1、本科毕业设计论文届论文题目城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日上市公司并购融资分析以定购并购宁钢案为例II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得嘉兴学院经济学院或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存
2、论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要当前建设社会主义新农村的宏伟目标，是落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，缓和我国经济二元结构矛盾。本文主要从金融支持经济发展的相关理论着手，以浙江省为例，旨在深入研究其城乡统筹中的金融支持。本文主要分为四大部分，首先分析浙江城乡统筹中的金融支持现状，在此基础指出浙江城乡统筹中的金融支持存在的问题，探究问题产生的原因，然后针对原因提出相应的政策与建议，为全国的城乡统筹工作中的金融支持提供相应的经验及借鉴意义。关键词浙江，城乡统筹，金融支持城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例IIABSTRAC
3、TTHEGRANDGOALOFTHECONSTRUCTIONOFSOCIALISTNEWCOUNTRYSIDEISTOIMPLEMENTSCIENTIFICDEVELOPMENT,OVERSEEURBANANDRURALECONOMICANDSOCIALDEVELOPMENT,ANDALLEVIATEOURNATIONALDUALECONOMYSTRUCTURECONTRADICTIONTHISARTICLEISMAINLYFROMTHEVIEWOFTHERELATEDTHEORYONTHEFINANCIALSUPPORTTOECONOMICDEVELOPMENT,TAKINGZHEJIANG
4、PROVINCEFOREXAMPLE,WHICHAIMSTOMAKEFURTHERRESEARCHONTHEFINANCIALSUPPORTTOTHEURBANANDRURALECONOMYTHISPAPERCANBEMAINLYDIVIDEDINTOFOURMAJORSECTIONS,FIRSTLYITANALYZESTHESITUATIONOFTHEFINANCIALSUPPORTTOURBANANDRURALECONOMICINZHEJIANG,BASEDONTHIS,ITPOINTSOUTPROBLEMSEXISTINGINTHEFINANCIALSUPPORTTOTHEURBANAN
5、DRURALAREASOFZHEJIANG,THENEXPLORESTHERENSONSFINALLY,FORTHESEREASONS,ITPUTSFORWARDSOMECORRESPONDINGPOLICIESANDSUGGESTIONS,PROVIDINGTHENATIONWITHSOMECORRESPONDINGSUGGESTIONSONTHEFINANCIALSUPPORTTOURBANANDRURALWORKKEYWORDSZHEJIANGPROVINCE,URBANANDRURALECONOMIC,FINANCIALSUPPORT目录摘要IABSTRACTII引言1一、浙江城乡统筹
6、中金融支持的现状分析1（一）浙江城乡统筹中金融支持发展概况2（二）浙江城乡统筹中金融支持的方式与特征2二、浙江城乡统筹中金融支持存在的主要问题3（一）城乡金融资源不平衡3（二）农村资金外流趋势增强4（三）非正规金融未得到充分发展4三、浙江城乡统筹中金融支持存在问题的原因分析5（一）城乡金融资源不平衡的原因探析5（二）农村资金外流趋势增强的原因探析6（三）非正规金融未得到充分发展的原因探析7四、完善城乡统筹中金融支持的政策与建议7（一）统筹城乡资源配置8（二）减缓农村资金外流8（三）完善政策保障机制9（四）促进非正规金融健康发展9参考文献11致谢131引言党十六大指出，统筹城乡经济社会发展，建设
