1、我国银行系 P2P 平台发展模式介绍及对策建议摘要：当互联网金融如火如荼的发展起来，此时 P2P 平台也迅速发展起来。然而 P2P 平台的迅速发展阻碍了传统银行业的发展。立足于我国银行系 P2P 平台发展模式的现状，主要分析了其中存在的问题，并提出了几点具有针对性的解决对策。 关键词：金融 银行 P2P 平台 发展模式 发展现状 问题 对策 一、我国银行系 P2P 平台发展模式的现状 P2P 这种金融方式是一种个人对个人的小额借贷。通常情况下，P2P金融需要借助电子网络平台来为借款方、贷款方提供更多的服务，最后按照合法的手法、相关的规定来促使借贷双方的形成。借款方指的是需求资金的那一方，其往往
2、会按照自己的实际需求、自身的实际情况来在网络平台上发布需要借款的数目、还款的方式、借款利息以及借款时间。贷款方指的是资金多余的那一方。当其在网络平台上看到有人需要借款的时候，其可以从众多借款人中寻找一个比较可靠的借款人，然后根据自身的资金情况来为借款人提供相应的资金。目前，我国 P2P 金融平台分为以下传统 P2P 平台、银行系 P2P 平台。其中传统 P2P 平台是指在这类平台上大多数都是一些拥有完整体系的企业，这部分企业借助自身的力量来运营该平台。银行系 P2P 平台与银行有着非常密切的联系。目前，我国会借助以下三种形式来介入 P2P 领域。第一种形式，自建 P2P 平台；第二种形式，在银
3、行的带领构建 P2P 平台；第三种形式，银行投资入股，其子公司构建 P2P 平台。 从相关的调查数据可以了解到，我国拥有多于 1400 家的 P2P 投资平台。截止到 2014 年 6 月底，我国 P2P 网贷成交额已经达到了 964.46 亿元。在 2013 年这一年的时间里我国的网贷成交额已经达到了 892.53 亿元。从 2014 年年初到 2104 年 6 月这半年的时间里的网贷成交额的金额是非常大的。因此不管是从平台增量这一方面来讲，还是从交易额的突破量来讲，P2P 的发展呈现出上升的趋势。现阶段我国拥有 9 家银行系P2P 平台。在这 9 家 P2P 银行系平台中，有 8 家已经正
4、式上线。当前，有很多银行也在策划这件事，预计在 2015 年底，我国有 30 多家银行要进入 P2P 行业。通过分析当前已经上线的 P2P 平台，很多银行都处于起步阶段，在该阶段中，银行最主要的任务就是测试，从而导致 P2P 平台项目始终处于供给小于需求的状态。 从相关的调查资料知道，2012 年 3 月的平安集团的陆金所是 P2P 平台的起点。从此之后，很多银行开始正式进入到 P2P 平台中，并且发展的速度是非常快的。在 2012 年这一年的时间里，有 2 家银行系 P2P 平台；在 2013 年这一年的时间里，又产生了 1 家 P2P 平台；截止到 2014 年，我国拥有 6 家银行系 P
5、2P 平台。然而从 2015 年的 5 月到 10 月这段时间里，每个几乎都会产生 1 家银行系 P2P 平台。除此之外，当前不仅仅是国有银行涌入到银行系 P2P 平台中，还有一些城市商行、农业商行也开始想涌入到 P2P 平台中。 二、我国银行系 P2P 平台发展模式存在的问题 1、较低的年化收益 当前，我国银行系 P2P 平台处于起步阶段，其没有将银行的各种优势都挖掘出来，并且产品交易过程中所产生的成本也比较高。通过将银行系 P2P 平台与传统 P2P 平台相比较，传统 P2P 平台的年化收益较高，而银行系 P2P 平台的年化收益较低。银行系 P2P 平台具有银行的某一种特特殊性质，风险步骤
