1、第十二讲 保险市场与监管,1.保险市场的概念与特征2.影响保险需求与供给的因素3.保险经营主体4.保险监管理论的发展5.保险监管的主要内容6.新修订的保险法对监管内容的修改,返回目录,本章知识点,第一节 保险市场,一、保险市场的概念（一）保险市场的定义 传统意义上的保险市场是进行保险商品交易的场所或领域的总称。它可以是有形的，也可以是无形的。 现代意义上的保险市场是指保险商品买卖行为的总和，即促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。,1.保险市场是无形市场2.保险市场是预期市场3.保险市场是商品形态两重性市场（服务和货币）4.保险市场是受政府积极干
2、预的市场,（二）保险市场的特征,二、保险市场的分类,（一）按保险业务承保的程序原保险市场和再保险市场（二）按保险业务性质财产保险市场和人身保险市场（三）按照保险活动的空间国内保险市场和国际保险市场（四）按保险实施的方式自愿保险市场和强制保险市场,（五）按照保险市场的竞争程度,1.完全竞争型保险市场（理想市场）2.完全垄断型保险市场分为专业型完全垄断和地区型完全垄断，一般只在落后国家中出现3.垄断竞争型保险市场（混合型保险市场）4.寡头垄断型保险市场普遍存在于世界许多国家,（一）保险需求1.保险需求的概念 保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。这种需求是以支付能力
3、和购买愿望为前提的。,三、保险市场的需求与供给,2.影响保险需求的因素（1）风险因素与危险程度成正比（2）经济发展水平因素与GDP的增长成正比（3）价格因素与保险价格成反比,（4）商品经济的发展因素与商品经济发展程度成正比（5）风险管理因素与风险管理优劣成反比（6）利息率因素与利率高低成反比（7）强制保险实施因素,（二）保险供给,1.保险供给的概念 保险供给是指在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。,2.影响保险供给的因素（1）保险资本因素与经营保险的资本量成正比（2）保险供给者因素与保险供给者的数量和质量成正比（3）经营管理水平因素与经营管理水
4、平成正比,（4）保险成本因素与保险成本成反比（5）保险利润率因素与保险利润率成反比（6）政府行为因素与政府行为效力成正比,返回目录,第二节 保险人,保险市场的经营主体分为两类：一是保险市场的供给方保险人；二是保险市场的中介保险中介 由于国情的差异，各国保险人的组织形式不尽相同。,一、保险股份有限公司,是当今世界上经营保险业的主要组织形式。优点：1.是成熟的现代企业组织形式，产权关系明确，运营效率高。2.通过股份制能够集聚大规模的资本。3.拥有众多的专业人才，能够提高公司的经营、管理水平。4.通过独立的代理人和经纪人出售保险，提高行业整体服务水平。5.采用固定费率制，有利于公司展业。,缺点：1.
5、无利润的险种难以列入公司经营范围（如农业保险）。2.对危险的控制十分严格，使被保险人信以得到足够保障。3.消极影响较高。,二、相互保险组织和合作保险组织,二者与股份有限公司的区别：第一，股份公司保险人与被保险人完全分离，被保险人不得参与保险公司的管理，但二者被保险人就是保险人，投保人能参与管理。第二，保险公司采用固定费率制，二者的收费方式有多种。,（一）相互保险公司,是由投保人参与设立的法人组织，其经营目的不是为了获利，而是为了给投保人提供低成本的保险。收取保费：1.预收保费制2.摊收保费制3.永久保费,特点：1.投保人类似与股东，能够参与公司事务的管理并从盈利中分红。2.在财务报表中，没有股
6、本，只有盈余。3.最高权力机构是由全体会员组成的代表大会，并从中产生董事会。由董事会任命高级管理人员。 在美国，全国110家相互保险公司已控制寿险市场40%的股份。,（二）相互保险社,是指某一行业的人员，为了规避同类灾害造成的损失而组织起来的保险机构。如果其中某一成员遭受保险事故而受到损失，由全体成员共同分摊。,特点：1.保单持有人即为该社成员，社员之间相互提供保险。2.没有股东，经营资金来源于社员缴纳的分担金，各保单的保险金额也没有高低之分。3.社员均能参加管理活动，每人都拥有相同的投票权。 相互保险社存在于英、美、日等国，如英国的友爱社和美国的兄弟社。,（三）保险合作社,是人们根据自愿的原
