1、改善农村金融服务提升金融支付管理与建设水平党的十八大报告中明确指出，解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。围绕加大统筹城乡发展力度、贯彻落实“惠农、扶农、强农”各项政策，强化农村金融建设与发展，特别是探索农村金融服务创新、推进农村金融服务体系建设，发挥金融在支持农业发展、农村繁荣和农民增收的能动作用，具有十分重要的战略意义。 当前，我国农村经济已步入由传统农业向现代农业转变、农村经济结构加速调整、城镇化建设深入推进和各项产业协调发展的重要时期，“三农”发展的新趋势对农村金融服务工作提出了新要求。人民银行在统筹推进农村金融服务体系建设中，突出地把农村支付环境建设作为工作的关键切入点，努
2、力增强金融支付服务体系对农村经济建设的“主渠道支撑”效应。同时，针对农村金融支付建设与管理中存在的现实矛盾和问题，也必须予以关注。为此，笔者结合区域经济金融运行实际，对现阶段农村金融支付环境的管理与建设工作作如下分析。 一、玉溪农村金融支付运行基本情况 玉溪市地处滇中（距省会昆明 83.6 公里） ，全市总面积 1.5 万平方公里，辖 1 区 8 县（其中有 3 个地处山区民族自治县） ，全市总人口231.8 万人，农业人口 174.8 万人，少数民族人口占总人口的 32.27%。全市下辖 75 个乡（镇、街道办事处） 。 截至 2013 年 6 月，辖区有市级银行业机构 13 家，县级银行机
3、构 52家，现有银行业务网点 369 个。其中：涉农银行机构网点 282 个， （县以下乡镇涉农机构网点 173 个） 。全辖已经接入现代支付系统的银行机构 59家，有 184 个网点已接入支付系统，其中：涉农银行机构有 27 家 104 个网点已接入支付系统， （县以下乡镇网点 61 个已接入支付系统） 。全辖银行机构安装 ATM 共有 603 台，其中，涉农银行机构 ATM 安装 315 台（县以下乡镇涉农机构安装 154 台） ；全辖银行机构安装 POS 共有 15766 台，其中，涉农银行机构 POS 安装 4528 台（县以下乡镇涉农机构安装 1959台） 。2013 年 6 月末，
4、全辖涉农银行机构开立个人账户 482.3 万户，涉农银行机构网点覆盖 75 个乡镇（街道办） ，业务覆盖 700 个行政村，受惠社会群众 206.46 万人。 （一）对涉农金融机构支付系统管理与建设的基本评价 目前辖区银行业涉农金融机构在加强支付体系建设上，一是积极推进现代化支付系统的延伸服务。2012 年末，玉溪市银行类金融机构网点接入现代化支付系统达 184 个，占全市金融机构网点总数 49.32%，其中农村地区接入现代化支付系统达 82 个，占全市金融机构网点总数44.5%。县域现代化支付系统作用日益凸显如通海县 2010 年以来新增 6 个金融机构网点接入现代化支付系统，截止 2012
5、 年，全县共有 16个营业网点接入大、小额支付系统，其中农业银行 5 个乡镇网点全部直联加入大小额支付系统，这为辖内改善农村支付服务环境，拓展支付服务“三农”提供了有力支撑。2013 年，该县信用社计划 7 个乡镇一级网点全部加入支付系统，届时现代化支付系统将基本覆盖通海县县城以下农村地区，将为农村地区提供更高效更便捷的金融服务，为农村地区资金流通开辟一条高速公路；二是积极完善内部管理体系建设，并建立、健全了相应的内控管理制度，明确相关职能部门对支付业务工作落实管理职责，其中：辖区农业银行系统由个人金融部负责，农村信用联社系统由会计信息部负责，认真履行好对本机构支付业务的推广和运行，并规范执行
6、人民银行在支付管理方面的相关要求；三是积极参与人民银行组织的各种支付宣传工作和支付体系建设推广工作，如银行卡市场建设、非现金结算工具推广（特别是惠农支付服务点）建设，以及推进烤烟、甘蔗农产品收购电子结算工作等。但由于县域银行业金融机构的发展与发达地区相比有所滞后，更多的是传统的柜面存贷款业务，尤其是在支付业务方面，基层涉农银行业金融机构的发展有待提速，农村新型结算工具宣传推广工作、服务维护工作以及业务监督工作还需待加强。 （二）对农村地区推广新型支付手段和结算工具的基本评价 目前，辖区农村地区新型支付手段、工具以及金融服务产品主要包括：银行卡、ATM 机、POS 机、网上银行、电话银行、手机银