7、现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是我国全面建设小康社会的重大任务。而“三农”问题的解决，已成为当前全党工作的重中之重。国内对城乡统筹问题研究是伴随着“三农”问题研究的深化而兴起的。近年来学者们普遍认为，统筹城乡发展是解决“三农”问题的根本途径。统筹城乡发展是一个巨大的工程，而金融支持在这个大工程中起着举足轻重的作用。所谓城乡统筹，就是要把挖掘农业自身潜力与工业反哺农业结合起来，把扩大农村就业与引导农村富余劳动力的有序转移结合起来，把建设社会主义新农村与稳步推进城镇化建设结合起来，加快建立健全以工促农、以城带乡的政策体系和体制机制，形成城乡良性互动的发展格局。统筹城乡发展应分为三个阶段逐步
8、展开首先，城乡经济一体化，应加大财政对农村的转移支付力度，促进城乡经济的协调发展；其次，城乡基本公共服务均等化，包括文化教育、医疗卫生、社会保障、基础设施等，保证城乡居民生存和发展的起点公平、人们基本权利的平等；最后，城乡体制一体化，破除户籍制度限制所带来的城乡居民权利不平衡体系。金融支持，就是指金融对经济发展的推动、调度和润滑作用。实践证明，一国或一地区的经济增长水平同其金融支持水平是密不可分的。金融体系越健全，金融工具越是多样化，金融服务的效率越高，金融交易越发达，经济增长速度就越快。城乡统筹的首要条件就是城乡经济一体化，就是发展农村经济。而从我国当前“三农”的现实情况看，技术、资本和劳动
9、力都十分欠缺，而技术引进、资本积累都需要资金投入，因此金融在支持农业发展中将大有作为，在城乡统筹中地位关键、作用突出。一、浙江城乡统筹中金融支持的现状分析改革开放以来，浙江已成为全国经济社会发展最快、城乡居民得益最多的省份之一。2008年，浙江以占全国11的土地面积、占全国38的常住人口、提供了占全国76的经济总量；城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入，分别连续8年、24年居全国各省区第一位。但是，浙江省城乡二元经济结构矛盾突出，城乡经济发展差距有扩大的趋势。农村发展滞后，三农问题成为浙江省经济社会发展的重要“瓶颈”。所以，推进城乡一体化发展，尽快消除城乡二元结构，成为浙江建设社会主义新
10、农村，全面建设葛立成，闻海燕著“加快城乡统筹发展，构建浙江城乡一体化新格局”，浙江学刊，2010年第3期城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例2小康社会的当务之急。一浙江城乡统筹中金融支持发展概况城乡统筹的首要条件，就是加快农村金融的发展。因此，为适应现代农业和新农村建设快速发展要求，突破农村快速发展的资金要素瓶颈的制约，近年来，浙江不断加大改革创新力度，在地方金融制度创新方面取得了新突破。目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次、适度竞争的现代农村金融服务体系。农村中小金融机构的存款额已经从2001年来的不足1500亿元上升到2008年末的52
11、00多亿元；贷款总量也从2001年末的1100亿元上升到2008年末的3600多亿元。浙江农村金融创新取得了积极成效，但与农村金融的潜在需求相比，农村金融发展滞后的状况依然存在，主要表现在以下几方面日益增长的金融需求，凸现城乡金融资源不平衡的矛盾；面对城市金融资源的密集分布，凸现农村资金加快外流的问题；面大地广的农村，凸现正规金融机构的缺失，而非正规金融机构又未受到应有的重视；民间金融的发展需求，凸现政策不完善等弊端。（二）浙江城乡统筹中金融支持的方式与特征自从农村金融改革以来，浙江农村地区基本形成了以农发行为主的政策性金融机构、农行为主的商业金融机构、信用社为主的合作金融机构的农村金融体系。
