1、本科毕业论文外文翻译外文题目OVERVIEWOFCREDITREPORTINGSYSTEMS出处FINANCIALPRIVACY作者NICOLAJENTZSCH译文信用报告体系概述在金融市场上存在许多种不同的信息中介组织，例如信用等级评价机构、商业报告、代理商或公众信用登记。在资本市场上，用标准普尔、穆迪菲奇这些信用等级评定机构来评价大公司的借款人甚至是国家。见ESTRELLA孙俐。2000年,HICKMAN1958年,希拉2002年。在大多数情况下,这些机构依靠公开可用信息,定性定量分析、评价。历史研究这些机构比消费信贷报告代理处更先进。这些类型的信息中介机构从以下的谈论中被逐出。另一种类型
2、的注册表是商业报告机构对企业用来收集信息。麦迪逊1974年指出了英语监护社会为了保护贸易反对那些骗子及其在1776年的作为这下代理处的前身。商业代理、商业报告公司1841年在纽约开放（麦迪逊1974164）。在此类服务到达前，流言关系贷款在银行间占上风。这些公司也不包括分析与已经有许多帐户的中介机构。有三种不同的征信体系识别双重系统公共信用登记和个人信用局。私有系统惟一的私人征信机构。公共系统只有公共登记。一个国家选择哪条路依据信用报告体系发展的历史因素，将在后面进行更详细的解释。一般来说，认为公立的和私立的在许多地方时相辅相成的，在许多情况下扮演不同的角色。以下可以清楚的看到他们两者间的不同
3、依据他们的制度了，例如报告体系，报告的门槛及怎样使用这些信息。一些笔记警告假定公共信用等级在各国起着同样的作用是错误的。在他们的设计中甚至在相关的同类的群体中都有很大不同。例如EU27。如上所述，原因的历史，公共征信体系的设计依据是存在于市场的设计和建立上的问题。比如，一些信用登记体系是用来监督系统性风险德国、奥地利和意大利的，反之，另一些的目的是用来防止消费者的过度负债比利时、法国。31信用报告机构的历史关于信用咨询公司是我发展历史是有限的。有一些较简短的概述如如在狩猎2005,JAPPELLIAND帕2003和JENTZSCH2003A,但更多的研究存在于商业报告机构。下面的章节提供一个简
4、单的概述了在大西洋两岸的信用报告机构的发展历史。将这部分的基本特征和不是用来给一个全面和完整的历史帐户使用，这已经被进一步研究所留下来。一般来说,有三个阶段的发展来确认的信用报告机构1本地报告2建立国家报告网络3国际化业务。世界银行的调查表明,在2004年到2005年有84个国家有私人户籍。在调查中有33个国家纪录各自的数据。667部门分发信息调查公司和个人,而167只列出个人和大致相同的分数的公司。这些机构占据小部分的数据向雇主及房东提供报告称为“承租人筛选”。其他领域的操作医疗信息或保险数据，在接下来的美国的次贷报道中历史和欧洲发展一样强调德国、英国和法国。后三个国家是重要的,因为他们覆盖
5、的最大消费信贷市场在欧洲和差异很大的不同系统英国是一个私人的系统,德国是个双重的系统，法国是个只有公共系统的没有私人系统。在开发的早期阶段,信用报告机构是混乱的，这就是为什么一些政府官员从国际体系中思考它是最好的唯一的轻松规范的产业在发展中国家。然而,有一种不应忘记建立信用报告机构，现在包括了电脑系统的设置直接容量存储成百上千万的人。在世界范围内越来越多的公共和私人征信记录建立。如上所述,这些系统根据国别的不同,但他们却源于欧洲国家。盎格鲁撒克逊国家在他们的信用市场通常只有个人信用局操作。美国、荷兰和英国,例如,没有公共信用寄存器。其它国家则采取了相反的道路,2006年,没有私人消费信用报告机
