1、 1 文献综述 宁波地区商业银行银行卡业务收费研究 随着银行业的发展，商业银行收费已经成为不可改变的现实。银行卡的出现是 20世纪银行业在消费信贷基础上的一个重大创新，目前已成为银行的主营业务之一。银行卡手续费的支付对象为银行卡特约商户和持卡人，对持卡人收取的银行卡手续费包括账户管理费、透支利息、 ATM跨行取款和查询费、转账交易费、外汇兑换手续费等。银行卡收费业务作为银行业中间业务核心，是中外银行经营的必争领域。中外学者对于商业银行收费包括银行卡收费展开一系列的讨论研究，形成了不同的观点。 1 国外 对银行卡收费 的研 究 美国的戴非 H布泽尔 在银行信用卡 一书中将银行卡定义为“任何由银行
2、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡 (Credit Card)和专用信用卡、 ATM卡、借记卡 (Debit Card)、智能卡 (即 IC 卡， Integrated Circuit Card)和支票保证卡”。国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。银行卡的起源可以追溯到国际信用卡发源地美国，银行卡是从商业信用卡发展而来。 1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意 义的上银行信用卡。 最早对美国银行卡产业的理论研究由 Baxter(1983)展开。通过建立银行卡交易的经济学分析框架， Baxter 发现银行
3、卡市场存在的双边市场交叉网络外部性带来了市场缺陷。银行卡收费项目中的交易费是校正外部性带来的市场缺陷所必不可少的制度安排。交易费及其定价机制是银行卡产业有效运作的核心。正因为如此，自 Baxter首次提出交易费的经济学分析框架之后，围绕交易费及其定价机制产生了许多争议，使得银行卡产业不但成为反垄断机构关注的一个焦点，而且也成为了网络经济学的一个重要研究领域。 Rochet,Tirole(2004)在其进一步研究中跳开银行卡产业，研究双边市场。将双边市场产生的原因归咎于科斯定理的失败，并清晰划分固定费用和可变费用、固定网络外部性和可变网络外部性；在此基础上，通过规范化模型分析了固定费用和可变费用
4、对双边市场的不同影响。其研究模型与银行卡产业的定价结构偏离，但是其对可变费用和固定费用划分对银行卡产业的研究具有很大的借鉴意义。 Magnus Willesson（ 2009） 提出信用卡支付服务价格包含许多因素，在不断发展的网络环境和技术中的成本和收益的变化、网络对双边市场和价格捆绑的影响等。 通过描述斯堪的那维亚银行以消费者为中心的定价方法，表明了在斯堪的那维亚银行更在2 意消费者在隐含的价格中获得的收益，而不是银行在使用更多的有效的技术所产生的交易成本。 2 国内 对银行卡收费 的研究 我国国内对银行卡收费的研究，涉及金融学、经济学、财会学等多个领域，产生了一系列的研究成果。 从市场结构
5、角度看， 周琼、庄毓敏（ 2005） 按照传统产业组织理论的市场结构、市场行为、市场绩效分析框架，以多个指标计算了中国银行卡产业的市场集中度，分析了银行在银行卡市场上的价格行为及其背后的原因及反映的趋势。这是目前仅有的运用产 业组织理论对中国银行卡产业价格行为的研究。其他研究银行卡价格的文献大多是社会各方对银行收费现象反应的一个描述，以及其合理性的论述，缺乏从银行卡产业内部进行深入的分析。 骆品亮 、韩冲、余林徽（ 2010）则 通过对交叉网络外部性的测度来检验我国银行卡产业的双边市场特征 ,并结合对消费者持卡支付影响因素的识别 ,提出我国银行卡产业发展的相关政策建议。 在 进一步的数据模型分
6、析发现 ,消费者持卡支付还与经济发展水平、金融市场发展程度、城镇居民消费水平等因素有关。 从定价 的 问题建议角度看， 张晓锋 （ 2010）银行卡收单市场存在的 主要问题与改进措施中针对银行卡收单市场监管乏力，收单机构概念不清，人员素质参差不齐，缺乏完整的银行卡定价机制等问题提出规范银行卡收单市场的措施，包括：出台规章，使收单市场管理有法可依；规范竞争，科学发展银行卡收单市场；健全定价机制，调整利益分配关系；政策引导与市场主导相结合，努力营造银行卡消费。高展（ 2009）在对中间业务定价制度研究中发现，完善中间业务定价制度 ， 既要体现业务导向和市场细分导向，又要体现差别定价和定价机制的灵活