12、从以下表格中我们可以清楚地看出浙江省近年来为完善农村金融体系，统筹城乡经济发展所作出的努力。表1浙江省近年来完善农村金融体系的相关举措年份政策措施实施效果2004年出台了关于深化农村信用社改革试点的实施方案，组建农村合作银行启动了农村金融体制的改革，推动农村产权制度和法人治理结构的形成，大力强化了各级农村金融机构及其功能。2006年在国内首创政策性农业保险的“共保经营”模式率先开展建立了政策性农业保险制度试点2008年底出台了加快推进农村改革发展的实施意见针对推进农村金融体制创新，构建农村金融服务体系，完善农村信贷担保机制，强化财税对金融服务“三农”的引导，稳妥推进农村金融产品金融工具创新等几
13、个方面进一步提出了新的要求在我国，包括浙江省，金融支持的方式一般包括涉农借款费用的财政补贴，对农3村金融机构给予营业税和所得税优惠，制定较低的存款保证金率，减轻各类金融机构在农村拓展业务和设立机构的费用负担等等。但是，浙江农村地区基本是以家庭为单位的农业生产模式，特点是风险大，受自然灾害的影响和市场价格波动的影响大，效益较低，有时甚至出现亏损的情况。而且，在农村地区信贷资金投放的数量往往较多，但所带来的其它收益很少，手续又和普通贷款差别不大，无法形成规模效应，所以国有及股份制银行往往对农户和农村企业信贷采取回避的态度，这就很容易发生农户需要款而贷不到款的状况。同时，土地及宅基地作为其主要的财产
14、由于受抵押的限制无法进行抵押，而且农户自身的积累少，容易造成农户贷款担保能力不足的现象，加之农户间的相互担保受到银行苛刻的信贷条件的限制，农户经常处于两难的境地，这样的结果是，农户往往贷不了款。另外农村信用合作社实际可用的资金不多，虽然其近年来的政策支持力度较大，但也已经满足不了农村日益增长的贷款需求。近年来，各农村金融机构在存款利息方面也往往对农户和农村企业采用利率上浮的方式，让一些农户和农村企业望而生畏，相反的是，这些金融机构在对大中型国有企业贷款时则基本采用基准或下浮的优惠政策，加重了农村地区资金的分流。二、浙江城乡统筹中金融支持存在的主要问题三十年的改革发展，使浙江农村发生了翻天覆地的
15、变化，可以说这是浙江农村发展最快、变化最大的三十年。今日的浙江农村，已经旧貌换新颜，几乎已经找不到计划经济年代城乡分割、农村凋敝落后的痕迹，呈现出一片城乡融合、欣欣向荣的繁荣景象。但是，城乡统筹中的金融支持问题依然突出。本小节主要是对浙江省城乡统筹中的金融支持问题进行分析，这既是本文分析问题的前提，也是本文提出相应的政策建议的依据。（一）城乡金融资源不平衡浙江省是全国经济发展较好的几个省份之一，浙江城市金融发展速度较快，县域金融发展则相对落后。城市金融机构网点较多，分布较为集中，县域金融机构网点日渐缩小；城市金融竞争过于激烈，金融机构生存环境较为恶劣，而农村金融却供给不足。例如，杭州、温州、宁
16、波、绍兴等中心城市金融机构的聚集度较高，而丽水、衢州等欠发达地区的集聚度明显不足，区域和城乡金融发展差距也越来越大。浙江农村经济具有较好的发展基础和产业集群趋势，但金融资源相对稀缺，无法满足以“块状经济”为特色的县域经济对金融资源的需求，严重影响了浙江农村地区经济的发展。同时，正规金融资源的匮乏和金融资源配置方面存在着严重的体制性问题，使得非正规金融在农村地区具有较高的市场份额。城乡金融资源的不平衡，严重影响了浙江经济社会的和谐发展。城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例4因此，金融资源总量如何在城乡之间进行配置，如何调整金融资源的分配结构就成为浙江经济金融加快发展需要解决的重大问题。（二）农村资
17、金外流趋势增强在我国农村，农民具有较强的储蓄能力，2000年到2004年间，农村居民的储蓄率高于城镇居民的储蓄率，即使2005、2006年的储蓄率略低于城镇，但仍在20以上；而1997年到2006年间的农村贷款占金融机构人民币各项贷款的比重每年平均为1054，最高的一年也仅为1169。从各年度的农村存款额与贷款额来看，中国金融机构农村贷款余额均远小于农村存款余额，由此可知农村存款中有很大一部分用于农村信贷之外，大部分资金流出农村。而且这种存贷差额资金流失在逐年扩大，1997年存款与贷款的差额为23148亿元，而到2005年这一差额已达到113784亿元。近年来，原有的国有商业银行机构在农村营业
