1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 浙江省小额贷款公司的发展问题和对策 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 近些年，庞大的民间资本的优化配置成为中国金融改革一个重要参考指标。在政府不断深化金融改革，促进微观金融发展的 同时，浙江省进行 小额贷款公司 的 试点 工作 ， 对引导民间资本服务中小企业和“三农”发展具有深远的影响。小额贷款公司是 具有 独立的 法人资格 、 进行 商业化 运转的企业 ， 这 对民间资本阳光运作和改善农村金融服务等方面进行了 具有积极意义 的尝试， 意在 缓解农户、小微型企业融资难问题。 通过 实地走访 浙江省
2、相关 单位， 在对 试点的小额贷款公司 重点抽样 调研 的基础上，根据获得的资料进行定性和定量分析，本文针对试运营中的小额贷款公司所面临的资金来源不足，管理机制不完善，专业人才匮乏等问题，富有建设性的提出了逐步放宽注册资本上限，完善管理机制，培养引 进专业人才等对策；希望借此对试点中的小额贷款公司提供理论上的探讨。 关键词：小额贷款公司； 民间资本 ； 中小企业融资 II Abstract The recent years, the huge private capitals optimization disposes into a China financial reform importa
3、nt norm for reference. Deepens the financial reform unceasingly in the government, promotion microscopic finance development at the same time, Zhejiang Province carries on the petty loan companys pilot work, to guides the private capital to serve the small and medium-sized enterprise and “concerning
4、 agriculture, countryside and farmers” the development has the profound influence. The petty loan company has the independent legal personality, to carry on the commercialization revolution the enterprise, this operated to the private capital sunlight and improves aspects and so on rural finance ser
5、vice to carry on had the positive sense attempt, intended to alleviates the peasant household, the small miniature enterprise to finance the difficult question. Through visits the Zhejiang Province Coherent units on the spot, to the experiment site petty loan company importance sampling investigatio
6、n and studys foundation, according to the material which obtains carries on qualitative and the quantitative analysis, this article in view of tries the sources of fund insufficiency which in the operation the petty loan company faces, manages the mechanism not to be imperfect, professional deficien
7、t and so on questions, rich constructive proposed relaxes the registered capital upper limit gradually, consummates the management mechanism, trains countermeasures and so on introduction professional; The hope provides the discussion theoretically to the experiment site petty loan company. Key word
8、: Petty loan company; Private capital; Small and medium-sized enterprise financingIII 目 录 1 浙江省小额 贷款公司的发展现状 1 1.1 有效吸收民间资本，服务中小企业和“三农” 1 1.2 贷款利息设置合理，风险防控机制到位 .3 1.3 浙江省小额贷款公司已取得的成绩 5 2 浙江省小额贷款公司发展中面临的问题 6 2.1 身份定位模糊，监管主体混乱 6 2.2 经营模式单一，同质化竞争严重 6 2.3 资金来源单一，盈利能力弱 7 2.4 管理机制不完善 ,专业人才匮乏 .8 2.5 转型村镇银行前
9、景不明 .9 3 浙江省小额贷款公司发展对策 10 3.1 明确监管主体，积极引导小额贷款公司向村镇银行转化 .10 3.2 加大产品创新力度，发展咨询服务业 .11 3.3 拓展资金来源，加强风险控制和成本管理 .12 3.4 建立科学合理的经营管理制度 ,培养引进专业人才 .12 3.5 融入金融市场，建立信息共享平台 . 14 结 论 .15 参考文献 .16 1 小额贷款公司 是一种 具有 独立的 法人资格 、 进行商业运转 的 企业 ，自负盈亏，产权明晰，可以更好地为农民和农户提供金融服务。 “ 融资难 ”一直困扰中小企业的转型升级和农业的产业化经营 ，为了缓解小企业和小额农业贷款难
