1、本科毕业论文（设计）论文题目发展浙江省小额信贷保险的对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期I摘要农村小额信贷保险作为一种针对农村金融而设计的服务方式，将保险机制引入农村金融机构，能够防范和降低农村金融机构的信贷风险，无疑为农村金融制度的建立和完善，提供了一定的保障。小额信贷保险作为银保合作的一
2、种新型模式，可以帮助农信社等金融机构有效转嫁信贷风险。这样一方面能够降低农信社的贷款风险，扩大其贷款额度，以缓解农户贷款难的问题；另一方面能够为保险公司带来保费收入，扩大保险在农村的影响力，提高农户的保险意识。本文通过分析上航头村小额信贷保险发展现状，借鉴国外小额信贷保险发展经验，并结合我国国情，分析上航头村开展小额信贷保险的必要性，通过对上航头村开展小额信贷保险的制约因素分析，提出建议，欲使小额信贷保险在浙江省开展的更为快速。关键词小额信贷保险；保险意识；小额信贷机构；产品创新IIABSTRACTRURALMICROCREDITINSURANCEISASERVICEMODEWHICHISMA
3、INLYABOUTRURALFINANCIALITINTRODUCESINSURANCEMECHANISMSTORURALFINANCIALINSTITUTIONSWHICHCANPREVENTANDREDUCETHECREDITRISKOFRURALFINANCIALINSTITUTIONSITISNODOUBTTHATITPROVIDESSOMEPROTECTIONTOTHEESTABLISHMENTANDIMPROVEMENTOFRURALFINANCIALSYSTEMTOSOMEDEGREE,ITPROVIDESGUARANTEEASANEWMODELOFBANKINGANDINSUR
4、ANCECOOPERATION,MICROCREDITINSURANCECOULDHELPCREDITCORROBORATIVEINRURALAREASANDOTHERFINANCIALINSTITUTIONSTOTRANSFERTHECREDITRISKEFFECTIVELYONTHEONEHAND,ITCANREDUCETHERISKOFLOANSOFCREDITCORROBORATIVEINRURALAREASANDEXPANDITSCREDITLINETOALLEVIATETHEFARMERSGETTINGLOANSONTHEOTHERHAND,ITBRINGSPREMIUMINCOM
5、EFORINSURANCECOMPANIES,EXPANDSTHEINFLUENCEOFINSURANCEINRURALAREASANDIMPROVESFARMERSINSURANCECONSCIOUSNESSTHISPAPERPUTSFORWARDITSOWNPOLICYPROPOSALSINORDERTOMAKEMICROCREDITINSURANCEHAVETHEORETICALANDPRACTICALSIGNIFICANCEINSHANGHANGTOUSRURALAREASTHOUGHANALYZINGTHEDEVELOPMENTSTATUSOFFOREIGNMICROCREDITIN
6、SURANCEFROMWHICHWELEARNEXPERIENCESANDCOMBINEDWITHCHINASNATIONALCONDITIONS,ANDTHEPAPERANALYSISTHATITISNECESSARYANDPOSSIBLETOCARRYOUTMICROCREDITINSURANCEANDANALYZINGTHECONSTRAINTSOFCARRYINGOUTMICROCREDITINSURANCEINOURCOUNTRYATPRESENTKEYWORDSMICROCREDITINSURANCEINSURANCESERVICESMICROCREDITINSTITUTIONSP
