1、1农户正式借贷存在问题的原因及政策建议摘要：农户作为一个融资主体，与信用社、政府等机构单位相比其本身就是一个相对弱势的群体，因此农户的借贷会存在一些列问题。本文通过对“农户正式借贷行为”的研究后，发现影响农户正式借贷的因素为农户自身、正规金融机构实力、农村金融生态环境、政府政策、农户可抵押资产、民间借贷市场六个方面，据此，分别从农户、正规金融机构、政府三个方面提出了针对性的政策建议。 关键词：农户正式借贷 农村正规金融机构 农村金融体制 一、农户正式借贷存在问题的原因分析 （一）农户自身的影响是重要因素 首先，农户的收入水平可以对其资金借贷行为产生影响。收入水平越高的农户因为能够提供抵押品、偿
2、还能力较强，因而获得正规金融的借贷也相对容易。其次，被调查农户的生产规模对农户借贷有正向影响。农业生产的经营规模越大，越需要资金的投入，借贷的可能性越大。反之，则资金需求也较小。第三，农户的年龄、受教育程度及声誉也会对其正式借贷产生影响。 （二）农村正规金融机构垄断借贷市场，农户处于弱势地位 在当前的农村金融体制中，能够为农户提供借贷的正规金融机构只有农信社和邮政储蓄两家，但是邮政储蓄深入到农村并可以提供借贷的网点极少。因此在农村正式借贷市场，呈现了农信社一家独大垄断局面。2农信社为规避风险和追求商业利益而更倾向于为农村工商企业服务，即使是为农户提供借贷，也是偏重于非种植业和非生活使用的生产型
3、借贷，而且审批条件严苛，提供的借贷产品种类单一。 （三）农村金融生态环境状况差 目前我国农村金融生态环境主要存在以下问题：一是法律环境不完善。当前与农村金融有关的立法、执法、司法尚不尽如人意，地方政府的法制意识也不强。二是农村社会信用体系不完善。农村诚信教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失，农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱。三是农村保险机制不健全，农业抗风险能力较差。 （四）政府的政策是影响贷款总量的因素之一 当地政府如果大力促进经济发展，大力开展招商引资工作，那么政府将会与信用社联合，共同为农户融入资金开通绿色通道，促进筹资效率，提高精进效益。反之，则会降低贷款总量。 （五）农户可抵押的
4、资产少 农户家庭抵的收入水平在过去的 20 年里虽然迅速提高，农户仅有土地和房屋皆都不能抵押，所以，农户可用于抵押的资产十分有限。而正规金融机构一般会硬性规定抵押，来降低其经营风险，这无疑是排除了许多农户获得正规金融机构贷款的机会。 （六）民间借贷市场对正式借贷有着重要影响 民间借贷市场一直是中国农村借贷市场的重要组成部分，而且它与正式借贷共同分享农村借贷市场这块“蛋糕” 。但是两者又不是完全的对立关系，因为当民间借贷市场与正式借贷市场相辅相成，共同为一个地3区的经济发展服务，从而促进高地区的发展进步，那么该地区的借贷市场会越来越大。 二、对农户正式借贷问题的政策建议 （一）增强农户自身素质，
5、提升利用金融服务的能力 农户自身的文化水平、专业技能、土地经营规模、农户类型等，对获得正式金融机构的资金是正向影响。因此，一方面，政府应定期组织农民参见农业知识和网络应用技能的培训，提高农民的综合素质，以期提高农户利用现代金融服务的能力，助推当地农业产业化的快速发展。另一方面，政府应尽快完善农村社会保障制度，提高保障力度，免除农户家庭成员的上学、就医、养老等后顾之忧，增加消费需求，从而调节农村金融需求结构，缓解农村金融的供求矛盾。 （二）正规金融机构方面 1、转变理念，加大服务“三农”力度 当前农户正式借贷已经呈现了现代农户借贷的额度大、借贷用途倾向生产性、借贷程序正规的特征，因而以农信社为代
