1、防风险稳中求进惠民生健康发展中国保险报 2013-01-28 我要评论 保监局长讨论全国保险监管工作会议精神延续监管基调突出“底线思维”“稳中求进”的工作基调， “抓服务、严监管、防风险、促发展”的工作思路，与 2012年的报告相比，仅仅是在工作基调上少了“进中求好” ，似乎没有太多的变化和新意。但正是这没有新意的 16 个字，得到了参加 2013 年全国保险监管工作会议的各地保监局局长的一致好评。“改革不能忽上忽下，忽左忽右，今年提出的工作基调和思路延续了 2012 年的改革取向，给我们今后工作的延续性打下了好的基础。 ”福建保监局局长王小平说。“不要每年都是一个新提法，认定这 12 个字，
2、坚持下来，相信保险行业和市场都会有好的变化。 ”天津保监局局长郭左践也表示，坚持“十二字”方针不动摇就是今年报告中的一大亮点。不变之中也有变虽然监管工作的基调和思路没有大的变化，但是随着宏观环境与行业自身发生的深刻变化，不变的 16 个字在新时期已经被赋予了新的内涵。在 2013 年的监管工作会上，保监会主席项俊波给出了一组数字：目前，发达国家保费收入在 GDP 中的占比为 10%，全球平均占比是 6.6%，而我国的占比只有 3%；全球人均保费为 661 美元，而我国只有 163 美元。这一系列数字说明，保险业在我国还是一个朝阳产业，具有巨大的发展潜力。项俊波还特别指出，据有关方面研究，当一个
3、国家的人均年收入处于 5000 美元至 1 万美元之间时，是保险业快速发展的阶段，而当前我国的人均年收入为 5400 美元，可见，未来 10 到 20 年，仍然是我国保险业发展的重要战略机遇期。但是，在国内外经济金融高度融合的今天，宏观形势的严峻和行业发展的困难，却给这巨大的潜力和机遇蒙上了一层阴影。比如国际、国内形势的不确定性通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，对业务发展、资金运用和偿付能力等产生了多方面影响。此外，2012 年保险业务增长速度首次降至个位数，与近 20 年来超过 20%的平均增速形成了明显反差。因此，在保险业特别是寿险业开始处于深度调整和矛盾凸显期，可
4、能进入发展相对平缓的阶段，稳增长的难度比以前明显加大。此外，防风险的任务也变得更加艰巨。由于近几年保险资金平均收益率低于 5 年期银行存款利率，寿险业面临的退保压力比较大，同时今年也是寿险满期给付的高峰，个别公司可能面临现金流不足的风险。此外，随着保监会连续出台 12 项资金运用监管政策，保险资金的投资范围和比例都被放宽，但同时也带来了新的投资风险。 “赔款和退保都是有数的，但投资风险在某种程度上来说是不可控的。相对于退保风险来说，投资风险更需要引起重视。 ”郭左践说。目标任务更具体“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。 ”习近平总书记的这番话打动了亿万国人的心。项俊波在今年的报告中明确
5、提出，要坚持保险惠及更广大人民群众的发展目标。而保险业形象广告中的一句“保险让生活更美好” ，更是一语中的。“发展目标虽然宏伟，但是实现途径却很具体。如何实现保险让生活更美好？如何让保险惠及更广大人民群众？途径就如项俊波在报告中所说，把保险业融入经济社会发展的大局。 ”贵州保监局局长李翰辉对记者表示。十八大后，项俊波指出，要推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用在完善现代金融体系中发挥作用、在完善社会保障体系中提供支撑、在完善农业保障体系中贡献力量、在完善防灾减灾体系中发挥优势、在完善社会管理体系中有所作为。“更加明确提出了工作目标和发展目标，进一步落实和明确保险工作的出发点和
