1、毕业论文文献综述金融学农户不完全产权抵押贷款意愿的成因及影响分析1、农户不完全产权抵押贷款的现状改革开放30年来，尽管我国农村金融服务有了明显的改善，但是农村金融依旧是我国金融市场的薄弱环节，农户融资难成为主要问题。据统计，2007年在中国12亿个有贷款需求的农户中，只有百分之五十农户从金融机构取得贷款。农户较容易获得的贷款金额在5000元至10000元之间，占4306；大于20000元的贷款难以获批，占调查总数的972，而购买农机具需要大额贷款，实际融资难以满足农户需求。我国农户具有组织化程度低，生产规模小的明显特征，使得农户商业信用受到影响，以商业信用为依托的融资规模很小，抵押贷款应该是最
2、基本的选择。但由于农村土地的集体所有制性质，农民对土地只有使用权没有所有权，农户的房屋，另其土地承包经营权属于农户家庭的不完全产权。根据我国的法律规定，土地所有权，宅基地等集体所有的土地使用权不得作为抵押物。虽然十七届三中全会后，人民银行和银监会在关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见中提出“有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款”，但是由于传统观念的束缚和现实的重压，理论和实际部门对此的认识并不一致，很大一部分农户也没有相当的魄力将自己的房屋和土地承包经营权作为抵押获得贷款，对此仍抱以疑虑。所以在农户不完全产权抵押贷款融资方面，依旧是相当大的现实问题。2、农户不完全
3、产权抵押贷款意愿分析理论研究综述。根据卢山，江可申的分析，农户的融资意愿跟农户对金融服务的认知特征，农户融资需求特征，农户意愿融资渠道与实际获得渠道是否偏离，农户融资可得性、融资成本与利率敏感性，农户的信用意识与信用表现有关。农户对金融服务的认知包括对农村金融基本服务状况的了解、对信用的认识和信用表现三个方面。农户信用意识强烈，但实际信用表现不容乐观，因为农业生产具有周期性和不确定性，受自然风险和市场风险（特别是价格因素）的双重影响，农户的收入具有较大的风险性和不确定性，从而导致无力按期偿还借款（温铁军，2001；熊学萍、阮红新、易法海，2007）。农户融资需求主要倾向于说明农业生产资金需求。
4、农户实际融资意愿和渠道主要是向亲朋好友借款，源于我国农村文化所固有的宗族观念和传统人际交往，借贷方式的好处有交易成本低和亲朋邻里之间存在互助的优良传统（熊学萍、阮红新、易法海，2007）。通过正规金融机构的渠道，农户融资可得性小、融资成本大，利率敏感性强。比如贷款利率，农户实际支付的利率要比城市居民和企业贷款高出许多，这是由于由于农户比较分散，农村信贷人员很难收集农户个人信用和经济状况的信息，借贷双方信息不对称的存在加大了道德风险存在的可能性。根据王天宇的调查分析，农民对土地仍然有着深厚的感情，绝大多数农民不愿因收入的提高和收入来源结构的变化而完全放弃农地经营权。不同文化程度和不同年龄的农民在
5、这点上并没有太大的差别。从中可以推断农户不完全产权抵押的心态，不完全产权包括农户住宅和土地经营权，在农户意识中相当重要，上面提到的农户融资的成本和风险无疑使农户不完全产权抵押贷款的意愿降低。综上所述，农户不完全产权抵押贷款意愿在农户主观方面主要受金融意识，融资渠道，融资成本和风险影响。2，不完全产权抵押贷款的可行性。实证研究综述。很多地方闲置的农村住房日益增多，许多市郊农村出现空心村，但这些却因为错综复杂的产权，法律，政策等诸多阻碍成为金融资本进入流通领域，影响农户的融资生产发展。孟全省（2006）认为，农户房屋抵押贷款的可行性主要问题在于农户房屋的产权认证，房屋价值评估，农村不动产交易市场建
