1、毕业论文文献综述题目我国银行代理保险的风险及防范一、引言自20世纪70年代以来，随着经济自由化和市场环境的变化，银行业与保险业之间改变了原来平行、独立的格局，出现了一种相互融合、相互渗透的新型保险业务关系，即银行代理保险。欧洲的银行代理保险相对较早，而美国的和亚洲各国和地区的银行代理保险则是在20世纪90年代中后期才逐步发展起来。我国银行代理保险虽起步较晚，但发展势头迅猛，具有广阔前景。从我国银行保险发展过程可以看出有以下特点及问题起步晚，银行代理保险主要以“协议合作”经营模式为主；银行代理保险产品主要以寿险产品为主,尤其是分红型和固定收益产品,产品雷同且分红压力大；银行保险的营销策略单一。与
2、此同时，在利益驱动下，欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头，损害了投保人利益，破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象，为大量集中退保埋下风险隐患，不利于保险业和银行业的稳健经营。同时，银行和保险都是有风险的行业，银行保险的合作使得银行、保险行业在自有风险外又增加了新的风险，风险的防范和承担需要明确。所以，无论从银行角度，还是保险公司角度，如何防范银行代理保险的风险，是应该意识到的问题，也是需要解决的一个重大问题。银行代理保险的风险防范将是银行代理保险的重点研究对象，通过对其风险防范的研究，提出具体的防范措施，将会推进我国的银行代理保险的发展。二、主体（一）国外研究动态
3、1银行代理保险界定研究国外对银行保险内涵的描述可以从销售方式、组织形式和产品服务四个方面加以分类。从销售方式的角度看，MORGAN1994认为，银行保险是在同意相同组织下或由银行参股或控股的保险公司销售自己产品的行为；从经营战略的角度看，SIGMA1992认为，银行保险是为扩大自己的金融服务范围达成一体化运作而采取的策略；从产品服务的角度，MICHAELDWHITE1998将银行保险定义为银行和保险公司交叉销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服务。银行保险内涵的不同反应出相关学者对银保合作的分析角度和侧重点不同。2银行保险经营模式研究国外对银行保险一体化和层度的划分有不同的观点，如由低到高分
4、为销售联盟、合资公司、兼并收购、直接设立新公司四种。HAROLDDSLIPPER1999认为分为银行设立保险公司直接销售保险产品、银行作为保险中介人代理保险产品、建立合资公司三种；而通常比较为广泛认同的银行保险模式是SIGMA（2002）按照银行和保险公司融合程度的不同，将银行保险的经营模式区分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。3银行代理保险风险防范研究银行代理保险是银行与保险公司的金融合作，金融合作的特点决定了其必须注重业务过程中的风险防范，做到文件经营、健康发展。PITT（1999）强调，银行积极从事销售保险产品但后续服务不佳可能会导致客户流失，理赔纠纷也可能导致银行丧失原有的
5、业务。MORGAN1993，1994曾对英国三家匿名银行和保险公司做过一项分析，其中一家取消合作关系的原因是，分行员工不喜欢与高所得的保险业务员共事；而对法国的个案研究则指出两个企业的冲突升高是由于保险公司的商品尚未符合银行的作业模式，而银行又不够了解保险业务，销售文化的不同导致了银行和保险公司之间薪酬制度的冲突。LEACH（1993）也指出，建立多元营销渠道必须在不同营销渠道间决定成本配置、佣金制度、商品研发及广告，这样就可能在不同营销渠道间不引发利益冲突。（二）国内研究动态1银行代理保险界定研究国内学者对银行代理保险的定义一般分为狭义和广义两种，狭义即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分