7、性，还要体现成本核算。在完善中间业务定价制度的过程中，要完善定价机制 ， 提高定价能 力；要防止垄断价格；要加快业务创新；要承担企业社会责任；要进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题。 从服务定价的技术角度看， 许建忠 银行产品与服务的定价方法（ 2005）一书中，对各类银行产品与服务的成本、定价方式、定价结构、定价原则等进行了研究和分析，并提出了自己的意见和建议。 王晓蕾 （ 2009）认为 研究银行卡产业中的价格结构有助于解决实践中银行卡产业价格 的 不平衡问题。银行卡定价格结构的难点在于银 其 间接网络外部性的存在。运用模型研究和对比研究的研究方法，结合传统定价理论和新兴 的双边网络市
8、场的价格理论，对原有的银行卡产业定价模型进行补充和修改，给出了研究我国银行卡产业价格结构的3 框架，并分析了我国现阶段市场结构下的价格结构确定及其影响。 袁际军、邹新月（ 2010）以完全且完美信息动态博弈假设出发给出了银行卡收费博弈模型，运用逆推归纳法得出不同前提条件下的博弈均衡状态采用有限理性和进化博弈对银行卡收费的合理性进行分析。并得出了银行卡收费是有限理性的银行通过长期反复博弈、学习和调整策略的结果，所有的银行最终都会进行银行卡收费；目前一些中小银行为了追求规模经济效益实施免费只是短期的行为， 从长期发展的角度看银行卡收费将是必然选择这一系列的结论。 从法律方面来看，伍琳（ 2007）
9、认为从目前商业银行收费权的立法现状和商业银行行使收费权的实践来看，银行业消费者、政府、媒体等未能正确认识和对待商业银行收费问题，造成了权利行使的社会环境障碍；由于法律制度具有缺陷，我国商业银行收费权的法律依据不足，商业银行行使收费权存在法律环境障碍；商业银行自身也存在滥用收费权和不正当行使收费权的现象，因此提出了自己的意见，并进行了一系列的建议，包括提高对商业银行收费权的认可与支持和完善我国商业银行收费权法律制度等。 梁 鑫军 （ 2009）中，对借记卡收费合法性提出了质疑，以 借记卡为什么要收费、借记卡收费争议的焦点是什么、借记卡收费争议该怎么解决 等问题为思路，探讨借记卡收费的合理性。 3
10、 总结 综上所述，不管是银行卡在支付体系中地位的提升，还是市场内部分工的深化，都预示着市场正经历着巨大的变迁。这都进一步提高了加强对银行卡市场研究的必要性和紧迫性。在银行卡收费方面，从以上学者的研究报告中，发现还存在着不少领域还没有研究涉足，包括：银行卡的收费合理性存在争议；各个银行的收费标准不一；法律、法规对收费定价缺乏明确的条文；对于银行卡 收费方面的建议和意见错综复杂。本文选择宁波地区为研究区域，是因为宁波作为中国浙江省的副省级城市，是浙江的三大经济中心之一，作为全国四大商帮之一的宁波帮更是享誉全球，改革开放以来，宁波经济持续快速发展，成为国内经济最活跃的地区之一。宁波地区商业银行银行卡
11、业务收费情况是我国商业银行银行卡业务收费情况的一个缩影。本文着重以银行卡的收费合理性的争议及银行卡收费方面的建议和意见为方向，通过问卷调查形式，以宁波市民为调查对象，进行抽样调查分析，运用比较分析法，借鉴外国银行卡收费情况，着眼于我国的具体情况，从经济发达的宁 波地区商业银行入手，提出符合我国实际情况的方案来展开研究。 4 参考文献 1袁际军，邹新月银行卡收费问题的博弈分析与建议 J华东经济管理， 2010（ 7） 2张晓锋银行卡收单市场存在的主要问题与改进措施 J中国信用卡， 2010（ 4） 3骆品亮，韩冲，余林徽我国银行卡市场双边性检验及其政策启示 J产业经济研究，2010（ 2） 4高
12、展中资商业银行中间业务定价制度研究 J河南师范大学学报， 2009（ 3） 5梁鑫军借记卡收费的法理探析 以中国四大国有商业银行为例 D 2009（ 4） 6王晓蕾我国银行卡产业的价格结构问题研究 D厦门：厦门大学， 2009 7伍琳论我国商业银行收费权 D长沙：湖南大学， 2007 8许建忠银行产品与服务的定价方法 M北京：经济科学出版社， 2005 9周琼，庄毓敏 中国银行卡产业的市场结构与价格行为研究 J 当代经济科学 ， 2005（ 4） 10戴维 H布泽尔银行信用卡 M北京：中国计划出版社， 2001 11Magnus Willesson Pricing of card payment services in Scandinavian bankingJ The Service Industries Journal， Vol 29, No 3, March 2009, 387399 12Ryman An Analysis of Payment Card UsageM The Journal of Industrial Economics，2007， 55（ 11）： 136
