1、毕业论文文献综述我国农业保险经营模式的分析研究基于美国与日本经验的借鉴一、引言我国是一个农业大国，农业经济的发展和农村的稳定，对我国整个国民经济的协调健康发展至关重要。农业的基础地位决定了我们要加大对农业的重视和保护。农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分，对防范农业风险、保障农民利益有着重要意义。本文就农业保险应采取的模式和农业保险模式国际借鉴问题展开讨论。随着我国农村金融体系的不断完善，农业保险逐渐与农村储蓄、农业信贷融为一体并称为新农村中金融体系的“三驾马车”，为“新农村”升级、农业可持续生产、农民生活保驾护航。但是。白1982年我国农业保险重新开办以来。其在制度体系上、经营模武上仍旧
2、沿用计划经济的手段。使得农业保险的功效善未发挥到实处。为此，2004年中央颁发了关于促进农民增加收入若干政策的意见，将促进农业保险发展提上了中央工作的重要议程，各地开始有针对性地对农业保险经营模武开展有的放矢、因地制宜地摸索。并且中央在连续六年的一号文件中均对发展农业保险做出了明晰而又稳健的指示，直至2009年我国先后形成了五种主要的农业保险经营模式。农业保险是管理农业风险最有效的手段。农户对农业风险的途径主要包括四种一是风险预防；二是依靠国家和社会的救灾、救济；三是风险自我承担，主要是通过家庭和亲友共担；四是风险转嫁，经损失或与损失有关的财务后果转嫁出去。农业保险是稳定农民收入富有效率的措施
3、；农业保险是维护农村社会稳定和社会公平的重要保障；农业保险是改革财政支农方式的需要。二、主体农业保险作为世贸组织规则允许和提倡的“绿箱政策”（GREENBOXMEASURE），是市场经济和开放经济条件下政府进行农业支持和保护的有力工具。农业保险已经成为WTO成员支持本国农业的基本手段和方式之一。因此，大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，是我国合理运用WTO规则，完善农业保护体系，提高我国农业的生产经营水平和国际竞争实力的必要措施。一、我国农业保险经营模式介绍1上海安信农业保险模式上海安信农业保险股份有限公司，采取“政府财政补贴推动、商业化运作”的经营模式。安信开办传统的种
4、、养两业工业保险业务可以享受政策支持，市、区两级财政对投保符合上海农业产业发展导向的种、养两业保险的农户实行保费补贴。公司经营涉农财产保险和责任保险、农村居民短期人身意外伤害保险和健康保险等，其他业务则按商业化运作，通过商业化保险的盈余来弥补种养两业的亏损，实现“以险养险”。上海农业保险实行“统保”和“共保”制度，“统保”指在一些基础险种中实行的、带有一定强制性的统一保险制度。实行“统保”增加了覆盖面，也遵循了保险的大数法则，有效地防止了保险的逆向选择。“共保”制度，即保险公司与农业科技推广部门联合承办农业保险，实行责任共负、风险共担、利益共享。“共保”制度实行了风险补偿与科技服务的结合，既解
5、决了农业保险业务部门人手少、技术力量缺、定损经验不足的难题，又调动了农业技术人员的积极性，有利于建立“防赔结合、以防为主”的保险机制（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。2吉林安华农业保险模式2004年7月6日，安华农业保险公司获准筹建，12月30日在长春正式开业。它是在国家提出探索建立政策性农业保险制度和吉林省农业生产、农民生活和农村经济发展对保险需求不断增长的背景下，由中国保险监督管理委员会批准成立的商业性股份制农业保险企业。吉林安华农业保险股份有限公司是继上海安信保险公司之后我国第二家专业性农业保险公司，也是东北地区第一家中资保险公司法人机构。安华保险的模式既是专业性的农业保险公司，又为政
6、府代办政策性农业保险业务。安华农业保险公司的定位是一是服务农业产业化建设，覆盖龙头企业产业链条的各个环节，为产业链带动的广大农户提供全方位的风险保障；二是开发适合我国农村市场的“一揽子”保险产品，为农民提供种养两业保险、财产保险、健康保险和责任保险，提供全方位、多险种的风险保障；三是通过多渠道、多形式，为政府代办政策性农业保险业务；四是依托吉林省农信社、农机公司、专业代理公司等渠道，在将销售网络深入到农村基层，更好地贴近“三农”的同时，避免层层分设机构所带来的高额成本（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。3黑龙江垦区阳光互助制农业保险模式2005年1月11日，经中国保监会批准，在原垦区农业互助保
