1、1年收入 30 万元家庭留学费用规划朱先生，35 岁，某企业中层管理者，年收入 18万元，其中月收入1.3万元，年底奖金 2.4万元；朱太太，32 岁，大学教师，年收入 14万元，其中月收入 1.1万元，年底奖金 8000元。双方都有社保，但无商业保险。两人育有一子，5 岁。 目前家庭资产包括自住房产一套，市场价值 140万元，存款 12万元，股票 4万元。房屋贷款尚有 54万元未偿还。两人目前最大的心愿是让孩子接受最好的教育，他们希望孩子在初中毕业后就出国读高中和大学。从高中到大学毕业，大约需要 100万元的留学费用。朱先生每月支出费用约为 3000元，朱太太每月支出费用约为 5000元，孩
2、子每月的开销约为 1500元，房屋贷款每月偿还额度为 3663元。朱先生一家每年旅游 2次，花费约 2万元。另外，每年给父母的节日费约 1.5万元。 家庭财务诊断 从表 1来看，朱先生的家庭资产总额为 156万元，负债为 54万元，家庭净资产为 102万元。家庭资产中占比最大的是自用房产，约占 90%，只有 10%是流动资产。这表明朱先生的家庭资产较为单一，可支配的财务资源较少。负债占总资产的比重为 34.62%，低于 50%，表明朱先生家庭的财务风险不高。 从表 2来看，家庭年收入总额为 32万元，年支出总额约为 19.3万元，年结余资金 12.7万元，年留存比例为 39.7%，接近 40%
3、，说明朱先2生家庭的收支管理较好。年结余资金为未来实现理财目标打下了良好的财务基础。 从朱先生家庭的月支出来看，女方的月生活支出和房贷支出是每月的两大开支。家庭月房贷还款占月收入的比重为 15.26%，低于 40%，表明朱先生家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。 家庭财务规划 尽管朱先生和朱太太目前最关心的问题是孩子未来的留学费用，但要顺利完成这些目标，做好应急规划和长期保障仍是根基，自身的养老问题提前考虑会使生活过得更轻松。 应急规划 做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。朱先生家庭需要准备 78978元作为应急资金。可将其中的 50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留
4、。 长期保障规划 朱先生的年收入为 18万元，不考虑覆盖房贷风险的情况下，保障未来 5年需要的保额为 90万元；考虑覆盖房贷偿还风险，保障未来 5年需要的保额为 117万元。朱太太的年收入为 14万元，不考虑覆盖房贷风险的情况下，保障未来 5年需要的保额为 70万元；考虑覆盖房贷偿还风险，保障未来 5年需要的保额为 97万元。建议朱先生配置 90万120 万元商业保险，朱太太配置 70万100 万元的商业保险。朱先生的保费支出约为 1.8万2.7 万元，朱太太的保费支出约为 1.4万2.1 万元。以重疾险、寿险、意外险进行组合搭配。 3子女教育规划 朱先生希望为孩子准备 100万元教育金。不考
5、虑学费上涨的因素，每月需为孩子投资 5778元，按 7%的年投资收益率，可达成储备百万教育金的理财目标。考虑学费按年通胀率 3%上涨，需每月为孩子投资 7764元。养老规划 社保是最基础的保障，能够保障朱先生家庭在退休后有基本的生活费用。朱先生希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好上述退休准备。家庭目前生活所需的费用为 8000元，按寿命 77岁来计算，退休时需要筹备的养老费用为 4168215元。如果其中的 50%可以依靠社会保险支付的养老金满足，另外 50%需要自行筹备，朱先生家庭可每月投资 3055元用于储备养老金。 财务资源优化 按上述规划调整后的月结余资金仅为 18
6、元，说明每月的资金扣除生活费用和房屋还贷外，刚好用于子女教育规划和养老规划。另外，年奖金刚好可以用来支付年保险支出。但从年收入总额与年支出总额来看，年收入并不足以完成上述规划，年收入总额与年支出总额的差额为 34784元。这部分差额主要来自旅游支出和父母节日费用。 朱先生的年收入总额比考虑了上述规划后的年支出总额低 34784元，因此需要从以下几个方面优化财务资源的配置，主要目标是将每月的支出缩减 3000元。 缩减当前不必要的生活支出，需要对每月的收入支出进行管理，相4当于牺牲当前的消费换取孩子未来的教育。由于朱先生很少投资，在有结余资金的情况下，可考虑提前还贷，以减少利息支出。但这样做，也
7、使家庭可支配的财务资源进一步减少，并不建议如此操作。 如果朱先生能够承受较高的风险，可将存款 12万元提留应急准备金后的资金投入股票或基金，作为教育资金储备，同时减少每月的子女教育基金定投。推迟养老规划，缩减每年的旅游开支。这样可缩减每月的养老规划投资，但牺牲的是自身的生活品质。 除节流外，朱先生家庭还可以尝试开源，比如利用自身的长处在闲暇时间做一些兼职等。当然，随着朱先生和朱太太年龄和资历的进一步增长，其收入也会水涨船高。如果月收入增长 3000元，则上述规划都能如期实现。 实施策略 综合考虑，可以采用以下的实施策略： （1）从存款 12万元中提取 7万元应急准备金，其中 3万元作为活期存款，4 万元购买货币基金。 （2）剩余的 5万元存款购买指数基金作为部分教育投资资金。4 万元股票可保留，如果不擅长投资，可转为指数基金，收益可用于临时支出。 （3）每年的年底奖金用来购买商业保险，配置重疾险、寿险、意外险。 （4）进行月收支管理，争取每月缩减不必要的开支 1000元。 （5）每月为子女教育进行定投，定投金额 7120元，比测算额少 6445元。 （6）每月为养老规划进行定投，定投金额为 2115元，比测算额少940元。 （7）缩减年旅游支出 5000元，将 2次旅游改为 1次，可进行高端旅游，可缩减支出 417元。此外，4 万元股票投资的收益也可用来提升旅游品质。
