1、本科毕业设计论文届论文题目浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授
2、权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期I摘要随着我国经济总量及经济规模发展壮大，我国生态环境不断受到环境污染的严峻挑战。同时，在我国金融界，出现了绿色信贷的意识与行动，故绿色信贷为社会各界所关注。本文就浙江省商业银行绿色信贷业务中所涉及的银行认识不够，行动不力,绿色信贷业务措施操作性不强及地方政府的支持阻碍其有效地实施等问题进行探讨，并提出对策建议。绿色信贷是银行业应对环境风险，提升国际竞争力，贯彻落实科学发展观的一项重大举措。同时也是实现节能减排的有力金融杠杆。但是浙江省商业银行在推行绿色信贷过程中却障碍重重。因此对排除绿色信贷推行过程中的障碍以及构建商业银行
3、绿色信贷机制等问题的研究具有十分重要的意义。关键词商业银行，绿色信贷，可持续发展，环境风险管理浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究IIABSTRACTASCHINASECONOMICOUTPUTANDECONOMICSCALEDEVELOPMENT,ECOLOGICALENVIRONMENTINCHINAWASCONSTANTLYUNDERTHECHALLENGEOFENVIRONMENTALPOLLUTIONMEANWHILE,INOURCOUNTRYFINANCE,THEEMERGENCEOFAGREENCREDITCONSCIOUSNESSANDACTION,SOGREENCREDITF
4、ORSOCIALCIRCLESASACONCERNTHISPAPERISZHEJIANGCOMMERCIALBANKSINVOLVEDINGREENCREDITBUSINESSTHEBANKKNEWENOUGH,ACTION,GREENCREDITBUSINESSMEASURESPOORMANEUVERABILITYOFLOCALGOVERNMENTISNOTSTRONGANDEFFECTIVESUPPORTTORESTRICTITSAREDISCUSSED,ANDPUTFORWARDSOMESUGGESTIONSGREENCREDITISBANKINGDEALWITHENVIRONMENTA
5、LRISKS,IMPROVETHEINTERNATIONALCOMPETITIVENESS,IMPLEMENTTHESCIENTIFICOUTLOOKONDEVELOPMENTOFAMAJORSTEPALSOREALIZETHEEFFECTIVEENERGYSAVINGANDEMISSIONREDUCTIONOFFINANCIALLEVERAGEBUTINZHEJIANGPROVINCEINPROMOTINGGREENCOMMERCIALBANKCREDITPROCESSISTROUBLESOMESOTOELIMINATETHEOBSTACLESINGREENCREDITIMPLEMENTAT
6、IONANDCONSTRUCTINGPROCESSOFCOMMERCIALBANKCREDITMECHANISMOFGREENRESEARCHHASTHEEXTREMELYVITALSIGNIFICANCEKEYWORDSCOMMERCIALBANKS,GREENCREDIT,SUSTAINABLEDEVELOPMENT,ENVIRONMENTALRISKMANAGEMENT目录摘要ABSTRACT引言1一、我省商业银行绿色信贷业务的现状1（一）商业银行绿色信贷业务的内容1（二）商业银行绿色信贷业务的发展2二、我省商业银行推行绿色信贷业务的障碍及原因分析3（一）银行认识不够，行动不力3（二）绿
7、色信贷业务措施操作性不强3（三）地方保护主义和商业银行自身利益阻碍其有效地实施3（四）信息沟通机制不完善4三、我省商业银行加强绿色信贷业务发展的措施及创新机制的构想4（一）建立和完善信息沟通机制4（二）创新绿色信贷业务5（三）建立环境风险管理体系6（四）制定体现中国国情的绿色信贷管理指南6（五）规范地方政府行为7四、结论8参考文献9致谢101引言近年来，我国的经济发展取得了举世瞩目的成就，然而，生态环境也在不断受到环境污染的严峻挑战。一系列环境污染的事件，敲响了环境治理的警钟。保护生态环境和可持续发展逐渐成为人们的共识。与此同时，在我国金融界也出现了绿色信贷的意识与行动，绿色信贷逐渐为社会各界