6、构活跃在法国和比利时。311在美国的信用报告在每一个国家的经济发展，金融系统的演变为具有十分重要的意义。这个教训可以从国际调查组织中学到卢梭和希拉2001年希拉,威尔逊和琼斯1994。在跨越了三个世纪里，财务指标和经济增长之间具有很强的相关性。然后美国的银行系统存在区别成分，例如全国范围内的有限竞争贡献于信用报告的增长。银行更倾向于共享信息如果市场他们只在不反对可测试。奇怪的是直到20世纪90年代,美国没有发展真正的民族金融市场。在早期,殖民市场是农业和当地的市场。美国的第一家银行北美银行成立于1782年，银行规定在很大程度上源于美国，在1810年。然而在十九世纪,系统饱受金融危机和银行分割,
7、导致逐渐风行的不满。原美国信用报告机构是一个旨在处理贸易信贷的风险。这种类型的信用开发出来主要是因为资本不足的国家。但也有其他的因素的发展作出了贡献信用报告。因为较高的流动的美国人和涌入的移民,借款人和债权人之间的信息不对称增加。由供应商或受人尊敬的社区成员提供的用人推荐信通常是不足够的，因为信号质量几乎不可能,因为它们是验证。担保人是在许多情况下把供应商与他个人以前业务联系起来。一些大型商业银行的例如,霸菱兄弟在英国雇请代理人来调查他们在美国的客户。但这是一个昂贵的安排。第一个被成立于美国是一个商业报告机构。在1830年左右,商人刘易斯在曼哈顿，从他们的业务中处理了他兄弟的批发丝绸业务和发展
8、了广泛的信用记录。希拉200223。TAPPAN认识到这些信息可以提供许多供应商,不仅自己的公司。1841年他创立了商业机构。TAPPAN与美国人和涌入的移民签约代理,借款人和债权人之间的信息不对称增加。TAPPAN简约与代理全国记者，收集信息来调查本地企业主人的偿付能力和个性特点。贸易机构后来成为被称为RG遁和公司,并在1933年与BRADSTREET公司合并形成遁和布拉德大街,它占据了商业领域的信用报告甚至在今天。20年设立了第一个商业机构,首先建立了消费者信用报告机构。那时,事业是主要本地“产品和服务的选择不是限制在消费是可得的左邻右舍,当地的主要街道,或者附近的一个城市。”ZUCCAR
9、INI2001。一些零售商出售了荣誉,但那些限制在知名、有信誉的顾客。这些债权人保留了他们的自己的帐户,通过名单中的名字与当地其它债权人分享信息，这被认为是不好的信用风险。特别是在较大的城市,零售商认为有必要对他们的客户来交换信息。第一个已知的帐户信用局是一家在美国成立于布鲁克林1869年,为消费者资料工业协会报告。早期的信用报告并不是没有问题。一旦消费者数据被收集,机构保持他们的私人财产。这并非易事,因为竞争者抄袭或有兴趣偷数据。此外，在各党之间信息被分享，甚至是那些没有特定的商业利益。OLEGARIO2003131描述这些代理机构试图用各种保密的方式，例如把参考书上锁，在1873年的银行恐
10、慌后，好多洲的立法机构提出调节机制为了他们报告错误的数据。因为这些措施没有制定为法律，法院作为做早的“调节者”出现在行业中来调节纠纷。对于公众的一个特定的烦恼，有时候是信用局分布于错误记录、侵入性表征又存有偏见,有偏差的报告。偿付能力的信息,例如个人素质、前景、当地的商人的景象并不罕见。更糟糕的是,征信机构表现潜匿且试图避免接触消费者。这些机构也很快包括对合同免责声明他们提供的信息的准确性,以避免诉讼。其中最主要的机构在美国起源于这些早年生活。1897年,食公司成立了。律师詹姆斯在德克萨斯州的达拉斯从当地商人那开始收集信用信息。他指出逾期付款和其他负面的信息在一个小的“红书”。GOSSELIN
11、2003报道声称“一把小公司开始收集消费者偿债历史。广大客户对那些历史是当地的商人想要的信息,确定哪些购物者可以买信用卡结帐了。”1869年的今天,另一个主要事务所成立于佐治亚州的亚特兰大。“零售信用卡公司”的根据和GUYWOOLFORD数十年之后相互融合,如今其中一个成为最大的信用报告公司。尽管开始时,当地的主要信息共享,银行业法规之间的信息共享安排会促进竞争对手。由于银行体系分支，它创造的进入壁垒和有限的扩张的双重限制。在1900年，估计在美国存在50家机构，他们存在着有趣的负面效应OLEGARIO2003描述了信用报告机构的产生对美国商业文化的影响，后来把大型商业中心的商业价值传播到几乎
