1、村镇银行经营发展中存在的问题与建议【摘 要】村镇银行是中国银行体系中的“新生儿” ，它的诞生为原本单一、缺乏活力的农村金融服务注入了新的动力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，具有重要的现实意义。但在实际经营过程中，仍存在着一些制约村镇银行发展的问题。 【关键词】村镇银行 经营发展 问题与建议 1.村镇银行成立背景及优势 长期以来，农业发展一直面临着有效投入不足、农村金融市场体系改革滞后等一系列问题，严重制约着农村地区经济发展，国家扶持“三农”政策也得不到有效落实。以忻州地区为例，当前，除农业银行外，各大国有、股份
2、制商业银行的金融网点主要集中在市区，农村金融网点覆盖率低，基础设施建设不足；农户贷款方面现阶段只有农信社和邮储银行在经营，而邮储银行贷款又很少，与农民的需求相比有较大差距。这不仅导致全社会直接用于“三农”的金融资金份额占比小，甚至出现农村资金外流，用于城市工商业发展的不正常现象。因此，发展村镇银行是大势所趋。 2006 年 12 月，国家出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见 ，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007 年 1 月发布的村镇银行管理暂行规定 ，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。截至 2009年上半年，全国已先
3、后设立了 100 家村镇银行，实收资本超过 40 亿元，存款余额 130 多亿元，贷款余额超过 90 亿元，累计发放农户贷款 50 多亿元，累计发放中小企业贷款 70 多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。在这种形势下，阳泉市商业银行股份有限公司作为发起人，与各股东融资共计 5 千万元人民币作为注册资本，在忻州市成立了山西汇民村镇银行，位于原平市，是该辖区唯一一家坐落在市区内的村镇银行。 村镇银行与其他金融机构相比，有其自身优势：一是拥有独立的企业法人资格，属于一级法人机构，决策链短，程序简洁，在贷款审核、发放方面具有一定的优势。二是发起条件较宽松，根据村镇银行管理暂行规定 ，在县（市）设立村
4、镇银行，注册资本不得低于 300 万元，在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不得低于 100 万元，相对于商业银行最低要求的“设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元” ，村镇银行设立的条件显然更为宽松。三是没有不良背景，村镇银行一般由优质的商业银行发起，产权明晰，无历史债务和遗留问题，运作灵活轻巧。 2.村镇银行经营发展中存在的问题 2.1 吸收公众存款困难，资金来源渠道单一 第一，村镇银行作为新生事物，由于成立时间短、宣传力度不够等原因，社会公众对其缺乏了解和认可，认为将存款放在村镇银行有风险，不如其他银行安全，造成吸收社会公众存款困难。第二，村镇银行经营规模小、网点少、人员及经费有限，同时
5、缺乏现代化金融服务手段，对储户的吸引力较小。第三，村镇银行面对的客户主要是乡镇小企业和农户，这些单位和个人本身收入水平不高，闲置资金较少，客观上制约了存款的增长。另外，由于目前村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，因此，目前村镇银行资金来源主要依赖股东企业的存款，社会公众存款短缺现象相对严重，制约了村镇银行的发展及其对农村地区的支持力度。 2.2 农村地区固有特性造成村镇银行经营风险增大 第一，农村生产经营存在高风险，农业历来属于弱质产业，基础设施落后，技术水平低，受自然条件和市场供求影响大，许多不确定的因素都会直接影响贷款的归还。第二，由于国家
6、法律制度的约束，农村的土地和房屋不能作为抵押品，农户普遍缺乏有效的担保和抵押物品，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行没有保障。第三，涉农金融机构的农户信用资料不健全，缺乏科学统一的信用登记评定标准等。这些因素造成村镇银行对农户贷款的回收风险增大，一定程度上制约了村镇银行的经营发展。 2.3 产品和服务创新不足，功能不完善 第一，金融产品较单一，村镇银行目前开办了存、贷款和结算三大类业务，受网络系统建设影响，如汇民村镇银行办理的结算业务量较小，中间业务诸如代销基金、债券，理财产品销售，代理保险等暂时没有开展。第二，在贷款风险识别上，由于缺乏有效的担保和抵押物品，村镇银行“筛掉”了许多有迫切
7、贷款需求的农民。第三，担保和抵押手段创新不足，不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状，从而不能满足农民的融资需要。 2.4 政策支持不足，税负较重 第一，政府虽然出台了一些针对存在银行的扶植政策，如提供一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，但没有得到有效落实。第二，村镇银行的税收负担与信用社相比较重，如汇民村镇银行营业税税率为 5%，所得税税率为 25%，而农村信用社营业税为 3%，所得税税率为17%。第三，由于村镇银行成立时间较短，一些指标如发放农户贷款的占比等，没有达到人民银行发放支农再贷款的要求，因此农村信用社享受的支农再贷款、贴息贷款等优惠政策，村镇银行并没有途径获得。政策支
8、持力度不大及税负和优惠政策的不一致，使得村镇银行的利润空间受到挤压，严重缺少竞争优势。 2.5 人才储备不足，专业能力较弱 受村镇银行成立时间短和自身特点的制约，在现有条件下，并没有吸引大批优秀的人才加入。以千山金泉村镇银行为例，包括高管和普通员工在内共有员工 37 人，其中本科学历 2 人，有银行工作经历的 8 人，有专业技术职称的 7 人，与其他金融机构相比，存在专业不对口、专业能力不强、经验欠缺等问题，在提供优质服务、开拓客户资源等方面存在一定差距。 3.村镇银行经营发展的对策建议 3.1 拓展资金来源渠道 一是利用各种媒体和平台加强宣传，人民银行充分利用在社会公众的威信，对村镇银行进行
9、扶持，引导公众充分了解并认可村镇银行，增强大家在村镇银行存款的信心。二是支持村镇银行在适当的条件下，根据自身业务发展需要增设分支机构，扩大储蓄资金来源。三是适当放开“发起人”的制度限制，引导有实力的投资者注入资本。四是明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格，增加资金补充渠道。 3.2 完善监管体系，防范风险 一是人民银行要指导村镇银行建立严格规范的贷款准入制度、资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和审计制度。二是建立审慎的运营监管制度，考虑到村镇银行经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，在资本充足率标准、贷款流动标准和流动性比率等方面应采取更为审慎的原则。三是发展农业保险，实现
10、风险分担，减少村镇银行贷款风险。四是建立统一标准的农户信用等级评定机制。 3.3 加强经营创新 一是加大产品创新，实现与其他金融机构的差异化定位，探索具有自身特点的发展道路。二是加强与其他银行机构的战略合作，达到资源共享，提高自身的服务范围和能力。三是采取更为灵活的担保方式和担保品，引导农户开展联保贷款，有效解决农民融资需要。 3.4 加大政策扶持力度 一方面人民银行应在支农再贷款、贴息贷款方面给予支持，允许村镇银行在利率定价方面有更大的自主权。另一方面在村镇银行发展初期，财政、税务部门应在政策上给予优惠，在税负方面给予一定的减免。 3.5 加强人才培养 一是人民银行应在村镇银行成立初期开展新成立金融机构培训工作，同时在日常工作中通过检查、培训等方式，加强对村镇银行工作人员的业务指导。二是村镇银行要加快金融专业人才的引进步伐，建立一套人才引进和奖励的激励机制。三是村镇银行要加大对工作人员的岗位培训力度，提高从业人员的业务素质和专业水平。 （作者单位：中国人民银行定襄县支行；山西 定襄 035400）
