1、商业养老险，你选购了吗？7 月 1 日起，修改后的老年人权益保障法正式施行， “常回家看望或问候老人”写入了其中。这充分体现了人们对亲情的呼唤，表现了社会对家庭伦理回归的呼唤，表明了国家法律对老年人权益的保护与重视。除了法律保护，老年人又该如何规划自己的晚年生活？ 爱子女、重家庭的父母们，又该如何未雨绸缪、早作养老规划，在保障自己晚年生活的同时，为儿女的未来减压呢？ 中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。随着物价的不断提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少会感到，仅仅依靠养老金，很难继续维持退休前的生活品质。同时，健康状况每况愈下，仅靠职工医疗保险也
2、并不够用。 ，在这种情况下，投保商业养老保险成为人们解决养老问题的一个重要砝码。但商业养老保险种类多，个人该如何选择呢？下面让我们看看杨旭是如何做的。 擦亮眼睛 分清险种 作为某上市公司的高端管理人士，年收入大概在 300 万左右的杨旭，虽然自己和其妻子都有社保，但是为了让他们的晚年生活更加有保障，更加有品质，他对商业养老保险也是兴趣浓厚。 他首先通过多方研究了解，对目前市场上的商业养老险产品做了全面的认识，统计发现除了传统型养老险外，还主要有分红型养老险、万能型寿险以及投资连结险等多种养老产品。面对纷繁的养老产品种类时，也没有让杨旭感到眼花缭乱，反则非常淡定，毕竟这关系到以后的晚年生活，要极
3、度重视。因此，为了选取适合自身的产品，他对此进行了多方面比较，从中得知原来这几种产品还有着它们不同的特点 传统型养老险的预定利率是确定的，一般在 2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。而分红型养老险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，一般只有 1.5%-2.0%。不过分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。 万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在 2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。不过
4、需要注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。 投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。同时它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。 养老保险 谋定而后动 有了这些认识，或许对于一些保守的消费者来说，一般会较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为别的养老险过于“花哨” ，存在一定风险。不过，杨旭认为，在目前的低利率时代不适宜购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，能够在一定程度上得到保险公司的补偿。 于是，杨旭开始着手规划购买
5、方式。36 岁的他，选择了一家有实力的保险公司买了商业养老保险分红型加重疾险。个人养老金保险的年缴费大约在 10 万左右，交十年；重疾险年缴费约 1.3 万左右，缴费期 20年。具体规划如下： 保障规划表 险种 保障额度（元） 年缴费（元） 缴费期 保障年限 定期重大疾病保险 50 万 约 1.3 万 20 年 70 岁 个人养老金保险（分红型） 8.2 万 约 10 万 10 年 终身 保费合计 约 113 万 他的保障利益 1、36 岁-70 岁，疾病身故保障 62 万，重大疾病保障 62 万 2、70 岁以后，疾病身故保障 12 万，重大疾病保障 12 万，同时用到期的满期金作为养老补充
6、 3、60 岁，领取个人养老金保险累积红利约 40 万（按中档红利计算） ，该红利可转换为增额养老金领取，也可以直接全部领取。 （1）如红利不转换养老金，则领取方式如下： 每年领取 82000 元养老金（或每月领取 6833 元左右）直至终身。若被保险人领取养老金未满 10 年身故，保证给付 10 年。 （2）如红利转换养老金，则领取方式如下： 每年领取约 105000 元左右养老金（或每月领取 8820 元左右）直至终身。若被保险人领取养老金未满 10 年身故，保证给付 10 年。 各种计划统计完毕后，杨旭终于算是松了口气，不管如何，以后的养老问题是解决了。 Tips： 普通白领养老补充储备
7、方案 基本资料 陈女士，45 岁，教师，月均收入 10000 元，年缴保费：20000 元 保险方案 险种 养老年金保险（分红型） 缴费 每年交 20000 元，共交 10 年，交至 55 岁。 保险期间 保障至被保险人 80 岁。 保险利益 一、养老金领取，被保险人选择 60 岁开始领取，每年领取 13600 元，也可以月领取 1133 元，一直领取到 80 岁终止，共可领取 272000 元，如果每年的养老金不领取，还可以复利累积生息，一直到 80 岁一次性可领取 365437 元。累积生息可以有效抵御通胀利率变动的影响。 二、现金分红，此产品在一投保时每年都有红利分配，因该产品现金价值高
8、，所以能带来高额的红利。 三、身故金，如果是在约定的领取年龄前因意外身故，给付保费的200%，最高给付 40 万，疾病身故给付所交的保费，如果是在约定领取年龄后身故，身故金给付时把未领取期限各期内年金的数额的总和一次性给付给受益人，该领取的跑不了。 选购五原则 看了他们的养老规划，或许你已经对养老保险有了较为深入的了解。而对于商业养老保险的选购，或许还存在一些疑惑，那么现在就让我们一起来探究它的选购技巧吧。 一、定保额。确定保障额度是在购买养老险之前首先要考虑好的，这主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。因为每个人在退休后对生活品质和资金的需求是不同的。有一句话说的好：
9、“有多少钱就过多少钱的日子。 ”很多人幻想退休后要到处旅行，这是要根据口袋里的资金决定，还要考虑到通货膨胀等无法确定的因素，所以这些都直接影响到养老金的总需求。测算方法：先计算退休后资金需求和收入的差额，然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额 了 二、定领取方式。领取方式也是因人而异，目前商业保险养老金的领取有趸领和期领两种方式。前一种是到了约定的时间保险公司一次性付给保户一笔养老金，这种领取方式适合打算退休后进行二次创业或者退休后有一个较大计划的人群；后者是分期给一小笔养老金，可以月领和年领，适合细水长
10、流型的老人。不过，一般还是期交比较好。 三、定领取时间。领取时间也可以理解为领取年龄，这个领取时间是可以在与保险公司签订合同的时候与之协商好的。不过一般情况下大多数人会选择与退休年龄衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。 四、定类型。养老保险的类型主要有分红型万能型和投连型三大类，这几种类型的产品是随着收益越高风险也随之越大的，其中以投连型的风险最大。选择的时候要根据自己的抗风险能力来决定。 五、定领取年限。领取年限分两种，一种是保险期间为终身没有最低领取年限，保证被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间是定期的，同时会设定保证领取的年限。 Tips： 选购注
11、意项： 首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。 其次，根据自身的资金状况选择合适的缴费期限。对于商业养老保险，缴费期限越短，相同保障额度下，缴纳的保费总额将越少。在经济宽裕的情况下，你可以尽量缩短缴费期限，这样能节约投保成本。 最后，早买比晚买好。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。投保商业养老保险，年龄最好在 50 周岁以下，因为投保年龄超过 50 周岁，需缴付保费比较高。 另外，在购买养老险时，应注意以下几个方面： 一、要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。设定每个人 60岁退休后可健康活到 85 岁，只计算伙食费，每天每顿伙食费按 10 元计算，那这 25 年间的伙食费要花去 10 元3 顿365 天25 年=273750 元，再加上一些基本医疗费用，养老金的数字还要增加。考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值功能的养老险。 二、目前市场上的传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。 三、要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。投保人可根据自己的经济状况和家族寿命 作选择：家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，可考虑选择定期养老险。
