1、 毕业论文 毕业设计 (论文 )说明书 专 业 金融学 班 级 金融 051 班 姓 名 学 号 指导老师 二 00九 年 六 月 十四 日 毕业论文 毕业设计 (论文 )任务书 课题名称 基于新农村建设的农村金融体系创新研究 学 院 经济学院 专业班级 金融 姓 名 学 号 毕业设计（论文）的工作内容 : 1.阅读与课题 相关的书籍、报刊、杂志并查阅相关网站，在认真收集、整理、筛选相关资料和数据后完成写作大纲； 2.构建论文框架结构，进行主要问题研究； 2.1 文献综述及研究背景； 2.2 农村金融的理论基础； 2.3 国外农村金融体系发展状况； 2.4 我国农村金融体系的历史沿革与现状及存
2、在的问题研究； 2.5 新农村建设时期我国农村金融体系发展分析； 2.6 新农村建设时期农村金融体系创新战略对策； 2.7 结论； 3.完成论文初稿，修改后定稿； 4.翻译含有 5000 英文单词资料； 5.按照论文写作规范要求装订成册； 6.参加毕业 论文答辩。 起止时间： 2009 年 3 月 2 日至 2009 年 6 月 14 日共 15 周 指 导 教 师 签 字 系 主 任 签 字 院 长 签 字 毕业论文 I 中文摘要 目前，我国形成了政策性金融、合作金融、商业金融、邮政金融、民间金融分工合作、密切配合的农村金融产品供给体系，为我国农村经济的发展做出了重要的贡献，但是现有的农村金
3、融体系仍不能很好的满足农村经济和社会发展日益复杂和多层次、多元化的需求，加快推动我国农村金融体系创新己迫在眉睫。当前，我国正处于新农村建设的阶 段，为了提供农村城镇化、工业化与农业现代化进程中所需的大量资本，为了解决“三农”问题以及化解农村小额信贷的隐忧，本文认为，应该从全局的、长期的、动态的眼光来审视我国农村金融体系创新，充分运用市场经济下的利益诱导机制，通过行之有效的政策扶持和引导，建立商业性金融、合作金融、政策性金融、邮政金融和其他形式农村金融机构定位合理、功能互补、充分竞争、广覆盖、可持续发展的多元化竞争性农村金融体系。 关键词 ： 农村金融体系，金融创新，新农村建设 Abstract
4、 毕业论文 II Currently， our country formed a policy-oriented financial cooperation finance，commercial finance， postal financial services， nongovernmental financial division， and closely cooperate with the rural financial products supply system which has made important contributions to the development of
5、 China s rural economy， but the existing rural the financial system is still not very good meet rural economic and social development and the increasingly complex multi-level and diversified demand， speed up the implementation of China rural financial system innovation has been imminent。 At present，
6、 China is at a stage of the construction of new rural areas， in order to provide the large amount of capital required in the process of rural urbanization, industrialization and agricultural modernization ,also , to solve the “three rural“ issue, as well as to resolve the problems of rural micro-cre
7、dit, we should proceed from the overall situation and long-term， dynamic perspective to look at China s rural financial system innovation， and make full use of market economy mechanism induced by the interest， through the effective policy support and guidance， and the establishment of the new buildi
8、ng of a multi-level rural credit demand, construct commercial finance， financial cooperation，financial policy， Postal financial and other forms of rural financial institutions positioning reasonable， and the complementary function， full competition， wide coverage， and the sustainable development of
9、diversified competitive rural financial system。 Key words： The rural financial system， Financial Innovation， construction of new rural areas 目录 毕业论文 III 一、绪论 . 1 （一）选题背景与研究价值 . 1 （二）相关文献综述及研究动态 . 2 二、农村金融的理论基础 . 4 （一）金融创新理论 . 4 （二）国外农村金融发展理论 . 4 （三）国内关于农村金融的最新观点 . 7 三、国外农村金融体系发展状况 . 8 （一）发达国家农村金融体系发
10、展状况 . 8 （二）发展中国家农村金融体系发展状况 . 10 （三）国外农村金融体系发展对我国的启示与借鉴 . 10 四、我国农村金融体系的历史沿革与现状 . 11 （一）、我国农村金融体系的历史沿革 .11 （二）我国农村金融体系发展的现状及存在的问题 . 12 五、新农村建设时期我国农村金融体系发展分析 . 17 （一）新农村建设时期农村金融需求分析 . 17 （二）新农村建设时期我国农村（正规）金融体系的供给分析 . 18 （三）新农村建设时期我国农村的金融供需分析 . 21 六、新农村建设时期农村金融体系创新战略对策 . 27 （一）新农村建设时期农村金融体系创新的总体目标 . 27