10、问题，维护小额贷款公司的合法权益，确保小额贷款公司的可持续发展， 浙江省已启动试点，在民间金融阳光化和改善农村金融服务方面作了具有积极意义的尝试。截止2009 年 12 月 31 日，全省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有 105 家，注册资本合计 144.22 亿元。但由于发展前景不明确 、融资比例过小、 盈利能力弱等诸多不利因素影响的情况下 ，小额贷款公司开始遭遇发展的瓶颈，若试点期间出现重大问题， 这 对于民营资金进入金融行业将是一个非常大的阻碍。 所有在当下保护小额贷款公司稳定运营成为各级金融主管部门工作的一个着力点。 由于小额贷款公司 目前仍然被鉴定与一般的工商企业，无法享受到金融
11、行业的待遇，加之只贷不存的经营模式，进一步束缚了其发展，如何在风险可控的原则下，逐步放宽对小额贷款公司的政策性束缚，加强小额贷款公司对民间资本的吸收利用，以及根据自身优势立足微观金融领域，更好的服务好“三农”和中小企业，是当下 亟需认真研究的问题 。 1 浙江省 小额贷款公司的 发展现状 1.1 有效吸收民间资本，服务中小企业与“三农” 小额贷款公司的设立从国家战略高度分析，是为了进一步合理引导民间资本流向，破解中小企业融资难问题，增加“三农”信贷支持力度。浙江省政府在制定相关文件时，围绕中央政府的意图，结合浙江省的实际，积极探索。在试点期间有效的整编、吸收、利用民间资本，为浙江省众多的中小企
12、业提供了全新的融资渠道，也为推进“三农”建设提供了信贷支持。 浙江省小额贷款公司遍及 11 个市，覆盖我省 90 个县（区）行政区划中的81 个县（市、区），以及 3 个开发区。其中成立两家以上的县（市、区）达到 21个。截至 2009 年底，各市成立公司情况如下： 2 资料 来 源： 浙江省工商行政管理局 ， http:/ 全省小额贷款公司注册资本最高为 4 亿元（注：增资后） ,最低为 2000 万元 ,户均规模为 1.33 亿元 ,较上年的户均 1.38 亿元变化不大。从地区分布看，舟山、衢州、丽水等地规模较小，绍兴、杭州、宁波、温州等地户均规模在 1 亿 5 千万元之上。出资人除极个别
13、外 ,基本上都是本地的民营企业和自然人。截止 2009 年12 月 31 日，全省在工商部门登记注册的小额贷款公司总共有 105 家，注册资本合计 144.22 亿 元 1。这在一定程度上有效利用了民间资本，对大量急需寻求投资渠道的民间资本而言，具有强烈的政策示范效应。 浙江省的中小 企业众多，由于自身条件的限制，很难从商业银行贷款，很多中小企业不得不跟地下钱庄合作，借用高利贷，这给企业带来了很大的财务压力甚至很多中小企业为此而倒闭。长期以来，浙江的“三农”发展也受困于资金瓶颈。 而浙江省小额贷款为支持中小企业融资，帮助“三农”发展提供了另一条途径，小额贷款公司的身份赋予其服务“三农”、服务微
14、型企业的社会责任。从贷款用途看，使用于纯农业的小额贷款占比最高只到七分之一，但是从贷款对象看，发放给农户、个人与微型企业的贷款占所有贷款的比例较高，最多可达 82.99%。 1 数 据来源：浙江省工商行政管理局 3 资 料 来 源： 浙江省工商行政管理局 ， http:/ 从上图的统计结果，就能很清楚的看到，小额贷款公司为中小企业和“三农”贷款占到其贷款比例的一半左右，根据现有的 144 亿的注册资本，和银行借贷，小额贷款公司在 2009 年度为浙江省的中小企业和“三农”提供了超过 100亿元的信贷额度。这有效缓解了中小企业融资困难，为“三农”发展提供资金支持。 1.2 贷款利息设置合理 ，风
15、险防控机制到位 4 小额贷款的利息收入决定了小额贷款公司的后续发展，根据相关规定，小额贷款公司对利息设置具有一定的自主定价权。从国际研究来看，小额贷款公司的利息远高于商业银行，但是由于小额贷款公司的贷款期限较短，很多中小企业多是为了进行短期的拆借，而非长期的用于经营，因而利息水平也能被借贷者接受。 2009 年浙江省小额贷款公司年平均贷款利率为 13.83%，最高年利率为21.24%，最低 1.458%，利息总收入为 15.55 亿元，年平均资本收益率预计在 9% 11%左右 。 资料 来 源： 浙江省工商行政管理局 ， http:/ 从上面的加权平均贷款利率图表可以看出，各地市小额贷款公司的
16、放贷利率差别不大，多在 13.0%到 13.5%之间浮动，只有金华、台州等地超出 15.0%，但仍然低于同期民间借贷利率。 浙江省小额贷款公司在申请、审核、批准、注册、开业及日常监管过程中构建了 4 道防线的风险防控体系，监管到位，风险控制机制得到建立。为保证贷款质量，在风险控制创新上做文章，不断催生新的业务品种。在自身风险管理方面，杭州、嘉兴等地小额贷款公司推出了“农户联保贷款”、“邦联贷款”等一系列信用互保贷款，通过信用这条主线，在开展小额信用业务的同时，加强了自身的风险管理；为帮助三农和中小企业以更优惠的条件取得贷款，湖州、嘉善等地的小额贷款公司还推出了“兴农 -创业贷款”、“农户信用贷
17、款”、“农户保证、抵押贷款”等信贷品种，并对部分经营当地优势产业的中小企业推出“货押贷款业5 务”；丽水积极探索办理股权、商标权利质押贷款的途径，拓宽了企业融资的渠道，并借助工商部门短信平台与工商报，向个私企业推介小额贷款金融业务与金融产品。正是在风险控制上的努力，小额贷款公司在业务规模不断扩大的同时，其客户群体均呈现良好的信用素质，全省 90%以上的小额贷款公司贷款逾期率为0%。 1.3 浙江省小额贷款公司已取得的成绩 自 2008 年 7 月试水以来，截至 2010 年 5 月底，全省审核通过并正式开业营运的小额贷款公司已达 117 家，注册资本总额 187.46 亿元，贷款余额 226.