8、所关注。自从2005年2月16日，京都议定书正式生效以来，各国的碳交易业务发展迅速，预测全球二氧化碳交易需求量为每年7亿到13亿吨，并且由此形成一个年交易额高达140至650亿美元的碳交易市场，预计未来5年，全球碳交易市场将变成全球规模最大的商品市场。根据国家发改委节能中长期规划测算，“十一五”期间，我国的节能投资总额累计可达6000亿元以上，如果按50资金来源于银行贷款测算，节能融资市场有3000亿元的规模，节能减排融资有望从目前技改项目融资延伸到碳金融等新兴业务。截止2010年6月末，我国四大行“以碳换贷”业务就显得很有成效，见下表1表1截止2010年6月末四大行节能减排绿色贷款余额工行农
9、业银行中国银行建设银行贷款余额（亿）4200200025002270全力推进“绿色信贷”建设、打造“第一绿色信贷银行”、促进全行业务和社会可持续发展，是工商银行长期坚持的战略导向和工作目标。目前，该行环保合格企业和贷款占比均达到了99以上，其中生态保护类、清洁能源类、节能减排类、资源综合利用类绿色信贷项目贷款余额达到240亿元。推行绿色信贷，无疑是对建设资源节约型、环境友好型社会具有重要的现实意义。但是，浙江省商业银行在践行绿色信贷的道路上尚有诸多荆棘，涉及银行认识不够，行动不力,绿色信贷业务措施操作性不强及地方政府阻碍其有效地实施等诸方面。浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究2一、我省商业银
10、行绿色信贷业务的现状（一）商业银行绿色信贷业务的内容绿色信贷是商业银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政策，对污染生产及污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行额度限制，并且实施惩罚性高利率。但是，对研发和生产治污设施、从事生态保护与建设、开发和利用新能源、从事循环经济生产和绿色制造以及生态农业的企业或机构，提供贷款扶持并实施优惠性低利率的金融政策手段。90年代以来，随着中国经济的快速发展，环境污染、资源枯竭、生态失衡等问题日趋严重，人们逐渐意识到单纯以经济增长为目的的生产方式的危害性，希望通过倡导绿色环保、改变经济增长方式等途径，实现全社会的可持续发展，绿色环保也就逐渐成为人们经济活动
11、和社会活动中的一个重要前提。由于环境问题及其直接或间接的后果已经影响到整个经济体系的运转，因此作为经济系统核心组成的金融业的发展也就势必会受到环境问题的影响，以“绿色金融”为题的金融业革命也就成为了历史的必然和潮流。比如，近年来包括花旗、渣打、汇丰等40余家大型跨国银行明确实行的“赤道原则”，就承诺以特定的社会和环境标准约束考察那些接受银行贷款的项目，在贷款投放中强调企业的环境和社会责任，这种变化已经对全球的金融业产生了深刻的影响。2006年7月，“赤道原则”根据国际金融公司修订后的绩效标准进行了修正并且重新发布，它对制造业、化工、能源、基础设施等63个行业的环境问题、解决方案和标准做了规范，
12、这样以便于指导商业银行和投资者了解各行业的环保要求。截至2007年12月，采用“赤道原则”的金融机构已有56家，其业务遍及全球100多个国家和地区，项目融资总额占全球项目融资市场总份额的80以上。2007年7月30日，原国家环保总局、人民银行、银监会联合发布了关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见，首次将环保与信贷明确结合起来，把绿色信贷上升为一项政策制度，为的就是加强环保和信贷管理工作的协调配合，强化环境监督与管理，严格信贷环保要求以防范信贷风险。2008年1月24日，原国家环保总局与世界银行国际金融公司签署合作协议，决定共同制订符合中国实际的“绿色信贷环保指南”，明晰我国的行业环保标准
