1、浅析农村非正规金融成因及发展途径摘要：随着改革开放的顺利进行，我国个体私营经济发展迅速，信贷需求日益旺盛，而正规金融机构往往不能满足其资金需求，只能转而求助于非正规金融机构。在此经济体制改革的大背景下，本文在对农村非正规金融进行较为深入和全面分析的基础上，着重分析了农村非正规金融机构的成因及主要形式，并提出了发展路径。 关键词：非正规金融；农村；民间借贷 中图分类号：F8 文献标识码： A 非正规金融问题是近二十年来发展中国家金融深化与金融发展理论和实践中一个炙手可热的论题，而在我国，农村非正规金融在农村金融体系重建中的地位和作用也得到了越来越多的重视。笔者认为对非正规金融的成因及政策进行研究
2、有一定的理论意义。 一、农村非正规金融的成因及优势 （一）农村非正规金融的成因 1、农村非正规金融是基于人们需求的市场诱致性创新 中国金融改革最大的败笔是金融机构的设计、金融体系的改革并不是去满足人们的信贷需求，而是为实现政府福利目标或分配目标。中国为实现优先发展重工业的赶超战略，金融体系的发展走的是一条城市化的道路。从金融机构的设立到金融资源的分配，无不体现这一战略模式，农村金融资源不断从农村流向城市。导致农村发展失血，不过改革前这一状况对农户的影响不大。因为改革前在大一统的集体所有制模式下，农户并没有生产经营自主权。他们附属于农村集体，并没有太强烈的对资金的需求。但改革后，随着家庭联产承包
3、责任制的推行，乡镇经济的快速发展，农村经济发展贫血这一症状日益明显，但这一需求状况却与政府推行的城市化的金融发展模式产生严重错位，在政府垄断全国金融资源的情况下，使得这种需求不能得到满足，只能另寻他途。因此，非正规金融正是农户和民营中小企业基于自身的金融需求产生的市场诱致性变革，它一旦产生，便具有极强的生命力。 2、农村非正规金融与农村社会秩序匹配 农村非正规金融的有效运作同样离不开规范和社会控制这两大支柱。由于非正规金融交易建立在血缘、亲缘、地缘的关系基础上，人们有着大致相同的生活体验，面临着大致相同的现实社会问题，在他们之间极易产生同感、共识，乃至共同的价值规范，从而为他们在社会生活中采取
4、一致行动提供现实根据，而一致行动引导人们形成正确稳定的预期。这可以解释为什么非正规金融交易远没有正规金融规范，有时只是口头协议，但其履约率却比正规金融高的原因正是双方之间一致的稳定预期，才使得非正规金融交易得以延续和发展。如果在非正规金融活动中发生了违约行为，这时社会控制就会显示其效力，如同农村社会秩序的社会控制一样，非正规金融的社会控制也并不靠法律，而主要依赖于其它非正式社会控制手段。 （二）农村非正规金融的优势 一是非正式制度的独特优势。非正式制度是人们在长期的社会生活中逐步形成的风俗习惯、伦理道德等对人们行为产生非正式约束的规则。这在我国农村尤其具有独特优势，在非正规金融市场上，借贷双方
5、能够绕过政府法律法规以及金融机构关于最小交易数额的限制，是一种纯粹的市场金融形式和市场金融交易制度。二是信息优势。非正规金融大都是以“血缘” 、 “地缘”和“业缘”为基础，借贷双方接触较多，当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明，能够减少交易中的信息不对称问题。三是成本优势。非正规金融在交易过程中一般不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，其信息搜寻成本和管理成本很低。四是速度优势。非正规金融交易的手续一般均很简便，大多是借款人向债主写下借据，再由担保人签字，其交易过程快捷，融资效率高，借款人能迅速地筹到所需资金。此外，非正规金融的优势还体现在贷款选择自由、借贷数额自由，期限
6、灵活，利率定制灵活等方面。非正规金融的这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，有力地促进了我国农村经济的发展，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。 二、农村非正规金融的主要形式 （一）民间借贷 是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融
7、的一种形式。国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。 （二）地下钱庄 是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。根据地区的不同，地下钱庄从事的非法业务有很多，比如：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。其中，又以非法买卖外汇和充当洗钱工具最为人熟知。根据 1998 年 6 月 30 日国务院颁布施行的非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法第 3 条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。
