1、本科毕业设计论文届论文题目我国新农村建设中金融支持研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进
2、行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要目前，我国新农村建设中金融支持主要依靠金融机构，金融机构贷款投放稳步增长，信贷支农力度加大且手段增多，另外农村民间借贷规模大且活跃。但是，还存在金融机构资金供给不足，农村资金外流导致信贷支农与农业的贡献不对称，民间借贷缺乏规范从而加剧金融风险等方面的问题。因此，需要加大对金融支持的扶持力度，引导农村资金回流，规范和引导民间金融。为此，本文在了解我国农村金融支持现状的基础上，从新农村建设中金融支持存在的问题入手，就金融支持不足的原因做出分析，并就如何改善金融支持提出建议，以期对金融支持新农村建设的未来发展有所帮助。关键词新农村建设，金融支持，金融机构我
3、国新农村建设中金融支持研究IIABSTRACTATPRESENT,THEFINANCIALSUPPORTOFCHINASNEWRURALAREACONSTRUCTIONHEAVILYDEPENDSONFINANCIALINSTITUTIONSTHEINPUTOFLOANSFROMFINANCIALINSTITUTESHASBEENSTEADILYINCREASING,WHILETHESCALEOFPRIVATECREDITINGSUPPORTHASBEENENLARGEDWITHDIFFERENTMEANSANDTHEVARIETIESOFLOANHOWEVER,PROBLEMSFROMDIF
4、FERENTASPECTSSTILLEXIST,LIKEINSUFFICIENTCAPITALOFFINANCIALINSTITUTESFORLOANBUSINESSTHEOUTFLOWOFCAPITALFROMRURALAREASDUETOTHEREVENUEFROMAGRICULTURALOUTPUTFAILEDTOCOMPENSATETHELOANSLENTFORAGRICULTURALDEVELOPMENTTHERISKOFENHANCINGFINANCIALCRISISDUETOTHELACKOFINSTRUCTIONSANDAMONITORINGSYSTEMFORPRIVATECR
5、EDITINGORGANIZATIONSASARESULT,GOVERNMENTPOLICIESHAVETOBEIMPLEMENTEDINORDERTOSTRENGTHENFINANCIALINSTITUTES,CONTROLANDENCOURAGETHEINFLOWOFCAPITALTORURALAREAS,STANDARDIZEANDGUIDETHEPRIVATEFINANCETHEREFORE,THISARTICLEWILLSTARTWITHTHEEXISTINGPROBLEMSOFFINANCIALSUPPORTOFCHINASNEWCOUNTRYSIDECONSTRUCTION,BA
6、SEDONTHEUNDERSTANDINGOFCURRENTSITUATIONOFTHEFINANCIALSUPPORTINRURALAREASINCHINATHEARTICLEWILLALSOANALYZETHEREASONSBEHINDTHELACKOFSUPPORTTOFINANCIALINSTITUTES,SUGGESTINGSOLUTIONSTOREFINEFINANCIALSUPPORT,INORDERTOHELPTHEFUTUREDEVELOPMENTOFTHEFINANCIALSUPPORTEDNEWRURALAREACONSTRUCTIONKEYWORDSTHENEWRURA
7、LAREACONSTRUCTION,FINANCIALSUPPORT,FINANCIALINSTITUTIONS目录摘要ABSTRACT引言1一、新农村建设中金融支持的现状1（一）金融机构贷款投放稳步增长1（二）信贷支农力度加大且手段增多2（三）民间借贷规模大且活跃4二、新农村建设中金融支持存在的问题分析5（一）金融机构资金供给不足5（二）信贷支农与农业的贡献不对称8（三）民间借贷缺乏规范，加剧金融风险9三、新农村建设中金融支持的对策与建议10（一）加大对金融支持的扶持力度10（二）拓宽农村投融资渠道，引导农村资金回流11（三）逐步规范和引导民间金融11（四）加强对农村民间利率的监控12参考文