7、险的基础上，阳光农业相互保险公司在黑龙江正式开业，这是我国第一家相互制农业保险公司。相互制保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，是国际上较成熟并被广泛采用的一种保险组织形式，在组织形式、资金来源、经营模式、经营目标和分配机制等方面与股份制公司有很大区别，具有经营灵活、成本低以及适于道德风险较高的保险业务等优势，是发达国家在农业保险方面大多采用的一种形式。相互保险公司的建立，使历史救灾的政府行为变成了保险补偿的经济契约行为，淡化了农户在市场中自我防范和分散风险的意识。阳光公司试点实行统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。保险社是由参加农业保险的投保人组成的基
8、层保险组织，负责办理农业保险业务，并向公司办理分保业务。公司统一经营种、养业分保业务和减灾减损业务（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。4新疆建设兵团农业保险模式从“新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”到现在的“中华联合财产保险公司”，20年来，在没有多少政府补贴、全国农业保险业务逐年萎缩的大背景下，中华联合保险公司能将农业保险业维持并发展下来，与兵团这种特殊的建制不无关系。中华联合财产保险公司坚持农业保险的政策性保险定位，其核心内容为组织统一投保、统一收费和大灾兜底支持等扶持政策，在各师实现风险的自留和分散。在统一签单的前提下，采取多种形式收取保费；并且确定了专门的农业保险技术规范；落实灾害调
9、查和灾后理赔，体现保险的经济补偿功能；以防灾防损为重点，建立农业生产灾害预防体系；坚持农业保险产品分类设计，提高农险产品的针对性和实用性（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。5浙江共保体农业保险模式浙江省经过两年多的试点，没有设立专门的农业保险公司，而是成立了“政策性农业保险共保体”。这是指两家及以上商业保险公司根据政府授权，经营运作辖区内政策性农业保险项目，按照章程约定的比例，分摊保费、承担风险、享受政策、共同提供服务的保险组织形式（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。6四川安盟农业保险模式法国安盟保险公司推出的险种保障全面，每套产品均由一系列险种组成，涉及对被保险人“财产责任人身健康”的综合保
10、障。与此同时，安盟公司采取“两条线”运行一条线是销售网，一条线是技术支持网，公司要求代办员在销售产品的同时，做好本村的售后服务工作，以起到连接公司和农户桥梁的作用。法国安盟公司其实看好的是我国的“大农业险”，即农村保险市场。其提供的是“一揽子”产品，不仅对农民家庭财产、牲畜养殖等基本生产生活提供风险保障，也包括对农民工和农村经营第三产业人口的医疗、安全生产以及意外伤害，带来的直接和间接损失提供保障（陈璐、宗国富、任碧云，2007）。二、国内外研究现状1、国外研究对于农业保险的经济学问题，外国学者主要从农业保险的市场失灵以及有效需求不足等角度进行研究。这方面的研究自上世纪30年代就已经开始了。W
11、RIGHT和HEWITT（1994）发现，历史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于所有险和多重险，基本上都有政府来直接或者间接经营。而且由于管理费用、道德风险和逆向选择等原因，农业保险的经验成本比较高，保险费大于农民的风险管理费用，如果政府不提供保费补贴，农场主投保可能就不划算（MISHRA，1996）。另外，因为农业和非农业部门之间存在紧密联系，非农业部门也会获得福利收益，也就是说，农业保险所带来的最终利益是外在的全社会的，其产品具有大部分公共产品的特征，因此有经济学家指出“政府的直接经营或大量补贴是农业保险发展的必要条件”（HAZZEL，2004）。SERRA和GOODW