13、，使得金融机构在执行绿色信贷时有章可循。2007年起，工商银行浙江省分行率先在全行大力倡导“绿色信贷”理念，逐步建立完善“绿色信贷”长效机制，全面实施“行长负责、一票否决、全程管理、区别对3策、金融创新”绿色信贷政策，把促进环境保护、资源节约、减少碳排放、居民与职业健康等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制和减少资源和环境损耗，在促进经济与资源环境协调、可持续发展的过程中，实现了自身的稳健、可持续发展。（二）商业银行绿色信贷业务的发展推行绿色
14、信贷能有效地促进我国经济社会可持续发展。我国经济之所以会持续高速增长，部分是以滥用资源、污染环境为代价换来的。为了实现经济和社会的可持续发展，“十一五”规划明确提出节能减排的目标，即单位国内生产总值能源消耗量比“十五”期末降低20左右，主要污染物排放总量减少10。商业银行推行绿色信贷，从资金源头上对高耗能、高污染“两高”企业实施控制，这样可以有效地抑制这类企业的盲目投资冲动，从而加强对“两高”行业的治理；商业银行推行绿色信贷，是通过差异化定价方法来引导资金的投向，这样有利于环保的产业、企业和项目可有效地促进可持续发展；推行绿色信贷，能为商业银行带来丰厚的“绿色利润”。面对日益严峻的节能减排形势
15、，浙江省早在2007年就开始倡导“绿色信贷”理念，通过在金融信贷领域建立环境准入门槛，将环境保护纳入到信贷发放的综合考量中来，从而促进生态文明建设和产业结构调整。绿色信贷是今年浙江银行业开展“转型升级年”活动中的一大亮点，将通过信贷杠杆促进浙江环境保护、产业升级。银行业必须加快信贷结构调整和发展方式转型升级，进一步发挥金融对资源配置的引导功能，更好地服务于浙江经济社会转型与发展大局。2011年2月24日，农行浙江省分行与衢州市人民政府签订“绿色发展、生态富民”全面合作协议。未来5年内，农行将向衢州市投放200亿元信贷资金，优先支持和积极推进节能减排、“三新”产业重点项目，积极支持中小企业转型升
16、级，大力支持生态保护工程和新农村建设，全方位提高金融支持衢州新型工业化、新型城市化、新农村建设的力度。长期以来，农行浙江省分行认真贯彻省委、省政府决策部署，紧扣浙江经济转型升级方向，积极支持地方经济建设，连续多年新增贷款投放居各家银行前列，各项业务持续保持较快发展，目前全省农行总资产已超过6500亿元，存贷款总量已超万亿元。自2007年提出和实行“绿色信贷”政策以来，工行在信贷领域加大了对绿色经济的供给。截至2010年末，工行绿色经济领域项目贷款余额已超过5000亿元，重点支持了生浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究4态与历史文化保护、清洁能源开发利用、节能减排和资源综合利用等领域的项目建设，
17、其中浙江工行的贷款余额达到240亿元。在经国家发改委批准的清洁发展机制项目中，工行有融资支持的达257个，贷款余额63386亿元，预计年减排二氧化碳总量为718019万吨。二、我省商业银行推行绿色信贷业务的障碍及原因分析（一）商业银行认识不够近年来，国内越来越多的银行正在积极投身于包括环境保护在内的社会责任事业，然而，对于绿色金融，金融机构的认识还不充分，投入更显不足，商业银行全面实施绿色金融战略还有很长的一段路要走。浙江省商业银行普遍欠缺对专业领域的技术识别能力，这会影响绿色金融信贷投放快速增长。虽对于未来“绿色信贷”支持的行业，有一些是从现有角度看，经济效益不太好的项目，比如风电和垃圾发电
18、等等，就需要财政政策、税收政策等给予支持和保证，银行才敢于支持。目前对于高耗能高污染行业的范围不是很清楚，一般采用的说法是以某些行业为重点的耗能高污染行业。这样，统计和管理的时候，会遇到口径不一致等问题，管理上也有一定的难度。此外，一些说法也过于笼统，比如说电力是高耗能高污染行业，那么电力生产和电力输配应该是有区别的，而电力生产中也只有火力发电涉及污染和耗能的问题较多，如果一概而论，容易带来一定的问题；其次，如果属于高污染高耗能行业，这个行业的所有企业并不会不做。一个差的行业有好的企业，好的行业也有差的企业，银行作为市场的参与者，需要明白这个道理。因此，如果在满足国家政策要求的前提下，高耗能高