7、行、短信通。特别是伴随着银行卡受理市场的不断拓展和延伸，银行卡业务承载功能得到了进一步拓宽，银行卡业务在非现金支付工具中占据了主导地位，使社会公众用卡意识大幅增强，从辖区运行看，以惠农卡（借记卡）和惠农服务 POS 机为载体的面向“三农”推出的创新产品，赋予惠农服务POS 机具备小额取现、转账、查询、缴费、消费等功能，非常适合在农村大量推广。截至 2013 年 6 月 30 日，玉溪辖区共设立惠农服务点 538 个，从广度和深度上已基本覆盖全辖行政村，随着惠农服务点的纵深推进，逐步消除了农村金融服务盲点，农户“足不出村”就能支取小额现金，实现余额查询、刷卡缴费、办理转账等业务，深受百姓的欢迎，
8、极大地方便了农村地区农民金融服务需求。与此同时，为了把服务“三农”工作落到实处，全面提升金融支付服务效率和质量，玉溪市从 2010 年开始启动推进农产品收购非现金结算工作，通过人民银行统筹协调，在当地党委政府及烟草公司的支持配合下，辖区银行机构立足烤烟收购全局，突出金融支付体系主渠道作用，大力推广烤烟收购电子支付结算工作。2012 年全辖 102 个烤烟收购点全面实施了烟叶交售款电子结算工作，在全年度烤烟收购 23 亿元总额中，电子结算金额达 22.57 亿元（比上年增加 19.51 亿元，增长 6.4 倍） ，电子支付金额占全市烤烟兑付总额比例达98%，金融支付工作成效实现了政府、烟草公司、
9、农村信用社及烟农“四满意”的良好效果。元江县探索推进甘蔗收购款电子结算取得明显成效，2011-2012 榨季共向农户电子兑付甘蔗款 1.48 万笔，金额 1.01 亿元，自2008 年以来，连续 5 年实现了全县甘蔗款兑付完全电子化。 （三）对县域金融支付服务工作与外部环境作用影响的基本评价 1.政府部门的作用影响。随着金融服务作用的日趋凸显，地方政府对支付环境建设的理解和支持亦愈显加强。2012 年以来，玉溪全辖各县（区）在推进惠农支付业务建设、银行卡市场建设、刷卡无障碍示范街建设等活动中，地方政府均给予积极参与和支持。通过基层人民银行加强协调沟通，形成政府统一领导、人行牵头推动、银行和支付
10、机构组织实施、广大农民（特别是农村商户）广泛参与的工作格局，如 2012 年华宁县推广惠农支付服务业务中，当地县、乡政府针对金融支付环境建设给予了积极支持：一是政府出台促进农村支付环境建设工作的配套支持政策。将农村支付环境建设纳入农村经济社会发展的总体规划加以考虑，引导金融机构积极创新支付结算产品，合理配置资源。二是地方财税部门应采取积极的财政政策，通过减免税收、财政补贴等方式，鼓励金融机构在农村增设营业网点，扩大覆盖范围。对金融机构在农村投放ATM、POS 等设备给予适当的财政补贴，调动参与者的积极性。三是通讯运营商应对农村银行卡特约商户、惠农取款服务点、转账电话等支付机具布放给予调减通讯费
11、用的优惠，以减轻运营机构和商户的成本压力，增强其积极性。 2.重点企业的作用影响。随着农村产业化发展的不断推进，金融支付对农业生产和农村经济的助推作用日趋凸显。当前，在农村地区依靠烤烟生产带动农民增收，是玉溪涉农产业发展的重要格局。为此，烟草企业通过主动加强与金融的深度融合，实现了合作共赢的良好效应。2012 年峨山县在当地党委政府及烟草公司的支持配合下，立足全县烤烟收购全局，突出金融支付体系主渠道作用，大力推广烤烟收购电子支付结算工作。2012 年全县 8 个乡镇，12 个烟点收购站，全面启动烟叶交售款电子结算工作后。全县 12 个电子支付点对烤烟收购站共计直接办理电子支付 14.64 万笔
12、，电子支付金额达 2.49 亿元，完成烟站收购兑付总额的比例达 95.61%（2011 年占比为 77.3%） 。其中，峨山县农村信用联社 2012 年烤烟收购现金投放仅为 859 万元。 3.农村地区的作用影响。为顺应农村经济与农村社会发展的新需要，特别是在贯彻落实党和国家“强农、惠农、服务三农”的政策过程中，弥补农村金融服务缺失、提供便捷的金融服务、切实解决农民群众基本金融服务需求问题，已成为基层金融服务“三农”工作的义不容辞的社会责任。因此，玉溪市在推进惠农支付服务业务过程中，通过特定授权的 POS 机具，积极拓展农村支付建设的有效途径，将填补金融机构缺失的村委会的金融服务空白，使农村行
