也是一个充满风险的过程，本文从建筑工程保险的现状出发，思考并提出建筑工程保险机制的完善措施与策略。 关键词建筑工程；保险；建筑工程一切险；研究；措施 中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）26-0122-01 建筑工程保险是转移建筑工程建设和使用过程中风险的一种方式，它主要包括建筑工程一切险、施工机具险、第三方责任险、车辆险等险种。随着建设工程招标制度、建设项目法人制度等工程建设制度的不断深入推进和完善，建筑工程保险制度为建筑工程的风
2、险转移和持续发展提供了重要的支撑。 一、我国建筑工程保险机制的现状 （一）起步晚但发展较快 改革开放之前，我国处于计划经济时代，建筑工程保险制度在改革开放之后才得以建立和发展，相比西方发达国家，建筑工程保险制度起步较晚，但从目前现状来看，不论是险种上、规模上、结构上已经有了长足的发展。在一定程度上推动了我国建筑行业的发展。从 1998 年开始实施的建筑法，将建筑工程从业人员意外伤害险纳入法律框架，这被视为我国建筑工程保险制度的起点。 （二）建筑企业保险观念还未得到深入和推广 一些中小型建筑企业为节省成本、或者对保险缺乏足够的认识，未能对建筑工程和相关利益方进行投保。这一方面增加了建筑企业自身的
3、风险，对建筑企业风险自担能力存在较大考验。另一方面对建筑行业危险作业从业人员的人身安全的保障不足，违背以人为本的理念和准则。 （三）对建筑企业的监管力度和效率还有待提高 目前，部分建筑企业在承揽工程、资质升级、劳动用工方面的操作还比较混乱，对其监管还处于比较被动的局面。 建筑企业在承揽工程时借用资质、违规分包转包的现象时有发生，这样导致了建筑工程相关保险的投保责任主体不明确，或者投保责任人推卸、拒绝投保责任，对建筑工程参与各方的经济利益和人员安全带来潜在的威胁。 建筑企业在资质申请、升级和增项上利用挂靠人员资格证书的形式获得注册的现象还存在，导致建筑企业的实际工程承揽能力、风险承担能力与注册资
4、质不符，在接到工程后难以有效进行工程质量和安全管理，风险承担能力不足，也在一定程度上扰乱了建筑市场竞争秩序，违背了市场竞争法则。 建筑企业从业人员有大量的临时用工、农民工等群体，大多未与企业签订劳动合同，未按照强制性要求购买社会保险和商业保险，使得其人身安全得不到保障。 二、建筑工程保险机制的发展思路探讨 （一）完善建筑工程保险制度体系 进一步完善细化建筑工程保险制度，加大对未按强制性要求投保的企业的惩处力度，使建筑工程保险有法可依、有法必依。建筑工程保险要以强制险和自主险相结合，对严重影响安全生产和人的生命财产安全的险种要进行强制性约束；同时根据工程种类设置一些供企业自主选择的险种，形成完善
5、的工程建筑保险体系。要强化建筑企业信息公开，建立信息公开制度体系，将强制险的执行情况纳入信息公开范围，对未有效履行强制性规定，造成严重后果的企业予以资质降级、禁止投保、资质吊销等行政处罚。 （二）规范保险投保和理赔流程 要规范保险的投保和理赔流程，切实保障投保人、受益人的利益，避免出现投保交钱时是“上帝” ，理赔时却处处刁难的现象。投保流程和理赔流程要规范简单易于操作，尤其是理赔流程的时限要合理，赔付资金要能及时到位，以解决风险因素导致的企业经济损失和民事纠纷。要培养商业保险企业的主动服务意识，监督其履行职责，完善理赔流程设计，利用网络平台和数字技术实现网上理赔、异地理赔、实时理赔等服务，鼓励