12、IN等（2003）在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因为购买农业保险的动机降低。这个结论和费里德曼在绝对风险规避文献中的结论相似，意味着在财富大道一定水平的时候，对于被保险人而言，由于其自保能力的增强，因而更趋向于自保，风险规避逐渐减弱。现阶段国外对农业保险的研究侧重于微观层次，侧重于对农业保险实践中具体问题的理解与认识。如农业保险经营中存在的信息不对称问题，农业保险的需求价格弹性问题，农业保险缺乏有效需求问题，政府补贴对生产者行为的影响问题，还有针对具体作物、具体地区农业保险情况展开的讨论。2、国内研究中国对农业保险的理论研
13、究始于1935年，以王世颖（1935）、黄公安（1936）为代表的农业经济学者对当时国外农业保险的运作制度进行了研究，并结合当时中国的具体情况，对中国农业保险的实施意义及模式等方面进行了较为深入地研究，开创了中国农业保险理论研究的先河。然而，由于各种原因，研究进展比较缓慢，直到1982年恢复试办农业保险以来，以郭晓航、李军。刘京生、庹国柱为代表的经济学者又开始对农业保险进行系统的研究和分析并取得了阶段性成果。有关农业保险的模式问题，学者们进行了很多探讨，主要以庹国柱、王国军（2002）提出的两大类五种模式为典型代表。另外，中国保监会（2004）提出了五种组织形式与地方政府签订协议，由商业保险公
14、司代办；在经营农业险种较好的地区设立专业性农业保险公司；设立农业相互保险公司；在地方财力允许的情况下尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；引进具有先进技术和管理经验的外资或合资保险公司。黄英君（2005）曾对农业保险五种经营模式的可操作性进行了论述。国外农业保险发展模式选择概览。庹国柱和李军（1996）、龙文军（2002）对国外农业保险发展模式的选择进行了总结。世界上有40多个国家推行农业保险。由于农业风险的相对集中性、风险损失的相对严重性、风险承担者的分散性、风险的明显区域性等特丹，农业保险具有准公共物品的特性，因此，许多国家采用了政府与市场相结合的方法，即国家通过设计合理的运行机制、
15、提供必要的政策扶持（主要是经济、法律上的支持），使国家（各级政府）、企业（保险公司）和农民个人三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调国家通过支持保险公司开办农业保险，实现农业稳定发展和促进国民经济发展的社会目标；保险公司通过开办农业保险，实现获得经济效益的企业目标；投保农民个人则是农业保险的直接受益者，以少量的保险费支出获得比较稳定的生产收入，把农业保险转嫁出去。各国的法律制度、经济发展水平、传统习惯不同，使得各国农业保险的发展历史、操作方式、地域特征也各具特色，并形成了以美国、加拿大、前苏联、日本、法国、德国、斯里兰卡、菲律宾等国家农业保险制度为典型代表的只读模式。一般的，从保险体制和
16、组织机构来看，农业保险模式主要可以归纳为以下几种一是以政府为主导的政策性农业保险模式，二是以政府为主导的社会保障型模式，三是西欧的政策优惠模式，四是日本的民间非盈利团体经营、政府补贴和再保险扶持模式，五是国家重点选择性扶持模式（庹国柱、王国军，2002）。我国农业保险发展模式的选择。在我国农业保险发展实践中，保险公司和政府为了寻求符合农业保险特殊性且又能使农业保险摆脱亏损困境的组织经营模式和制度，先后在各地进行了多种尝试。根据庹国柱和李军（2003）所做的调查和概括，出现过或现存的组织经营模式大约有以下几种商业保险公司的准商业性经营。具体地说，就是由中国人保（PICC）各所属营业机构直接向农户