7、RODUCTINNOVATIONKEYWORDSMICROCREDITINSURANCEINSURANCESERVICESMICROCREDITINSTITUTIONSPRODUCTINNOVATIONIII目录1浙江省小额信贷保险的现状111小额信贷保险的需求1111农户对小额信贷保险量的需求1112农户对小额信贷保险产品的需求212小额信贷保险的供给2121地区分布2122保险合作3123保险险种3124供应量42上航头村小额信贷保险的现状621上航头村的基本情况622上航头村对小额信贷保险的需求623上航头村小额信贷保险的供给7231保险机构7232保险险种8233合作机构93上航头村小
8、额信贷保险存在的问题1031小额信贷保险保障的范围十分有限，产品单一10311保障范围不够广泛10312险种设计不合理1032农户不认同小额信贷保险1133小额信贷保险经营成本太大1234理赔过程问题多12341理赔程序繁琐12342村民对保险条款理解不清13343保险代理人不尽责134完善浙江省小额信贷保险的对策1541扩大保障范围，创新产品15411扩大保障范围15412创新保险产品1542从村民意识上创新，加大宣传力度1643加强政府补贴，降低保险公司经营成本1644提高理赔效率17441设置绿色通道17442提高保险服务18443增强保险代理人培训18结论16参考文献20致谢211在十
9、一届全国人大第三次会议上明确指出要积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。我国的小额信贷保险从诞生之日起就与“三农”紧密相连。小额信贷保险由于能够大大降低银行和农户的风险，为农户疏通融资渠道，在农村具有较大发展潜力。农户的小额信贷保险自2003年试点推出以来，已取得了一定的成绩。但由于农村经济基础较差、人才匮乏与保险产品创新不足等因素，小额信贷保险在发展中仍然难以推广。为了保障农户的利益，积极响应国家支持“三农”的号召，银行、保险公司以及政府监管机构等多方面需要共同努力，积极推广小额信贷保险，助力农村金融发展。应充分利用农村金融机构的人缘、地缘和资源优势。1浙江省小额信贷保险的现状11
10、小额信贷保险的需求111农户对小额信贷保险量的需求据中国保险报统计，2010年三季度浙江省企业融资景气指数比去年同期下降159点；今年上半年，浙江省金融机构新增贷款同比少增9252亿元。中小企业特别是微型企业的贷款需求首当其冲，资金链吃紧。根据合作贷款机构的类别，浙江省推出了银保合作以及小额贷款公司与保险机构合作两种模式，参与试点的省内外银行、相关小额贷款公司与中国人保、太平洋保险、浙商保险等省内保险分支机构协商签订合作协议。按照协议，银行或小额贷款公司发放贷款，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，小额借款人则须履行诚信守约义务，按期还本付息。一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个
11、月内未能偿还本金、银行或小额贷款公司催收未果的，可向保险机构提出索赔。银行或小额贷款公司与保险机构原则上按37的比例分摊贷款本息损失风险。小额信贷保险有巨大的潜在需求。近几年，小额信贷在浙江省发展迅猛。截至2010年底，获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数为707万户，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的576，占全国贷款农户数的312。而小额信贷保险才刚刚起步，还处于试点和探索阶段，险种也仅以借贷者意外伤害保险业务为主，险种的创新空间还很大。如果正确处理好发展与风险的关系，那么小额信贷保险的未来发展空间将是广阔的。2112农户对小额信贷保险产品的需求农民的个人收入受气候变化、农产品价格以
12、及家庭疾病等因素影响较大，这些客观因素往往对农民的家庭收入造成巨大损失，对农民按时还贷产生不利影响，造成小额信贷机构的经营风险，给放贷机构造成损失，从而出现农民因不能及时还贷而产生的“因贷返贫”现象。因此，要想有效推进农村经济发展和提高农民生活质量，就需要大力发展小额信贷保险，提高农民抵御风险能力，从而切实提升农民实际生活水平。由于农民的贷款大部分是无抵押的信用贷款或农户联保贷款，对于小额信贷机构而言，农村信贷市场的风险是巨大的，这在很大程度上造成了农信社放贷难，农民贷款也难的问题。小额信贷保险作为银保合作的一种新模式，可以帮助农信社等金融机构有效转嫁贷款风险。这样一方面可以降低农信社的风险、
