1、1小微企业生存艰难 国有银行态度分化近年来，银监会一直引导银行业支持小微企业发展，国有大行尽管响应国家政策，但由于小微企业经营困难，对于它们支持的力度还是发生了变化 投资者报记者近期在和银行沟通时发现，各家银行对于小微金融的感觉真是五味杂陈。一家国有大行的从业人员告诉记者，现如今经济条件那么差，小微企业经营困难，很多不良贷款就来自小微。 “但是由于国家对于小微的支持，作为国有大行也只能拿出一部分精力来做这块市场，所以别问我们对小微的态度。 ”上述从业人员告诉记者。 小微企业原是作为股份制银行弯道超车的重点开拓领域，为银行贡献了众多的利润点。国有大行曾面对广阔的市场，纷纷向小微金融倾斜力度。时至
2、今日，随着宏观经济不景气，小微企业面临困境，国有银行内部出现了一些不同的声音。 在国有大行方面，小微金融真的只是“任务”吗？目前，国有大行在小微金融方面又有何努力？ 国有银行态度分化 这些年来，为缓解中小企业融资难题，金融管理当局加大了信贷政策导向力度，要求银行努力做到“三个不低于” 。具体规定为，在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均2增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 此外，监管机构对小微企业贷款比重高的银行定向降准；推动银行建设专门服务于小微企业融资的信贷专营机构，扩大机构覆盖面；鼓励开发符合小微企业经营特点的
3、信贷产品 各项举措取得了一定的效果。今年 7 月份，国务院常务会议还就如何缓解小微企业融资难题进行了具体部署。 但是国有银行面对这样的规定，态度各异。一位国有银行的从业人士告诉记者，小微企业的贷款收益率低、坏账率高，是业内众所周知的事情，但问题是：一边要求国有商业银行改善管理，增加利润、降低坏账率，层层压下来的业绩指标让各级领导喘不过气；另一边逼着国有商业银行提高给小微企业贷款的占比，让它们做一些明显不利于业绩的事情， “这个矛盾该怎么解决？” 不过，也有观点认为，大银行相比于中小银行，有更加雄厚的资金，更加先进的技术和更稳定的风控能力。服务小微企业，大银行可以也必须要有大作为。 在他们看来，
4、大银行不仅为大企业锦上添花，更可以为小微企业雪中送炭。服务小微企业不应该是“要我做”的问题，而是“我要做”的问题。 建行农行小微增速相对较高 由于种种政策规定，记者注意到，国有银行的小微金融贷款增速方3面都出现了增长，不过与银行小微整体小微业务增速相比还是有些差距。银监会的数据显示，用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额 23.5 万亿元，同比增长13.3%。今年上半年，人民币小微企业贷款余额 19.31 万亿元，同比增长15.5%。 而五大国有银行的小微不良增速多数在 10%左右。以工商银行为例，2015 年 12 月末，小微企业贷款余额约为 1.88
5、万亿元，占整体境内分行贷款 17.3%，较上年多投放约 160 亿元，同比增长 9.4%，然而金额比重上则较 2013 年的 20.4%略微低。 中国银行 2015 年末小微企业贷款余额约 1.15 万亿元，比上年末增加约 1100 亿元，同比增加 10.4%。 交通银行并未在 2015 年年报中披露小微企业的贷款金额。但在 2014年报告期末，交行中小微企业贷款余额约 1.26 万亿元，较 2014 年初增长 0.32%余额宝比较年初下降 2.27 个百分点至 40.58%。 值得注意的是，在五大国有银行中，农行和建设银行在小微金融的投入力度明显高于其他行。 截至 2015 年末， 农行小微
6、企业贷款余额约为 1.09 万亿元，比上年末增加约 1100 亿元， 同比增长 11.6%， 高于全行贷款增速 1.6 个百分点。并从该行对于投资者报的回应中得知最新情况，今年上半年，农业银行小微企业贷款余额 1.16 万亿元，比年初增加 732 亿元，贷款增速 6.72%，高于全行各项贷款增速。 4农业银行对外表示，今年将持续加大小微企业金融支持力度，倾斜信贷资源，为小微企业单列了 1100 亿元贷款投放计划。 增速最高的是建设银行，去年小微企业贷款余额约 1.28 万亿元，较上年新增约 1300 亿元，增幅 11.81%。 “有利可图”才能有效扶植？ 眼下伴随着市场需求萎缩，小微企业贷款质
7、量出现了恶化迹象，也伤害到金融机构服务于小微企业融资的积极性。可见，推动小微企业融资服务发展，根本在于提高金融机构的积极主动性，必须依靠机制创新，让金融机构真正“有利可图” 。 有市场人士认为，从机制创新入手，需要进一步发挥财政资金的撬动作用，可考虑将贴息转化为小微企业的风险补偿基金，扩大政策性担保覆盖面，大力推动贸易信用保险对小微企业外部增级作用，试点开展小微企业贷款信用保险，以减少金融机构对小微企业融资的风险顾虑和中间审贷环节，使得小微企业融资真正成为金融机构稳定的利润增长点。进一步改革小微企业信贷服务模式，大力简化贷款程序，丰富抵押品和贷款担保方式，在可控风险限额内赋予客户经理灵活经营权，既要严格执行客户经理尽职免责，也要适当提高银行对小微企业贷款风险容忍度，改善激励机制。 农业银行在接受投资者报记者采访时介绍了应对策略在融资方面，农业银行依托政策性担保公司、政府风险补偿基金、保险公司和财政直补资金等政府增信机制，不断创新融资模式，破解小微企业融资难题。不断加强与政府部门、创业风险投资机构、担保公司、高新技术产5业园区、创业孵化园区的合作，整合各方资源为小微企业提供综合金融服务。