17、或农业企业出售农业保险单，政府的支持政策主要是允许这部分业务免交营业税。地方政府与商业保险公司联合共保，进行带有一定营利性的经营。由地方政府或其部门所进行的政策性经营。这种模式是由不同的部门和地方政府试验的，有多种外在组织形式。农村保险相互会社的非营利性经营。农村保险合作社带有营利性的经营。喻国华（2005）在对近三年来我国农业保险发展模式的相关研究进行述评的基础上，结合我国农业保险发展的现状，对农业保险的具体模式选择、技术创新、制度供给等方面进行了初步探讨。目前理论界对我国农业保险发展模式的整体框架持有以下几种主要观点一是“政府论”模式。即由政府出资设立政策性农业保险机构。该模式的运行机制是
18、通过国家农业保险立法确定建立农业保险专项基金并实行法定保险的经营方针。建立事业性质的中国农业保险专业公司，经营政策性农业保险和再保险，国家给政策性农业保险和再保险以必要的优惠政策，各省、地、县设立中国农业保险专业公司的分支机构。同时也允许农村合作组织经营某些政策性农业保险，但必须按一定比例向农险公司再保（陈思讯、陈信，1999）。二是“商业论”模式。即以商业性保险为主、政策性保险为辅的多家办保险的模式。所谓商业性保险为主，指保险公司选择一定的农业险种，按照商业性原则进行经营；所谓政策性保险为辅，是指除了商业性农业保险外，允许少数经济发达地区的保险公司在地方政府的支持下开办政策性保险。三是“相互
19、和合作农业保险论”模式。该模式主张建立相互保险和合作保险组织为主体、其它保险组织形式作为补充的多层次农业保险组织体系，以调动各方面的积极性（刘京生，2000；王兰芳，1998等）。四是“过渡论”模式。谢家智等（2003）认为，根据农业保险的特点和我国的国情，我国应该推进政府诱导型农业保险发展模式，政府诱导型农业保险发展模式不是政策性和商业性的简单混合，指政府从农业保险经营主体中逐渐退出，让位于商业保险，同时改变政府对政策性农业保险直接补贴的形式和手段，以建立对商业保险的诱导机制为主，我国农业保险应实施“三阶段性”的推进战略农业保险的发展初期可采用商业化代理的方式，接着逐步过渡到国家政策扶持阶段
20、，最终实现商业化经营。五是“层次论”模式。作为第一层次的基础农业的保险策略应是政府介入的政策性保险，以政府财政补贴为主，农民缴纳少量保费为辅，成立灾害补偿基金，这一层次上的保险经营可属于市场行为，经营主体归于商业保险公司，对农户采用自愿投保原则，政府给予商业保险公司一定的政策性优惠（陈舒，2004）。六是“区域论”模式。谢家智和蒲林昌（2003）从我国区域经济发展的实际，结合农业风险区域化的特征，阐述了区域化是我国农业保险发展的内在要求，并进一步深入研究了我国农业保险的区域化发展对策。庹国柱和丁少群（1994）对农作物保险区划以及费率计算有过研究，指出农业保险的费率厘定不同于一般的财产保险，运
21、用指标图重叠法划分保险区域，结合正态函数对各保险区域的费率进行了厘定。邢鹏（2004）在其博士论文中也对区域农作物保险存在的主要问题以及影响因素进行了分析。谢家智（2004）从经济发展的区域化、灾害损失的区域化以及农业生产布局的区域化几方面进行了论述，指出区域化发展是农业保险的内在要求。从上述文献中，我们发现，对农业保险经营模式的研究已经相当成熟了。三、评述同发达国家相比，我国你要经济发展水皮低，农业商品了低，农民保障意识淡薄，农业保险的密度和深度都不可能同他们相比；同绝大部分发展中国家相比，我国地域广大灾情复杂，农业经济发展在地区之间也不平衡，在制定灾害标准，保险费标准和赔偿标准等方面，要照
22、顾地区差异而不能像其它国家那样统一。根据国情，应明确以国家政策性保险为向导，以农村、农民合作保险为主要形式作为我国的农业保险发展模式是可行的。并且明确农业保险的业务范围，在中华人民共和国保险法附则149条规定国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定中可以看出，我国是把农业保险认定为政策性保险的。参考文献1姚海明，赵锦城合作保险我国农业保险模式的理性选择J农业经济问题，2004967702李选芒，杨卫军，郭晨阳农业保险的国外经验及启示J农业经济，2009479813兰贵荣我国农业保险的回顾、思考与建议J保险理论与实务，2010470714杨云聪，金麟根，任燕楠我国农
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