18、网点方面逐步进行收缩，一些基层国有商业银行机构通过上存的方式将大量的农村存款资金转向城市及大中型企事业中去。商业银行包括外资银行不断入驻浙江，但其网点基本上布置在中心城区，抢夺的是城市及大中型企业客户。农村信用社也在转变它们的经营思路，改变了过去支农的传统，在赢利动机的驱动下，将更多的资金投入到非农产业中去。从财政方面看，这几年政府加大了对农村基础设施的投入，通过财政杠杆效应，间接带动了其他资金流入农村，促进了农村经济社会的发展。虽然国家一再强调金融支持农村经济发展的重要性，但在财税方面的支持显然还不够，对农村金融机构支持力度方面也存在着明显的不足。农村金融在财政方面没有得到一定的支持，没有一
19、定的对农村金融支持的倾斜性，而且银行在农村信贷资金的投入中在营业税、所得税标准上都与城市资金投入相同，这就使得农村资金外流的趋势进一步增强。（三）非正规金融未得到充分发展正规金融机构难以为农户提供有效服务。按照1996年国务院金融体制改革规划，要在农村形成包括商业金融、政策性金融和合作金融在内的农村金融体系。在机构组织上，这三项职能分别由农业银行、农业发展银行和农村信用合作社承担。但是，这三家机构由于经营目标和资金实力等原因难以为农户提供有效的金融服务，严重影响着农村经济的健康发展。因此，农村经济的发展、农户的融资在很大程度上依赖于非正规金融机构。许多经济学家通过对发展中国家的大量经验研究发现
20、，正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的20，大量的农村金融服务需要农村非正规金融来满足。相对于正规金融来说，高利率成为农村非正规金融的典型特征。非正规金融是一种数据来源国研网，中国统计年鉴。5私人契约，它游离于官方金融监管之外，极少会要求有实物抵押。贷款人可以根据对借款人及其项目的了解辨别各种借款需求，借款合同的有效执行主要不是依靠国家的法律体系，而是依靠当地的某种社会机制和自律机制。但是，非正规金融机构缺乏国家法律的认可。如果非正规金融业务经营规模扩大，就容易受到政府的限制甚至禁止，经营风险大。而且，由于法律的不认可，使得非正规金融机构活动业务范围狭窄，不利于资金在市场的有效
21、配置，造成效率损失，从而缺乏规模优势。非正规金融得不到较好的发展，那么农户融资难的问题依然无法得到解决，甚至会加大城乡经济发展的差距。三、浙江城乡统筹中金融支持存在问题的原因分析浙江省城乡统筹中金融支持的问题已日益显现。城乡统筹状况随经济发展而逐步恶化，城乡差距不断地扩大。金融是经济发展的核心，金融机构在城乡经济发展的过程中发挥着至关重要的作用。本小节着重分析城乡统筹中金融支持存在问题的原因，以便有针对性地提出相应的政策建议。（一）城乡金融资源不平衡的原因探析第一，城乡分割的二元经济结构造就了城乡金融体系的分割。长久以来，城乡割裂的二元经济结构严重制约了金融资源的优化配置，造成了城乡二元金融体
22、系。首先，城乡金融改革的不同步，执行标准的不同，人为割断了城乡金融体系之间的统一，削弱了城市金融对农村金融的带动作用，扩大了城乡金融发展的差距。以服务城市工商业为主的城市金融产品完全外生于农村经济，在城乡二元结构明显的背景下，当相对发达的城市金融向农村扩展业务时，出现种种不适是必然的，因为农村金融的需求具有很多独特属性。其次，城乡金融市场的条块分割和金融机构的人为分工制约了金融要素在城乡之间的双向自由流动和规模效应的发挥，降低了社会储蓄向投资转化和资本形成的效率。再次，长久以来，我国在农村地区执行的是比城市更加严格的金融管理，以便使农村金融资源向城市单向流动，农业发展为工业发展服务，从而为工业
23、发展积累资金。资金的单向流动使金融市场缺乏应有的广度和深度，抑制了金融交易机会和金融交易水平的提高，削弱了金融机构创新能力和分散风险能力，进而削弱了农村金融体系的实力与活力。第二，农村金融产品创新不足，金融服务滞后，信贷资金非农化的现象日渐突出。目前我国已形成了以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。这个金融体系看似种类齐全，功能合理，但实际上它矛盾冲突多，又缺乏层次性，农村金融服务功能弱，不仅不能满足农村日益提高的金融需求，而且导致了农村金融机廖霄梅，李舟“我国农村非正规金融的规范与发展”，黑龙江对外经贸，2010年第2期城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例6构资金配置