6、落实点，表现出保险监管部门把保护消费者利益这项工作放在了更加重要的位置。这五大体系 ，都是围绕广大人民群众的根本利益提出来的。 ”大连保监局局长朱进元说。“只有保险的社会管理功能得以充分发挥，才能真正扩大保险的社会影响力。 ”郭左践对记者强调，扩大保险影响并不是规模的简单扩大，只有保险业真正参与到社会管理中，地位才会提高。虽然这主要是保险主体的事情，但是监管部门要创造条件和环境。“底线思维”调结构从“又好又快”到“持续健康” ，从“稳中求进、进中求好”到只有“稳中求进” ，可以看出监管机构对于发展节奏的把握之谨慎。2012 年，如项俊波所说， “可能是保险业发展最为困难的一年” ，无论是宏观环
7、境还是行业前景，可谓情况复杂，形势严峻。“保监会在这个时候适时地提出要善于底线思维 ，就是要求我们对困难要有充分的思想准备，要有忧患意识，做最坏的打算，尽最大的努力。 ”朱进元说。“当前的行业困难与行业发展结构不合理也有一定关系。 ”李翰辉表示。据了解，目前我国财产险中非车险占比不到 30%，寿险中分红险占比近 80%。此外，资产负债结构也不合理，存在“长钱短用”和成本收益倒挂的问题。销售模式面临困境，寿险公司对银行、邮政代理渠道依赖性过强，个人营销渠道增员困难、人员流动性大，发展受到制约。李翰辉还特别提到：“贵州作为西部不发达省份，情况更为特殊。当前全国产寿险比例是 3:7，西部是 4:6，
8、而贵州是 1:1。 ”“越是发展困难，越要底线思维 ；而越是发展困难的时候，也正是行业调整结构、转型升级的好机遇。 ”朱进元表示，转方式、调结构虽然提了很多年，但效果不是很明显。在这种情况下，监管机构仍然一直在提，说明问题的重要性和严峻性。 “不能以牺牲合理的增长去实现转方式和调结构，往往需要有扬弃，弃也不能马上就弃，扬也不一定能马上发挥作用。这都是需要我们思考的地方，不能操之过急。 ”朱进元说。关注满期给付和退保风险全国保险监管工作会议明确提出 2013 年 6 项年度工作重点。其中，牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线被摆在首要位置。“与 2012 年将治理车险理赔难和销售误导当作首要工作
9、相比，监管部门 2013 年工作将防范风险置顶。 ”一位业内人士对记者分析，保监会对风险的预判并非空穴来风，在2007 年-2008 年热销的 5 年期分红险产品面临满期给付高峰，对本来就低迷的寿险业来说无疑雪上加霜。财产险市场的承保盈利压力也不小，投资新政颁布后如何落地、何时见效还不知道。所以，将风险防范当作首要工作有其深刻的现实基础。2013 年保险业的风险盘子到底有多大？风险点主要集中在哪些方面？保险行业是否做好充足的应对准备？几位来京参会的保监局局长对此发表了各自的见解。江苏保监局局长谢宪对记者表示，在本次工作报告中，谈到牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线时提到，2013 年要重点关
10、注寿险满期给付和退保风险、资金运用风险、偿付能力不达标风险、非寿险投资型业务风险，以及案件风险。对各保监局层面来说，主要面临的是寿险满期给付、退保和案件风险。由于分红险收益率过低，寿险退保时有发生。但对于满期给付，如果没有新的产品出现替代，或者保险公司再推出新产品时消费者不购买，这种情况将会给保险公司现金流带来压力。不同地区受到的影响也不同，江苏地区的现金流较为充足，暂时风险不大。谢宪坦陈，让江苏保监局感到压力比较大的是案件风险。由于处于经济发达地区，民间借贷和非法集资比较活跃，仅 2012 年江苏就发生了 3 件过百万的案件。目前保监会稽查局正在研究一套案件风险管理体系，下一步要更进一步强化