6、较为复杂，这就导致银行系 P2P 平台无法获得更多的利润。不管是从产品平均收益的角度上来讲，还是从单个收益的角度上来讲，银行系 P2P 平台的收益远远低于传统 P2P 平台的收益。从各个银行 P2P 平台所公布的数据来看，在售产品的收益率在 6%到 8%之间，但是其中也包括着很多产品的收益率并没有达到 6%。站在产品平均收益的立场上来讲， “小马 bank”、 “e 融 e 贷”的在售产品收益率在 7%到 7.5%之间。其中“小马 bank”是包商银行推行出来的；“e 融 e 贷”是兰州银行推行出来的。站在产品单个收益的立场上来讲，与传统 P2P 产品收益率相比较，很多银行系 P2P 产品收益
7、率较高。我们以“稳盈安 e 系列”的产品为例子，其收益率达到了 8.61%；然而在传统 P2P 平台下，其收益率会达到了 12%。 2、缺乏经营管理经验 在传统金融行业中，银行占据着非常重要的地位。但是在新兴的 P2P平台领域中，银行却缺乏经营管理经验。在银行经营管理的过程中，撮合配对方式是其面临的主要问题。当借款人所借款的资金比较多的时候，那么银行系 P2P 平台审核的时间会比较长、撮合匹配的时间也比较长，这就会给借款人带来很多麻烦，最终影响到银行的收益。当前银行并不能有效的运用其自身所拥有的资源，并且拖延现象也是非常严重的。对于那些短期内需要资金的小微客户，银行系 P2P 平台的审核程序较
8、为复杂、撮合时间较长，这导致小微客户最终选择了别的方式。除此之外，银行无法有效配置的自身的资产，缺乏与投资相关的知识，从而无法充分利用起所有的客户资源。 3、落后的风险控制体系 从传统金融贷款的角度上来讲，银行具有非常高的权威性，然而从时效性、简洁性的角度上来讲，银行系 P2P 平台就显得比较落后。与银行的信用贷款相比较，P2P 平台的产品与其有着一致性。在银行 P2P 平台上所销售的产品是不需要任何抵押物，这就导致银行在管理 P2P 平台上就显得缺乏经验。网上撮合以及评定风险是 P2P 经常采取的方式，这就导致银行系 P2P 平台在很多方面上都存在着问题。分派人员到实地调查成为很多银行系 P
9、2P 平台所采取的方式。然而传统的 P2P 平台往往会合理的分析借款方的征信数据，还会控制好相关的危险。落后的风险控制体系导致银行系 P2P 平台在发展的过程中遇到了一些问题。 二、我国银行系 P2P 平台发展模式的对策 1、提升产品的收益 将银行自身的优势发挥出来。与其他金融企业相比较，银行最突出的一个优势就是保证客户的资金安全。通过将客户所投资的资金与银行的附属银行对接起来，然后进行管理，这一做法既会促使银行的收益得以提高，还会促使整个平台的收益得以提高。不管是在客户资源上，还是在使用大数据上，银行占据明显的优势。银行系 P2P 平台要合理划分已有银行客户资源，以以前的资信记录来划分等级。
10、对于那些资信较好的借款人，可以适当增加他们的借款额，并且适当提高借款利率，以此来获得更多的收益。另外，整合资源，创新产品。银行系 P2P 平台可以将银行的优势利用起来来开发银行系 P2P 产品，提高这些产品的收益。 尽可能将产品交易成本降低。第一，从使用数据的立场上来讲，银行是银行系 P2P 平台发展的依据，因此银行系 P2P 平台要分析、使用人民银行所整合出来的征信数据库。在银行系 P2P 的征信阶段，可以从人民银行整合的征信数据库将相关的征信信息调取出来，还要从中调取审批流程、撮合等流程需要用的信息，这一做法降低了人员亲自调查的成本。第二，从运营成本的立场上来讲，各个银行网点是银行系 P2
11、P 平台发展的依据，这就导致银行系 P2P 平台不用专门成立独立网点，这样做会降低办网点的成本。这种情况会提升银行系 P2P 平台的发展速度，以此来促使产品收益得以提高。 提升客户的粘性。站在客户体验的立场上来讲，要注重客户的体验度和满意度，以此来保证客户愿意选择银行系 P2P 平台，从而保证银行从中获得较为稳定的收益。在实体网点上，要真正为客户考虑，为客户提供最周到的服务，引导客户做出正确的决定。在网络虚拟的网点上，要让客户体验相关的操作流程，给客户良好的体验感。站在手续申请的立场上来讲，客户比较钟爱简单的步骤，因此要尽可能简化手续申请的步骤，提升客户的粘性。从服务价格的立场上来讲，银行系