7、则集股设立的保险组织。特点：1.属于非营利的保险组织。2.采取固定保费制，一经收缴，不再追加。,与相互保险社的区别： 1.相互保险社没有股本，保险合作社则有由会员缴纳的股本。社员也是股东，能够参与保险社事务管理。 2.相互保险社与社员的关系不具有长期性，一旦双方合作期满，社员可以退出。保险合作社与社员则是长期关系。,（四）交互合作社,是存在于美国的一种保险组织形式，主要经营财产责任保险，其中又以个人汽车业务为主，一般不经营人寿保险业务。 与相互保险公司的相同之处：两者都是为投保人提供低成本的保险，而不是为了争取利益。,与相互保险公司的不同之处：1.相互公司是法人组织，交互社则不是；2.相互公司
8、由董事会和高级管理人员负责其日常事务，而交互社由委托的代理人管理，代理人的报酬来自保险社的保费收入。,三、个人保险组织,（一）劳合社 英国伦敦的劳合社是世界上最大、历史最悠久的保险机构。 1683年爱德华劳埃德创办。1871年英国议会批准为一个社团组织。,劳合社的主要职能：1.收集全世界的有关保险资料并对危险损失作出完整记录；2.帮助其成员处理理赔事务；3.为会员提供进行保险交易的场所；4.制定保险交易规则，仲裁纠纷，开发新险种，并为会员寄送保险单。,劳合社的成员分类：,1.承保会员是经营业务的主体，有权以自己的名义承保危险，但自身并不参与具体业务活动，由是委托保险代理人办理。2.非承保会员主
9、是指保险经纪人。能使用劳合社的一切设施，但不能开展承保业务。3.年费会员每年通过捐助一部分钱而获得保险经纪人资格的会员。4.准会员是指为会员与年费会员提供保险服务的人员，如海险理算师、精算员、律师。,（二）美国纽约保险交易所,类似于劳合社。但成员不负无限责任，只限于作为成员所必须拥有的资金。所承担的业务也是其他保险组织不愿承担的高风险业务，因此资信、经营状况远不如劳合社。,四、政府保险组织,政府办保险的原因：1.提供商业保险人及其他保险人不愿提供或无力承保，而社会又急需的险种，如巨灾保险、农业保险、存款保险、汽车保险、社会保险等。2.防止外国资本掌握本国的保险市场。政府保险组织类似于政府机构，
10、管理体制一般是行政式的。,第三节 保险监管的理论分析,一、保险监管理论评析（一）经济管制理论1.社会利益论 从政府干预经济、也就是对经济活动进行管制所强调问题的不同方面来看，我们可以把管制的社会利益论分为管制的利益论和管制保护论。,（1）管制的利益论，在于说明为防止某些产业危害社会利益，需要通过管制消除差别价格，以达到保护消费者利益的目的。对于利益论的解释又可从两个角度展开： 一是公共利益理论。 二是利益集团理论。,（2）管制保护论是从受保护者对管制的实际效果这一角度来分析的。根据受保护的对象可以分为消费者保护理论、生产者保护理论和中立论。,2.乔治J斯蒂格勒的管制理论 斯蒂格勒研究的是政治市
11、场上的管制问题。其分析前提是：（1）国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该利益集团的处境得以改善；（2）政府选择使效用最大化的行为是理性的。,这些理论可以归结为以下两大类：一是建立在正统经济学（凯恩斯经济学和福利经济学）基础上的保险管制理论；二是建立在政治经济学基础上的保险管制论。,（二）保险监管理论,1.建立在正统经济学基础上的保险监管理论被称作保险市场失灵论。 该理论认为保险市场与其他市场一样将面临市场失灵的问题，保险业也会出现大量的信息不充分、信息不对称、垄断、公共品、规模经济递增以及外部性等问题。为了纠正上述保险市场失灵问题，必须对保险业进行管制和监督。,2. 建立在
12、政治经济学基础上的保险管制论又包括以下两个方面的内容：（1）政府掠夺论 任何管制和监管都是由政府推行的，都是政治家一手策划的，因此，政府和政治家的行为模式是了解保险业管制出现的关键。政府之所以要对保险业进行管制，其直接的目标不是“保险市场失灵论”所宣称的那样，而是自身收益（政治收益和经济收益）的最大化。政府实施的管制在于要为政府创造干预经济的借口，同时为获取“租金”创造机会。,（2）特殊利益论和多元利益论 对于保险业的管制是利益集团通过政治斗争而形成决策的产物，保险业管制工具和监管制度是一个需求和供给不断变化的匹配过程，只有把握清楚了各方利益的结构以及政治力量的分布，那么我们才能了解这些工具和