6、销从广义范围理解银行代理保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行代理保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行代理保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行和保险公司的强强联手，互联互动。胡浩（2006）按照广义的角度对银行代理保险给予的明确的定义和研究。即作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行代理保险，就是指银行、邮政、基金组织以及其他金融机构和保险公司采取的一种相互融合渗透到战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产
7、品，最终以一体化的经营模式来满足多元化金融需求的一种综合化金融服务。胡浩从广义的角度对银行代理保险加以定义，使我们对其有进一步的了解，有助于本人对银行代理保险概念的理解。2银行保险发展模式研究银行保险在发展历程中，逐步形成了不同的合作层次和模式。由于我国实行严格的分业经营、分业监管的政策，我们可以采用的银行保险模式就只有三种，即协议合作模式、战略联盟模式和组建金融控股公司模式，我国银行保险的发展方向应该是从协议合作模式过渡到战略联盟模式。黄金财（2006）认为，中国银行代理保险在多年的发展历程中，增长迅速的同时暴露出了产品单一、手续费恶性竞争和激励机制不畅等诸多问题。究其原因，在一定程度上都与
8、目前分销协议和战略联盟这些较为初级的经营模式有关。政策法规限制的放宽，使得未来中国银行保险的资本融资成为可能；建立合资企业和金融公司，将是未来中国保险银行资本融合的可行模式积极采取措施应对监管挑战，则是引导和规范未来中国银行保险资本融合的必然选择。他阐明了银行代理保险的发展与其经营模式的关系，并介绍了多种经营模式的特点，为我国银行保险未来的发展模式提供方向。陈文辉，李扬，魏华林（2007）在综合保险发展的国际经验中指出，银行代理保险的成功与否取决于诸多外部和内部因素的共同作用，外部因素中最重要的是法律和监管环境，其次是税收优惠及文化和行为因素。外部环境决定了银行代理保险的经营模式。然而，在一定
9、程度上，银行代理保险成功的关键不是跨业经营模式的选择，而是在既定的经营模式内进行整合，即银行代理保险的成功同样受到内部因素的制约，如组织结构、信息系统、销售人员的培训和报酬激励、销售方法及分销产品的开发设计等等。他们强调外部因素和内部因素对银行经营模式的影响，从一个新的角度对我国银行代理保险进行研究，有助于本文对我国代理保险的影响因素分析。郭琳（2006）总结国内外经验认为，一个国家的银行保险并没有固定的发展模式，也没有导致银行保险获得成功的统一制度，这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素，又要考虑单个金融机构的市场取向和市场判断，要建立真正的紧密合作关系，需
10、要银保双方高层管理人员提升认识。该学者的研究认为我国银行代理保险需从国情出发，不制定固定的模式，这在当前关于银行保险模式的研究中是一项创新，这为本文的撰写提供新的方向。张旭、苏天敏（2007）从银行保险合作的各种模式出发，着重分析每种模式的特点与优缺点，并比较各国的模式选择，最后简要论述了我国现状及未来发展趋势，对银行保险的发展模式进行了详尽的分析与探讨，以我国现有国情来评价当前我国的银行保险模式。这为本文对银行保险模式的研究提供理论依据。3银行代理保险风险防范研究银行保险产品的畅销，一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”，因而，那些误导销售的行为将会危害保险公司，也会损害到银
11、行的信誉。郭颂平，郑荣年（2003）指出，银行代理保险的风险主要有两个方面合作短期化和经营成本加大。他们给出的防范措施就是提高保险公司研发新产品的能力；提升保险公司客户服务的水平；建立银保合作机制；建立银行代理保险的客户管理系统；完善信息公开披露制度；建立协调联动的监管机制，不断完善监管的功能划分等。学者们对银行代理保险风险的研究，主要强调合作时间和问题，据此提出的防范措施为本文对此类风险的防范提供参考。朱文胜（2003）从外部监控出发指出，要营造有利于银行代理保险发展的制度环境，建立健全的监管法律法规体系，不断进行制度创新，不要出现“制度陷阱”和“制度真空”。该学者为本文对外部风险防范的撰写