24、能力的不足，使农信社在农村金融市场上形成垄断。并且农村金融市场发展滞后，金融工具种类单一。浙江省农村金融工具主要是以短期小额贷款为主，而且只能提供基本的存贷服务，业务品种缺乏，服务方式单一，农村金融创新能力不足，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。（二）农村资金外流趋势增强的原因探析第一，国有商业银行的经营重点向着大城市集中。在传统经营模式下，四大行的县级支行都拥有一定的信贷审批权限。从信贷风险控制的角度看，风险决策是分散做出的，而风险承担最终是集中到一级法人的。因此，剥离坏账后，四大行进行的信贷审批权限集中是其为提高经营水平和风险控制能力而做出的必然反应。近年来，国有商业银行逐渐加强
25、了一级法人制度下的授权授信管理，基层银行的贷款权限逐渐缩小，在部分不良资产比重较高的地区甚至取消了县级支行对法人客户的信贷审批权限。这样就出现了资金集中使用于大城市，而出现了部分地区、部分行业资金供给过剩，而以农业为主的县域及县以下农村地区资金供应紧张的局面。最终，这种“旱的旱死，涝的涝死”的信贷投放结构加大了行业的差距，地区差距和城乡差距。第二，邮政储蓄大量分流农村资金。邮政储蓄一般只面向公众吸收存款，所吸收的资金除了备付金外，其余全部转存人民银行。其吸存和转存的利差大约是二点几个百分点。由于邮政系统整体上处于亏损的状况，人民银行提供的高转存利率在一定意义上具有政策性补贴的意味。从人民银行的
26、初衷看，设定较高的转存款利率是为了让邮政储蓄成为其重要的资金回笼渠道，为其提供再贷款资金来源，以减轻基础货币投放的压力。由于邮政储蓄在广大的农村地区拥有众多的网点，它可以充分利用现有的网点，用较低的投入组织存款。再加上邮政储蓄拥有通达的汇路，确实在农村金融市场上具有较强的竞争优势。但是就是因为有这么大的利差空间，刺激了邮政储蓄利用“不正当”的竞争手段在农村地区争夺存款。这些资金通过上存人行而游离农村经济，使得吸收的农村资金并没有用于农业方面，加剧了农村资金“体外循环”。第三，信用社合作性金融支农难以满足“三农”经济发展所需要的金融服务。目前，商业银行从县域农村经济中逐步退出,把农信社推到了支农
27、的前沿阵地，农信社在支持“三农”经济发展中任务艰巨。可是土生土长的农信社先天不足，如经济规模小、科技力量薄弱、资金筹集难、结算手段落后、不良资产占比较高、员工素质较差、电子化程度低等等。而且，大部分农村信用社只吸储，不放贷。加之一些基层信用社有“畏贷”心理，普通农户在没有足额抵押的情况下，要想获得贷款非常困难。少数能够取得贷款04年初，人民银行将邮政储蓄转存利率下调为189，目前，邮政储蓄所采取的对策是以协议存款的形式向几家大银行出售资金，协议存款利率大约是37的农户也望而却步，最终难以如愿。农信社只吸储，不放贷的做法，加快了农村资金的外流。（三）非正规金融未得到充分发展的原因探析非正规金融在
28、发展中国家大量存在，尤其是在农村地区，我国的情况也是如此。浙江中小企业在面临全世界共同的融资难困境下能飞速发展，很大程度上得益于浙江高度发达的民间金融，它在一定程度上提供了中小企业发展所需要的资金，因此研究、规范发展民间金融对促进浙江中小企业的发展及浙江经济的长足发展具有重要的现实意义。但是，许多非正规金融组织都有自己相对固定的客户，并且它的借贷活动一般是针对本地区对象展开的，这就造成了非正规金融市场的融资活动只能在很小的范围内进行，比较分散，很难实现资金的跨地域流动。非正规金融的融资效率受到规模和范围上的限制。而且，非正规金融的投资行为存在一定的盲目性。表现为资金很容易进入国家限制或禁止的行
