1、1 文献综述 农村合作银行的发展模式和绩效问题研究 2009 年 2 月，中共中央颁布的中共中央、国务院关于 2009 年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见中提出，在加强监管、防范风险的前提下，加强农村金融服务能力，加快发展多种形式的新型农村金融组织以及以服务 “ 三农 ” 为主的地区性中小银行。同时，我国农村金融制度还存在许多问题，要解决这一系列的难题就要在农村建立多元化的农村金融体系，包括国有银行、村镇银行、农村信用合作社等等。 1 农村金融体制的现状 目前，农村金融体制正处于初步发展阶段，存在一定缺陷。其中主要的金融机构包括：中国农业银行、农业发展银行、农业信用社、邮政储蓄银行，但是
2、由于资金不足等原因并不能满足农村的金融需求。其中农村信用社是普遍农村地区的正规金融机构，但是其的资金实力有限，导致其的信贷能力不足。而邮政储蓄在一定程度上也很难发挥其投资融资作用。 祝伟杰（ 2010）认为当前的农村金融体系和农村日益增长的金融需求存在矛盾。现有的农村经济结构从简单的耕作转变为精加工和深加工，经济发展方式也从粗放型向集约型转变，导致农村金融无法满足目前的农村经济结构转变。同时，农村金融也无法满足农业产业化经营的要求。主要表现 在：当前的农村着力于发展高效、环保的现代化农业，增加附加值，提高效益，但是其自有资金不足，需要金融服务扶持。 1.1 农村信用社的发展研究 目前，农村信用
3、合作社存在的问题主要包括：传统体制惯性、产权关系模糊、历史包袱与现实潜在的金融风险和制度安排的缺失。其中，传统管理体制惯性表现在，农村信用社长期受到国有银行管理体制的影响，导致贷款审批制度的不完善、激励体制不健全、风险控制能力差，以及内部规章制度的不健全和自身体制的管理模式的不良现状。而产权关系模糊是指长期积累的财产产权不明确、责权不清晰、民主管理水平低等， 这些都导致农信社发展模式中的“三大缺陷”，从而导致其长期亏损。从历史包袱来看，农信社在发展过程中积累了大量“历史包袱”，导致潜在金融风险增加。同时，数据显示 2002年农信社平均资本充足率为 2，远低于国际规定。在制度上，农信社过分注重形
4、式主义，2 导致国家制度无法真正落实。同时，由于内外部压力和动力不足，农信社的创新力十分被动，创新能力和层次十分有限（张晓辉， 2009）。 在关于农村信用社的改革方面，阚 景阳（ 2008）表明，目前是对农业进行反哺的最佳时机，但是相关的政策性金融业务不适合由农信社提供，应由政策性银 行来承担。农信社的外生性、多重经营目标和内部人为控制，显示其合作化经营必然失败，所以需要逐步推行股份制才能走出困境。同时，建立健全中央政府与地方政府的风险分担机制，减少地方政府对农村信用社的行政干预。最后，整合民间金融和农村信用合作社。 1.2 村镇银行的发展研究 在我国村镇银行的发展现状的研究上，赵冬青、王树
5、贤（ 2010）通过描述统计和二元 Logit 回归模型等方法，研究发现发起人设立村镇银行，不仅是为农村提供金融服务，还为了实现跨区经营等多重目标；村镇银行银行主要选择设立在经济较为发达的县（区）；村镇银行 注册资本金额的大小与当地大型企业的个数有显著正向关系。徐小青（ 2010）提出了监管部门和地方政府应帮助村镇银行的发展；鼓励村镇银行借助发起人以及股东们的力量；赞同村镇银行开拓中间业务，提高自身的影响力以及建立严密的风险防控机制和多元化的农村金融体系。 应 宜 逊和 茅 剑 宇（ 2009）认为杭州联合银行模式和鄞州银行模式发展“比较成功”的基本原因有以下几点：这两家主发起人银行都是资质优
6、良的银行；这两家主发起人银行又都是优秀的农村合作银行；这两家主发起人银行组建村镇银行的目的都是出于内在的发展要求，即抓住机会、发展壮大 ，而不是“作秀”，因此必然充分利于内外部条件，并根据自身的特点去选择发展道路。当然，要做到“比较成功”的村镇银行必须做到市 场 定位基本合理 ， 主要 为 “ 三农 ” 服 务 和 实现 或者有望 实现 “ 商 业 可持 续” 。然而，“ 高投入 、 高 产 出 ” 的杭州 联 合 银 行模式和 “ 投入相 对 不大 ， 产 出率甚高 ” 的鄞州 银 行模式 正是符合了这些要求。 同时，村镇的发展也应该注意组织创新。 唐 晓 旺 ( 2008)提出了我 国 村
7、镇银行 创 新的路 径 :以增加投入 为 切入 点 ,积 极探索村 镇银 行 组织创 新的扶持机制 ;以风险 控制 为 重 点 ,积 极探索村 镇银 行可持 续发 展的 运营 机制 ;以 农业 保 险为 手段 ,建立 农 村信 贷 的 风险转 移机制 ;以差 别 化 监 管 为 原 则 ,制定合理的 监 管框架 ;以支付清算系 统 建 设为 依托 ,完善 农 村金融基 础 服 务 体系。 3 2 社区银行研究综述 我国的农村合作银行大体相发展趋势是美国的社区银行，是一种股份制的中小型社区银行。 所 谓 社 区银 行，是指 资产规 模比 较 小 、 在一定 区 域 内 自主 经营 、 主要 为
8、此 区 域 内 的中小型企 业 和家庭居民提供服 务 的商 业银 行或者 银 行持股公司 。 社 区银 行的 实质 是一种小型商 业银 行，是 为 社 区 里中小型企 业 和居民服 务 的 银 行，它提供了 从 社 区 儿童的 储钱 罐 业务 到社 区 老人的 养 老金 计 划等 诸多服 务 ，使得社 区内 的中小型企 业 和全体居民能 够 享受到比 较 充分便利和成本低的金融服 务 。 2.1 社区银行在关系型贷款上的比较优势分析 有很多文献表明大型银行在对信息不透明的中小企业发放关系贷款上存在困难，而在这方面社会银行占有优势。 Hauswald和 Marquez（ 2002）的理论模型论证
9、了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特定信息的成本的提高而缩减，而上述成本一般与物理距离相关。这就说明，大型银行远离关系型中小企业借款人，使得其处理基于一些软信息变得困难。 Stein（ 2002）认为大型银行通过银行内部的交流渠道传递软信息（与关系型 贷款相关）是很困难的。所以，社区银行比较适用于中小型企业的贷款，而当贷款项目的评估基于硬信息时，大型银行就比较占优势。这表明，中小企业贷款严重依赖于软信息。 Berger和 Udell（ 2002）研究发现，大型银行很难采取具有较少管理层次的集约式结构，因为如果采取这种结构，可能给银行内部带来代理问题。 2.2 社区银行未来自生能力的研究
