1、 农商银行转型升级需金融科技”导航“金融科技在冲击农商银行传统业务的同时，也激发了农商银行的创新和转型。面对”金融科技“这个新风口，农商银行只有通过新技术升级传统业务、新模式优化服务体验、新思维搭建开放平台、新机制落实转型战略，才能加强新兴信息技术与金融传统模式深度融合，从而实现网点转型和全渠道协同共享，打造普惠化、智慧化、生态化的综合服务体系。”五个创新“装置金融科技新动力金融科技对农商银行转型发展产生的新动力就是在客户服务、产品设计、运营模式的创新与运用上。它不仅具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，而且让客户体验更好、营销投入精准。金融科技大潮既有效挖掘了农商银行的优势，又给农商银行带来
2、新的生命力和增长动力。一是创新广辟获客新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，农商银行有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力，从而实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造。二是创新普惠互动新体验。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。三是创新融合融通新模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用
3、户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，农商银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，农商银行搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面，农商银行可借助”普惠智慧“金融服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。四是创新协同共享新渠道。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的”脱媒“，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。农商银行必须构建
4、以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。五是创新风险控制新探索。互联网信息技术解决了农商银行信息不对称和风控难题，用更为有效的方法找到了互联网金融风控的完美途径。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP 区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。”五个创
5、新“打造金融科技新地标一是强化移动端的投入与建设。农商银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。既要加大农商银行”普惠智慧“金融模式的开发运用，又要加强对应平台的场景技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户。二是强化客户群体细分与竞争。针对不同客户群的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足。要在兼顾客户群体服务竞争多元化、差异化的基础上，将目标客户定位在 2535 岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能，实现精准服务最大化。三是强化投资、孵化、收购金融科技企业。对于农商银行来说，面临改革、发展、转型、竞争的机遇和挑战，必须通过资本运作的方式，
6、加速科技成果的转化运用，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，提升核心竞争力，为现代金融竞争创造条件，为农商银行弯道超车提供支撑。四是强化线上化的风险管理能力。农商银行可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率水平。五是强化场景化服务体验。借助互联网的思维、模式、方法和技术，助力银行强化内部协同共享，打破部门间壁垒形成集团合力；大力探索外部融合创新，通过跨界合作延展服务场景，在获取新客户的同时，提供金融服务与非金融服务，打造生态化的综合服务体系。
