1、 农商银行信贷支农需要综合性方案随着国家”三农“政策红利的不断增厚，家庭农场作为农村私营经济组织的重要载体，当前已成为政府鼓励、社会关注和银行支持的重点对象，家庭农场主凭借自身的地理优势和一技之长，在发挥创业致富和带动精准扶贫方面起了重要作用。但是，在生产经营过程中，受经营组织、发展理念、经营规模、市场环境及自然灾害的影响，一些家庭农场抗风险能力脆弱的问题比较突出，成为了信贷支农工作的难点。近日，笔者所在单位信贷支持的一家从事养鸡的家庭农场连续两年遭遇意外灾害，2016 年 7 月因暴雨冲垮鸡舍，损失 2000 余只鸡，直接经济损失 4 万元左右， 2017 年 7 月，养鸡场突发疫情，当地兽
2、医站束手无策，自养的 10000 多只土鸡损失 90%。该家庭农场主覃祥峰 2010 年开始养鸡，最初规模为 3000 只，以后逐年扩大，2013 年创办小鸡孵化厂，2014 年注册养殖合作社，后变更为家庭农场。就其组织形式及运转体系而言，该家庭农场地处偏远乡村，虽有”家庭农场“牌照，但仍然是农村个体经营模式，按照”一技之长一亩三分田传统经验勤爬苦做靠天吃饭“的模式进行运作和管理。在创建之初，其地理环境、技术条件、经营规模及市场状况等均呈现”天时、地利、人和“向好的局面，凭借有利的自然环境，该家庭农场完成了发展初期的资金积累。但由于其”单干户“性质没有实质性改变，就其短板缺陷而言，对市场风险、
3、自然风险的敏感性较低。早在 2015 年， ”禽流感“来袭，其当时的主营方向在孵化场，虽侥幸躲过一劫，但小鸡滞销，蛋价、鸡价直线下跌，应该说，相应的市场风险已经显现。2016 年，特大洪水来临，其在土鸡和蛋鸡的养殖上，能够坚守适度规模经营，虽有损失，但没伤元气。2017 年，该农场主凭借自己的经验，认为鸡价和蛋价已到谷底，迟早要回升，便盲目扩大规模，不想遭遇到更大的风险。当前”家庭农场“注册简单，但在运转体系上，有的是股份合作制，有的是联合经营制，但大部分是”单干户“，与案例中的对象类似。由于缺乏有序组织，信息渠道缺乏，对”做什么“”怎么做“，主要凭借自己的经验值来定调，在产业导向及具体项目选
4、择上，项目评估依据不足，在生产经营过程中，项目单一、跟风冒进及盲目扩张等现象比较普遍，因其力量单一，对于市场风险和自然风险，远远超过其自身的承载能力。特别是在出现风险后如何进行”善后处理“上，因大部分家庭农场主自身文化程度较低，保险意识不强，对国家产业政策不甚了解，如”有那些扶持政策“”出现风险如何救济“等关键问题，知之甚少，准备不足， ”单打独斗靠天吃饭“的松散性思路往往让他们在转型发展和联合经营等方面错失良机。如何改变这种状况？从农商银行支农渠道的角度来看，随着银政精准扶贫支农平台的日渐完善，针对农村新型主体的信贷创新品种日益丰富，信贷支农效应也日趋明显。在资金融资渠道有效打通后，相应的帮
5、扶和风险防范机制也应同步完善，特别是大部分农村新主体在信息、技术、市场等方面的缺陷和短板，应联席政府产业管理及农业保险部门，制定综合性支农服务方案，既要保证融资渠道畅通，又要确保”融智“措施实效，在促进产业运作安全的框架内，稳步提升支农、惠农和富农的效率和效力。一是要完善”信用信息“体系。针对偏远地区农村产业信息闭塞的问题，政府部门在对家庭农场的管理上，要有序引导，充分发挥家庭农场的积极性。同时，相应的产业部门也要加强动态监控和咨询评估，特别是对其经营项目的前景及可能存在的风险，要及时给予咨询、预测和帮助，在可行性和可得性上进行前瞻性的风险防范。银行部门在贷款发放过程中，应主动加强横向联系，及
6、时进行价值信息传导，变单一的信贷投放为综合性信用支农。二是要完善”信用保险“体系。对农户及家庭农场来讲，自然风险有时往往是毁灭性和灾难性的，针对部分农民思想保守、生产条件落后、保险意识薄弱、抗风险能力差的状况，要借力金融精准扶贫的有利时机，强化农业保险宣传工作，增强农民的保险意识，改变农民”听天由命“的生产经营观念。同时，完善农业保险基金制度，对于农业灾害，由国家财政救助一部分，地方财政救济一部分，保险部门理赔一部分。也可采取协会形式，由农户和村组集体成立互助会，农民既做保险人，有做被保险人，互助承担灾害风险。三是要完善”信用保障“体系。作为农业产业链最末端的农村个体，技术风险和市场风险始终是最大的短板，当前科技农业、智慧农业及生态农业正在向乡村普及和延伸，在解决农民技术和风险短板方面，一系列普惠模式正在不断拓展和应用，如针对农户养猪方面的难题，上游公司与农户通过订单农业的方式，平抑市场价格波动，在猪场设计、喂养数量、饲养技术等关键环节，安排专业人员定点维护，特别是病害防疫方面，安装远程检测设备，让整个流程实行作业化操作，这种组织化的生产有利于从根本上解决农民的后顾之忧。对于这些”信用保障“的模式，农商银行在信贷支农上，应加大力度进行契合和推广。