29、业或企业，盲目地追求利润最大化。在国家进行宏观调控的过程中，一些中小企业存在高额的利润，即使其所在的行业由于污染、产能过剩等原因受到国家的限制，比如国家制定较高的利率或出台相关规定对其信贷采取严格的限制，这些企业仍然可以以高利率为条件去非正规金融市场借贷，而基于较高利息收入的诱惑，投资者也愿意借钱给这些企业，这将使宏观调控的结果大打折扣，危害国家经济的正常运行。同时非正规金融机构不受银行监督体系的监督，大量的资金游离于银行监督体系之外，容易造成严重的金融风险，冲击国家正常经济秩序。最后，非正规金融活动缺乏有效监督。在非正规金融交易活动中，存在大量的不规范交易行为。借贷双方一般没有严格的协议来约
30、束对方的行为，为减少相互监督的成本，合同的履行多靠的是道德自律，双方一般是通过私下签订协议，来完成资金的融通。这样就很容易产生道德风险问题，导致金融市场不规范行为的发生，而且一些非正规金融机构往往是非法运行，为保证合同的实施，放款者会采用一些残酷的惩罚手段，给社会生活带来不利的影响。因此，非正规金融机构虽然对于农村经济发展至关重要，但是由于其种种弊端，不能够得到充分重视，从而也不能得到充分的发展。四、完善城乡统筹中金融支持的政策与建议从前述可以看出，浙江省虽然经济发展较快，其城乡统筹工作也取得了巨大成就，但是不可否认，其金融支持城乡统筹工作存在着许多不足，需要政府，银行，企业三方城乡统筹中的金
31、融支持研究以浙江为例8共同努力，针对各自的不足予以改进，从而打破僵局。（一）统筹城乡资源配置制定支持政策，统筹金融资源在城乡的合理配置和结构的优化。实施工业反哺农业、城市支持农村战略，农村资金必须回流农村，农村金融资源必须优先运用于“三农”。加大政策引导力度，适时研究出台相关扶持措施，成立专项基金扶持农村城镇化进程，促进工农和城乡协调发展，协调金融资源在城乡的合理配置，增加金融资源对“三农”的投入。第一，采取切实措施，鼓励金融机构增加小企业贷款、扶持“三农”贷款和开展中小企业金融租赁等业务，有条件的地方可以建立贷款风险补助资金，对由此产生的经营风险，予以相应的补贴，有意识地引导优势金融资源向农
32、村地区的扩散。第二加强农村的公共基础设施建设。加强基础设置建设可以促进农村地区的投资，进而增加农村金融需求，使普通农户也能够逐步熟悉和适应现代金融服务；另一方面降低金融机构开展农村金融业务成本，增加各金融机构向农村拓展业务的积极性，缩小城乡金融差距。第三，政府需要采取适当的差异化政策，努力引导杭州、宁波、温州等中心城市的金融发展，积极扩大其金融经济对周边地区辐射效应，建立主导型金融发展模式。金融发展的核心竞争力是金融人才，必须注重金融人才的培养、引进和储备。以优惠的福利条件吸引外来高级金融人才，为本地金融人才提供对外交流、学习的机会，尽可能地扩大中心城市的金融辐射效应。当然，在考虑到中心城市金
33、融发展模式的条件下，需要结合农村地区特殊的资源条件，具体问题具体分析。（二）减缓农村资金外流第一，扩大农业发展银行的职能和业务范围，把农业发展银行真正办成“发展农业”产业的银行。通过剥离其他金融机构的涉农政策性贷款,划归农业发展银行经营，从而扩大农业发展银行的规模，确立起农业政策性金融的主体地位。目前，仅有极少量的商业性农业企业来贷款，农业银行和农业发展银行按照中央政策要求虽然扩大了支农范围，但并没有在真正意义上用于农业园区、农田水利和农户的贷款。因此，应该尽快将这部分业务转为政策性业务,直接由农业发展银行来承担，划清农村政策性金融职能，使各家金融机构各尽所长，各司其职。中国农业银行、农村信用
34、合作社还承担着部分政策性贷款，这样不利于把农业发展银行真正办成“发展农业”的产业银行。所以，一些贫困地区的信用社可以退出商业金融领域，纳入政策性金融领域，成为农业发展银行的基层网点，从事政策性扶贫开发的工作。这样既可以使信用社摆脱经营困境，又可以解决国9家政策性银行因缺乏基层网点难以发挥作用的问题。第二，为了将从农村吸收的资金尽可能地返还农村，可以以法律形式规定有关存款类金融机构对县域经济发展提供必须的信贷支持，将每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。站在支农前沿的邮政储蓄银行的资金原则上要通过政策性金融渠道全额返还给农村，也可以将邮政储蓄转存人民银行的资金按一定比例留给当地人民银行，再