18、57 亿元；累计发放贷款 9.6 万笔，累计贷款 1003.31 亿元，其中，纯农业 (种养殖业 )贷款和 100 万元以下小额贷款共发放 8.4 万笔，累计 545 亿元，占贷款总额的54.34%，单笔贷款平均为 64.96 万元；贷款逾期率仅 0.238%，风险拨备金则达3.31 亿元，拨备覆盖率达 613%2。浙江小额贷款公司无论是发展态势，还是资产质量、风险管理方面均表现良好，有效地缓解了 “三农 ”和小企业贷款难，为广大农户和 小企业做了一件实事、好事。 民间资本通过组建公司的方式，有序注入到地方金融领域，有效的增加了社会资金的供给。尤其是对于应对金融危机下我省小额融资的迫切需求成效
19、显著。2009 年累计放贷超 550 亿元，惠及全省约 5 万多户中小企业与农户 ,多数小额贷款公司成立后一个月内 ,公司资金便放贷告罄。尽管这对于满足全省 250 万各类市场主体资金需求来讲显得捉襟见肘，但却为以后试点规模的扩大、更好发挥市场机制、实现资源的有效配置提供了有益的借鉴。 与此同时，小额贷款公司自身所具备的放贷手续方便、审查灵活、效率高、申请门槛低等特点， 也为扩大市场资金来源带来了较高的乘数效应。从目前情况看，小额贷款公司基本上 2-3 天就能完成一个新客户从业务申请到发放贷款的全部流程，而部分老客户只需一天就能拿到贷款。全省小额贷款公司年平均资金周转率为 4 次，最高达 17
20、 次。这种现象也将对改善地方金融服务环境产生积极的“鲶鱼效应”。 2 数据来源：浙江理财网http:/ 6 2 浙江省 小额贷款公司发展 中面临的问题 2.1 身份定位模糊，监管主体混乱 根据 2008 年 5 月银监会和中国人民银行出台的关于小额贷款公司试点指导意见规定“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是在工商部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。但是贷款业务本质上是一种金融行为，小额贷款公司既然是贷款授信组织，就应当是金融机构，性质上属于非银行金融机构，而小额贷款性质上属于非银行金融业务的
21、创新。目前小额贷款公司以工商企业之名行金融企业之实，权威对小额贷款公司身份定位的模糊，直接导致了对其监管问题的凸显 根据浙江省实施意见、浙江省试点办法和浙江省登记办法，浙江省采取由县工商部门来承担主要的日常监管职责，人民银行、银监部门和县级政府协助的多 部门监管模式。登记办法更明确了工商行政管理部门在监督管理小额贷款机构的多种职能，称企业所在地工商行政管理部门将在县级人民政府的统一领导下，将小额贷款公司列为重点监管对象，指定专人负责日常巡查，检查范围还涉及登记事项、信用监管、年度检查、合规经营等方面，比如工商行政管理部门若发现小额贷款机构吸存，有责任将情况抄报当地银监局，而发现高利贷行为则抄报
22、人民银行等 。浙江省推行的这一多部门监管模式导致了小额贷款公司监管的混乱，表面上看是多部门的合力监管，但从实际调查分析得出，这种多部门的监管导致监管部门各司其责， 不能全面有效的监管小额贷款公司的日常经营事务，以及从事的金融活动。甚至众多单位对小额贷款公司具有监管权力，导致小额贷款公司疲于应付。没有一个强有力的统一监管单位，也无法为小额贷款公司保驾护航。 2.2 经营模式单一，同质化竞争严重 为了保护新生的小额贷款公司，管理部门实行按区域划分的设置原则，在一个县级市中，大多只设立一家，但是小额贷款公司业务上却面临着两方面的挑战。一是由于业务单一，同质化经营，未来区域内小额贷款公司之间同质化竞争严重。现在小额贷款公司 贷款利息收入占到其主营业务收入的 90%以上 ， 而公司的咨询业务收入寥寥无几。 由于不能经营如票据业务、资产转让业务、委托贷款业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段。 这就造成了小额贷款公
