1、 补齐全面风险管理的农信短板*省联社以推动辖内法人机构银行化改革为契机,针对全面风险管理体系建设存在的突出问题,在加强制度建设、开展风险排查、完善科技支撑、推动项目落地、实行从严治贷等方面实现突破,有效提升了全面风险管理水平。全面风险管理实现新突破制定五项制度,搭建全面风险管理制度框架。*省联社按照商业银行资本管理办法(试行) (以下简称办法 )规定,制定了全省农商银行全面风险管理纲要以及信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险管理办法等”一纲要四办法“,并督导法人机构全面制定相应实施办法和操作规程,初步解决了全面风险管理无章可依的问题。建立五项机制,组织开展信用风险排查。*省联社组织开展了为
2、期一年的信贷业务”排风险、堵漏洞、强管理“活动,建立了工作提示、调度督导、信息专刊、持续跟踪、总结报告等五项配套机制。目前,全省排查发现风险贷款 12 万户、15 万笔,金额 2268 亿元,整改率达到 99%。例如,某农商银行排查发现涉及担保圈(链)风险的企业贷款 34 户、金额 7.2 亿元,该行通过追加企业法定代表人(实际控制人)家庭成员担保、追加抵质押担保等手段”拆圈解链“,有效化解了担保风险。研发四个系统,强化对风险管理的科技支撑。通过加强核心业务系统风险管理、改善信贷管理系统风险防控、建设事后监督系统以及推广应用业务异常运行风险预警系统,较好地发挥了信息科技对风险管理的支撑保障作用
3、。建设六个项目,推动办法落地实施。*省联社在潍坊开展了办法实施试点,陆续建设了信用风险零售内部评级体系、零售贷款自动审批、抵质押品管理系统、金融打分卡、风险数据集市及数据挖掘分析、风险偏好管理系统等六个项目。其中零售贷款自动审批已于 2016 年 10 月顺利上线,目前试点行通过该系统累计受理业务1.5 万笔、金额 43 亿元,成功审批发放贷款 7342 笔、金额 16 亿元。出台八条禁令,坚持从严治贷。省联社党委坚持党建工作和业务工作一起抓,把纪律和规矩挺在前面,针对与信贷管理关联度高的危害性大、涉及面广、屡查屡犯的违规违纪问题,研究制定了八条禁令,明确法人机构党委书记为贯彻落实第一责任人,
4、纪委书记负监督责任。对于违反八条禁令的,实行零容忍,以此为重要抓手,推动全省农商银行逐步塑造”不敢违规、不能违规、不想违规“的信贷文化。存在的问题不容忽视*省联社在推动提升农商银行风险管理水平方面做了一些探索和尝试,也取得了一些成效,但与全面风险管理的监管指导要求相比,与做好当前复杂环境下风险管理工作的要求相比,还存在一些问题和不足。普遍欠缺全面风险管理理念,对高管人员、风险条线人员教育培训不够,专业人才匮乏,尤其是专家型、研究型、复合型人才储备不足;公司治理不够完善, ”形似神不似“,风险管理主体责任落实不到位, ”三会一层“及相关部门履行风险管理职责边界不够清晰,相互制衡不够有效,责任落实
5、不够到位;信息科技支撑不够,不能完全适应全面风险管理体系建设和当前风险防控形势的需要,风险管理信息系统建设任务重;风险限额管理不力,贷款”垒大户“问题时有发生,潜在风险较大;信贷政策指引有待加强,产(行)业研究缺乏专业人才,敏感性和前瞻性不够,广度和深度有所欠缺,研究成果对信贷决策的支持作用亟待提高,需进一步加大农村中小金融机构对农业供给侧结构性改革、先进制造业等领域的信贷支持力度;风险管理相关制度建设滞后, ”牛栏里关猫“的问题不同程度存在;单体机构抗风险能力不强,需要省联社在化解风险尤其是流动性风险方面加强机制建设。补齐全面风险管理的短板省联社必须在推动行社法人机构建立全面风险管理体系方面