19、污染行业的一些项目也是可以支持的，如果一概而论，那当然也会带来一些问题。对风电设备制造、垃圾处理、多晶硅生产等新兴产业则采取谨慎态度，如认识不当会影响绿色金融信贷投放的快速增长。（二）绿色信贷的措施操作性不强绿色信贷的标准很多是综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境5风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了绿色信贷措施的可操作性。而且目前各大银行只是依照央行的绿色信贷发放原则，自主地理解与执行。各大银行都有各自的信贷审核标准，甚至是同个银行系统的不同地区也会有不同的标准，这无疑会给体系的统一带来一定的难度。浙江省商业银行对低碳经济能够带来的长期利润效益认
20、识不足，例如一部分银行业领导和员工对绿色信贷业务仍然停留在一知半解的阶段，对诸如清洁发展机制（CDM）和“碳金融”的价值、操作模式、项目开发、交易规则等很不熟悉,对有关绿色信贷业务的政策法规缺乏了解，对于绿色信贷在所蕴藏的商机认识不足，自在对绿色信贷业务没有较为充分把握的情况下，很多银行及其他金融机构不敢贸然介入其中。然而，那些已开展绿色信贷的商业银行，正是由于对绿色信贷认识的不足，操作不够熟练和果断，才会使我省部分商业银行难以发展该业务。绿色信贷”涉及准入、技术、排放、能耗以及循环利用能力等标准，尚没有完备的规定，使银行在控制“二高一剩”企业贷款时难以识别和界定。“绿色信贷”政策在余杭区实施
21、半年来，取得了一定的成效，但这只是局部性、阶段性的成果，与预期目标相比还有不小的距离。同时，“绿色信贷”的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的“绿色信贷”指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，从而降低了“绿色信贷”政策的可操作性。（三）地方保护主义和商业银行自身利益阻碍着绿色信贷的有效实施“绿色信贷”推出后，企业的环境行为够不够绿色，将成为银行贷款审批的一道“门槛”。现阶段，一些高耗能、高污染企业同时也是高利润、高回报的企业。它们都是当地政府的经济支柱，地方政府为了完成上级政策考核任务会千方百计地保住这些企业。于是，就会把压力转移到银行身上。然而，商业银行
22、尤其是国有大中型银行，就背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担，同时作为市场经济主体也肩负着盈利目标。不少污染企业的利润产值高，获利能力强，还贷及时，还有地方政府作风险担保，是银行的“优质客户”。所以，商业银行对这些企业很难大幅度地削减信贷规模，地方保护主义和商业银行自身利益驱动是绿色信贷推行的最大障碍。现在，地方经济发展与绿色信贷理念存在较大差距，在GDP发展观占主导地位的背景下，绿色信贷的执行受到地方政府的干扰。浙江省是我国经济发达地区，一些地浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究6方政府发展经济片面的注重经济发展指标，较少的重视和关注能耗和污染指标，这些都体现在对银行信贷的引导上。只要是
23、能够创造GDP和就业机会的企业，就会要求银行给予支持。正是在地方政府的干预下，大量的信贷资金依然在源源不断地流入高耗能高污染企业。（四）信息沟通机制不完善一些地方环保部门发布的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够。国家环保总局作为环境监督的大管家，由于物力、人力，不可能具体地掌握全国范围内所有企业污染状况的原始数据。所以会有相当一部分需要地方支持与输送，但地方环保局出于对地方保护的目的或是屈于地方政府压力，往往会把一些不利信息给屏蔽掉，这就不能适应银行审查信贷申请的具体需要，从而影响绿色信贷执行效果。另一方面，商业银行还不能提供使用环境信息的反馈情况，即没有真正做到信息互通和数据共享。绿色信