8、献13致谢151引言党的十七大提出建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，“十二五”规划要求加快社会主义新农村建设。通过统筹城乡经济社会发展、推进现代化农业建设、促进农民增收、加强农村基础设施建设、加快发展农村社会事业、深化农村改革等方面来建设社会主义新农村，让农民过上富裕的生活，实现全面建设小康社会的宏伟目标。建设社会主义新农村,是一项宏大的系统工程,需要各方面的力量和资源聚成合力。农民增收、农业产业化发展以及农村基础设施建设等都需要大量资金投入，这些除了地方财政投入外，更需要金融的支持。金融,是现代经济的核心,资金及其服务是经济发展的血液。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的
9、新农村建设对金融服务的需求日趋多样。推进社会主义新农村建设是为了促进农民增收、农业发展和农村社会的稳定，金融作为现代经济的核心，是社会主义新农村建设不可或缺的因素。做到这些必须关注和解决新农村建设中的资金问题，这就需要加大金融对新农村建设的支持力度。目前，我国新农村建设中金融支持的力度不断加强，主要表现在金融贷款投放稳步增长，信贷支农力度加大且手段增多，民间借贷规模大且活跃。然而我国在新农村建设中现实的金融支持还面临着一些困境，比如金融机构资金供给不足，农村资金外流导致信贷支农与农业的贡献不对称，民间借贷缺乏规范加剧金融风险等方面的问题等。因此如何在新农村建设中进一步加强金融支持就显得十分重要
10、。一、新农村建设中金融支持的现状中国农村的发展，农民的增收，很大程度上取决于农村金融的发展。目前，我国来自正规金融机构的贷款投放稳步增长；信贷支农力度逐步加大，而且不断创新金融支农信贷产品，强力推进支农惠民行动；来自民间借贷的非正规金融规模进一步扩大，且日趋活跃。（一）金融机构贷款投放稳步增长新农村建设离不开金融机构资金的支持。农业贷款的较大幅度增长，有效支持了农业和农村二、三产业的发展，推动了农村经济的稳步发展和农民收入持续增长。2006年到2009年间，金融机构人民币资金运用中农业贷款投放稳步增长。如表1所示。我国新农村建设中金融支持研究28844102241219281451102000
11、400060008000100001200014000160002006200720082009农发行向农村发放贷款单位亿元表1金融机构人民币资金运用中农业贷款时间指标数值（亿元）2006金融机构人民币资金运用中农业贷款132082007金融机构人民币资金运用中农业贷款154292008金融机构人民币资金运用中农业贷款176292008金融机构人民币资金运用中农业贷款21620来源中国统计年鉴新农村建设中来自金融机构的资金供给主要是正规金融机构，主要包括农业发展银行，农业银行，邮政储蓄，农村信用合作社等。如图1所示，农业发展银行从2006年到2009年向农村发放的贷款额度不断增长。图12006
12、2009年农发行向农村发放的贷款额度金融机构向农村发放的贷款主要用于农村基础设施建设，农业发展，农村医疗社保，农村教育等方面，这些项目是新农村建设中的重点项目，又是存在资金短缺问题。金融机构贷款投放地稳步增长，有利于农业发展，农民增收，推动新农村建设。（二）信贷支农力度加大且手段增多为了推动新农村建设，促进新农村发展，金融机构积极研究推广农村信贷，探索多种形式的抵押、质押和联保贷款的办法，切实解决贷款难问题，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。近几年来，银监会指导和督促银行业金融机构积极支持各类农户、农村小企业、农民专业组织、农业产业
13、化龙头企业等农村市场主体的生产发展。通过农业开发和农村基础设施建设贷款业务开办三年多来，贷款总规模达46824亿元，占全部贷款的3其他贷款,3420农村基础设施建设和农村综合开发贷款,1560产业化龙头贷款,967农副产品贷款,4053单位亿元农副产品贷款588159产业化龙头企业贷款140301农村基础设施建设和农村综合开发贷款226374其他贷款49642528，共支持各类项目5482个，成为信贷支农的一大亮点。积极支持农业产业化经营，累计发放贷款4968亿元，支持龙头和加工企业7673个，促进了农业增效和农民增收。图2是2009年末农发行贷款余额结构图。图22009年末农发行贷款余额结构