6、精准发力,补齐短板,守住不发生系统性风险的底线。补齐党的建设短板。省联社要牢固树立政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识,认真学习、全面贯彻落实党中央以及监管部门关于金融安全和风险防控工作的各项决策部署,以管党治党的”严、紧、硬“带动改变风险管理的”宽、松、软“。补齐治理架构短板。省联社应指导行社法人机构以明晰风险管理责任为重点,坚持权责明晰、职责到岗、责任到人,推动其切实承担起风险管理主体责任。进一步明确董事长、行长、监事长在风险管理中的责任底线,严格落实好风险防范、控制、监督第一责任人的职责要求;进一步明确业务部门、风险管理部门、内审部门在风险防范中的岗位责任,构筑好风险入口把关、过程控制
7、和事后监督的”三道防线“。当前还应重点规范风险管理部门履职,从省联社到各法人机构应赋予风险管理条线足够的授权,并给予足够的人力资源及其他资源配置,支持其切实承担起制定政策和流程、监测和管理风险的责任。补齐制度建设短板。省联社要全面对标银行业金融机构全面风险管理指引 (以下简称指引 ) 、 关于银行业风险防控工作的指导意见以及银监会下发的关于开展”三违反、三套利、四不当“专项治理等监管制度,抓紧排查各项内部管理制度空白和漏洞,逐步增补完善。制定信贷结构调整意见,指导农村中小金融机构坚持”四个面向“的市场定位,在服务农业供给侧结构性改革、支持实体经济发展方面发挥农村金融主力军作用;制定新形成不良贷
8、款责任认定和追究办法,配合八条禁令施行,坚决整治内外勾结、利益输送、 ”吃拿卡要“等问题;细化落实小微企业和个人贷款尽职免责制度,引导和鼓励法人机构增加对小微企业、种粮大户、家庭农场、小额扶贫项目等的贷款投放;建立风险限额管理制度,从行业、客户、产品等多维度防范授信集中度风险。补齐信息科技短板。目前试行的商业银行资本管理办法规定:”商业银行应当系统地收集、整理、跟踪和分析各类风险相关数据,建立数据仓库、风险数据集市和数据管理系统。 “指引规定:”银行业金融机构应当具备完善的风险管理信息系统,能够在集团和法人层面计量、评估、展示、报告所有风险类别、产品和交易对手风险暴露的规模和构成。 “省联社应
9、发挥”大平台“作用,以推动办法实施试点为契机,将全面风险管理信息系统研发列入信息科技规划,坚持高标准、高起点,突出操作性、前瞻性,加快研发进度,做好单个法人机构想办而办不了的事情。补齐政策指引短板。省联社要加强产(行)业研究,在新型农业经营主体、现代农业和服务业、农业供给侧结构性改革、农村基础设施建设、传统产业转型升级、战略性新兴产业、先进制造业、绿色金融方面加大研究力度,明确信贷投放的主攻方向和风险防控的重点,将研究成果及时转化为符合客户实际的准入标准和风控要求,为法人机构提供明确的政策指导。补齐重点领域风险管理机制建设的短板。省联社应勇于担当,承担起风险管理和处置的牵头责任,持续开展信用风
10、险排查,坚持问题导向,树牢底线思维,对潜在的信贷风险不忽视、不低估、不懈怠,督促农村中小金融机构主动查找、逐一摸排,综合运用市场、法治等手段,争取政府支持,力争在苗头出现环节、在最低层级,用最小的成本解决最大的问题,达到最佳处置效果。加快建立流动性风险互助机制,法人机构出现流动性紧张时,迅速启动既定的风险处置预案,及时组织资金进行流动性调剂,防止流动性风险”硬着陆“。修订完善声誉风险管理办法 ,完善声誉风险管理机制,主动、有效地防范声誉风险和应对舆情事件,最大程度地减少负面影响。指导农村中小金融机构坚持审慎稳健的操作策略,严格执行降杠杆操作,坚持”短久期、高评级、低杠杆“投资策略,控制投资节奏,把握好阶段性投资机会,择机增加短久期、高票息资产,避免盲目抄底和激进投资,防控市场风险。补齐专业人才短板。加强全面风险管理培训,省联社负责法人机构董事长、监事长、高管层、风险管理部门负责人的培训,法人机构负责对员工的内部培训,确保覆盖各层级管理人员、主要业务条线员工和风险管理条线的所有员工。多渠道招募专业人才,省联社重点引进风险计量模型开发、项目管理等方面的人才,进一步改善人才结构,加强人才储备,建立专业的全面风险管理队伍。