6、更多的建筑企业参与建筑工程相关商业保险。 （三）培育一批实力强、服务好的建筑工程保险企业 要加大对建筑工程商业保险企业的支持和培养力度，为其提供良好的政策支持和信贷支持，保险企业要善于创新，挖掘建筑工程行业保险的价值，提供险种更为丰富、精细，让建筑企业感觉到投保就是购买服务，投保就是转移风险。 要强化对建筑保险企业的资金监管，确保投保资金被用于合法合规的渠道保值增值，严禁套取、挪用建筑工程保险金。规范保险行业秩序，避免建筑工程保险出现广告多于服务、忽悠多于承诺的现象，打击虚假宣传和不符合实际的口头承诺。 同时，要培育建筑工程保险相关的产业链，要形成建筑工程保险企业、建筑工程保险相关的中介、法律
7、服务、理赔咨询等相关产业相互协同、配合的完整产业链条。让建筑工程保险成为服务能力强、发展潜力大、开发价值高的行业。 （四）鼓励建筑施工企业提高法律意识 建筑工程保险往往是一个存在纠纷的过程，有纠纷就要有调节、有界定、有法律。建筑企业可以根据自身实力和实际，设置法律事务部门，聘用专职法律顾问等方式提高法律意识，法律意识要贯穿工程保险分析、投保和理赔的全过程。法律意识的提高，一方面为建筑企业主动购买强制性保险奠定了基础，另一方面也为其不断完善内部控制，提高自身的抗风险能力产生积极影响。 （五）建立建筑工程保险机制评价体系 要建立健全建筑工程保险机制的评价体系，对大到整个国家、一个省市，小到一个城市
8、、一个企业的工程保险机制的完整性和运作效率进行评价。要有完善的评价指标、合理的评分准则和闭环的改进与提高机制。 工程保险机制要按照不同的主体和需求建立，在国家层面建立覆盖全国的工程保险机制，地方要建立覆盖全部辖区的机制、施工企业、保险企业等也要结合自身实际建立工程保险机制。 各个机制之间要通过职能和业务指导关系有效衔接，且每个体系都能形成考评-整改-提高-再考评的闭环运作体系。使得保险机制体系要符合不同区域、不同时间和不同企业的发展需求。 考评指标要具有代表性、全面性，既要抓住能衡量工程保险机制的关键环节和重点领域，又要权衡统筹全面性、系统性，不同指标设置不同的权重，这样使得考评体系指标更加覆
9、盖全面、重点突出。 （六）强化劳务分包市场监管 社会保险是全部职工和居民的权利，也是建筑工程保险体系的组成部分，建筑行业从业的农民工、临时工等主要以劳务分包的形式管理，加强对劳务分包单位的监管，为务工人员按照法律规定购买社会保险和以外伤害险。要教育建筑行业从业人员尤其是从事危险作业的工种强化保险意识，既要得到工资性收入，也要享受医疗、工商、生育、失业等保险，获得必要的社会保障。规范劳动合同管理，严格按照劳动法和劳动合同法签订劳动合同，充分保障其合法权益。 三、结论 建筑工程保险机制是保障建筑工程行业发展的重要支柱，为建筑企业风险转移和建筑行业从业人员的人身权利提供了保障。针对我国建筑工程保险起
10、步晚、发展较快、建筑企业保险观念和对建筑企业的监管效率有待提高等现状，要通过完善建筑工程保险制度体系、规范保险投保和理赔流程、培育一批实力强服务好的建筑工程保险企业、鼓励建筑施工企业提高法律意识、建立建筑工程保险机制评价体系、强化劳务分包市场监管等一系列措施促进建筑保险机制的建立和完善，为建筑工程参与各方的设备、机械、人员和财产安全提供保障，减少建筑工程建设过程中的法律纠纷。 参考文献 1 刘琦娟，邱湾谋，康东坡，蔡雅婷.建筑工程项目风险管理和工程保险机制浅析J建筑与发展，2011（2）：78-80. 2 张德来，王强.完善建筑工程保险机制的探讨J科技信息，2014（8）：30-31. 3 刘嘉鹏.建筑工程保险动态机制的对策研究J四川建筑科学研究，2006（6）：197-198.