11、 （二）新农村建设时期农村金融体系创新须遵循的原则 . 27 （三）新农村建设时期农村金融体系创新的对策建议 . 29 七、新农村建设时期农村金融体系创新的配套措施 . 35 （一）鼓励发展多种形式的担保机构 . 35 （二）创新运行机制，促进资金回流 . 35 （三）推广面向“三农”创业性投资的风险投资机构 . 37 （四）逐步完善农村地区支付体系建设 . 37 （五）加强农业立法、改革农业制度 . 37 （六）其他相关配套措施 . 38 结论 . 38 致谢 . 39 参考文献 . 40 附录 1 . 41 附录 2 . 53 Contents 毕业论文 IV 1. Introductio
12、n . . . . . . . . . . . . . . . .6 1.1 Background and research topics. . . . . . . . . . . .6 1.2 Related Literature Review and Research. . . . . . . . . .7 2. The theoretical basis for the rural financial. . . . 9 2.1 Theory of Financial Innovation. . . . . . . . . . . . . .9 2.2 The theory of fina
13、ncial development in rural areas outside. 10 2.3 Chinese scholars on the latest thinking of the rural financial . .13 3.Foreigners about development of the rural financial system. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14 3.1 the rural financial system development of developed countries.
14、 .14 3.2 the development of the rural financial system of developing countries . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 3.3 Implications and reference for China form the development of the rural financial system abroad . . . . . . . . . . .16 4. The history, problems and current situation of C
15、hinas rural financial system. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16 4.1 development process of chinas rural financial system . . . 16 4.2 The current situation and problems of chinas current rural financial (organizational) system . . . . . . . . . . .17 5. The analysis of chinas rural fin
16、ancial system development in the construction of new countryside . . . . . . . . . . . .22 5.1 The analysis of chinas rural financial needs in the construction of new countryside . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 5.2 The analysis of chinas rural financial supply in the construction of n
17、ew countryside . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .23 5.3 The analysis of chinas rural financial supply and demand in the construction of new countryside . . . . . . . . . . . . . .26 6.The innovation strategies of rural financial system in the construction of new countryside . . . . . . .
18、. . . . . . . .30 6.1 The overall objective of innovation in rural financial system during the new countryside construction . . . . . . . . . . . .31 6.2 The principles of innovation in rural financial system during the new countryside construction . . . . . . . . . . . . . . . 32 6.3 The suggestion
19、s of innovation in rural financial system during the new countryside construction . . . . . . . . . . . . . . .33 7.The measures of innovation in rural financial system during the new countryside construction . . . . . . . . . . . .39 7.1 establish and improve the agricultural insurance system. . .