14、2009年，中国农业发展银行累计发放农村基础设施建设和农业综合开发贷款226374亿元，支持新项目1604个，支持病险水库除险加固860座，新建和改造农村道路70636公里，解决了2162万人的饮水问题，建设和改造输变电线路9159公里，增加和改善灌溉面积2258万亩，增加蓄水240198万立方米，支持建设良田42万亩，增加绿地796万亩，新建防渗渠道281万米，修缮疏浚沟渠580万米，新增有效耕地面积289万亩，治理沙漠石化面积191平方公里，改善水面污染4205平方公里，复垦土地面积80万亩，取得了显著支农效果。目前，不仅信贷支农力度加大，信贷支农手段也增多，不断创新金融产品服务，强力推进
15、支农惠民行动。如表2所示。表2金融支农信贷产品创新金融支农信贷产品产品简介典型案例农村贫困劳动力转移培训助学贷款（十堰市农村信用联社）以金融部门提供农村助学贷款、十堰市扶贫办全额贴息、十堰市财政提供担保的方式运行目前，累计发放980万元助学贷款已到位，使1446名贫困学生受益。有了扶贫助学贷款的支持，部分的农村贫困学生获得了就业培训机会，提升了他们就业竞争力，有利于他们尽快脱贫致富。棉花仓货抵押贷款（中国农业发展银行公安县支行）以仓货作为抵押物发放的一种流动资金贷款2007年，农发行公安县支行共为10家企业发放仓单质押贷款34790万元，同比增加25150万元，占全年棉花收购贷款总量的66。通
16、过仓单质押贷款支持这10家企业收购棉花近7922万担，实现经营利润2100万元，同比增加1200万元。我国新农村建设中金融支持研究4村委会,010银行,450其他,300多渠道,130信用社,4420亲友,4690亲友信用社银行其他多渠道村委会信用约定贷款（湖北省农村信用社联社）信用社在调查摸底的情况下，根据客户经营规模、资信情况、资产实力等，按其净资产的一定比例确定授信额度，客户在额度内随要随贷，改申请后的贷款审批为贷前的授信湖北巨星粮油有限公司是一家以从事粮油购销、加工、粮油机械配件销售为主的农业产业龙头企业。荆门沙洋后港信用社采取信用约定的形式核定其贷款额度400万元。2005年以来，后
17、港信用社向巨星公司累计发放贷款19笔，金额4610万元，支持该公司与当地农户签订约2万吨的粮油收购合同，平均每年给当地农民增收150万元左右。农民工贷款（孝昌县农村信用社）农村信用社对辖区内外出打工和回乡创业的农户发放的小额信用贷款和抵、质押贷款孝昌县王店信用社以增加农民收入为目标，积极发放外出建筑为主的劳务输出农民工贷款。2007年1月至8月，王店信用社累放贷款153笔、金额542万元，有力地支持到东北、北京、武汉等地从事建房、装修的农户843人，其他外出务工人员1112人，创造经济效益1600余万元。来源中国人民银行在支持农村教育方面，发放农村贫困劳动力转移培训助学贷款，部分的农村贫困学生
18、获得了就业培训机会，提升了他们就业竞争力，有利于他们尽快脱贫致富。在农业发展方面，发放棉花仓货抵押贷款，增加棉花收购量，增长经营利润。在扶持龙头企业方面，发放信用约定贷款，有效扩大经营规模，增加企业收入。在农民增收方面，发放农民工贷款，支持农民工创业，有效创造经济利益。（三）民间借贷规模大且活跃民间金融的主要形式指亲友问的借贷、公司对农户的借贷、项目融资、非正规的地下钱庄等。如图3所示，民间金融是农户资金来源的主要渠道之一，占农户贷款的一半多，比商业银行和农村信用社的贷款总额还要占稍大一些。图3农户资金来源结构5我国的非正规农村金融也就是民借贷规模较大，据估计，我国24亿个农民家庭中，大约只有
19、15左右从正规会融机构获得贷款，85左右的农户要获得贷款基本上都是通过民间借贷来解决。另据2001年国际农业发展基金的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的借贷大约为来自正规金融市场的4倍，对于农民来说，非正规会融的重要性要远远超过正规金融市场。其他研究还表明，在正规金融支持农村经济力度较大、手续简的地区，非正规金融发生率相对较低。农村民间借贷趋于活跃,且借贷规模在逐年上升,民间借贷的数额也明显趋大,交易额从几百、几千元扩大到几万、几十万元,借贷总规模约占贷款余款的38,且速度呈平稳发展态势。如表3所示，2005年到2008年，农村民间贷款趋于活跃，规模也越来越大。表3农村民间贷款单位亿元