6、表的正规金融机构，要加快其改革的步伐，转变经营理念，以改善农村金融服务，加大金融支持力度为首要目标，使其真正成为服务农民、农业和农村经济的金融机构。在总体政策上要大力支持农村贷款业务，在保证金融安全的基础上，加大发放贷款的力度。 2、加快制度和产品的创新，满足农户需求 首先，进行借贷制度创新，加大生产性贷款。目前，农村正式借贷的用途以生产性为主，因而要把重点放在为农户服务、为农村生产服务4上，尤其要加大对生产性贷款的支持力度。积极进行制度创新，减少农户从正规金融机构获得借贷的阻力，保证农户及时、有效的获得资金支持。 其次，开发新业务，增加借贷产品供给。长期以来农村信用社一直奉行的以存贷款业务为
7、主要经营，没有开发其他业务。但是，随着农村经济的不断发展壮大，农户对金融业务的需求也会越来越多。因此，农村正规金融机构以满足农户需求的目标，不断开发新产品，增加借贷产品供给。 3、针对不同农户正式借贷类型，采取有差异的对策 首先，满足主动正式借贷型农户的借贷需求，推动经济发展壮大。主动正式借贷型农户其借贷主要目的是为了扩大再生产，尤其是非农业生产。同时，他们还是农业产业结构调整的积极实施者，具有较强的市场意识、竞争意识和科技意识。所以应加强正式借贷较大额度贷款向这类农户的倾斜，包括金融产品的创新和政策的倾斜，以降低借贷双方的交易成本和面临的风险。 其次，实施针对被动型、保守正式借贷型农户的倾斜
8、政策。被动型正式借贷型农户在无风险的日常生活中，并不需要正式借贷支持，小规模的简单再生产依赖自有资金完全可以解决，只有存在外部冲击时，才会产生正式借贷需求。因而对于被动正式借贷型农户，建立针对大病、教育的社会保障制度（如农村合作医疗制度、义务教育免收学杂费制度）有着重要意义。而对于保守正式借贷农户来说，首先要鼓励农村正规金融机构适当提高小额借贷额度；其次，在实施上可利用实物借贷的方式，5从而降低信贷风险。 （三）政府方面 1、改善农村金融生态环境 首先，政府要加强农村信用体系建设，完善信用评级制度和信用档案管理制度。其次，要鼓励农村金融信息服务业发展，确保借贷双方能获取准确有效的信息，解决借贷
9、过程中信息不对称的问题。第三，还要加强法制宣传，提高农户法律意识，减少借贷过程中的违法犯罪问题的发生。第四，大力发展农业保险，增强农业抗风险的能力，降低正规金融机构发放借贷的风险。 2、加快土地流转，增加农户资产 目前，农户正式借贷受到限制的一个重要因素便是农户缺乏有效的抵押财产，而本属于农民最大资产土地却因各种原因不能充当抵押品，因此政府要在加快给农民土地确权的进程，加速推进土地流转，让农户切实的拥有资产可抵押。 3、鼓励除信社外的其他正规金融机构全面进入农村 虽然目前从表面上看，我国农村正规金融体系基本上形成了政策性功能、商业性功能和合作性功能相区别的三类金融机构，即分别设立了中国农业发展
10、银行、农业银行和农村信用合作社。似乎这些正规金融机构形成一个完整的农村金融体系。虽然它们已经设立并己在农村提供金融服务，但它们的进入是不完全的。因而，要想建立建立与农户正式借贷行为相适应农村金融体系，还要鼓励正规金融全面进入农村金融市场。4、培育新的农村金融组织 6一方面，要大力发展地方中小商业银行，充分发挥其与当地农户联系紧密，对农户需求更为明晰的优势，满足农户正式借贷的需求。另一方面，由于很多地区信用社商业化的改革，使得该地区合作性金融缺失严重，因此鼓励发展农户资金互助组织，既能把农户分散的资金组织起来，形成农村资金的蓄水池，发挥余缺调节的作用，又能建立起适应农户和农业专业合作社借贷特点的
11、金融组织，从而极大的促进农村经济的发展。 5、引导和规范民间金融的发展 非正规金融作为正规金融的有益补充，其能否正常发展对解决农户融资问题有积极作用。所以，我们要加强对以农村金融互助组织、小额信贷组织为代表的非正规金融机构的监管，合理引导，保证其健康有序发展。 参考文献： 1罗毅，陈远杰，张宗成.构建我国新型农村合作金融的思路J.农村经济，2006 2蔡晨.农村金融的供求失衡分析 D.西南财经大学硕士学位论文，2009 3杨奕.中国农村金融制度创新研究D.中共中央党校博士学位论文，2009 4王曙光，乔郁.农村金融学M.北京大学出版社，2008 5马宇.中国农村金融制度创新研究D吉林大学博士学位论文，2010