20、.39 7.2 encourage the development of various forms of security 毕业论文 V agencies. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .40 7.3 The promotion of start-up capital of venture capital institutions for the “three rural“. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .42 7.4 gradually improved paym
21、ent system in rural areas. . . . . .42 7.5 strengthen the agricultural legislation and reform the agricultural system. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42 7.6 Other relevant measures . . . . . . . . . . . . . . . . . .43 Conclusion. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
22、.43 Thanks. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .44 References. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45 Appendix. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 毕业论文 共 57 页 第 页 1 一、绪论 （一）选题背景与研究价值 目前，“三农”问题凸现出的矛盾已成 为制约我国农村经济发展的“瓶颈”。近年来，我国政府高度重视“三农”问题，自 2005 年 10 月 11 日
23、十六届五中全会通过中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议提出了建设社会主义新农村的目标以来 , 中共中央、国务院发布一系列关于“三农”问题的一号文件（ 2005年 -2009 年 2 月共出台 6 个）。 新农村建设的提出具有现实的必然性：（ 1）新农村建设是现代化建设的重要内容，实现农村的现代化是中国现代化建设的重点难点。（ 2）新农村建设是全面建设小康社会的客观要求；（ 3）新农村建设是扩大内需、促进经济发展 的重要手段，扩大内需是我国经济发展长期的基本的立足点，而农民是我国数量最多、潜力最大的消费群体，是扩大内需的主要潜力所在；在次贷危机引发的全球经济危机的背景下，国际
24、贸易摩擦加剧，此时更应重视内需，特别是广大农村地区与占我国总人口达 60%的农村人口的拉动作用；（ 4）新农村建设是贯彻科学发展观的基本要求。 新农村建设的必然性导致农村金融体系创新的必要性 : 从国家战略层次上说，金融作为现代经济的核心，实施新农村建设和城乡统筹发展的战略措施必然要求创新农村金融体系。其理由：（ 1）目前我国正处于工业化中期向工业化后期 过渡阶段，在总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，扩大农村投资，要求金融在促进农村资本形成和资金流入方面发挥重要作用；（ 2）在调整农业产业结构、推进农业产业化的过程中，农业的专业化生产以及为连接农户与市场发展起来的各类专业合作组织对农村
25、金融产生了新的需求；（ 3）农村基础实施建设等投资的扩大，特别是次贷危机以来， 4 万亿刺激计划中的 3700 亿元的农村基础实施投资（含民生工程），要求金融发挥广泛的参与作用；（ 4）农村保险体系 作为农村金融体系的重要组成部分，与农村社会保障有很强的互补性。 从微观层面上， 靳光 华、孙文生（ 2000）在影响农村经济增长的资本分析一文中，指出“农业流动资金每增加一个百分点，农村生产总值，农业增加值分别增1.3392 和 0.5807 个百分点”。 目前，我国形成了政策性金融、合作金融、商业性金融、邮政金融、民间金融分工合作、密切配合的农村金融体系，为我国农村经济的发展做出了重要的贡献，对