20、时间农户和中小企业从非正式金融机构获得的贷款2005194041062200621548282007285119320084680962来源WIND咨讯民间借贷在一定程度上弥补了国有商业银行、农村信用社支农服务的不足，起到了拾遗补缺的作用。对于面广、量大、额小的农户生产性和生活性借贷无法提供及时有效的金融服务，一些规模较小的个私企业也很难得到足额的贷款，民间借贷恰好起到了拾遗补缺的作用。二、新农村建中金融支持存在的问题分析虽然，我国目前新农村建设中金融支持有了一定的加强，但是与新农村建设的要求相比，还存在正规金融机构资金供给不足；农村资金外流所导致的农业贡献与信贷支农不对称；非正规金融借贷缺乏
21、规范加剧金融风险等问题，从而不能将金融资源在农村地区进行合理、有效的配置。（一）金融机构资金供给不足正规金融机构包括政策性金融、合作性金融和商业性金融，如图4所示。我国新农村建设中金融支持研究6图4正规金融组织结构从金融与经济的关系来看，金融的发展可以促进经济的发展，金融的发展是经济增长的一个重要条件，因此金融的发展与经济增长应当是高度相关的。据此，我们通过分析农业发展银行的贷款余额与农村经济增长的相关性来判断农业发展银行的供给效果。用农村GDP作为农村经济的发展指标，农村GDP等于全国GDP乘以农村GDP占全国GDP的比重。我们用中国农业发展银行的贷款余额来衡量农村政策性金融的供给，然后通过
22、农村GDP与贷款余额的回归分析来简单判断政策性金融的供给效果，如表4所示。表4农业发展银行贷款余额与农村GDP年份农业发展银行贷款余额（亿元）农村GDP亿元200573663184109200669019198301200771892243015200878707228856来源中国金融年鉴根据表4的数据，对农村GDP和农业发展银行贷款余额做相关性分析。二元线性回归分析模型及参数的确定。二元线性回归分析预测法的回归方程为式中X1,X2自变量；因变量，即线性回归分析估值，或预测值；A,B1,B2待定回归方程参数。最小二乘法建立的求参数的方程为只需将历史资料自变量2和对应的因变量V的数据代人上面公
23、式，并联立求解方程组，即可求得回归参数A,B1,B2再将这些参数代人回归方程，即可得预测模型。农村商业银行邮政储蓄正规金融机构农业银行农村信用合作社中国农业发展银行其它7相关系数检验。相关系数检验是检验变量之间线性关系密切程度的指标。在多元回归分析中应计算复相关系数和偏相关系数。复相关系数复相关系数是反映因变量Y与自变量X1,X2之间线性相关关系密切程度的指标，其计算公式为即其中，R表示的是所有自变量作为一个整体对因变量Y的影响。最后可以得到如表5所示的结果。表5业发展银行贷款余额与农村GDP的相关系数相关系数农业发展银行贷款余额农村GDP农业发展银行贷款余额106435农村GDP064351
24、农村GDP和农业发展银行贷款余额之间存在着正的相关关系，但总体相关性不强，与农村GDP的走势吻合度较低。说明在农村经济增长的过程中，农发行发放的贷款没有跟上农村GDP的增长速度。所以在农村经济增长的过程中，农村政策性金融发挥的作用还比较有限。因为农业发展银行对农业和农村经济发展的实际供给逐年下降，如表6所示。表6农业发展银行占农业贷款比重单位亿元年份农业贷款总额农发行农业贷款占比2005141845673665193200619566046901352720072296158718931302008255892778703015来源中国统计年鉴农业发展银行在农业贷款总额中的比重呈现不断下降的趋
25、势。从6可见，中国农我国新农村建设中金融支持研究8业发展银行的农业贷款占农业贷款总额的比重，在20052008年呈现不断下降的趋势，无疑农业发展银行的贷款对农业发展所需资金的供给不足。（二）信贷支农与农业的贡献不对称农业贷款总量与农业经济总量不成比例，农业信贷资金总体供给能力轻型化。如表7所示。表7农业对国民经济的贡献和金融对农业的支持年份国内生产总值（亿元）农业增加值（亿元）农业增加值占国民生产总值比重金融机构各项贷款余额（亿元）农业贷款余额（亿元）农业贷款占金融机构各项贷款余额比重2004159878321413013393142817819789843005523693200518321