12、P2P 平台要制定合理的服务价格，以此来提升产品的收益。 2、创新经营管理模式 完善技术创新管理。保险领域中比较受欢迎的大数法则方式是银行系 P2P 平台应该借鉴的一种方式，同时要从以下几个方面来开展创新管理。首先，银行系 P2P 平台要量化打包借款者的借款金额，形成单位份额。接着银行系 P2P 平台要标价单位份额，准确计算单位份额所带来的收益。投资者在确定投资份额的时候，要充分考虑到自身的资金，然后将 P2P 平台所发布的份额收益来桃算出最终的收益。其次，如果借款人的借款资金较多，那么银行系 P2P 平台要充分借助后台技术，自动分配投资份额，然后计算出相关的收益。最后，银行系 P2P 平台要
13、按照借贷双方的意愿来推荐他们使用传统的 P2P 平台。 开发微贷便捷模式。银行系 P2P 平台要利用新的技术开发出便捷模式，这样做不仅可以弥补银行系 P2P 平台中存在的不足，还可以完善经营管理模式，充分利用每一项资源。从具体操作上来讲，银行系 P2P 平台可以完成分类验证这一项工作。当发现借款人的资信情况不好，那么要控制该借款人的借款。当发现借款人的资信情况良好，那么要简化流程，快速完成借贷工作。 充分借鉴国外优秀的经验。当前世界最大的 P2P 平台是成立于 2007年的 Lending Club 平台，在 2007 年之后，Lending Club 平台每年的贷款交易数额呈现出上升趋势。因
14、此我国银行系 P2P 平台要充分借鉴国外Lending Club 平台，为客户提供较为专业的资产方案。银行系 P2P 平台要专门设计一个资产管理工具，但是要保证资产管理工具的简洁性。当用户进入到银行系 P2P 平台上，用户可以将自身的投资意向等信息输入到搜索栏中，然后获得相关的建议。对于那些并不了自身情况的客户，要通过问卷方式来帮助他们做出正确的决策。另外，银行系 P2P 平台工具要自动组合用户的一些情况，然后制定出合理的投资方案，以此来满足用户的需求。 3、不断完善风险控制体系 对风险定价方式进行创新。传统 P2P 平台具备了竞标这一环节，但是银行系 P2P 平台却不需要这一环节。对于银行系
15、 P2P 平台而言，其可以选用自行定价这种方式。银行系 P2P 平台要将标准化的资产、标准化的贷款等信息都放置在平台上，然后让客户根据自身的实际情况来做出相应的选择。对于借款方和贷款方来说，他们仅仅能够从平台上做出选择。随后银行系 P2P 平台会整合所搜集起来的相关信息，并且分类设置不同资信评价，最终定价打包份额。这种方式不仅节省了很多时间，还可以控制好风险。 科学设计风险控制步骤。当确定了风险定价之后，风险控制成为银行系 P2P 所面临的一个非常重要的任务。在新的发展形势，我国银行系P2P 平台应该按照专业化、自动化、标准化的方向来控制风险。银行系P2P 平台在审批、贷款等不同的环节中，要设
16、定不同的标准，以此来更好的防范风险。在每个不同的环节中，要专门安排相关的技术人员，保证每个环节都没有疏漏。 四、总结 银行系 P2P 平台具有非常广阔的发展前景，然而在其发展的过程中总会遇到一些问题，因此银行要充分借鉴国外的经验，不断完善银行系P2P 平台，防范该平台所带来的风险。参考文献： 1陈建中，宁欣.P2P 网络借贷中个人信息对借贷成功率影响的实证研究以人人贷为例J.财务与金融.2013（06）. 2李雪静.国外 P2P 网络借贷平台的监管及对我国的启示J.金融理论与实践.2013（07）. 3肖银伟.中国小额信贷的现状与发展方向探析由印度小额信贷危机引发的思考J.金融理论与实践，2011（07）. 4韩斯?h，黄旭，贺本岚.国际 P2P 行业发展趋势与商业银行未来发展J.金融论坛，2014（03）. 5杨伟坤，王立杰，张秀倩，张永升.小额信贷的国际成功经验在中国的实践及启示J.世界农业，2009（12）.