11、保监局在防范案件风险方面的职责。大连保监局局长朱进元对记者介绍，2012 年大连保监局已经针对重点产品、重点区域和重点公司进行了两轮摸底调查，制作了风险分布图。预计 2013 年大连将面临将近 20 多亿元左右的给付，这是个很大的挑战。而且，由于投资收益率不理想，之前承诺的收益无法达到，因此消费者可能会有不满意情绪。对此，大连保监局也做了充分准备：组织部分已做过满期给付的公司分享经验，对保险公司进行辅导并进行现场演练。同时建立报告制度，进行日报告、周报告、月报告，根据不同的情况制定不同的报告，根据公司反应的情况及时采取措施。大连保监局 2012 年开始与大连银监局建立合作监管机制，针对银行保险
12、渠道，两个部门联合在银行柜面进行安排部署。这样，可以让事件得到及时、妥善的处理。此外，针对难以处理的闹访和无理取闹的客户，大连保监局还将及时与当地政府加强沟通协调，进一步妥善处理事件、安抚消费者。朱进元说，在长时间以来应对退保的实战训练中，大连保监局积累了丰富的经验，2013 年要时刻保持高度警惕，防范风险于未然。深圳保监局局长余龙华则认为，在防范风险上要注意区分不同责任主体的风险，有总公司的职责，也有监管机构的责任。对于监管机构来说，防风险主要是防范系统性风险，需要监管机构密切关注市场动态。在余龙华看来，目前风险防范工作主要集中在以下方面：一是资金运用监管的风险，深圳保监局刚刚获得保监会的创
13、新试点批示，对辖区内资产管理公司的部分业务进行监管；二是退保风险，由于深圳市场发展比较成熟，消费者保险意识较高，跟风现象比较少，深圳地区的退保率一直低于行业的 1-2 个百分点，比较稳定；三是资金给付风险，深圳目前的状况还比较稳定，压力不大，保监局已经提前特别关注这方面的风险，并有相关预案和日常机制。福建保监局局长王小平建议，行业要防范系统性风险，必须守住风险底线。首先，做好全面风险监测，大力推动监管信息化建设，不断完善监管预警系统，建立由非现场监管风险指标、现场检查风险点反馈、舆情监测机制组成的全面风险监测体系。同时，开展常态风险排查，指导保险公司建立重大风险因素监测和定期评估制度，全面梳理
14、关键风险点，及时完善风险应急预案，通过动态监测，逐一排查风险隐患，及时发现苗头性问题。特别是针对 2013 年银邮业务满期金给付将大幅增长的特点，做好重点公司、重点渠道的风险排查，防范因此可能带来的大规模退保风险。增强一行三局以及其他政府监管部门的监管联动，形成共同防范化解风险的金融监管合力，强化风险防控和应急管理意识，提升风险事件的协调处置能力。天津保监局局长郭左践对风险的预判相对乐观。他对记者表示，个别公司的风险肯定存在，重点是区域性风险和系统性风险。比较可能出现的是资金运用方面的风险，退保等都构不成系统风险，但还是要紧绷住这根弦。湖北保监局局长左绪文也谈到了资金运用方面隐藏的风险，他表示
15、，保险公司要谨慎评估投资项目，对于一些地方政府的融资平台，要注意避免风险通过一些项目传导到保险业。加大力度保护消费者权益近年来，保险业迅猛发展的同时，也出现了诸多问题和矛盾，其中销售误导和车险理赔难这两大重灾区，使保险消费者利益受到侵害。保监会主席项俊波在 2013 年全国保险监管工作会议上指出，今年要进一步加大消费者权益保护工作力度，继续推进解决销售误导和理赔难问题。参会的几位保监局局长针对当地情况，纷纷在如何加大保护消费者权益的问题上发表见解。从源头抓起 各个环节严格把关“保护消费者权益，要从保险产品开发源头和销售环节抓起，不要等到产生销售误导纠纷才去处理。 ” 湖南保监局局长朱正说。在保