26、74224200122368291946904115300059222232006211923524040011343716225347213208005861178200724952992809501125917172616909154280058955814来源中国统计年鉴截至2007年末，全国农业贷款余额为154282亿元，占金融机构各项贷款总余额的59，农业贷款与农业生产总值的比例为05491，远低于各项贷款余额与GDP的比例1048741。从数据看，农业贷款占各项贷款余额的比重基本上在56的区间内徘徊，而同期农业增加值占GDP比重虽呈下降趋势。从2007年数字可看出，农业总产值占我国
27、GDP的1126，而农业从我国金融机构获得贷款仅占贷款余额的59。农业信贷资金供给不足已经严重影响了农业发展的后劲。上述现象表明，随着农村金融市场化程度的逐渐提高，资本边际效率较低的农业领域对金融机构信贷投入的吸引力愈益减弱；与农业对GDP的贡献率相比，信贷资金对农业GDP的贡献不够明显，农村金融资源与农村经济之间的关联度较低。由于商业银行市、县以下营业网点在农村多存少贷，成为农村资金外流的重要渠道。许多商业银行的市、县级机构，只存不贷或多存少贷，把从农村吸收的资金大部分上存，已基本变成了上级机构的资金“吸存器“，使大量的资金流出农村，导致农村金融服务严重缺失，如表8所示。表8农村资金外流单位
28、亿元年份农村存款农村贷款流出量200219170136973547272003230759816072670033820042629247179122838027920053081017194318113783720063516781943021573762007409225225408183817来源中国金融年鉴农村存款增长量明显比农村贷款增长量的增速快；从农村流出的资金由2002年的54727亿元增加到了2007年的183817亿元。由此分析可知，商业性金融机构为了追求高利润低风险纷纷逃离农村地区和农业，中央财政的支农力度也尚有不足，设在农村的一些金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务，
29、甚至成为农村资金外流的渠道，众多网点源源不断地把农村资金带离农村和农业，资金外流现象十分严重，农村金融形势不容乐观。（三）民间借贷缺乏规范，加剧金融风险非正规金融机构包括合会、钱庄、典当、小额信贷组织、私人借贷等等，它是指那些游离于监管之外的从事资金融通的各类机构和个人的统称，非正规金融也称为民间金融，如图5所示。图5非正规金融组织结构民间借贷在满足市场需求方面是正规金融的合理补充，因为它承担了目前我国银行不愿负担的实际风险较大的部分贷款，从而分流了一部分金融风险。但是从另一角度来看，民间借贷的存在也一定程度上加大了金融风险。受民间借贷高利收益的诱惑，有些人即使没有闲余资金，也会设法筹集资去放
30、贷。比如在我国金融管理体制还不完善的情况下，有些贷款人先从金融机构获取贷款，然后不按贷款合同所约定的方式来使用资金，而是转用于高利放贷以赚取利息。这种转贷对银行来说存在着比较大的风险，一旦贷款人无法收回借贷款项且无法偿还银行债务，银行就有可能承担相应的损失。有的贷款人在银行无法满足其全部的资金需求时选择民间借贷作为资金缺口的补充，甚至个别地区出现了调剂资余头寸的短期高利贷活动。据广西省柳州市等镇金融机构人员介绍，当地存在一种高利贷活动，专门为企业填补贷款到期时“还旧借新”农村合作基金会小部分当铺其它合会私人钱庄私人借贷高利贷非正规金融机构我国新农村建设中金融支持研究10的时间空档，或为专业市场
31、上的经营者短期转手商品之用，利率按每万元每天50或100元计，折合月息1530。一段时间内，在某些金融机构网点周围甚至出现了专门从事这种活动的“掮客”。甚至有个别人员骗取行社信贷资金进行高利放贷，造成贷款逾期。这种高利贷活动内部资金关系复杂，纠纷多，风险性大。以上这些活动扰乱了金融秩序，破坏了社会信用环境。由于国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。这一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和