13、扩大其贷款力度、缓解农民贷款难的问题；另一方面可以为保险公司带来保费收入，扩大保险在农村的影响，提高农民的保险意识，可以说是一个三方共赢的制度。12小额信贷保险的供给121地区分布为有效缓解中小企业融资难问题，2009年浙江省分别在宁波、舟山等沿海城市开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点的工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户以及城乡创业者抵押担保不足的融资模式，取得了初步成效。从浙江省政府发出的一份通知中了解到，浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。在其中，小额贷款额度方面，城
14、乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。由于此次在全省铺开小额贷款保证保险试点工作分两步走首先，在全省11个地级市选择比较发达的1至2个市、县开展试点，在此基础上在省内其他市、县铺开。因此在绍兴、衢州等内地城市发展比沿海城市稍微迟缓。相同的是小额贷款保证保险的支持对象原则上也是为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。但是产品的侧重点不一样，内地城市保险产品多为农业种植为主，而沿海城市多为养殖为主。截止到2011年年末，浙江3省各市的小额信贷参保额度具体如图1所示。浙江省各市小额信贷参保额10761086110471987589179895476180
15、3878杭州宁波温州衢州台州绍兴嘉兴舟山丽水金华湖州图1浙江省各市小额信贷参保额度资料来源中国保险报率先在浙江省试点的宁波等沿海市，都明显比内陆的衢州等市参保额高得多，地区分布较为明显。122保险合作根据合作贷款机构的类别，浙江省推出了银保合作及小额贷款公司与保险机构合作两种模式。参与试点的银行、小额贷款公司与保险机构协商签订合作协议，由银行或小额贷款公司与保险机构联合对小额借款人进行资信调查，符合条件的小额借款人与银行或小额贷款公司、保险机构分别签订贷款合同以及小额贷款保证保险合同。银行或小额贷款公司与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。据浙江省政府有关部门介绍，试点期间，银行贷款利率最高不
16、超过同期基准利率上浮30的水平；还有小额贷款公司利率不得高于司法部门规定的上限，在此基础上适当下浮。贷款期限一般在1年以内。而且浙江省政府还对加强风险管控、建立多部门联动的失信惩戒机制和风险补偿机制、保费补贴等政策给予了明确规定。浙江省政府要求各地根据试点情况和实际需求，在风险可控的前提下，逐步加大在全省的推广力度。123保险险种在浙江农村小额信贷正在进入一个快速发展的时期。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，小额信贷经营已基本适应农村个体经济和小规模农业的经营分散、资金需求小等特点。继而在农村地区初步获得成功之后，4服务于城镇中低收入阶层的新型小额信贷保险也新鲜出炉。到2011年底
17、为止，浙江省主要的小额信贷保险产品如表1所示。表1浙江省现有的小额信贷保险产品保险公司主要险种平安保险公司平安易贷个人消费信贷保证保险等中国人寿养殖类保险养猪保险、养鸭保险等太平洋保险个人贷款信用保证保险新华保险养殖类保险养鸡保险、养猪保险等资料来源中国保险报在市场上最具代表意义的“平安产险个人消费信贷保证保险”，又被称为“平安易贷”，是通过向贷款客户提供信用保证保险，从而替客户从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品。其承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性。投保人为贷款客户，承保人为平安产险，被保险人为放款银行。当发生承保保险事故时，平安产险按相应条款向放款银行理赔。随着城镇小额
