1、浅析互联网金融背景下商业银行的竞争策略【摘要】近几年，我国大量的互联网企业借助自身电子商务和信息数据的优势不断推出金融产品，开展金融业务。这对商业银行目前的业务和经营管理模式产生了较大的影响。虽然由于互联网金融自身存在的诸多缺陷和商业银行在我国所处的特殊地位，互联网金融仍无法撼动或者取代商业银行。但是商业银行也应居安思危、顺应潮流，积极采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。本文先分析了互联网企业给商业银行带来的挑战，从而指出商业银行可以采取的竞争策略。 【关键词】互联网金融 商业银行 竞争 策略选择 一、引言 目前，互联网金融似乎已成为最热门词汇之一。阿里小贷以及其与券商合作的资产证券化项目
2、，P2P 网络借贷数量激增、以及众多商业银行试水网上综合商城等，这些互联网金融项目改变了人们的生活和生意方式，实现了虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融仍还在高速发展，网上银行、第三方支付、网上保险销售、金融理财产品网上销售等多种网络金融形式的不断出现，用直接、美观、简易的交互方式实现了客户的需求，改变了人们对传统货币金融理论、传统金融渠道的认识。互联网金融正在改变传统银行，传统金融的生态链面临着重大的挑战。 二、互联网金融给银行带来的挑战 目前的互联网金融企业以及其开展的在支付、结算和融资领域金融业务，给银行的传统经营管理带来了三个挑战。 首先，客户群体流失的挑战。随着互联网金融企业涉足
3、的业务增加，这些业务都越来越贴近人们生活和工作的需求，日常购买、生活支付、快捷融资等等，其便捷的交易方式带来的对于银行传统业务的替代性越来越大。客户流失严重、中间业务收入不断受到挤压、资产业务的竞争也不断加剧。 其次，银行现有优势受到的挑战。我国传统银行靠着自身政策的优势，在资金来源的成本、信用成本上有着这些互联网金融企业无可比拟的优势。但是在现有的互联网金融体制下，可以运用强大的客户资源和技术条件，完全有能力从客户的消费中获取信息，并且逐步解决其较高的信用成本。另外，互联网金融符合金融多元化的主流趋势，在技术成熟风险可控的前提下，越来越多的业务会得到监管当局的认可，从而互联网金融企业可以拿到
4、金融牌照，解决在政策上的劣势。最后，就资金成本的劣势，互联网金融企业也可运用第三方支付的资金沉淀去解决。 最后，银行存在着转型发展和拓展中间收入的挑战。激烈的银行竞争，使得现有银行的存贷综合利差不断降低，越来越多的互联网金融项目也使得银行原本的中间业务收入不断减少。银行如何发展非利差业务以满足监管对资本充足率的约束和降低业务风险，以及如何发展更多的中间业务以吸引更多的客户来源和拓展中间业务收入已经成为银行现在越来越紧迫的挑战。 三、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析 （一）与互联网金融企业开展合作，创建合作双赢机会 面对互联网企业的竞争，商业银行不应逃避，而应该积极应对。虽然是竞争对手，但是
5、仍可以有相互合作的机会，从而消除恶意竞争，成为合作伙伴。双方应该充分利用对方各自的优势，开发更为人性化的金融产品和支付工具，创造互利互惠合作共赢的模式。如互联网企业拥有电子商务、网络支付、掌握大量的客户资源和消费信息，并且拥有专业的互联网信息技术，而商业银行拥有大量的企业客户，与传统的制造业、物流业、工商业等大中型企业有长期稳定的合作关系，在这些客户的基础上，可以资源共享，优势互补，实现业务的交叉销售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企业拥有大量的中小企业的信息，而中小企业的信贷相比于大企业拥有更高的利率。而银行又有自己一套专业的风险管理措施，若双方相互合作，则也可以优势互补，从而创造更高的经营效
6、益。由此可见，只有互联网金融与传统金融有机的结合，才会焕发出更大的生命力，同时也能使得商业银行能够不断的改善现有中间业务的服务水平，并不断创新出新的中间业务，更好的满足客户的需求，防止更多的客户流失，最终形成新的利润增长极。 （二）重视客户体验，不断提升服务水平 从目前互联网金融企业推出的业务来看，其简易的操作、人性化的人机交互、快捷的交易流程吸引了越来越多的客户，使得传统银行的客户不断的流失。商业银行若想继续保持现有的客户，就必须高度重视优良的客户体验。改变原有的产品设计思维，从客户的角度出发设计金融产品、改善金融服务、策划营销手段、优化业务流程。一是主动的分析客户的存款、贷款、汇款、消费、
7、投资理财等各类信息，从中分析得出客户消费的习惯、支出的方向和投资的偏好，学习互联网金融企业，运用这些数据来为每个客户量身定做优质的金融产品和提供专有的金融服务。二是要简化现有业务的操作流程，在风险可控的情况下，不断优化服务流程，不断减少客户的交易成本，做到快速便捷的服务。三是学习互联网金融企业，运用自身门户网站、电子邮件和网上商城等网络手段，积极开展网络、电子渠道的营销手段，开发较好的人机交互界面，及时有效的满足客户需求。 （三）培养适合互联网金融时代的复合型人才 快速的发展的互联网金融业务对人才也提出了较高的要求，这些人才不仅要懂金融，还要懂互联网技术，互联网金融的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。银行原有的金融人才已经不能跟上快速发展，不断求变的互联网金融时代，所以银行更应大量的发掘和培养既精通互联网网络技术，又熟悉银行业务运行和管理的复合型人才。这样才能在这个竞争激烈的时代，运用互联网技术和计算机技术，分析客户的消费需求和交易需求，把客户的新型需求与传统的银行内部流程和管理结合起来，设计出新的符合客户需求的产品。 参考文献： 1谢平，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究，2012. 2郑重.互联网金融的风险管理与协调N.金融时报，2012. 3巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局J.中国农村金融，2012.