24、贷的开展与推行，涉及到诸多政府部门和机构，因此迫切需要建立和完善政，银，企三方制度化的合作交流机制。当前存在的主要问题是相关政府部门环保信息、技术标准化信息、产业政策信息的时效性不高，可操作性不强。2007年，国家环保总局和中国人民银行联合发文，要求根据企业的行业特征，客观分析企业可能存在的环境问题，并把这些信息纳入企业信用信息基础数据库，试图建立一个完整的环境信息系统，使银行多方面了解企业环保信息，提高执行“绿色信贷”效果。但事实与愿违，我省各商业银行获取的信息并不对称。主要原因有二一是地方政府存在很强的地方保护意识，为提升政绩，完成上级考核指标，总是千方百计地保护一些“纳税大户”。这些纳税
25、大户既是当地的经济支柱，也往往是污染大户，由于还贷及时，且利润产值高，也符合银行“大客户、高信贷”的利润导向性，因而被“网开一面”。二是由于企业认识到不良环保信息将会影响其能否得到银行贷款后，极有可能隐瞒环保问题，只提供有利于企业自身的信息。因此，我省环保部门所能提供的企业环保信息往往针对性不强、时效性不够，致使贷款银行难以及时、全面地掌握企业的准确信息，给绿色信贷的推行带来了很大的阻碍。7三、商业银行加强绿色信贷业务发展的措施及创新机制的构想绿色信贷政策是推动经济发展模式转变的重要调整方式，不仅可以促进节能减排目标的实现，又可以有效防范传统经济发展模式的金融风险，促进资源节约型、环境友好型社
26、会的建设。所以，当前应进一步完善配套政策和措施，加强部门协调和配合，加快绿色信贷产品开发，努力营造良好的绿色信贷实施环境。2011年05月10日，浙江省环保厅与省银监局近日签署浙江绿色信贷信息共享备忘录，并联合推出推进绿色信贷工作实施意见。根据协议，双方将共同建立健全三大工作机制。一要构建绿色信贷信息共享机制。双方共同构建信息披露充分、信息利用高效的绿色信贷信息共享平台。二要健全绿色信贷管理机制。由银监部门研究建立绿色信贷工作的统计监测、评价考核和问责制度；由各银行业金融机构强化绿色信贷全流程管理；同时要执行差别化绿色信贷政策，努力创新绿色信贷产品与服务。三要完善绿色信贷工作保障机制。针对上述
27、，提出我省商业银行开展绿色信贷的建议如下（一）建立和完善信息沟通机制商业银行要全面掌握企业的环保信息，缺乏专业的环保技术，信息搜集成本高。这就要求环保部门建立并完善环保信息库。与金融部门形成信息沟通机制。商业银行可以借助环保部门的力量，加强贷款风险管理，补充银行信用信息数据库。强化“以法治贷”意识；同时，环保部门也可借助商业银行的力量，强化环境监督管理，严格信贷环保要求，促进污染减排。目前，我省交通银行主要通过以下渠道获取信息一是通过政府机构尤其环评部门的公开信息资料，公开渠道获得的对违反环保规定企业的处罚，包括政府公布的对小钢铁、小煤窑等限制类产品的能耗标准；二是关注贷款项目出具企业环评报告
28、，涵盖大气、副产品、废渣等项目的评估结果；三是主动收集行业标准和行业平均水平，进行研究分析，评价企业的项目能耗和排放水平在行业所处地位。为确保“绿色信贷”政策的有效实施，余杭区环保局和人民银行余杭支行加强协调配合，共同建立了信息沟通机制和平台，规定一般环保信息于次月5日前由区环保局办公室向人民银行余杭支行信贷调统科移送，再由人民银行余杭支行将有关信息及浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究8时通报各商业银行。两部门分别确定一名同志负责信息的收集、整理、移送、接收、通报工作。余杭区环保局除提供企业违规信息外，应及时通报违规企业整改情况和跟踪监督结果，增加有关先进典型及环保预期性政策、法规、计划等方
29、面信息的移送。同时，银行也要及时反馈环保信息的使用情况，以便对“绿色信贷”政策实施情况进行有效评估。环保部门和金融部门要加强对“绿色信贷”政策的宣传，使“绿色信贷”的理念深入人心，切实提高企业治污的积极性和主动性，促使企业加快产业结构调整，改进自身环境行为。同时，环保部门要加强对银行“绿色信贷”从业人员环保专业知识的指导和培训，增强环保信息的理解力和执行力。（二）创新绿色信贷产品政府对环保越来越重视，商业银行须借此契机创新绿色信贷产品，开拓出新的利润空间，从而为建立长久的绿色银行、环保银行奠定基础。加快绿色金融产品创新，拓宽绿色金融业务领域。信贷投放政策的调整是商业银行“推动”绿色金融的刚性措
