1、1论国家控股商业银行的金融创新摘 要：当前，国家控股商业银行存在许多不足，从产品创新管理看，有研发能力不足、技术含量不高、新产品和服务存在同质化、产品线缺少统一规划、分散多头管理、产品组合创新难以及创新动力不足等等；从新产品风险管理现状看，创新在带来持续利润增长的同时也增加了经营风险。结合对西方商业银行金融创新的研究和国家控股商业银行的现实，阐述了国家控股商业银行金融创新的战略意义，分析了国家控股商业银行创新不足的问题，提出了经营理念、组织机构、经营机制、人力资源管理、经营业务等金融创新的现实选择。 关键词：控股商业银行；持续利润；金融创新 中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号
2、：1673-291X（2013）23-0204-02 一、商业银行金融创新概述 （一）商业银行金融创新 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新策略、构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项创新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足2金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。（二）国家控股商业银行金融创新的原则 1.以市场需求为中心。金
3、融创新作为金融发展的一部分，必须以市场需求为中心。因此，商业银行必须根据金融创新需求的变动和发展趋势来进行金融创新，避免盲目创新而使创新结果与创新需求相脱节，造成资源的浪费。 2.以吸纳性创新为主。兼顾国际的通用性和国情的特殊性，中国吸纳创新成果的空间就很大，而且可以在短时间内通过多方面的充分吸收、运用各国的创新成果，以较低的创新成本增加创新供给。 3.以规范化和安全性为前提。商业银行创新必须要依法进行，必须在央行监督要求的范围内，通过各种要素的分解与重组，创造出更有效率的金融工具、交易种类、经营机制，管理方式和组织制度。 4.增强自身金融创新的供给能力。一方面，商业银行内部要强化创新意识，建
4、立起一种有力的创新激励机制，培养和造就高层次人才；另一方面，要广泛采用电子技术为代表的高科技成果，加快电子化建设步伐。 （三）国家控股商业银行金融创新的收益与风险 商业银行金融产品创新是一把“双刃剑” 。它既可以提高金融资产保值增值能力，加速金融资产流动，又可能隐藏巨大的金融风险。 二、国家控股商业银行金融创新的特点及问题 （一）国家控股商业银行金融创新的趋势及特点 3金融业务多元化。从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务，这样一来，社会各界对金融服务的需求就基本上满足。 （二）国家控股商业银行金融创新的问题 1.社会信用环境欠佳。一是信用基础薄弱；二是金融
5、创新行为主体错位；三是业务的拓展步履艰难。由于社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全及公众对金融产品创新的认知度不够，使得中国国家控股商业银行的消费信贷、个人理财等业务的拓展步履艰难。 2.金融创新缺乏内在动力。中国国家控股商业银行的金融创新主要是由体制转换和改革政策等外部因素推动的。由于国家控股商业银行能通过垄断从一般地经营中获取既得的利润，且无被市场淘汰的后顾之优，不具有创新动力，创新的金融产品无论数量、结构、质量、功能等都与西方发达国家相比都有很大差距。 3.金融立法滞后影响金融创新进程。一是业务政策和管理规定滞后于业务拓展需求；二是监管内容上仍以信用风险监管为主，缺乏全面风险监管；三
6、是监管手段、方式等滞后、监管效率不高。 4.金融创新效率不高，创新活动缺乏科学性、系统性和规范性。一是金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥；二是金融创新活动缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥；三是金融创新缺乏规范性，银行间在业务创新方面存在不良竞争，为追求市场占有率而搞低层次的价格竞争，造成市场失序。 （三）国家控股商业银行金融创新的制约因素 41.产权制度因素。由于权利是由国家选择的代理人来行使，作为权利的使用者，对资源不具有充分的权能，就使他对经济绩效和对其他员工的监督和激励降低，加上行使国家权力的实体往往为了追求其政治利益而偏离利润最大化动机，使得国有产权产生极大的
7、外部性。 2.金融管制因素。金融监管方面存在的许多问题，对国家控股商业银行金融创新的深化和发展会产生一定的抑制作用。配套法规不够完备，如对银行监管组织体系、内容、具体手段、处理方法等，尚无明确的法规可供遵循，类似银行监管条例等配套法规尚未出台。受社会环境和传统观念的影响，银行法规的权威性和银行监管的法制化在实践中不能得到严格贯彻实施。 3.银行从业人员素质因素。现代金融业务的创新，要求其从业人员既要具备扎实的金融理论知识，又要精通微观金融市场运行机制、市场营销和经营管理的高层次、复合型金融人才。精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对较少，使金融创新难以向纵深方向发展。 三、