26、推动中国农业和农村发展乃至整个国民经济健康发展发挥了重要作用，但是现有的农村金融体系仍不能很好的满足农村经济和社会发展日益复杂和多层次、多元化的需求。这一情况己经严重阻碍了新农村建设的进程。因此，加快推 动我国农村金融创新己迫在眉睫。如今，我国经济社会正发生着深刻的变革，新农村建设已成为农村经济发展的新阶段。随着中国邮政储蓄银行正式挂牌（ 07 年 3 月），国内首家村镇银行 四川仪陇惠民村镇银行（ 07 年 3 月 1 日）成立、首家贷款公司 四川仪陇惠民贷款公司成立（ 07 年 3 月 1 日），中国农业银行股份有限公司成立（ 09 年 1 月 10 日），不久的将来，以合作金融为基础，商
27、业性金融、政策性金融、邮政金融分工协作、其他金融机构并存全新的农村金融体系将形成，农村金融产品供给得到明显加强，如何细分市场，建立分工合理、功能互补、充分竞 争、可持续发展的多层次金融体系，最大限度地满足“三农”对金融的需求，并在优质服务“三农”过程中，实现各个金融机构的良好收益和良性发展，成为当前农村金融体系改革的核心，因此，面对新情况、新问题，我们应该以从全局的、长期的、动态的眼光来审视我国农村金融体系改革，构建良好的金融生态环境，建立一个定位合理，功能互补，充分竞争、广覆盖、可持毕业论文 共 57 页 第 页 2 续发展的多元化竞争性农村金融体系。对于实现农村金融体系和农村经济相互促进、
28、共同发展的良性循环具有重要的理论意义和实践意义。 （二）相关文献综述及研究动态 1.国内学者对农村金融的研 究 围绕新农村建设中农村金融如何发展这一问题，目前已有比较广泛的研究。 焦瑾璞 （ 2006） 认为，新农村建设中 ，首先要 针对农村金融的需求特点 ， 建设适度竞争的农村金融市场 ， 且坚持市场化取向 ；其次 应当明确政策性金融与商业性金融的定位 ；此外 还 应当大力发展小额信贷业务。何广文 （ 2007） 认为 新农村建设中 农村金融机构要多元化， 应 逐步放开农村金融市场，改变农村金融机构的单一化现状 ； 以培育商业性、可持续发展的现代金融企业为目标 ； 鼓励有条件的地方在严格监管
29、、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，鼓励各种经济主体积 极兴办多种所有制的农村金融组织 ； 李明昌 （ 2006） 认为 ， 新农村建设中要明确划分商业性金融与政策性金融的功能边界。政策性金融的覆盖范围应针对一些特定的农村基础设施建设和特定领域的扶助性措施 ； 边远地区 则 可通过国家对特定金融组织在特定区域开发业务的扶助性措施来解决无法由市场解决的 “ 公平 ” 问题。 唐双宁（ 2006）提出在防范风险的前提下充分发挥商业性金融、政策性金融和合作金融的合力作用，加大对农民、农业和农村的金融服务和支持力度。 殷俊华 （ 2006） 通过实证分析，得出农村民间借贷与农村正规金融
30、之间是相互补充的，农村民间 借贷不仅有利于弥补生产性金融需求的缺口，而且对于弥补非生产性金融需求缺口、保持农户的流动性具有重要作用。农村民间借贷的广泛存在 将 为我国最终建立一个有效率的农村金融体系提供缓冲机制和稳定机制，使农业和农村经济以及农民生活不至于因改革的渐进过程而发生大的波动。 周立（ 2006）认为新农村建设之所以要着力解决农村融资难题，原因在于农村金融市场的特殊性导致的农村金融市场发育中的市场逻辑未被认识和突破，导致农村金融市场自然发育状态下的“市场失灵”、“负外部性”和“政府失灵”，必须进行反市场逻辑的操作，以彻底改变农村资金 流向。 2.国外有关农村金融方面的研究 （ 1）国
31、外有关农村金融方面的经典研究 罗纳德 . 麦金农和爱德华 .肖分别在其著作经济发展中的货币和资本、经济发展中的金融深化中，从不同角度对发展中国家的“金融抑制”和“金融深化”进行了研究。他们认为，大多数发展中国家在经济、金融发展的过程中存在着一种恶性循环状态，即金融抑制。 E.S 和麦金农 (1988)对农村金融市场进行了竞争与效率的研究。他们认为，在许多发展中国家，因为存在着“金融抑制”，农村金融体系的重要特征是“金融的二元性”，国有金融组织垄断经营，利率扭 曲，资金总量矛盾突出，金融工具不足，信用形式单一，补贴性信贷利率和信贷配给使农村金融市场资源配置效率低下。他们在考察了农民与正规金融组织