32、健康有序发展，另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，在一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信贷的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则不及时归还，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。三、新农村建设中金融支持的对策和建议当前，在稳定金融支农的同时，必须针对新农村建设中金融支持的问题，提出金融支农的对策及建议。加大对金融支持的扶持；拓宽农村投融资渠道，引导农村资金回流；逐步规范和引导民间金融；加强对农村民间利率的监控。努力构建社会主义新农村，实现全面小康社会。（一）加大对金融支持的扶持力度农村金融的发展
33、离不开国家的政策支持。国家可以通过税收优惠、财政补贴、金融政策支持、加强金融监管等途径，支持农村金融机构壮大经营实力，全面促进农村金融的可持续发展。尽快制定适合农村金融发展的法律法规制度，为新农村建设中金融资源安全运行提供强有力的法律保障。中央银行要加大对农村金融的宏观调控。对资金困难的金融机构，人民银行要给予临时贷款支持，同时，要允许贫困地区的银行机构少缴或免缴存款准备金。在利率方面，对于贫困地区的贷款要实行差别管理，通过宏观调控引导资金流向农村。国家可以制定政策，规定信贷资金支农的有效数量不能少于其农村存款的一定比例。增加有效合理的信贷投入，提高农业综合生产能力。一、金融机构要适当增加农业
34、中长期贷款，支持农村有还贷能力、贷款担保能落实的农村基础设施建设项目和小城镇建设，改善农村基础设施和农民生产生活条件，推动新农村建设。二、金融机构11要大力支持有市场、有效益，有信誉乡镇企业发展，推动乡镇企业结构调整和技术进步，加快农业工业化进程。三、金融机构要加大对农业科技进步的信贷支持力度，支持农业技术的创新、引进、储备和推广，提高农产品产量和质量，增加市场竞争力。（二）拓宽农村投融资渠道，引导农村资金回流虽然金融机构对农村的资金投入在增长，但是农村存款与贷款不相符，大量农村资金外流，因此要拓宽农村投融资渠道，引导农村资金回流。一是建立政策协调机制。金融部门要加强与有关政府部门的配合协作，
35、加强政策协调和信息沟通，形成合力，不断拓宽对农业和农村投融资渠道，大力引导和鼓励工商资本、民间资本和外商资本进入农业产业，在农业产业链各环节上合理配置资金。二是开拓农村直接融资市场。有关政府部门要引导农村民营企业提高管理水平，健全财务制度，提高信用能力，逐步建立现代企业制度，并为其提供良好的增资扩股平台，促其发展壮大；要引入风险投资，支持科技型农业企业新型农产品的研发加工生产；适时发行政府债券，解决政府农村工作中的资金融通问题。三是要加大宣传力度，增强民众的风险防范意识和法律意识，提高投资理财水平，促使民间借贷理性化，使之为发展农村经济服务。四是建立有效的扶持机制。落实相关扶持农业政策措施，利
36、用市场、税收和资金等杠杆，提高农村资金在农村地区的使用回报率，缓解农村资金外流。（三）逐步规范和引导民间金融正规金融机构资金供给短缺，农村资金超出需求得不到满足，使得农民不得不转向民间金融。但是，民间金融伴随而来的高利息、高风险给农民带来了高成本、高负担。规范民间金融的主要方向是引导其向正规化、合法化方向发展，通过给予其金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来。同时降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。加强组织的自律约束与行业规范。对分散在全