30、施，而绿色金融产品的创新则是商业银行“拉动”绿色金融的柔性手段。现阶段重点是开发提高能源效率、清洁机制下的绿色信贷产品，包括可再生能源、能源效率、清洁能源、生物多样化保护、小额信贷等。当前，我国银行应抓住国家环保政策扶持力度与企业环保投资规模不断加大的有利时机，积极培育信贷业务增长点，努力拓展污染治理、节能减排、再生能源以及环保服务等新型融资市场。通过与政府组织、金融机构合作，积极参与清洁发展机制CDM项目融资。2008年浙江省嘉兴市在全国率先推出了排污权抵押贷款融资，此举被誉为是金融创新和循环经济的双赢路径。排污权抵押贷款作为主要面向中小企业的绿色信贷举措，一方面解决了企业的融资难、发展难等
31、问题，另一方面也丰富了商业银行的金融产品，促进企业经济转型升级，实现双方共赢。2011年9月9日，浙江省环保产业金融担保合作签约仪式在杭州举行。在浙江省环保厅、浙江银监局的关心支持下，浙江稠州商业银行与浙江巨业担保有限公司举行了合作签约仪式。根据协议内容，我行将与浙江省环保厅及浙江省环保产业协会积极开展合作，为具有相关资质的环保企业给予信贷资金支持，而浙江巨业担保有限公司将根据实际需要为相关企业提供担保，深入推进“绿色信贷”创新金融与环保产业合作模式。此项合作在支持环保、促进环境友好型社会建设的同时，切实提高了银行资9产的安全性，为金融与环保产业合作提供了新思路。（三）建立环境风险管理体系有效
32、的环境及社会风险管理有助于减少不良资产的数量继而改进银行的经营绩效。商业银行要加强内部的环境风险业务管理能力建设，具体包括银行应适应国家的环境经济政策的变化，适时调整自身的战略；建立检验和识别环境风险的职能部门；分层次、分步骤地在银行内部实现管理层和业务层人员的培训，使其在环境知识、相关政策分析、对我国环保监管体系了解等方面有较深刻的认识。培养一批了解国家政策和环保领域的银行业专业环境风险控制及建立银行内部的环境风险管理制度，编制包含识别、评估、控制、减缓和监督环节的环境风险管理方案。银行要制订清晰的信贷环境风险管理政策，明确信贷准入的环境标准和要求，前瞻性地规避环境风险。近年来，浙江工行及时
33、根据国家产业政策调整要求，深入贯彻国务院关于抑制产能过剩、淘汰落后产能的各项调控措施，加大对高耗能、高污染、高排放项目的信贷控制。对不符合国家节能减排政策规定的高耗能、高排放项目，不予任何形式的新增贷款及授信。对钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等“两高一剩”行业贷款，实行名单制管理，严格控制融资总量，并通过调整融资品种、加大清收退出力度等措施，逐步降低融资占比。对列入工业信息化部和各地落后淘汰名单的企业，则加快信贷清收步伐，及时采取保全措施。2007年以来，浙江工行共退出“高耗能、高污染、产能过剩”行业客户260多家、合计贷款21亿元，其中仅2009年就压降贷款125亿元，
34、确保“绿色信贷”结构调整顺利推进。（四）制定体现中国国情的绿色信贷管理指南商业银行必须与政府监管部门共同努力，建立有效的激励与约束机制，不仅要有对商业银行违规向环境违法企业贷款的行为实行责任追究和处罚的措施，而且还要有对切实执行绿色信贷且成效显著的商业银行实行奖励的政策。同时，还应该制定相应的配套政策，如减免税收、财政贴息等财政政策，以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。另外，在银行内部还要建立健全绿色信贷问责制，加大检查和处罚力度。对贷前调查不实造成对不符合环保要求企业提供融资的人员，要从严处理；对贷款审浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究10查决策过程中忽略环保要求的，取消审批人员的审
35、批资格；要将信贷是否落实了环保要求纳入上级银行对下级银行的绩效考核。在限制环境违法企业和污染企业贷款的同时，各商业银行积极支持环保型企业的发展，部分银行还为节能减排贷款项目开辟了“绿色通道”，加快贷款审批速度，优化贷款流程，提高信贷服务效率，及时解决在办理节能减排贷款过程中出现的资金困难。如某国有商业银行为支持杭州蓝天天然气发电有限公司利用“西气东输”天然气资源建设一座燃气蒸气联合循环发电装置，积极向上级银行争取项目贷款指标，对该项目授信并发放贷款26亿元。在“绿色信贷”启动前，余杭区环保局对于查处到的环境违法企业的主要手段是经济处罚、责令整改或者关停，尚不足以影响企业的生存和发展。“绿色信贷
