1、我国农村金融体系的现状及发展建议【文章摘要】我国是传统的农业大国，解决好农业、农村、农民问题是我国经济发展的重要目标，也是构建和谐社会的重要内容。在市场社会主义市场经济条件下，农村金融为解决“三农”问题、促进社会主义新农村建设提供了有效资金保障，农村金融体系的深化和完善成为推动我国农村经济增长的重要力量。本文着重介绍了我国农村金融体系的发展现状，分析了其面临的主要问题，并提出了相应的发展建议。 【关键词】农村金融体系；发展 1 我国农村金融体系的现状 1.1 我国农村金融体系的服务现状 目前我国农村金融体系主要以农村合作金融（包括农村信用合作社，农村信用社县市联社和农村合作银行） 、农村商业性
2、金融、农村政策性金融为主，除此之外还有农村合作基金、民间借贷、民间集资等为主要形式。 农村合作金融主要客户以“三农”为主，但无论从机构数量还是从信贷规模任何方面来看其规模相比于国有商业银行要小得多，因此农业贷款在各项贷款中仍然呈现持续低比重 ，由此可见农村合作金融对农村经济发展的金融支持力度十分有限。 农村商业性金融因其商业性的特点，直接导致其重点客户不能以“三农”客户为主，因此在农村金融市场中，商业性金融也不能有效改善金融供给不足的问题。 ， 市场经济条件下商业性金融农村市场失灵时，政策性金融将成为其有益的补充，但农村政策性金融覆盖面往往过于狭窄，主要支持方向又仅仅限于粮棉油等特定的农业范围
3、或者集中于大项目和基础设施投入方面，无法满足广阔的“三农”需求。 1.2 我国农村金融发展的需求现状 中国农民数量众多，单户农户的信贷需求量小而全体农户的信贷资金需求总量巨大：据统计，两亿多农户中有半数以上存在小额短期信贷资金需求，且需求量逐年增加。而这些众多的单户资金需求量仅仅为几千到几万的农户往往不具备融资所必须的担保条件，资金需求往往无法得到正规金融机构的支持。广大农户更多是通过私人借贷等途径解决资金需求，也有些因无法解决而推迟或放弃了种植规模的扩大或者农机具的购买，直接影响了农业生产的发展。 农民的生产性资金的匮乏往往呈现出季节性、临时性的特点，广大农民的文化素质普遍不高，对于融资程序
4、的复杂性认同度有限，这些都使得正规金融机构对于“三农”的资金支持工作持谨慎态度。 农村的基础设施建设以及农业发展方面的资金需求量相比于单户农户来说要大得多，但多数的项目贷款给了享受国家农业补贴的或者县镇支持的重点项目，有时一个项目多家金融机构重复资金支持，而其他项目则根本无法取得资金支持。简单的说，项目贷款更倾向政策性，缺乏必要的市场调节和商业性资金支持。 2 我国农村金融体系发展面临的问题 2.1 农村金融体系的行政管制多于市场调节，不利于农村金融体系的良性发展 建国初期我国政府通过行政补贴、限价等政策来解决农业发展的问题，事实证明这种做法对我国的农业以及农村经济发展是不利的。改革开放以来，
5、我国已逐步建立起农村金融体系，但目前政策性金融机构仍被政府的控制，对于农村经济的发展局限于政府认可的大中型项目以及基础设施建设方面，远远无法满足农村金融的巨大需求和多样变化。政府对于商业性金融机构缺乏足够的政策性引导和支持，由于农村金融市场的信息不对称以及商业性金融机构追求利润最大化的矛盾，直接导致我国农村金融市场资金配置效率低下的局面，既伤害了广大金融机构的积极性同时又将广大农户推向非正规融资机构，使得农村金融体系面临严峻考验。 2.2 农村金融体系的市场化仍未形成，供给和需求难以匹配 从农村金融市场的供需双方来看，资金需求远远大于资金供给，是什么造成我国农村金融有效供给不足呢？除了上面所提
6、到的政府管制过多外，最重要的原因是我国农村金融体系的市场化进程迟缓，农村金融市场还不成熟。主要体现在以下方面： 第一，农村金融机构数量少，金融产品单一。 由于农村金融机构很难实现同城市金融机构一样的收益，近年来四大国有银行已经频繁的撤并其在农村地区的网点。虽然农村合作金融的兴起在一定程度上弥补了这些空白，但总体来看农村金融机构的数量仍然呈持续减少趋势。这种情况与高速发展的农村经济无法匹配。同时金融机构的金融产品较为单一，多年不变，主要局限于存取款、贷款和汇兑，无法满足“三农”的多样化发展需求。 第二，融资手续复杂，不适合“三农”的融资需求。 随着经济发展，在金融监管当局的监督机制下，金融机构的