13、动不便的老、妇、残等客户，足不出村就能享受得到灵活、便捷的金融服务，体现出明显的社会效益；同时，随着惠农支付覆盖面的不断扩展，惠农点可广泛承担对持卡人兑付新农保、老党员补助、复退转军人补助、困难居民补助、农林牧渔补助、家电下乡补贴等业务，为实现银政合作、互动发展搭建良好的平台。与此同时，惠农点还能满足农民在烤烟、蔬菜、花卉、甘蔗、养殖等农副产品收购非现金结算收入的基础上，解决基本金融（转账）支付服务需求。此外，通过惠农支付平台，基层人民银行还积极做好“新农保” 、“新农合”等惠农政策的宣传，以及银行卡知识宣传、非现金支付结算工具宣传、人民币反假宣传、反洗钱宣传和征信宣传等，较好地实现了惠农支付
14、业务宣传带动农村金融生态环境的建设。 （四）对基层人民银行履行农村支付管理工作的基本评价 当前，辖区人民银行立足工作实际，不断完善履职管理，有效增强金融管理工作的能动性。一是围绕“一创两建”工作，大力推进并强化农村支付环境建设。通过引导涉农金融机构业务网点建设，促进农村地区金融机构接入现代支付系统；通过加强农村重点产业发展与金融支付建设的融合，不断提升金融支付服务效能；通过扩展银行卡在农村地区推广运用，进一步增强了现代支付工具对农村经济与社会发展的变革和影响。二是围绕推进“两管理、两综合、一保护”工作，有效落实对金融机构日常监测、非现场核查和推进现场检查工作，提升金融管理和服务成效。2012
15、年，全辖认真落实加强对地方法人机构执行金融法规管理情况的综合评价，其中突出了规范金融支付运行的导向性。同时，针对辖内 4 家涉农县级银行业金融机构开展了综合执法检查工作，进一步强化了基层人民银行监督管理职能；三是围绕金融消费权益保护工作，创新工作机制。2012 年玉溪中支在红塔区、江川县、澄江县等三个区县先行试点，通过完善制度，理清流程，明确职责，积极创新，建立起了金融维权的工作架构，进一步拓展了基层人民银行的履职范围和手段，促进金融管理和服务水平的提升。四是围绕农村金融服务环境，积极搭建支付建设新平台。2013 年，全市新增 3 条县级刷卡无障碍示范街、新增设惠农服务点 276 个，有效扩展
16、农村支付领域。江川县 2013 年针对农村居民“持折多、用卡少，用现多、转账少”状况，加大统筹管理，通过与地方财政、电力、烟草、社保、信用社等方面沟通协作，精心选址试点“多折归一卡”金融业务，着力搭建农村支付新平台，使之前最多拥有 8 本各种“折”归集到一张银行卡上，有效推进农村地区支付结算环境建设。 二、现阶段农村金融支付管理与建设工作存在问题的基本分析 （一）涉农银行金融机构开展农村支付业务面临的困难 在柜面业务方面：一是农村地区遇赶集日时，来办理金融业务的人员较多，柜面压力大，而其他时间人员又较少，业务办理忙闲不均，并且柜面业务中现金量大（农村群众普遍存在“现钱为实”的观念，加之农村商业
17、交易多数为现金结算） ，转账方式交易的极少；二是农村地区的老年人自身文化素质普遍偏低，办理业务时需重复解释，办理一笔简单金融业务需占用较长时间，影响柜面服务效率，并且，对一些老弱病残者无法亲临柜面办理业务，银行工作人员针对一些不得由代理人办理业务往往难于操作；三是存在农村客户对密码保管不当，遗忘密码现象突出，在办理业务时常常忘记或者输错密码造成交易失败，给柜台带来较大工作压力；三是不少农村客户不会使用银行自助终端设备；四是由于新型农村支付业务在网络支持和资金清算方面还不够成熟，造成入账不及时、单边账等情况。 银行卡业务方面：一是农村地区持银行卡人员较少，用卡意识不高；三是受传统观念的影响，农村