10、 自上世纪 80年代以来，美国社区银行的数量逐渐减少。这是否表明社区银行正在逐渐失去自生能力？这正是各个专家关注研究的重点。 De Young、 Hunter(2002)和 U dell(2004)研究发现，大型银行很难渗透到小企业的关系型贷款这一领域，社区银行占有竞争优势。同时， Carter、 McNulty和 Verbrugge（ 2005）也通过分析银行规模与开展不同类型贷款的绩效表现间的关系，得出跟 De Young等一致的观点。 M. Olson(2003)通过对住户和小企业行为模式的考察，得出社区银行依然具有活力和生命力的观点。 Robertson（ 2001）采用马尔可夫链模型
11、和似然比检验4 研究发现，自上个世纪 90年代中期开始，美国的社区银行尤其是资产低于 1亿美元的小型社区银行退出市场的速度开始放慢。 总的来说，大多数的专家依然相信会有大量的社区银行以独立的组织形式存活下来。 3 总结 近年来，随着兼并活动的频繁，超级地区性银行和巨型银行的影响力不断增强，而社区银行的重要性却一直降低。但是研究也指出，一些偏好面对面接触和个性化服务的顾客使管理良好和有一定资产规模的社区银行仍发挥重要作用（ Keeton； Harvey； Willis ， 2003)。 De Young(2002)指出银 行和金融服 务业以及 电 子或网上 银 行的 进 一步 发 展 将 不可避
12、免 ,这 些 变 化 给 社 区银 行、 区 域 银 行和 大 银 行提出了巨大挑 战 的同时也带来了 潜 在机遇。这些新的技术到底对大型银行有利呢还是对社区银行呢？通过实证分析得出的结论是，虽然社区银行正在减少，但它仍将与大型银行并存，形成一个竞争均衡。 总的来说，我省农村合作银行银行的发展前途是光明的，道路是曲折的。面对一系列的问题，我们应该一步一步在实践中摸索前进。同时，鉴于上述各专家的研究，本文试以经济学的相关知识为基础，对杭州联合银行与鄞州银行进行比较研究，更进一步了解这两家农村合作银行。 参考文献 1赵冬青， 王树贤 我国村镇银行发展现状的实证研究 J 农村经济 ， 2010(7)
13、 2 应宜 逊 ， 茅 剑 宇 村镇银行发展中的杭州联合银行模式和鄞州银行模式 EB/OL 2009(7) 4 徐小青 村镇银行试点的成效、 问题与建议 J 中国市场 ， 2010(20) 7 祝伟杰 我国农村金融现状及对策分析 J企业导报 ， 2010（ 8） 8 唐晓旺 我国村镇银行组织创新的路径探索 J 黑龙江金融 ， 2008(1) 9 阚 景阳我国农村信用合作社的变迁与改革 J温州职业技术学院学报， 2008（ 1） 10 De Young R， Duffy D The Challenges Facing Community Banks： In Their Own Word R Fe
14、deral Reserve Bank of Chicago Economic Perspectives 26， 2004 11 Berger A N ， U dell G F Small Business Credit Availability and Relationship Lending： The Importance of Bank Organizational Structure J Economic Journal， 2002(112) 12 Berger A N， Ha r san I， K lapper L F Further Evidence on the L ink bet
15、ween Finance and 5 Growth： An International Analysis of Community Banking and Economic Perform- ance J Journal of Financial Services Research (Kluwer Ac ademic Publishers) ， 2004 13 Keeton W， Harvey J， Willis P The Role of Community Banks in the US Economy R Federal Reserve Bank of Kansas City Econo
16、mic Review， 2003 14 Hauswald， R and Marquez， R Relationship banking， loan specialization and competition J Indiana University Working Paper， 2002 15 Olson， Mark W Community bank performance in the twenty-first century D At the conference on “whither the community bank”， Federal Reserve Bank of Chica
17、go， 2003 16 Stein， Jeremy C. Information Production and Capital Allocation： Decentralized versus Hierarchical Firms J Journal of Finance57， 2002(5) 17 Carter， D A， McNulty， J and Verbrugge， J. Deregulation， technological change，and the business lending performance of large and small banks J .Journal of Banking and Finance， 2005(29)