16、险产品的销售环节上，对多数保险消费者来说，产品的设计、符合度和理赔过程需要靠销售人员来解释，消费者往往处于相对弱势的地位。对此，广西保监局局长朱衍生说：“寿险销售误导，就是一群不合适的人通过不合适的方式把不合适的产品卖给了不合适的消费者。从业者的素质直接决定了理赔、销售工作的效果。 ” 广西保监局积极推动理赔人员进行产险从业资格考试，全省理赔人员参加，合格率为 80%，20%人员必须转岗。安徽保监局局长胡皖强调，营销员的知识往往来源于培训师，培训师的合规意识直接决定了营销员是否存在误导行为。对此，2012 年安徽保监局在省内 7 个地区对 1000 多名寿险培训师进行法律合规培训，还加大了保险
17、公司高管、银行高管，以及银保专管员的培训。胡皖说：“抓消费者利益保护，就要在各个环节上严格把关。以治理寿险销售误导为例，目前大多寿险产品没有吸引力，作为保险监管派出机构，安徽保监局尽力督促在销售一线的省分公司对总公司及时反馈信息并提出建议，创造性地开发出适合不同人群、体现保险本质功能的好产品。 ”围绕保险产品销售环节存在的突出问题，朱衍生表示，广西将寿险产品进行梳理，与销售人员进行匹配。在银行保险渠道推行“1+1 制度” ，即 1 家银行只能与 1 家保险公司开展代理合作，合同期为 1 年，杜绝了银行今天卖这家保险公司的产品、明天卖那家保险公司产品的现象。在人身险销售误导治理方面，厦门保监局已
18、迈出了实质性的一步。厦门保监局局长张柏玲介绍，厦门保监局 2012 年出台厦门地区人身保险销售误导预防和处置制度 ，探索通过改进保险公司信息系统管控，要求保险公司对投保资料的完整性和真实性进行严格审查，对存在问题的保单资料及时修正，实现对销售误导行为的自我预防、主动纠错。“我们在今年将进一步发挥销售误导预防处置机制的作用，并加大信访投诉的责任追究力度。 ”张柏玲说。福建保监局局长王小平则表示：“福建考虑建立起人身保险公司服务评价办法，探索建立进一步规范辖内人身险公司回访工作的相关指引，并编写了人身保险销售误导案例汇编 ，同时继续加大同银监局的沟通协作力度，增强对银邮代理市场销售误导行为的监管合
19、力和市场震慑力。 ”王小平同时强调，在车险理赔难综合治理方面，需要深化机动车辆修理工时费行业标准工作，启动配件价格行业标准试点；并且应该稳步实施查勘员资格认证制度，完善查勘员职业培训、准入退出、诚信档案等配套措施，出台查勘员流动指导意见或行业自律公约。不过，朱衍生也坦言，保护消费者利益是一套系统工程，比如理赔时效可以通过公司内部提升流程效率来实现，但理赔金额还与修理厂、4S 店等外部机构有关，做好消费者利益保护，必须与外部机构建立良好的沟通协调关系。健全保险纠纷调处机制项俊波在会议上表示，要逐步推动地市建立纠纷调解机构，并组织开展保险纠纷“诉调对接”机制试点工作，将在全国 31 个保监局辖区实
20、行试点。厦门、福建、深圳在建立和推动各类纠纷调解的工作上，取得了实质进展。据张柏玲介绍，2012 年，厦门保监局与厦门市中级人民法院、公安局、司法局联合发文，推动全市 6 个区全部建立了交通事故一体化调处中心，实现了一体化调处机制的全行业参与和全辖区覆盖。2012 年全年，厦门市共调解道路人伤赔偿纠纷案件 1700 余件，同比上升 66.4%，调处成功率 93%且无一上访。同时，该局还与厦门市中级人民法院签订关于建立保险纠纷诉调衔接工作机制合作备忘录 ，联合出台了保险纠纷诉调衔接工作实施意见 ，结合厦门市非诉调解与民商事审判工作实际，构建了保险纠纷诉调衔接机制框架。福建保监局推进多途径解决保险
21、合同纠纷工作机制，指导福州市保险行业协会做好保险业参与道路交通事故多元调处中心工作，并逐步扩大福建省保险行业协会与福州市中级人民法院“诉调对接”工作范围，督促有条件的地市保险行业协会设立纠纷调处机构。王小平表示。深圳成立了全国首家完全独立运作的保险合同纠纷调解机构深圳市保险消费者权益服务中心，主要解决理赔纠纷，取得了良好的成效。深圳保监局局长余龙华介绍。此外，针对法院对保险案件判决尺度不一的问题，安徽保监局 2012 年对财产险案件中的 6 类问题进行梳理，在安徽省内统一了审判标准，今年还将在寿险、健康险和养老险等纠纷方面梳理问题，争取统一审判标准。“这样做的好处是减少了保险公司的经营成本和保