12、提供理论依据，可以作为外部风险防范措施的参考。吴红军（2004）指出，我国代理银行保险的发展不可能一蹴而就，在今后，银行保险将是多种合作模式并存，监管与自律并重。应从政策上支持商业银行及保险公司在产品、服务和组织上开展创新，同时防范和化解各种风险的发生。各地的保险协会和银行同业公会应共同协商，形成统一规范的具体业务操作制度、监管和惩罚制度；建立定期联席会议制度，加强交流和沟通，开展宣传合作，共同提升银行保险的知名度和美誉度，营造有序的竞争环境。该学者提出了监管与自律并重的观点，并列出具体措施，为本文对银行代理保险的风险防范提供整体框架。三、评述银行代理保险涉及银行、保险公司、监管机构、客户等不
13、同的利益群体，包括经营模式、风险防范、法律体制等内容，从不同的角度可以对银行代理保险做出不同的阐述。综合上述学者的分析，国外对银行代理保险的认识已相当成熟。学者已经从银行保险的定义，发展模式及风险防范等方面进行了探讨，形成了一套较完善的理论体系，为我国的银行保险研究提供了理论依据。从目前国内学者对银行代理保险的研究来看，仍存在以下几方面的问题一是缺乏实践性，因为国内的研究多数是在国外研究的基础上进行，可能与我国国情不符；二是缺乏针对性研究，关于银行保险的研究很多，而关于我国银行代理保险的文献却很缺乏；三是片面性，很多学者是从银行代理保险的某个风险出发加以研究，而缺少全面的风险研究。总体而言，现
14、有的文献中对我国银行代理保险风险防范的研究很少。本文主要从银行代理业务入手，来探讨银行代理保险问题，重点是分析和论述银行代理保险的风险及其防范问题。参考文献1黄芳银行保险的现状及我国银行保险组织模式选择D四川西南财经大学出版社，20022郭颂平，郑荣年我国银行保险的经营风险及其防范J保险研究，20030811133吴红军从零和博弈走向合作多赢我国银行保险经营模式评说N金融时报，200411264李晓莉我国银行保险的发展研究D南京南开大学，20055解彤中国银保合作的历史、现状与展望J湖北经济学报，200546周梅开放条件下国内外银行保险发展特点比较研究J经济问题，20051256587池晶，赵
15、茉论我国银行保险业务的风险隐患与防范对策J中国经济，200638高涛银保合作风险谈J中国金融，200639郭琳亚洲地区银行保险经营借鉴J保险研究，2006110黄金财中国银行保险发展的模式选择J保险研究，200611394011增中东保险企业全面风险管理系统框架建设J金融与保险，2006512陈文辉，李扬，魏华林银行保险国际经验及中国发展研究M北京经济光里出版社，2007142213贺宇峰银行保险联营发展模式研究D上海上海财经大学，200714李增亮我国银保合作的发展策略及模式选择D青岛山东大学，200715徐琼英我国银行保险的深层次发展模式选择及风险防范D四川西南财经大学出版社，200716
16、张旭，苏天敏银行保险模式比较分析J商场现代化，200724334117孔令飞我国银行保险发展模式研究D苏州江苏大学，200818刘毅银行业风险与防范机制研究M北京中国金融出版社，200912315919欧阳波银行代理保险业务风险研究J现代商业，200936333520许丽华我国银行保险风险防范D河北大学，200921PEKKAKORHONEN,LASSEKOSKINEN,RAIMOVOUTILAINENACUSTOMERVIEWONTHEMOSTPREFERREDALLIANCESTRUCTUREBETWEENBANKSANDINSURANCECOMPANIESJZEITSCHRIFTFRBETRIEBSWIRTSCHAFT,2006,762PP13916422MACHARYYAANEMPIRICALSTUDYONENTERPRISERISKMANAGEMENTININSURANCEJJOURNALOFRISKANDUNCERTAINTY,2008PP3955