8、”因此，地下钱庄属非法金融机构。 地下钱庄在国外也有多种表现形态。在美国、加拿大、日本等地的华人区称为“地下银行” ，主要从事社区华人的汇款、收款业务。类似地下钱庄的组织机构在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。 （三）农民资金互助合作社 2006 年 12 月，银监会出台 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见 ，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。并允许农村地区的农民和农村小企业发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。2007 年 2
9、 月 4 日，中国银监会印发了农村资金互助社示范章程 。在组织性质上，农村基金会是官办性质的金融机构，而农村资金互助社则是以农民为主体的社区性信用合作组织。从组织经营方面看，农村合作基金会以突出政府政绩为最高目标，农村资金互助社以服务社员为宗旨。并且，在其经营管理、信贷风险、风险扩散程度与客户关系等方面也有根本性的差别。 （四）典当 典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。随着市场经济和金融业的发展，中小企业融资问题的日益突出，古老的典当行业以崭新的面貌再度兴起，并有着良好的
10、发展态势。1987 年 12 月，在中国内地销声匿迹30 余年后，新中国的第一家典当行成都市华茂典当服务商行率先成立。此后，典当行的兴办大潮席卷全国。由于当时申请成立一家典当行十分容易：只要任何一个政府部门批准同意，就可以到工商局完成企业的注册，因此几年下来，全国的典当行数量猛增到 3000 多家。 三、农村非正规金融的发展途径 （一）加强法规建设，给非正规金融一个合法的活动平台 政府应通过法规引导农村非正规金融组织从“地下”走向“地上” ，向规范化、合法化转变。在目前情况下，要组织专门机构、专业人员认真研究农村钱庄、标会、互助基金会等民间非正规金融组织的法律地位、运行规则等问题。期待央行制定
11、的放贷人条例等法律法规尽快出台，引导、规范非正规金融的交易行为。 （二）发挥市场机制的基础性调节作用 引导农村非正规金融组织在优胜劣汰机制中求得生存和发展的最佳途径，不是政府直接干预农村非正规金融组织，而是发挥市场机制的基础性调节作用。政府要放松非正规金融机构的市场准入限制，确定非正规金融合理的产权制度，建立存款保险制度，建立对非正规金融市场的检测系统，稳步推行利率市场化。 （三）)区别对待不同的非正规金融形式 不同的非正规金融活动在经济活动中的地位和作用往往并不一样有的对农村经济具有极大的促进作用但也有部分会带来严重的风险和社会危害因此区别对待是必要的 放松管制并不针对所有非正规金融组织对带
12、有黑社会性质的非正规金融组织或那些被证明有很大社会危害的活动应坚决予以取缔。 （四）鼓励正规金融与非正规金融的合作 要鼓励正规金融与非正规金融开展适度竞争与有效合作，使正规金融和非正规金融能够共享客户信息。我们可以利用正规金融机构的资金优势和非正规金融的信息与履约机制的优势来开展合作，从而更好地为农村经济发展提供资金支持。此外，政府应在引导二者的合作上要有所作为，支持部分满足条件的非正规金融向正规金融转化。 （五）开辟直接融资渠道，加强对民间资金投向的引导 可以考虑建立农村基础设施建设基金，吸引民间资金投向农村基础设施领域。也可以支持一批符合条件的农村企业发行债券或股票，吸纳民间资金，支持农村
13、经济的稳定发展。 参考文献： 1 Aleem, I. Imperfect Information, Screening and the Costs of Informal Lending: A Study of Rural Cr edit Markets in Pakistan J .World Bank Economic Review4, 1990, ( 3) : 329- 349. 2 余震武， “非正规金融的成因及政策研究”J， 安徽广播电视大学学报2005（2）. 3 王国红， “中国农村非正规金融的管制政策研究”J， 货币时论2008（5） 4何广文， 农村金融学M，中国金融出版社,2008 年 12 月