36、”实施后，环境治理与经济手段相挂钩，就触动了企业的神经。一些企业甚至央求余杭区环保局，表示愿意接受处罚和整改，但千万别把他们的名单通报给银行。不少污染企业，等不到区政府下令关停，就因为贷不到款而被迫自动停产倒闭了。银行对企业的环境行为非常关注和重视，一些银行在审批企业的贷款申请时，还会主动联系环保局，了解这些企业的治污情况。通过执行“绿色信贷”政策，企业的环保意识明显增强，银行的信贷结构不断优化，全区的产业结构也得以调整。据人民银行余杭支行统计，截至今年7月底，全区因环保问题导致银行信贷资金退出的企业客户有19家，总共退出的金额为8340万元；银行拒绝了31家“二高一剩”企业的贷款申请，涉及贷
37、款金额20210万元。同时，全区共有54家环保型企业得到了银行的贷款支持，共计发放贷款48208万元。“绿色信贷”治理企业污染行为的作用得到体现，该政策实施后，在今年1月至7月省、市“飞行监测”中，全区排污达标率从去年同期的714提高到现在的846。（五）规范地方政府行为扫清银行推行绿色信贷的地方保护主义障碍。据浙江省环保总局公布的数据，由于地方政府的纵容和袒护，省内5000宗环保违法案件仅有35件得到处理，仅为全部案件的071。这有必要将环保指标纳人地方官员的绩效考核指标体系，加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重，规范和约束地方政府行为，避免地方政府对商业银行经营行为的影响。温州市环保
38、局自去年6月与市人民银行联合下发关于通报11企业环境行为信用等级评价结果、推进绿色信贷建设的通知以下简称“通知”后，近期温州市环保局又出台了绿色信贷工作管理办法以下简称“办法”，通过将企业的环境行为信息纳入银行征信系统，使金融部门对申请贷款企业的环境行为了如指掌。按照“办法”规定，银行在办理企业信贷业务时，尤其对合成革、电镀、不锈钢等污染行业不符合节能环保要求及限制类、淘汰类的“两高”企业，要从严控制信贷投放，在资金注入上把好源头关。浙江省各银行密切关注排污企业经营动态，对企业贷款投向和资金使用情况进行跟踪和监测，如发现企业存在严重环境违法行为或未限期整改的，禁止新的投放，并采取切实有效措施保
39、全信贷资产。崇贤的一家印染企业因为环保未经审批、验收而被罚款10万元，并责令停产，银行获悉后，立即中止对这家企业的200万元贷款；还有一家热电企业，因为高能耗、高污染，银行也收回了其4000万元的贷款。各银行根据国家宏观调控和“绿色信贷”政策，不断完善客户信贷准入标准，加强了对“二高一剩”行业的信贷管理，要求企业贷款时出示排污许可证和环评批复等有关证明材料，对不符合国家产业和环保政策、未通过环保审批、存在环境违法行为以及列入关停名单的企业实行“一票否决”，不发放任何形式的贷款。浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究12四、结论随着我国经济的快速发展，社会不断进步，国民环保意识正在逐步提高。满足基
40、本的生存和安全保障已经不是城镇居民最主要的生活目标，对美好生活环境的渴求变得越来越强烈。可是由于环保部门的执法能力有限，节能减排效果很不理想。环保呼声很高，但实际成效有限。绿色信贷在国外已有成熟有效的运用，作为我国新引进环保政策手段，正在成为环保部门行政手段的有效补充。兴业银行的积极实践也证实了绿色信贷在中国也具备良好的生存土壤。绿色信贷在中国能否如在国外一样发挥出巨大功效，还有赖于众多商业银行的参与程度。绿色信贷作为一个代表金融业未来发展方向的，能够培育商业银行的利润增长点的产业。商业银行应尽快适应形势的变化，进一步加大对企业环保信息的跟踪监测力度，积极学习国外银行业处理环境风险的先进理念和
41、方法，通过采取“赤道原则”等国际惯例和规则，建立适合我国国情的绿色信贷体系。推行绿色经济是新形势下助推经济发展模式转型、实现经济可持续发展的必然要求，银行作为社会经济的核心和纽带，承担重要的社会责任。银行履行“赤道原则”，实施绿色信贷政策，是金融杠杆在环保领域内的具体化。实行绿色信贷”对我国银行业是一个契机，银行机构要积极承担社会责任，利用绿色信贷政策与国家宏观调控和产业政策相衔接积极转型，下力气研究创新绿色金融产品和工具，拓展绿色融资服务领域，完善绿色信贷政策，实现自身的可持续发展，同时，推动绿色经济，支持经济可持续发展，最终加快我国经济发展模式转型。目前，工行上下已牢固树立“绿色信贷”的理