22、险消费者的维权成本，也节约了司法等社会资源。 ”胡皖说。提高服务水平 加强保险教育有部分局长表示，保护消费者利益，除了治理销售误导和调解纠纷，保险公司在提高服务水平也应下足工夫。朱衍生说：“2012 年，广西保监局制定了理赔标准，通过抽查、媒体曝光等形式力促保险公司提高服务质量。2012 年末的一项调查结果显示，广西保险客户服务热线接通平均时间不到 30 秒，针对 600 个赔案的调查满意度为 80%。 ”安徽保监局则督促保险公司改善服务，对每家公司消费者投诉评估，对重大问题进行通报。2012 年，安徽省保险行业协会与当地消费者协会共同成立保险消费者维权工作站。同时，加强消费者教育是保险消费者
23、权益保护工作的重要一环。通过利用新媒体，加大宣传力度。王小平和张柏玲均表示，下一步，将持续以消费风险提示和维权教育为重点，扩大宣传渠道，重视网站、微博等网络媒体宣传。王小平补充道，福建保监局将指导福建省保险行业协会探索成立新闻宣传专业委员会，加强对行业新闻宣传战略和策略等基础性问题的研究。改革创新促行业科学发展2012 年保险业务增长速度首次降至个位数，与近 20 年来超过 20%的平均增速形成了明显反差。业务增速放缓，反映出行业创新能力不强、产品缺乏竞争力等深层次问题。改革创新是保险行业发展永恒的主题。在今年的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波的报告中， “创新”被反复提及 14 次，
24、 “继续推进改革创新”被列为是 2013 年保险监管工作的 6 项重要内容之一。从保护消费者权利和促进行业科学发展的角度出发，2013 年保险业改革创新的重点放在了“具有一定普遍性、迫切需要解决、通过努力能够解决的问题” ，聚焦 4 个主要问题，分别是：制定监管体系顶层设计的具体实施方案；建立保险经营和保险机构服务评价体系；建立从业人员分级分类管理制度；推进行业共享信息平台建设，并“力争取得实效” 。顶层设计 理顺监管职责分工项俊波在日前召开的全国保险监管工作会议上指出，今年将制定监管体系顶层设计的具体实施方案。 “去年，我们对保险监管顶层设计进行了一些前期研究。今年，要继续推进这项工作，在前
25、期研究的基础上制定具体的实施方案，明确提出保险监管改革的总体方案、路线图和时间表。进一步明确机关各部门职能，修改派出机构监管职责规定，理顺机关部门与保监局的职责分工。 ”业内人士指出，目前的保险监管职能划分，在一些工作中，保监会与保监局、保监会的各个部门及保监局的各个处室在职能划分上存在交叉问题，需要理顺。山西保监局局长王毅指出，保险监管存在机构监管与功能监管两种不同方法，各有其存在价值和适用领域。目前，我国的保险监管以机构监管为主，按照产险、寿险、中介等进行监管划分。从国际上经验来看，功能监管是未来趋势。2012 年，保险消费者权益保护局的成立就是保监会对功能监管的典型尝试。从我国实际情况来
26、看，更适宜采用机构监管与功能监管相结合的方式。王毅表示，监管机构延伸的问题也应引起注意。目前，我国只有 5 个保险监管分局。随着基层保险机构设立的增多，未来应采取相应的措施解决基层监管的问题。黑龙江保监局局长刘峰认为，保险行业顶层设计实际上主要是理念的问题，理顺了监管职能分工后，将有助于提高监管工作效率的提升。制度创新 解决屡查屡犯问题据了解，保监会正在研究制定的保险行业顶层设计的方案中，除了监管职能划分外，还将涵盖包括管理市场秩序、交强险经营等涉及行业发展的各个方面。保险监管机构期待以制度创新解决行业多年来屡查屡犯的问题。在项俊波提出的今年改革创新的 4 项工作中，这一想法也有所体现。项俊波