18、地区更愿意使用看得见数字的存折，习惯使用存折（能直观看到账户发生额和余额） ，对普遍存在对银行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用银行卡较少，农村地区老百姓经常出现忘记银行卡密码情况，由于忘记银行卡密码后又不得不挂失，增加了持卡费用成本，进而更不愿意使用银行卡；五是由于农村大多数人员知识水平有限，风险防范意识较为薄弱，不能熟练掌握银行卡的使用方法，使用银行卡的过程中存在泄露账户密码和账户信息的风险隐患；六是农村地区用卡设施缺乏，可用机具、网点及新业务平台有限，没有配套设施的跟进，没有 ATM 的投放，没有 POS 等辅助机具（或者 POS 辅助机具数量极少） ，银行卡方便、快捷的功能在农村地
19、区难于发挥积极作用。 在非现金工具运用方面：一是金融机构在农村地区创新和推广支付服务产品的动力不足，并且，针对农村地区开展支付结算宣传的工作滞后，导致在广大农村、山区以及边远民族地区支付结算知识缺乏，对非现金支付工具认知度低。不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能；二是相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。并且其他非现金结算工具（除银行卡外）对使用者素质要求较高，使用比较复杂，难于在农村地区推广，更无法接受和使用各类票据结算；三是银行卡的年费和工本费，以及使用银行卡产生的相关费用，也在一定程度上影响了农民办卡、用卡的积极性；四是用卡设施不足，相关维修和服务
20、滞后，制约银行卡在农村地区的推广和使用。由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用、不敢用。五是结算收费在一定程度上阻碍了农村客户使用非现金支付工具。相较低收入的农村客户为节省费用，往往选择使用无结算费用的现金，而舍弃更安全、快捷的非现金支付工具。 金融机构履职工作方面：一是由于系统管理以及内控约束，各金融机构的一线业务机构，缺乏对部分业务系统的直接查询权，在数据、信息共享方面的及时性和便利性上存在不足；二是部分金融机构管理人员和工作人员在经营策略、工作职责、内部管理以及政策执行等方面存在的欠缺和不足，较大程度地影响着支付结算及管理工作的有效实施、影响着人民银行推进支付环境
21、建设工作的贯彻落实、影响着金融支付建设对经济社会（特别是服务农村经济发展）的作用发挥。如针对现代支付系统延伸推进工作，玉溪辖区 2013 年 6 月末县以下（乡镇、街道办）农村金融机构接入现代支付系统网点为 61 个，占全市金融机构接入网点总数 33%，比乡镇（街道办）以上金融机构接入网点比例低 34 个百分点，比乡镇（街道办）以上涉农机构接入网点比例低 24 个百分点；三是各金融机构向人民银行反馈信息的力度太弱，致使人民银行对一些与支付结算有关的领域的工作情况掌握不全。比如在银行卡品种和服务推广方面，各金融机构及少主动向人民银行报告；四是金融机构针对农村地区支付渠道延伸、支付工具推广等方面普
22、遍存在重数量轻质量、重发展轻服务的问题，特别是在银行卡运行机具维护方面存在滞后性。 （二）基层人民银行履行金融支付管理职责存在的困难 现实履职局限性的问题：县支行支付结算管理这一职责的履行主要归属于基础业务股，但基础业务股目前的工作重心主要是组织开展会计核算和经理国库，大量人力和时间放在了日常业务经办上，重服务、轻管理的现象很突出；同时，支行基础业务部门人员普遍存在年龄偏大、能力不足、岗位制约、工作主动性差等问题，由此制约着管理能力的提高。 日常手段方式问题：县支行近些年很少自行组织开展对辖内金融机构的支付结算管理检查，就算组织开展外部检查，也往往受自身能力水平的制约，使检查的最终效果存在较大的差异性。而在日常的非现场监管中，多局限于督促各机构按时报送相关报表材料，且报表材料的质量不高，也在一定程度上影响了分析研判的质量和效果。 数据统计管理问题：从实际工作中来看，普遍存在对数据信息的收集效率低以及统计资料整合难的问题，而在真实性、有效性的核实上更是难上加难。比如非现金结算工具的统计、刷卡消费金额的统计、原材料收购数据统计等，不仅仅需要金融机构的配合，还需要企业、商户以及政府相关职能部门的协作，才能如实地全面地将相关情况反映出来。在实际工作中，一是主要体现在企业和商户等不直接与人民银行打交道