7、风控机制不断完善。金融监管当局并未对农村信贷产品予以特别规定，而各家金融机构推出的对农信贷产品也并未体现特别的审核流程和风控措施。这种情况让农民的融资需求更难实现，也需要更长时间实现。个别金融机构虽然推出了针对“三农”融资的“绿色通道” ，但“绿色通道”的准入要求高，额度控制严格，相对于几亿农民的融资需求是杯水车薪。 受各种因素影响，农业缺乏标准的生产流程，其技术含量、资金回收速度等完全不同于其他行业，因此，按照统一的审核流程和风控措施进行融资操作，往往无法实现真正的风险控制，甚至会造成系统性风险的爆发。 第三，担保机构缺乏，担保机制不健全。 在我国金融体系中，担保机构本是后生机构，其发展速度
8、和规模均落后于银行机构。在农村金融体系中担保机制不完善，担保机构有限，且多数农村担保机构是政策性机构，缺乏必要的市场参与过程，严重影响了农村金融市场的运转。农民的整体文化层次低，对征信的理解不到位、重视程度有限，其还款来源有限，势必会增加农村金融机构的不良贷款数量，降低农村金融机构参与“三农”融资的积极性。农村担保机构的缺失加重了这种恶性循环，使得良性运转的农村金融市场成为天方夜谭。 第四，农村金融体系中缺乏证券、保险机构的参与。 完整的金融体系除了正规金融机构的参与，更重要的是非金融机构比如担保、保险、证券等参与其中，农村金融体系也是如此。我国农村金融体系中保险、证券等机构参与程度非常低，这
9、使得很多对农融资支持因缺乏必要的市场风控措施而最终无法成为现实。 3 对我国农村金融体系改革和发展的建议 针对于我国农村金融体系的现状以及存在的上述问题，本文提出以下应对建议： 3.1 转变政府职能 转变政府职能，减少行政干预，恢复市场在金融资源配置中的基础地位，建立以市场为主导政府适度干预的金融市场。不断完善农村金融市场环境，建立农村金融资金良性循环机制。 增加政府的引导作用，通过财政补贴，税收减免，贴息，资本充足率等调整措施支持涉农金融机构以及非金融机构；加大征信宣传力度，加快建立全国征信体系；由政府牵头完善涉农保险制度，保障农业发展以及农民利益。 3.2 建立市场化农村金融体系 进一步开
10、放农村合作金融机构的准入条件，对商业性金融机构给予更多政策支持，同时重视非金融机构以及非正规融资参与者的资金支持作用，通过正规途径使之发挥辅助作用。通过有效金融监管规范各个金融机构的组织活动，防范金融风险。鼓励农村金融市场机构参与者结合农业、农村、农民实际加强产品创新和服务创新，服务“三农” 。加大对于“三农”的融资知识、征信知识、保险知识的宣传普及，提高“三农”的相关知识水平。建立农民合作社等非营利性机构，通过区域性合作组织建立农民与金融机构的联系，便于农村金融活动的开展。在农村金融市场中引入竞争机制，降低准入要求，力争形成机制健全，分工明确，职能互补，竞争有序的市场化农村金融体系。 3.3
11、 建立市场化担保体系防范金融风险 建立健全农村的市场化担保体系，发展多种形式的担保机构，除国有资金外还需要大量引入民间资本为农村担保体系建立贡献力量，同时通过政策的倾斜鼓励现有的商业性担保机构进入农村金融市场开展业务。针对低收入群体和妇女等特殊群体设立担保基金，将对农补贴改为担保基金支持，增加农民的发展意识和创业意识。通过建立市场化的担保体系，进一步降低金融风险，促进农村金融的发展。 3.4 加强证券、保险对于农村金融市场的参与 针对于迅速发展的农村金融需求，加强证券、保险等对于农村金融市场的参与，通过多种途径分散农村金融风险，完善农村金融体系，进一步促进农村金融的发展。 4 结论 综上所述，
12、为了满足当前农村、农业以及农民对于金融服务的需求，我国必须积极发展、健全农村金融体系，在农村金融体系中既实现政策性机构与非政策性机构的相互补充，又要实现金融机构以及非金融机构的相互合作，最终实现“资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融服务体系” 。为农民的创业致富提供及时有效的资金支持，促进农业和农村经济的发展。 【参考文献】 1北京市金融工作局 北京市“十二五”时期金融发展规划2011 http：/ 2周小川关于农村金融改革的几点思路J经济学动态 2004（8） 3林毅夫 缓解“三农”问题要靠金融创新J中国农业信用合作 2006（3） 4高继泰等农村商业银行的现状和发展首届中小农村商业银行联谊会嘉宾发言摘J银行家 2010（7） 5成思危改革与发展：推进中国的农村金融M经济科学出版社 2005