27、指出，要建立从业人员分级分类管理制度。针对保险从业人员管理粗放、管理标准“一刀切”等问题，在总结部分保监局经验的基础上，全面推行保险从业人员分级分类管理制度，细化相关标准，促进从业人员整体素质的提升。据悉，上海、北京等地已经启动类似探索。从 2012 年 3 月开始，北京保监局着手探索北京地区寿险销售人员的分级分类管理制度。一是将保险产品“分类” ，以保障型产品为基础，按分红险、投连险等险种类别分类考试，获得相应资格的人员才能销售相应的保险产品；二是将营销员“分级” ，将销售人员的从业资质、诚信记录、职业道德、专业素养等各方面因素结合起来分以不同的等级，建立统一的行业衡量标准。刘峰表示，从业人
28、员分级分类管理制度主要是为了将营销员的从业素质和所卖产品的复杂性进行匹配，促进实现从业人员的专业化、职业化，减少销售误导等违法违规。此外， “建立保险经营和保险机构服务评价体系”也被列入 2013 年监管创新的重要内容。据悉，保险机构经营评价体系将包括业务指标、财务指标、偿付能力指标、资金运用指标和案件合规指标。保险机构服务评价体系包括车险、寿险和中介服务评价体系，以及消费者满意度测评。服务评价体系的建立意在增强非现场检查力度。厦门保监局局长张柏玲表示，2012 年，厦门保监局通过健全评价指标体系及相关制度建设、引入社会监督员和媒体监督等，建立了保险分支机构经营和服务评价机制。人身险方面，以提
29、高违规、投诉指数等销售误导类指标的评价标准和引入保费继续率等公司发展质量指标为重点；财产险方面，以引入车险案件案均结案周期、万元以下不涉及人伤车险案件平均定损时效等服务评价指标为重点，提高了监管指标的针对性和有效性。方法创新 提升监管效果近年来，保险行业车险信息平台的建设成为行业通过信息技术创新监管方式的有效尝试，也使行业看到信息技术在保险监管中发挥的巨大助力。张柏玲表示，从厦门车险信息平台建设的实践看，车险信息平台为厦门推进商业车险费率改革和代位求偿试点提供了有力的技术支撑，同时在抑制非理性市场竞争、防范保险欺诈、提高监管效能等方面发挥了举足轻重的作用。在今年全国保险监管工作会议中，项俊波指
30、出，要推进行业共享信息平台建设。记者在采访中了解到，该信息平台会将全国保险行业信息的汇总，除现有车险等信息平台的业务要全部移交外，保险公司的年度披露等信息或也将一起集中。相关信息平台管理公司的建立已经获批。信息共享平台建设是全行业的一件大事，也是一项复杂的系统工程。业内人士普遍对此表示了积极态度，认为这种方式“潜力大、方向对” ， “对于提升行业信息化水平、提高保险监管效能、促进行业健康发展具有战略性意义。 ”将车险等信息平台的业务全部移交平台管理公司，通过统一化、专业化运作，可以有效整合行业资源，避免重复建设投入，并有利于实现全国数据大集中，为提高行业信息运用水平提供基础。保险监管机构可以利
31、用信息共享平台，加强风险动态监测和预警，进一步提升非现场监管效率；同时，通过系统管控，使监管制度得到有效落实，规范保险机构经营行为。保险机构能够利用信息共享平台进一步减少信息不对称问题，提升风险管控水平。“保险业必须坚持改革创新，如果不改革不创新，路会越来越难走。 ”江苏保监局局长谢宪表示，除今年改革创新的 4 个具体工作外，本次工作报告提出了保险行业长期发展存在的四大难题，包括产品定价机制和监管问题、提升行业竞争力管理问题、进一步争取政策支持问题，以及全面梳理完善监管法律法规体系问题，都必须以改革创新的思维去解决。谢宪同时表示，改革创新应发现和保护基层首创精神。所有改革创新都起源于基层，上层