35、通过再贷款形式由农村信用社放贷给农户和农业企业。或者是允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农村地区和农业。其他金融机构每年新增的存款也要按一定的比例投入农业或者是涉农领域。第三，可以放宽银行贷款权限，允许有关银行发放县以下农村贷款，促使农村资金最大程度地用于支持农村经济的发展。也可以通过购买农村金融产品，即通过邮政储蓄银行存款购买投入农业农村的国债、农村政策性金融债券或农村信用社债券或其他农村金融债券，创建农村资金回笼渠道，增加农业投入资金。（三）完善政策保障机制第一，积极发展农业和农村的保险市场。由于自然条件的突发性因素，农业保险赔付率较高，保险公司承担的风险相对较大，
36、所以国家财政和各级政府应该对从事农业保险业务的保险公司给予一定的地方性的税收优惠，在鼓励这些商业保险公司积极开展农业保险业务的同时，适当降低农业保险的保费费率，让利部分所得给广大投保户，增加农业保险的供给。或者组建农业政策性保险机构，加大对农村、农业保险的扶持力度，为社会主义新农村建设提供补偿保障机制，降低农业产业发展的风险。第二，合理组建新农村建设的投资基金。以财政资金发起组建，同时发行致力于农业发展的相应的证劵来筹集民间资本，实行市场化运作，重点对农业产业化、农业科研开发、农民农业职业技能培训等“新农村”建设规划重点项目进行先导性的投资，引导信贷资金优先进入这些领域。第三，致力于建立农村信
37、贷担保体系。通过政府、企业或个人三方出资，按照市场化模式成立贷款担保公司，为股东成员贷款提供担保，这样就降低了农户和农业企业单独申请贷款所带来的风险，能够逐步改变贷款担保难的客观现实。第四，建立农业风险补偿基金。农业风险因自然灾害等原因不可预测性高，因此可以通过由政府财政补贴、龙头企业或公司出资共同建设农业信贷补偿基金，以此来补偿农民遭自然灾害等原因造成的损失，从而降低农业生产风险，稳定农户受益。（四）促进非正规金融健康发展首先，制定相关法律法规，改善农村金融制度环境。允许符合条件的企业和个人，城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例10以自有资金注册成立“只贷不存”的放贷机构，给民间借贷一个合法的
38、地位。经济发达地区，例如浙江省，以营利为目的的农村民间借贷已经很频繁，应尽早在该地区试行相应的法律法规，使更多的民间资金走向阳光化，最大限度减少其所带来的风险。其次，加强对非正规金融机构的监管。由于农村民间借贷独特的运行机制，其微观监管只需涉及对达到一定经营规模的民间借贷活动进行登记备案，加强风险防范和金融交易的管理。而对一般小规模的民间借贷活动的监管则可以以基层政府为主，甚至无需管理。对其监管应侧重于宏观层次，尤其应该明确其准入规则、监管规则、惩戒制度和市场退出等规则。而且由上述可知，非正规金融市场的融资活动比较分散，非正规金融机构的投资具有一定盲目性，加之在非正规金融机构的交易活动中，存在
39、着大量不规范的交易行为。因此，政府应该制定明确的监管原则，制定有效的监管制度和惩罚制度，使国家宏观调控机构能够准确掌握其资金运营状况，及时调整宏观调控措施，防范金融风险的发生。再次，建立起涵盖非正规金融的存款保险制度，积极有效地应对非正规金融风险。由于非正规金融缺乏国家信用作为保障，一旦出现问题导致信用链条断裂的话，存款人就会发生挤兑，这不仅影响非正规金融业务的发展，而且会使得存款人产生恐慌心理，导致更严重的社会问题。目前，我国建立存款保险制度的时机已经成熟，只有建立存款保险制度，才能保证非正规金融参与者的基本权益，提高金融资源的配置效率，使得非正规金融机构具有稳定的资金来源，有利于金融制度向