37、国各地的农村民间金融组织，不能用行政的力量将他们集合起来，可以用同一模式来监管，因为行政手段的实施可能会使它们产生逆反心理，降低参与的积极性。最好的办法就是在比较接近的地理或经济区域内，选择一个有示范性作用的农村民间金融组织作为发起人，成立区域农村民间金融组织协会，加强民间金融行业的自律约束和行业规范。如中国人民银行新乡市支行就成立了银行业协会，它既是行业矛盾的调解人，又是行业利益的维护者；既可以我国新农村建设中金融支持研究12提供理论研讨、学习和信息咨询，又可以进行交流和培训等方面的服务。与之相似，也可以鼓励某个实力较强、信誉度较高的农村民间金融组织牵头成立这样的行业协会，加强组织的自律管理
38、和行业的规范，共同努力以实现农村民间金融组织行业的发展。（四）加强对农村民间利率的监控加强对农村民间金融利率的监控。随着我国经济和金融改革的不断深入，市场经济体制将逐渐完善，国民经济各部门的平均利润率也将逐渐接近，某一部门拥有超额收益的空间会越来越小。若信贷市场上的贷款利率远远高于社会平均利润率，则说明这笔贷款的用途可能会有问题。因此，加强对农村民间金融组织贷款利率的监控，不仅可以了解民间金融市场上资金的供求状况，还可以有效防治某些违法或恶性事件的发生，为农村民间金融组织的发展营造良好的经济金融环境。13参考文献1姜旭朝中国民间金融研究N山东人民出版社,1996年2梅兴保我国农村金融风险的防范
39、与化解N中国金融出版社,2000年3曹力群当前我国农村金融市场主体行为研究J融论坛，200156114张元红,李静,张军农村金融转型与创新关于合作基金会的思考N山西经济出版社,20025李权昆农村民借贷发展的制度经济学分析J上海金融,2003732356丁国杰中国农业资金外流的途径与控制对策思考J农村经济,200388127姚耀军中国农村金融研究的进展J浙江社会科学,2005年414178张宇哲民间信贷主导农村金融，人大财经委派员摸底J财经时报，200405159殷本杰社会主义新农村建设中的非正式金融问题探索J江海学刊，2006（4）141710王以成加快金融发展支持社会主义新农村建设中国农业
40、银行武汉培训学院学报J,2006年527282711蔡华相开发性金融支持新农村建设的思考J经济与金融,2006151612车泓民间借贷风险管理研究D山东青岛大学,2006（10）262713于泽水开发性金融支持新农村建设实践与问题研究J山东经济,2009（1）161714陈戴圆新农村建设过程中的金融支持研究商业文化学术探讨J,2007（6）14915黄光伟建设新农村背景下的农村金融问题研究D四川西南财经大学,2008（3）697216蔡晨农村金融的供求失衡分析D四川西南财经大学,2008（11）212217王婷婷我国农村非正式金融的兴起原因及其影响D山东山东大学,2009（4）3718黎晓妹新
41、农村建设的金融支持问题研究D广西广西大学,2009（6）697119孟宪玲农村金融供需失衡及对策研究D山东山东农业大学,2009（6）484920沈扬浅谈国前农村金融在支持新农村建设中的困境、改革和发展的思路J九三论坛农村金融问题与新农村建设,2011（3）3221HUGHTPATRICKFINANCIALDEVELOPMENTANDECONOMICGROWTHINUNDERDEVELOPEDCOUNTRIESECONOMICDEVELOPMENTANDCULTURALCHANGE,1966我国新农村建设中金融支持研究1422HANSDIETERSEIBELFINANCIALINNOVATIO
42、NSFORMICROENTERPRISESLINKINGFORMALANDINFORMALFINANCIALINSTITUTIONSPRACTICALACTIONPUBLISHING,199023MCKINNON,RIMONEYANDCAPITALINECONOMICDEVELOPMENTBROOKINGSINSTITUTION,WASHINGTON,DC,197324SHAW,ES,FINANCIALDEEPENINGINECONOMICDEVELOPMENTNEWYORKOXFORDUNIVERSITYPRESS,197325FRANZHEIDHUES,GERTRUDSCHRIEDERAG
43、RICULTURALTRANSFORMATIONANDIMPLICATIONSFORDESIGNINGRURALFINANCIALPOLICIESINROMANIALIFESCIENCES公共品具有非排它性和非竞争性,市场机制无法进行公共品的生产和供应此外,市场还具有信息不充分,不对称,收入分配不公平,宏观经济不稳定等多方面的缺陷正是这些市场缺陷的存在才为政府干预经济实施经济职能提供了一定的空间还分析了政府干预的两种方式即强制性手段和激励性手段，指出应根据区域经济的差异来有效的进行政府干预的制度安排。4关于农村金融改革的研究23姚耀军在中国农村金融改革绩效评价指出从过去的情况来看，我国农村金融