12、每个美国社区。1906年的2月份,相关的征信机构当时被称为国家协会的零售信用机构,NARCA成立了。在接下来的几年直到1915年,它的会员由个6增加到120个机构。协会的任务是信息的交换和标准化。一个国际信用局系统被用来交换信用调查和付款的这种简易方式所知道。在1918年,有250机构成员。20世纪20年代,信用报告机构的数量由于信贷繁荣而膨炸。信用报告划分计算国家零售信用社现在有1058成员。在20世纪20年代,扩大金融创新,如安装信用、分期付款购买或延迟付款设施为信用机构推动消费需求。墨菲1995解释了资料片安装信贷广告这场革命先驱,重要的转变是现行消费者态度，特别是去除消费者对于分期付款
13、而感到耻辱的态度。汽车公司也开始提供汽车的销售次付清。原因之一是经济大萧条的人口花得更多关于货物的费用超过他们能够承担的起的承诺或是破财。活动和协调了信贷当局对美国司法部的怀疑。据报道,根据分配成员领土存在约束力协议。美国地方法院对美国东部地区密苏里州，在1933年签订了同意改造行业的制度。从1934起，信用当局必须为使用信用系统支付一定费用。在40年代和50年代,组织/协会的征信机构努力进一步规范化的系统。后被重组为非盈利的相关美国信贷当局公司,联合征信机构,ACB。它的主要用途是建立信用局报告制度及结构和教育及培训成员。此外，在战前年，ABC还发表了操守准则不断增长的财富和增加消费者支出,
14、具有行业经验繁荣发展。在1950年代初,征信机构还针对当地市场或一种特定区域,它们主要服务于债权人，交换主要负面的信息FURLETTI20023。同时,直到20世纪60年代,信用报告主要是工业细节。银行、零售商和财务公司赞助征信机构,但是没有产业间的交流。FURLETTI二零零二年5报道,该行业停止报告个人信息,如晋升和婚姻只有通过后信用报告行为，在1970年。此外,仅仅通过后，行业才开始专注于客观可以证实的和信贷的相关信息,包括正面和负面的信息。很明显，电脑主机等的发明在1956年对信用报告产生巨大的影响。GOSSELIN2003A指出在20世纪50年代用报告笔记扩散到银行“在那之前,银行家
15、们知道他们的客户,可以作出决定基于第一手知识或偿还3BY5历史卡片，在当地支部的档案中。”电脑证明是该催化剂对现代社会信用报告。在这10年底，在俄克拉荷马城第一个电气化的文件归档系统为征信机构投入使用。引进信用卡创造另一个的收入来源筛选和销售。自20世纪30年代，百货公司卡开始，但只有在1950年会员卡向顾客介绍。1951年的另一个重要的创新是富兰克林纽约银行发明旋转信用。其中最重要的发现是信用评分。在20世纪50年代,比尔公平、伯爵以撒创办的公司FAIRISAAC。最初的回应从银行是不能所向披靡。在1960年,第一银行信用卡模型,研制出了20世纪70年代中叶得分,并在欧洲加以介绍。第一个分数是信用局在1981年。在20世纪60年代,国家信用获开始集中他们的文件,但是信贷机构地区仍然推动的以人为本，银行,然而,要求全国系统,所以ACB采用一种“全国系统报告信息”使得成员85个国家信用局中得到数据。已经在1961年，ABC成员发行了超过6200万的报告。1964年，ABC开始与IBM合作研究计算机在商业上的应用。这种合作参与的信用局的更大的休斯顿,信用局ACB在达拉斯服务的。目的是为了表明,电脑可以促进数据收集、贮存和销售。组织采用了一种新的计算机语言,并介绍了统计程序,如信用报告的指数和索引的收集组成。