8、国家控股商业银行金融创新的对策分析 （一）改革产权制度和内部管理体制，明确金融创新主体 按照所有权与经营权相互分离、相互制约的要求，建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构，有效地行使决策权、经营权和监督权，从而建立健全科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。1.市场创新。要加强市场细分，选定能够发挥自身优势的目标市场。5任何一家商业银行无论规模或资产的多少，都不可能同时满足所有层次的需求，市场的多元化决定了顾客的不同需求，商业银行应该从自身的实际情况出发，考虑将市场细分，选择适合自己的目标市场。 2.业务创新。在资产业务的创新方面，银行应该注意资产多元化、资产证券化、贷款证券化
9、。通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计，将银行的信贷资产转变成为可在市场上流通和出售的证券，以解决商业银行资产流动不足以及利率风险等问题。商业银行可利用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式，推行个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等消费信贷的新品种以完善个人信贷体系。 （二）培养高层次金融人才 加快金融业人才培养是推进中国国家控股商业银行金融创新的关键。搭建一个公平竞争、双向选择、人尽其能的人力资源配置的平台，不拘一格使用和选拔人才，更好地满足业务发展和金融业结构调整对人才的需求。要加强文化环境建设，营造浓厚的学习氛围。构筑与业务发展相适应的企业文化，激励员工不断学习、不断创新，增强企业的凝
10、聚力和竞争力。建立科学合理的激励机制。采取全面的薪酬体系，包括外在激励和内在激励、长期激励和短期激励等诸多方面。建立长期的人才培训计划，拓宽培训领域。同时，人才培训要注重及时性、前瞻性和实用性。坚持以人为本，做到用事业造就人才、用环境凝聚人才、用机制激励人才、用法律保护人才，有计划、有步骤地培养和造就一批具有强烈的创造意识、创造激情和创造能力的综合型、复合型、开拓型金融人才队伍，为金融创新提供有力保障。 6（三）加快金融业务的创新 中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。首先是负债业务的创新，在传统存款业务的基础上开发更多新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样
11、。其次是资产业务的创新，增加新的贷款品种，如个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等等。完善个人信贷体系。大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。再次是中间业务，国内商业银行必须树立创新意识继续巩固推广现有的中间业务项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期则应该逐步转向开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中
12、间业务方向发展。 （四）加强科技应用上的创新 现代金融服务离不开电子化和信息化，金融业务创新也离不开金融科技的创新。中国加入 WTO 以后，金融业面临着日益激烈的国际竞争。入世后外资银行大量涌入，对国家控股商业银行的冲击力与日俱增。当前，国家控股商业银行应加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新，提高金融服务的科技含量，大幅度地提高自身科技化水平和国际化水平，推动银行业的升级换代和高效运行，缩短与外资银行的技术差异。 7（五）对金融监管进行创新 正确处理金融创新和金融监管的关系。提高金融监管的科技含量，不断完善监管信息系统，运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析。审时
13、度势地调整金融监管的内容和措施。在放宽某些与新情况不符的管制的同时，加强并扩充金融安定化方面的监管措施，集中于以下几点：在放宽利率限制和业务限制的同时，强化对金融机构稳健经营方面的事先性预防措施。一方面硬化资产负债比例限制，另一方面加强对经营管理质量方面的全面考察和督导。增强为防止金融机构破产倒闭而造成动荡的事后性保护措施。增添适应新情况的新监管措施，如增添对外业务风险控制的监管措施。在金融国际化进程中，加强对境内外资银行和国内银行海外分行的监管。金融管制逐步向统一化、国际化方向发展。 参考文献： 1 徐书彬.国有资本退出国家控股商业银行问题的研究与思考J.科技广场，2013， （1）. 2 吉伦奇.对中国商业银行以金融创新服务中小企业的思考J.经济研究导刊，2013， （1）. 3 冯毅.中国商业银行金融创新动因分析J.经济体制改革，2011， （2）.