42、念，把加快业务发展、推动信贷结构调整与切实履行社会责任有机结合起来，努力将浙江工行打造成环境风险管理能力强、绿色信贷市场占比高、绿色信贷产品和服务完善，具有良好声誉的绿色信贷银行，并力争成为国内第一绿色信贷银行，促进全省经济与资源环境协调、可持续发展，不断为我省打造“绿色浙江”、“生态浙江”添砖加瓦，最终实现人和自然的和谐相处。13参考文献1王珉我国银行业视角下的绿色信贷对环保金融化的思考J,中国商界,2010（2）2王冉欠发达地区绿色信贷机制实施存在的问题及发展对策J新西部下半月,201043马苏南，吉伦奇我国商业银行发展绿色金融存在的问题及对策建议J金融经济（理论版）201074左瑞娟，郭
43、凯军我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析J,金融发展研究,2010（7）5许艳娜我国商业银行绿色信贷问题研究J时代经贸,2010176张璐阳低碳信贷我国商业银行绿色信贷创新性研究J,金融理论与教学2010（3）7梅林海，叶丽娟绿色金融低碳经济发展的支撑J中国市场2010148党春芳关于我国商业银行推行绿色信贷的思考J现代经济探讨200929郭莹莹商业银行实施环境责任的问题与对策J,武汉金融2009（5）10庞建勇我国商业银行推行绿色信贷的思考J合作经济与科技,2009（5）11段新绿色信贷在兴业银行的实践与思考J西部金融，2009（7）12吴玉宇绿色信贷机制建设的探讨J武汉金融,200991
44、3王飞中国银行业绿色信贷体系构建J金融与经济,2009314任辉环境保护、可持续发展与绿色金融体系构建J现代经济探讨,20091015彭湘杰湘潭市推进绿色信贷的实践、问题与建议J武汉金融,2009516朱怡琳发展商业银行绿色信贷由支持绿色经济模式引发的思考J经济论坛20092017张容海关于绿色信贷的几点思考J辽宁经济,2009（6）18张洪福，孙林涛工商银行“绿色信贷“助推循环经济JWTO经济导刊,2009219马萍，姜海峰绿色信贷与社会责任基于商业银行层面的分析当代经济管理,20096浙江省商业银行绿色信贷业务的发展研究1420冉静金融部门开展绿色信贷存在问题及对策建议J甘肃金融,2009
45、921张明进我国商业银行应加快推进绿色信贷业务J现代商业,2008922王阿芳支持绿色经济,发展绿色信贷J大庆社会科学2008523张明进我国商业银行应加快推进绿色信贷业务J现代商业,2008924高旸对发展我国绿色信贷的思考J辽东学院学报（社会科学版）,2008625茜坤，夏少敏试论我国绿色信贷的发展与完善从赤道原则成功经验引发的思考J辽宁行政学院学报,20081226杨奕萍走向融合追求利润履行责任商业银行绿色信贷的采访调查J经济环境,2008727李建英对城市商业银行推行绿色信贷的思考J金融经济（理论版）,2008728何德旭张雪兰对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考J上海金融2007
46、1229饶颖昉绿色信贷在中国银行的应用分析D厦门大学,200930REPETTOR，ANDAUSTIN，D2000PUREPROFITTHEFINANCIALIMPLICATIONOFENVIRONMENTALPERFORMANCEMWORLDRESOURCEINSITITUTE，WASHINGTON，DC，MOSKOWITZPRIZEHTTPWWWIGCORGWRIPUREPROFITPDF31TIANLIJUN,GREENCREDITFALLSBEHINDEXPECTATIONSN,CHINACHEMICALREPORTER,2008332TIMWILSON,NO,REALLYWHATARETHEEQUATORPRINCIPLESJ,INSTITUTEOFPUBLICAFFAIRSREVIEW,2007633MITCHELLBERLIN，BANKCREDITSTANDARDSJ,BUSINESSREVIE，2009（1）WWWWPHILADELPHIAFEDORG15致谢