13、制度变迁的过程，并在过程中确定这些工具和制度的效应以及效应的分布。,从某种角度来看，保险手段的创新在一定程度上是监管放松的标志。在实践当中，随着保险管制的放松，发生了更多的保险风险和保险公司偿付能力危机，因此，一些国家又开始加强保险监管的力度。这种方式将不断地重复逃避管制（或称为寻找漏洞）和再管制这样的过程，使静态平衡根本不可能实现。可见管制辩证法的特点是不能获得稳定的平衡。,（三）保险管制的“辩证法”,第一，保险监管机关必须面对“丧失监管政策独立性”问题。第二，从保险公司角度看，如果它们成为保险监管政策制定过程中一个庞大的“院外集团”，那么它们就很难成为真正自负盈亏的市场主体。第三，规模和数
14、量非常关键，一个由少数保险公司组成的保险利益集团不利于国家整体保险市场的发育，适度规模和庞大机构数量的保险公司机构体系才是制定符合整个市场利益的监管政策的基本前提。,（四）保险监管理论的政策含义,第四，加强信息披露。第五，保险监管不是静态行为，而是一个动态的过程，保险监管制度的设计必须根据不断变化的社会经济环境而相应改变,返回目录,第四节 保险监管概述,一、保险监管的含义保险监管是指对保险业的监督和管理。广义：是指在一个国家范围内为达到一定的目标，从政府、社会、保险业各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场进行监督和管理。狭义：是指政府通过法律和行政手段对保险主体、保险经营活动和保险市场进
15、行监督和管理。保险法第134条。,二、保险监管的目标,预期目标可以归结为： 维护市场秩序和维护消费者权益,三、保险监管体系,（一）政府保险监管我国由中国保监会执行监管职能（二）保险行业自律保险法第182条：保险行业协会（三）保险信用评级由独立的社会信用评级机构进行,第五节 政府保险监管,是保险监管的基础。一、政府保险监管方式1.公示方式（公告管理方式）是最为宽松的一种监管方式2.准则方式（规范监管方式或形式监管方式）3.实体方式（严格监管方式或许可监管方式）,二、政府保险监管内容,三大支柱：偿付能力监管、市场行为监管、公司治理监管一、保险公司偿付能力监管 保险公司偿付能力监管是指保险公司偿还债
16、务的能力。 以偿付能力充足率来量度，是保险公司实际资本与最低资本的比率。,1.资本的充足性2.准备金的充足性3.保险资金运用4.严格财务会计规定5.妥善安排再保险6.规定偿付能力监管标准,二、市场行为的监管,（一）保险业务种类和范围的监管1.兼业问题2.兼营问题保险法第8条,（二）保险条款的监管,保险法第114条、136条保险公司管理规定第72条,（三）费率的监管,我国保险费率由保险公司制定，报中国保监会批准或备案。,（四）对保险中介的监管,保险法第31条此外还有保险代理机构管理规定、保险经纪机构管理规定、保险公估机构管理规定、保险营销员管理规定。,三、保险公司治理机构的监管,保险市场是指保险
17、商品买卖行为的总和，即促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。这种需求是以支付能力和购买愿望为前提的。影响保险需求的因素主要有：风险、经济发展水平、价格、商品经济的发展程度、风险管理、利息率和强制保险实施等。,本章小结,保险供给是指在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。 影响保险供给的因素主要有：资本、保险供给者、经营管理水平、保险成本、保险利润率、政府行为等。,保险监管体系有政府保险监管、保险行业自律和保险中介。政府保险监管主要内容有保险公司偿付能力监管、市场行为的监管和保险公司治理结构的监管。,相关网络链接,中国保险教育培训网：中国保险网：中国保险监督管理委员会：中国劳动和社会保障部 :中国劳动保障科研网 :,http:/,http:/www.china-,http:/,http:/,http:/,国际保险监督官协会：美国保险监督官协会：,http:/www.iaisweb.org,http:/www.naic.org,返回目录,