32、之间交易行为后得出并论证了这些经典结论：农业是弱质产业，收益率低且风险大，因此在农村金融市场上政府适当保护农业和农户是必要的。 Hugh Patrick C(1966)对农村金融组织发展与农村经济增长的关系进行了研究，他提出了金融发展的两种模式，一种是“需求追随”模式，随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反映，金融体系就不断发展，这一模式强调农村 经济主体的金融服务需求导致农村金融组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。另一种是“供给领先”模式，强调农村金融组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求； Hugh Patrick 同时指出这两种模式与农村经
33、济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在一个最优顺序。 毕业论文 共 57 页 第 页 3 苏布拉塔加塔克、肯英格森特 1(1984)的研究表明发展中国家正规的农村金融机构营业活动的正规性、乡村银行数量的不足以及营运成本数额等使其一般不会把农民视为有信誉的顾客等，致使其没有取得较大的进步。 （ 2）国外有关农村金融方面的最新进 展 西方农村金融最新的理论进展包括：第一，政府的作用 (Geetha 和 Meyer,2005)：1.营造农村金融公平竞争的政策环境； 2.提供农村金融基础设施和信息系统； 3.建设有利于农村金融市场功能发挥的管理组织。第二，优先发展三大战略 (Vega 和Claudi
34、o,2003)： 1.营造农村金融发展的政策性环境，包括宏观经济的稳定、消除对农村部门的历史偏见、财政增加对农村基础设施的投入； 2.加强有利于农村金融发展的法律法规建设； 3.培养微观金融机构的经营管理能力，使这些机构能够在需求驱动下适时提供信贷、储蓄 、保险等各种金融产品；第三，多途径扩大金融服务： 1.补贴社区基础设施投资，以帮助农村人口增加资产和技能； 2.发展社会中介组织，以促进社团或合作组织的形成和社会资本的积累； 3.培训相关人员，提高其技术、技能与经营、管理能力； 4.改进服务，支持商业化等 (Steel和 Charitonenko,2003)。 3.新农村建设时期农村金融体系
35、创新的提出 在实践方面：回顾 30 多年的农村金融改革，我国农村金融体制改革取得的进展主要体现在金融机构的分工整合方面，注重的农村金融机构的存在形态，但是从 20世纪 80 年代初就 开始的以机构多样化为主线的中国农村金融体制改革，并没有实现对农村金融体系的优化，无论是以合作制为基础，还是以商业化为基础提供金融服务的农村金融体系，都存在着没有根据农村经济发展水平、农村金融的现实需求和农村金融体系整体功能的协调来全盘考虑可持续发展的金融体系的构建问题。此外，建国以来，在农村金融的设计方面，其指导思想、机构设置、制度安排都服从一个目标 增加生产，一切为城市和工商业发展生产服务，由此形成了一种与农村
36、经济不相适应的农村金融体系，并引发本世纪最受关注的“三农”问题。因此，这种与计划经济体制相适应 的供给型农村金融体系在市场经济体制下已无法适应农村经济的发展。当前农村金融发展的困境是缺乏合适有效的金融机构为“三农”提供有效的金融服务，“三农”的融资需求无法得到满足，同时也阻碍了农民收入的持续增长。 在理论方面：综观国内外关于农村金融体系的研究，许多学者为我国农村金融体系的完善和创新提出了许多宝贵的建议，但其中仍不免有一些缺憾，主要体现在在研究内容上，大多从某个金融组织、或某项制度等单一角度来论证，很少从多角度地研究整个农村金融体系的创新，局部研究较多，整体改革研究较少。在研究方法上，从宏观层次
37、上定性分 析的多，缺乏规范研究与实证研究相结合、理论与实践相结合的深入系统研究。在研究的时效性上，部分学者的研究严重脱离我国农村经济发展的实际，忽视了现阶段新农村建设现代农业发展这一本质，现代农业广泛应用现代科学技术、现代工业提供的生产资料、科学管理方法和经营模式改造传统农业，转变了农业增长方式，是当前“三农”发展新阶段，学者们没有将农村金融体系的创新围绕现代农业这个中心点来分析，只是单纯的分析了在传统农业下的金融体系的创新，缺乏时效性。 因此，本文主要根据当前新农村建设的时代特点，分析现阶段我国农村金融体系的不完整 和功能的不健全，来探寻农村金融体系的创新。 1 印度苏布拉塔加塔克、肯英格森特著农业与经济发展 M北京：华夏出版社 1987 年 6 月 67 69