44、改革的绩效是低下的。他认为有效的改革应是根据外界经济环境得变化，发展出能够实现金融功能的规则、制度等具体的金融形态。杨晓敏，韩延春在制度变迁、金融结构与经济增长基于中国的实证研究中采用理论分析与实证分析相结合的研究方法，从理论上分析了制度变迁、金融结构调整与经济增长三者之间的相互作用机理；从实证上通过在金融结构与经济增长模型中引入能够综合反映制度变迁的制度变量，验证了国家制度变迁对一国金融结构与经济增长会起到促进或制约的作用。当制度供给与金融结构和经济增长对制度的需求达到均衡时，国家制度安排会优化金融结构、促进经济增长，否则便会出现规模与效率的“反比”现象。从而回答了转型国家规模与效率的悖论问
45、题，进而给出了我国金融结构升级的选择路径度相关政策建议。分析了制度变迁、金融结构调整和经济增长之间的互动关系，并从实证验证了这种互动关系，同时对此作出了评价和分析，进而给出了金融结构调整和深化金融体制的建议。谢家智，冉光和中国农村金融制度变迁的路径依赖中指出中国农村经济的迅速发展首先得益于制度的创新。然而遗憾的是,中国农村金融由于受到种种因素的制约,发展缓慢,严重制约了中国农村金融和农村经济的进一步发展。文章用新兴的制度经济学理论,分析中国农村金融制度变迁的路径依赖,并提出我国农村金融制度创新的设想。认为长期形成并不断自我强化的利益体制是农村金融制度变迁路径依赖的根本原因，农村的制度环境、产权
46、制度及组织制度是其利益机制形成的客观条件，因此改革的对策是明确合作金融的方向，处理好稳定与发展的关系，推动产权制度和组织制度的改革。（三）评述国外学者指出发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段是农村金融市场的深化。近年来，对农村金融组织体系的研究已突破了合作金融的范围，学者们更多地把目光投向农村商业性金融以及各种非正式会融组织。对农村金融管理体制的研究主要集中在对政府与农村金融体系的关系及其干预方式和程度的研究上。国际上关于农村金融组织的微观运营机制的研究尚不太系统，成果主要体现在如何提高管理组织水平和减少交易成本、满足客户需求等方面。而在国内
47、，农村金融供需失衡，金融抑制较为严重，主要表现为农村金融市场缺乏竞争，单一模式难以满足多样化的需求，农村资金大量外流，金融保险缺位等。我国新农村建设中金融支持研究24由于金融抑制政策的压制，我国农村金融组织存在正规的金融组织与非正规金融组织的共存现象。对农村金融管理体制的研究主要集中在对政府与农村金融体系的关系及其干预方式和程度的研究，多数学者还是认为政府在农村市场上是应该是有所作为的，只是就政府如何干预未达成统一。近年来有关农村金融改革的论述越来越多，取得了一定的成果，但是存在的问题和争论依然很多。总的来说，上述专家学者对金融支持对我国新农村建设的影响作了较多的分析，通过分析深入研究了我国面
48、临的问题，并在这基础上提出了相应的对策建议。但是，对于农村金融组织体系和管理体制对新农村建设的影响，国内学者并没有做太多深入的研究。国外的有些观点已被我国经济理论界和实践部门广泛接受，对指导我国目前农村金融体制改革有一定的指导意义。但由于具体国情不同，不同经济学家研究的实际背景及侧重点不同，这些观点我们只能借鉴，不能照搬，我们必须从我国农村经济发展的实际出发，探寻切合我国农村社会实际的农村金融理论和农村金融体制改革的措施和方法，以利于我国农村金融体系的健康发展。参考文献1张杰，尚长风我国农村正式与非正式金融的分离与融合J经济体制改革,200642何大安，丁芳伟中国农村金融市场化非均衡推进现象分析J中国农村经济，200663张杰、尚长风我国农村金融结构与制度的二元分离与融合经济发展视角的一个解释J商业经济与管理，200654张杰金融结构、金融生态与农村金融体系的建构J当代经济科学,200645张琴，赵丙从农村金融需求的视角看农村金融改革J软科学,200626阮红新论经济转型中政府的经济职能J经济科学出版社,200077姚耀军中国农村金融改革绩效评价J江苏社会科学,
