1、浅谈“十二五”期间我国商业银行的转型发展方向摘要：进入“十二五”期间，我国进入经济发展方式转变和经济结构调整的攻坚期，我国商业银行未来发展压力巨大，在复杂多变的内外部经济金融形势下，商业银行转型势在必行。本文根据经济社会和产业转型特点，就我国商业银行应着重把握的四个方向的转型发展作了初步探讨，以帮助商业银行尽快转型成功，促进经济社会协调发展。 关键词：商业银行；转型发展；结构调整 进入十二五期间，我国商业银行在继续发挥经济助推器的的同时，以往重规模、轻管理的粗放式发展模式已无法完全适应我国生产力发展，在国家经济发展方式调整和转型的背景下，我国商业银行体系和机制也亟待转型，以有效应对国内外经济发
2、展、金融体系整合和监管体系的变革。我国商业银行转型发展过程中应着重把握以下几个方向： （一）转变盈利模式，推进业务结构转型 面对当前银行客户的多元化金融需求，一切业务的出发点，必须紧紧围绕客户需求，不断调整优化经营策略，加快推进业务综合化经营，在金融领域全面发展，从传统的融资中介向全能型金融服务中介转变，最终形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改变存贷利差收入占比偏重的传统盈利模式。 首先，负债业务应向效益主导方向转型。一是要扩大负债业务营销范围，合理搭配存款资源。要主动把握金融市场中资金供应主体不断增加的趋势，积极扩大营销范围，并合理搭配存款资源，争取负债业务的主动权。二是
3、加强成本核算与控制，建立科学的利率管理体系。加快构建精细化、富有弹性的利率管理体系，充分发挥相关定价系统的积极作用，在合理平衡收益和成本关系的同时，更加注重存款规模的扩大。 其次，资产业务应向综合经营方向转型。一是要推进大型客户由信贷产品为主向全产品营销转型。以综合收益率提升为核心目标，改变高度依赖贷款的盈利模式，严控综合带动能力低的大额信贷投放，将大客户业务逐步转向直接融资业务、投资银行业务、资产管理业务和现金管理业务等非信贷、多元化金融服务，避免与同业在单一信贷产品上的低价竞争。二是优化规模使用投向和配置效率，信贷资源向中型客户、小企业客户倾斜，提高中、小型客户授信和收益占比。逐步下沉新模
4、式下中小企业客户审批权限，继续完善中型客户差异化授信审批模式，加大信贷投放力度，实现中、小型企业的信贷增速远远高于大企业的信贷增速的目标。三是加强资产业务的精细化管理。进一步提高定价水平，建立净息差管理模式，以客户综合贡献度为主要标准开展精细化定价管理，切实提升资产综合收益率。加强经济资本管理，实现分客户、分产品、分机构核算经济资本占用和经济资本回报率等数据，科学合理的引导业务向收益高、占用少的资产业务发展。 第三，中间业务应向服务创新方向转型。在资产拉动型中间业务发展空间日益收窄的形势下，中间业务回归发展本源，以服务创造价值。一是要大力发展投资银行、供应链金融、保理、代理类、结算类和同业资产
5、收益权、同业偿付等轻资本占用型的中间业务产品。二是加强产品创新和推广应用。转型是对现行发展方式的重大改造，只有坚持创新驱动，才能革旧鼎新，为转型注入原动力。创新发展、实现收入结构多元化是突破中间业务发展瓶颈的唯一途径。要进一步加大产品创新力度，做好原始创新、衍生创新和组合创新。 （二）转变营销模式，推进客户结构转型 在有所倚重大型客户的同时，要深挖中小客户潜力，全面推进客户结构由大型客户为主向大中小并重转型，实现综合收益最大化。大型授信客户实施以条线为主的营销管理模式，立足于做深，依托高端产品和服务，提高客户的综合回报贡献；中型授信客户实施以二级分行为主的营销管理模式，立足于做强，依托授信审批
6、模式的优化，提高客户数量和贡献度；小型授信客户实施以基层网点为主的营销管理模式，立足于做大，实施批量化拓展策略，坚持收益覆盖风险原则，大幅提高利率定价水平，实现客户价值。 （三）降低信贷成本，推进风险管理转型 当前经济处于下行周期，企业经营困难加剧，银行面临的信用风险上升，资产质量的波动对盈利水平影响很大。因此，必须高度重视资产质量监控工作，推进风险管理转型。 一是严控不良贷款新增，努力降低信贷成本。要深入研判经济金融形势及外部环境变化对我行资产质量的影响，继续加强对重点风险领域和高风险客户的贷后管理和预警防范，谨防个体风险向群体风险转化，单一风险向叠加风险转化，高风险产品向贸易融资、表外业务
7、等低风险产品转化，从严控制新增不良。 二是深入推进操作风险管理精细化。以操作风险管理工具为依托，对各类业务风险开展深度综合分析，做到风险早预警、问题早整改。同时结合规章制度建设、业务流程完善、易发风险点培训、检查和整改等多方面管理手段，准确预防和掌控实质性风险，及时优化内控管理措施，保障业务协调平稳发展。 三是推行全员风控管理理念，始终坚守合规发展的底线。商业银行各级机构的负责人，要带头加强学习，不断提高自身的风控意识，同时强化各级机构各级人员对风险控制的认知，实现全员风控管理。要通过有效传导措施，提高各级机构和从业人员识别风险、管理风险和化解风险的实际水平，做到“业务办理要用心、业务审批要细
8、心、业务管理要耐心” 。 （四）激发内生动力，推进人才培养转型 商业银行人力资源的开发培养是保障和提升银行业务发展质量的最必要条件，一是要推动专业序列队伍建设。完善各类专家人才库，以高质量的专业队伍支持公司金融业务快速健康发展。二是要完善员工职业生涯规划。首先要育用结合。结合业务发展需要，有针对性的对不同岗位、不同人员设计个性化的培养方案，把人才需求和人才培育有机结合，在稳定人员队伍的同时实现人才培养与使用工作的螺旋式上升和良性健康循环。其次要培养和锻炼相结合。拓宽专业技术和中后台人员职业生涯发展通道，建立多向交流机制，提高人才培养开发的效率和质量，实现个人价值和企业文化的双赢。 （作者单位：中国银行安徽省分行；安徽大学国际金融研修班） 参考文献： 1李淑娟、杨立洪，发达国家商业银行差异化竞争战略对我国商业银行的启示J，济南金融，2006.9. 2张吉光，城市商业银行战略定位模式分析， 银行家2010， （8） 。
