1、我国农村金融生态环境分析摘 要：农村金融生态环境是促进农业生产，增加农民收入的重要因素。农村金融的发展需要一个良好的农村金融生态环境。但是我国当前农村金融生态环境还存在很多问题。有必要分析我国农村金融生态环境的缺陷，针对问题进行分析，提出完善农村金融生态环境的措施。从根本上改善农村金融生态环境，以促进农村经济的发展。 关键词：农村金融;农村金融生态环境;政策建议 一、相关理论 （一）农村金融生态环境的内涵。农村金融生态环境是农村金融主体得以运行和发展的经济、社会、文化、制度和地方政府服务等众多因素综合构成的外部环境。可以说，农村金融生态环境是农村经济持续稳定健康发展的前提，它服务于各类金融机构
2、。具体来讲，农村金融生态环境包括金融发展环境、经济环境、法律制度环境以及社会文化环境等。（二）农村金融生态环境建设的必要性。在我国，三农问题一直是全面建设小康社会过程中的关键性问题，而三农问题的解决又离不开农村金融的发展。农村金融的发展需要有一个良好的农村金融生态环境做支撑。作为农村金融主体运行的外部环境，良好的农村金融生态环境无疑是促进农业生产，增加农民收入以及推动农村经济发展的重要因素。改革开放以来，随着我国的农村金融业的不断发展，相应的农村金融生态环境也在不断改善，但是我们必须看到，由于现实经济发展水平的制约和局限，农村金融发展缓慢，仍然处于一个弱势地位，起步晚、基础差、发展慢是我国农村
3、金融生态环境的基本问题，还远远不能满足我国实体经济发展的要求。因此对农村金融生态环境进行研究就显得迫在眉睫，剖析出影响农村金融生态环境建设的因素，提出合适的措施解决问题。通过不断完善和建设和谐的农村金融生态环境来实现农村金融质的飞跃，促进农村金融以及整个金融行业健康持续稳定地向前发展。 二、我国农村金融生态环境存在的问题 总体来说，我国农村社会经济获得了跨越式发展，基本上为我国农村金融发展创造了良好的外部条件，农村金融生态环境也较改革开放前有了较大改善。但是，在进步的同时我们必须看到农村金融生态环境还比较脆弱，存在着很多弊端。 （一）经济基础薄弱。在我国，农村地区经济发展落后，农业生产本就容易
4、受到自然条件的影响，大部分靠天吃饭。农业生产还没完成由传统农业向现代化农业的转变，主要依靠的仍然是物质要素的投入，远远没有达到依靠科技力量和集约化生产来提高农业生产效益。这就形成了农业生产的高成本、高风险、低收益。2014 年我国国内生产总值 63.6万亿元，比上年增长 8.2%，其中农业的增加值为 5.8 万亿元，较之于上年增长 5.4%，低于全国平均水平。农村地区 GDP 增长速度明显比城镇地区慢，这种城乡经济水平与发展速度的差异不仅严重影响了城乡金融生态的平衡发展，而且还恶化了农村金融生态环境。一些银行机构为了追求利润，将大量资金从农村贷放到城市，加剧了农村资金的欠缺。 （二）法制环境欠
5、佳。农村金融法制建设严重滞后，相关法律法规不够完善是我国农村金融法制建设这一环节的缺陷。我国目前正处于经济的转轨时期，市场经济法制相对不完善，导致许多农村金融活动无章可循，无法规范运行。同时，农村地区由于受到经济发展、地方政府保护的影响，有法不依、执法不严的现象比较普遍，法律的制定、执行过程中存在较大问题。金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款成本高、效果差以及司法执行效率低等问题，直接影响了金融机构信贷投入的积极性。同时，缺乏有效的惩罚机制，对逃废债务人打击力度不够导致债权人的合法权益受到损害。 （三）征信体系建设滞后。由于教育水平不同，加之农村诚信教育和宣传工作开展不到位，农村居民的社会信用意
6、识普遍淡薄，甚至有人在贷款之前就不想归还，逃、废金融债务现象严重。一些私营个体企业的财务制度不健全，做假账的现象非常普遍。银行难以对自然人的真实借贷情况有一个准确的了解和掌握，也就意味着无法准确监控到个人贷款的风险;而在征集企业和个人信用数据这方面缺乏一个统一的、全覆盖的征信体系，缺少一个好的、信息共享的平台，因此很难全面、及时、真实地掌握企业和个人的信用信息， 贷款前的信息调查、贷款风险预测等无法正常进行，这无疑给防范风险带来了很大的难度。 三、完善农村金融生态环境的策略 （一）加大对农村金融生态环境的重视程度。人是农村金融生态环境建设的主体，因此改变人的观念，加强人对于农村金融生态环境的重
7、视程度就显得尤为重要。政府、金融机构和有关部门应充分采用多种形式农村地区大力宣传金融知识、金融法律法规、信贷政策等，让广大农民对改善农村金融生态环境的重要性有一个全面的认识，认识到农村金融生态环境是促进农村金融业健康发展进而推动农村经济发展的必要前提，认识到农村金融生态环境关系到每位农民的福祉和切身利益，为农村金融生态环境建设营造良好的氛围。在政策上要统筹城乡经济发展，减少城乡经济的差距，促进农业产业结构的优化调整。政府要有以大局为重的意识，坚持以人为本、执政为民，把涉及群众利益的事情抓好落实。 （二）优化农村金融法制环境。法律制度环境是金融生态环境的重要组成部分，如果缺少良好的法律环境，农村
8、金融和经济就难以正常发展。为此，相关金融部门应该在农村大力宣传和普及金融法律法规的一些知识，政府应积极配合，采取相应措施增强农村居民的守法意识，在农村地区加强普法教育。让“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的理念深入人心。完善市场准入法律法规，维护公平竞争，提高市场竞争效率，实行市场退出制度，在金融业务和监管方面，银行机构应与当地监管部门和执法部门加强法律制度规范建设，全面提升自身的执法意识和办事效率，不断完善农村金融法制环境。 （三）加强农村信用体系建设。加快农村信用体系建设对于更好地发挥信用信息的作用，改善农村信用环境有重要的意义。建立和完善农村信用体系，应重点加强企业和个人的征信系
9、统建设。在信用信息基础数据的采集环节要逐渐注重提高规模效益，避免重复建设和信息分散紊乱。建议依托人民银行个人征信系统平台给各个行业设置信息数据接入端口，广泛向金融、土地、保险、商家等社会各界采集客户信用资料，实现信息采集和资源共享一体化。其次，政府部门应该通过新闻、报纸、广播、网络、海报等各种形式加强诚信教育，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。 （四）深化农村金融改革。十八届五中全会通过的中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议为未来五年深化金融体制改革明确了目标提出了要求，我们也要把会议精神渗透到我们农村金融生态环境建设中来，塑造农村金融开放发展新体制，提高农村金融服务实体经济效率，让金融资源更好地服务于三农。扩大民间资本进入银行业，进一步发挥民间资本的积极作用，拓宽民间资本的投资渠道，让民营资本参与到市场内开展适当的金融活动，也将有助于防止农村资金的外流在改善监管的前提下，降低准入门槛，鼓励民间资本等各类市场主体依法平等进入银行业，公开公平公正进入市场竞争，同等收到法律保护等良好的制度环境。 参考文献： 1 柳成、张翠宁. 金融生态环境极其评价方法研究J 农村金融研究，2010， （8）：4045 2 宋秀玲.完善我国金融生态环境分析J. 改革与战略 2010 ， （07）