6、设。资产融资的基本前提是产权清晰，具备市场交易的基本条件。但是农户住房并没有通过产权认证，无法交易上市。其次，农户房屋资产的价值评估是产权认证的前提，但是由于地理位置和建设本身差异大，建房成本缺少成本资料记录，所以其价值评估的难度和复杂程度远远超过城市商品房。最后，资产融资需要一个健全的市场体系，而农村房地产市场目前而言却是基本空白。正规金融机构出于经营考虑，在农户房屋抵押贷款方面也有采取金融排斥，信贷约束的行为，比如手续繁琐，得偿率底，贷款利率高等，直接打压了农户抵押贷款的意愿。黎翠梅（2008）认为，由于除了农村土地保障以外的其他社会保障制度没有普遍建立，一旦农民经营失败，无法按期偿还债务
7、，则其土地经营权交予银行处置从而丧失，这将危及农户生存，还将影响社会治安和社会稳定。所以，从全国范围看，土地经营权抵押贷款实施条件还不成熟。而通过调查，土地收益占农户收入比例越小，农村社保制度建设进程越快的地区，土地经营权抵押贷款可以克服上面的制约因素。所以在某些发达地区进行土地经营抵押贷款是具有一定可行性的。在土地承包经营权抵押贷款方面，家庭收入构成和当地社会保障水平直接影响农户不完全产权抵押贷款的意愿。3、农户不完全产权抵押贷款影响与对策农户金融贷款是增加农户收入和发展农村经济的重要手段，不完全产权则是一般农户所拥有比重最大的资产，其抵押意愿由于法规和现实的制约而受打压，无疑使目前金融服务
8、薄弱的农村信贷环境雪上加霜，严重阻碍农村经济的发展和人民生活水平的提高。对于这方面，可以有以下相关的对策1建立完善的农村金融服务体系，加强农村信用建设，创造良好的信贷环境。有效解决信息不对称导致的金融机构“惜贷”行为。提高农户贷款意识（庐山，江可申）。2在农户房屋抵押贷款方面，制定农户房屋抵押融资贷款的管理制度，包括房屋产权认证，农户房屋价值评估与方法，农户房屋市场交易程序以及房屋抵押贷款的基本程序等制度（孟全省，2006）。3在土地经营权抵押贷款方面，促进农村社会保障体系由土地保障向社会保障的转变，支持农户拓展多项收入渠道，降低土地收益所占比例（黎翠梅，2008）。4做好试点，具体问题具体分
9、析，逐步推行农户不完全产权抵押贷款。参考文献1黎翠梅农村土地承包经营抵押贷款制度探讨基于农地保障功能区域差异的视角”，求索，20072熊建国中国农户融资的现状分析与民间金融来自江西省上饶市的个案调查与思考J中国农村经济,2006359693熊学萍，阮红新，易法海农户金融行为、融资需求及其融资制度需求指向研究基于湖北省天门市的农户调查J金融研究，200781671814何国俊，徐冲城郊农户土地流转意愿分析基于北京郊区6村的实证研究J经济科学，2007（5）1111245田力，胡改导，王东方中国农村金融融量问题研究J金融研究，200431251326陈大宝，许惠渊，庞守林农村土地制度变革中的地方政
10、府行为分析J农业经济问题，2005（1）4450农户信贷供求现状的调查J农业经济问题，2006755617鲁靖我国农村金融体系中的金融压制与突破J农业经济问题，20071113168于丽红，兰庆高菲律宾农村金融发展政策与启示J农业经济问题，2007101041089何德旭，饶明我国农村金融市场供求失衡的成因分析金融排斥性视角J经济社会体制比较，2008210811410曹建华，王红英，黄小梅农村土地流转的供求意愿及其流转效率的评价研究J中国土地科学，2007（5）546011祝志民，张莉莉完善农村金融服务的调查与分析J乡镇经济，200712485012陈国斌论民间金融与新农村建设J宏观经济研究
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