40、健康、有序方向发展。国外发展的也实践证明，良好的存款保险制度，对于提高公众对金融机构的信心、形成有效的市场退出机制、降低金融风险和维护金融安全等方面发挥着重要的作用。11五、参考文献1李岳云，陈勇，孙林南京农业大学经济贸易学院城乡统筹及其评价方法J农业技术经济,200412姜作培中共南通市委党校，江苏，南通城乡统筹的科学内涵与实践要求J经济问题,200463王婷重庆工商大学，长江上游经济研究中心浙江省城乡统筹与经济发展关系实证研究J重庆工商大学学报,2008,1834朱允卫，黄祖辉浙江大学农业现代化与农村发展研究中心经济发展与城乡统筹互动关系的实证分析以浙江省为例J农业经济问题,200655陈
41、国莉中国人民银行郑州培训学院县域经济发展的金融支持问题研究J河南师范大学学报,20063356梁玉广西财经学院金融系国外农村金融支持状况对改善我国农村金融支持的启示J农业经济,2008/97周师慷人民银行九江市中心支行应对农村经济发展的金融政策取向J金融经济,2004128张燕，陈继红山东水利职业学院“三农”问题中的金融支持中国农业银行面临的机遇与挑战J山东水利职业学院院刊,2010年3月9李军培滩坊学院我国农村金融体系的改革取向一个分析框架J滩坊高等职业教育,20073110孙宝营郑州大学商学院增强新农村建设的金融支持对策当代经济,20081111李世美华南师范大学南海校区国外农村金融问题研
42、究文献综述J经济论坛,2006/712陈陶然，刘生福，韩雍，陈希敏西北大学农村金融问题研究文献综述J西安电子科技大学学报,200919213郭福春，周建松，郭延安浙江金融职业学院金融资源聚集与扩散视角下浙江城乡金融和谐发展研究J浙江金融,2008年4月14郭东风中共杭州市委办公厅浅谈推进城乡统筹与构建和谐杭州J中共杭州市委党校学报,2006215马君实中国人民大学经济学院完善农村金融支持战略的几点思考J中国金融,2008116马晓河，蓝海涛国家发展和改革委员会产业发展研究所当前我国农村金融面临的城乡统筹中的金融支持研究以浙江为例12困境与改革思路J中国金融半月刊,20031117徐琼中国人民银
43、行鄂州市中心支行金融支持新农村建设的政策建议J武汉金融,2008518唐德样，邓成超，梁刚重庆理工大学正规金融和非正规金融支持对农村经济作用的区域差异性J重庆理工大学学报,201024619潘海英河海大学商学院经济发达地区农村非正规金融的实地调查J经济纵横,20091020廖霄梅，李舟广西工学院我国农村非正规金融的规范与发展J黑龙江对外经贸,2010221葛立成，闻海燕浙江省社会科学院加快城乡统筹发展，构建浙江城乡一体化新格局J浙江学刊，2010322甘少浩，张亦春中国农户金融支持问题研究M北京中国财政经济出版社，2008123张咏梅苏州大学金融系浅析农村资金外流的金融渠道及应对策略J金融与经
44、济，20081224SUKKOOKIMSPATIALINEQUALITYANDECONOMICDEVELOPMENTTHEORIES,FACTSANDPOLICIESJTHEWORLDBANKONBEHALFOFTHECOMMISSIONONGROWTHANDDEVELOPMENT1818HSTREETNWWASHINGTON,DC2043325RAYMONDYIP,JUNYUCHANNATHANCHOWRECENTREFORMSANDPROGRESSINRURALDEVELOPMENTINMAINLANDCHINAJCHINAECONOMICISSUES,NUMBER5/07,JUNE200713致谢在连续许多天不断修改补充之后，我的论文终于“出炉”了。在这里，我要特别感谢我的指导老师佘明龙老师的深切关心和悉心指导。在我撰写论文的过程中，佘老师倾注了大量的心血和汗水，无论是在论文的选题、构思、资料的收集方面，还是在论文的研究方法、框架的构建以及成文定稿方面，我都得到了佘老师悉心细致的指导和教诲，佘老师严谨的治学精神和一丝不苟的工作作风让我终生受益，在此我表示最衷心的感谢和敬意。在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，在此致以诚挚的谢意。感谢所有关心、支持、帮助过我的良师益友。最后，我要向在百忙中抽出时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位老师表示衷心的感谢