32、的作用是总结经验、纠正不足和推广复制。改革创新要鼓励和调动基层的热情。规范保险市场需要多措并举“规范保险市场秩序是一个长期工作，更是一项系统工程，需要从根本上解决深层次问题。如果为检查而检查，为处罚而处罚，只能陷入边规范边反弹的怪圈。 ”某业内专家如是说。刚刚结束的 2013 年全国保险监管工作会议提出，今年要力争在规范市场秩序方面取得新的成效。围绕这一话题，记者在采访几位保监局局长时发现，上述业内专家的看法，道出了大家的心声。要从制度层面来审视辽宁保监局局长高翠认为，保监会主席项俊波在这次全国保险监管工作会议上的工作报告，既体现了继承性和延续性，也体现了创新性和时代性。 “工作报告对今年保险
33、监管工作的部署，非常契合目前保险市场的实际，在规范市场秩序方面的要求上，问题找得很准。”据介绍，根据此前保监会“见费出单”的要求，辽宁保监局建立了“跟单监管”制度，经过两年多的市场运行，对诸如截留保费、虚挂应收、阴阳保单、假赔案等严重违法违规问题起到了明显的遏制作用。 “但现在财产险市场上又出现了新的问题，就是销售费用列支不规范的问题。项俊波主席在工作报告中，把查处虚列手续费放在第一位，非常有针对性。”高翠说。她认为，财产险市场销售费用列支不规范问题产生的根源，在于目前直销与代理这种“二元”销售体系，导致了同一个市场上的不公平竞争状态。 “这就需要从制度层面来审视这个问题，直销和代理业务能不能
34、在产品上有差异、有区别，从而避免保险公司在销售费用列支上的不合法性。 ”陕西保监局局长智鹏飞认为，规范保险市场秩序与防范风险、维护消费者利益、改革创新、促发展等工作密切相关，相辅相成，必须综合考量，协同作战。 “比如说，在进一步加大消费者权益保护工作力度的过程中，既要引导保险公司加强产品和渠道创新，又要维护市场稳定运行；既要防止保险公司为了争抢渠道资源而恶性竞争，又要规避由此可能产生的商业贿赂风险、销售误导风险和退保风险等等。 ”多种举措综合推动“规范保险市场秩序是一项长期工作，涉及多个方面，既要与行业的市场化改革、转变发展方式等相结合，也要处理好抓市场秩序与不能影响市场活力之间关系，更要大力
35、支持改革创新。 ”深圳保监局局长余龙华说。内蒙古保监局局长毋育生认为，规范保险市场秩序，关键在于要把调结构、转方式作为主攻方向。 “市场不规范产生的重要原因，就是行业还没有形成自发性的科学发展理念，总公司一考核规模，基层机构就要打仗 。 ”他表示，内蒙古保险业的转型发展，就是要围绕如何在“五大体系”发挥功能作用中，找到突破口和切入点，通过推动“三农”保险、大病保险、责任险的发展，在调整存量的同时，找到新的增长点。 “必须把结构调整作为主线，把创新作为重点，切切实实把服务民生、服务消费者、服务社会经济发展作为支撑。 ”智鹏飞表示，项俊波在工作报告中提出要积极推进 4 项事关长远的重点工作，从监管
36、实践来看，无论是保险产品定价机制与监管、如何提升行业竞争力，还是进一步争取政策支持、全面梳理和完善监管法律法规体系，这 4 项重点工作都应当尽快展开。 “只有从顶层设计的高度出发，才能解决包括市场秩序在内的诸多问题产生的根源。 ”“我们现在的保险市场，无论是保险监管还是保险经营，都应当按照市场规律的行为准则来办事，但在市场还没有形成自发性的科学发展理念的情况下，有很多问题单靠市场自身解决不了，这个时候就要发挥行政调控的市场修补作用。 ”高翠说。她认为，对那些常年亏损、服务能力不足、人员队伍不稳定、产能很差、社会影响和行业影响不好的保险公司分支机构，应当采取退出机制。但对于保险监管派出机构来说，现在缺少法律制度的依据，需要从制度体系的设计上想办法。据智鹏飞介绍，今年陕西保监局在规范保险市场秩序的过程中，既要按照保监会的要求做好规定动作，也要结合陕西保险市场的实际，选择重点问题、重点地区和重点公司，进行有针对性的检查。同时，在全省 70%以上的县域已经建立了自律小组的情况下，今年要继续扩大范围，并且要让自律小组真正发挥作用，防止自律公约出现“明修栈道，暗度陈仓”的问题。改变监管思路