18、信贷需求不断增大，以“平安易贷”表的小额信贷业务纷纷由乡村向城镇转移。根据经济观察网的消息，2009年4至9月，中国平安保险股份有限公司陆续与平安银行、交通银行、兴业银行、杭州商业银行及光大银行等达成合作协议，陆续开发出针对城镇居民不同收入工薪阶层的无抵押小额信贷业务及小额信贷保险配套服务。但是，城镇小额信贷产品更多地面向中高收入人群，忽略了拥有更大贷款需求的中低收入阶层。124供应量党的十七届三中全会提出了“建立现代农村金融制度，健全农村社会保障体系，全面建设社会主义新农村”。农村小额信贷保险作为一种针对农村金融而设计的服务方式，将保险机制引入农村金融机构，能够防范和降低农村金融机构的信贷风
19、险，无疑为农村金融制度的建立和完善，提供了一定的保障。浙江省作为中国的经济大省，自然紧跟政策的步伐。浙江小额贷款保证保险试点工作进展顺利，在刺激城乡小额消费、促进中小企业发展、支持贫困大学生完成学业等方面，发挥了积极作用。2009年试点以来，全省小额贷款保证保险实现保费收入58158万元，为全省505亿元小额贷款提供了风险保障。2011年1至4月保费收入9362万元，较去年同期增长241。保险深度31，同比提5高02个百分点，保险密度15409元，同比提高3282元，保险业对国民经济的渗透率和融合度不断提高。11中国保险报62上航头村小额信贷保险的现状21上航头村的基本情况上航头村地处衢州市区
20、东北部，隶属衢江区高家镇的一个自然村，西与常山县新桥乡交界，东北与太真乡接壤，南与石梁镇为邻，东南紧靠九华乡；上航头村是一个典型的浙江小村，有广阔的农田，有条衢江贯穿整个村落，村的总面积086平方公里，全村有402户人，共1600余人，人均年收入约为27万元；在上航头村的村尾，有着一个旅游景点神秘公园。景区内有着一棵一千七百多年的大樟树，它被一度誉为中国的樟树王，每年都吸引着成百上千的游客观光。上航头村内气候温暖湿润，四季分明，是典型的亚热带气候区，适宜各类亚热带农作物生长。上航头村主要的农作物有水稻，甘蔗，柑橘。还有一些农户利用衢江，养殖了大面积的鸭子等等。还有的村民搭起屋子，养起了猪，据村
21、委会统计，截止2011年底，上航头村共养猪2000多头。22上航头村对小额信贷保险的需求上航头村从2010年开始实施小额信贷保险，因此选用2010年后两个季度和2011年前三个季度的数据进行分析。通过表2数据的分析，发现在上航头村的小额信贷正在上升的趋势，每个季度都有所增加（2011年第一季度，是因为当地农作物需求程度的原因），特别值得一提的是，被保险的金额也在持续的增长。在上航头村，辖区农村信用联社与平安保险有限责任公司、新华保险有限责任公司、中国人寿保险有限责任公司和太平洋保险有限责任公司4家保险分支机构合作，面向农村开办了农村小额信贷捆绑小额保险业务，主要包括四类保险产品。小额贷款对应小
22、额保险，保险费用不高，保单金额分档次。从2010年第三季度到2011年末，上航头农村信用社累计发放小额农贷1049万元，被保险的贷款金额520万元，占比为4957，而且预期在2012年，不论是小额贷款金额还是被保险金额，都会有很大的提升。基于了解近年来上航头村的小额信贷情况，经过对上航头村信用合作社的调查详情见表2表2上航头村的小额信贷情况时间小额贷款数（万元）被保险金额（万元）参保比例（）2010年第三季度24511044902010年第四季度26713048697续表2011年第一季度25212850802011年第二季度28515253332011年第三季度3011715681资料来源信
23、用社调查由上图可知，在2011年第三季度，小额信贷金额高达301万元，被保险金额也达到171万元，同比增长5546，参保比例也达到最高的5681。充分说明了小额信贷捆绑保险的经营模式显示了贴近实际需求，提高安全保障、促进农业生产、改善农民生活的鲜活生机。随着我国经济的快速发展，上航头村的改变也是非常的迅速，村民们对资金的需求也是逐渐增加。23上航头村小额信贷保险的供给231保险机构通过上航头村的问卷调查以及对信用社的询问，了解到一共有四家保险公司和上航头村村民有小额信贷保险方面的合作。这四家保险公司分别为平安保险公司、新华保险公司、中国人寿保险公司、太平洋保险公司。通过问卷调查和对村委会的询问
24、，选取2011年第三季度这四家保险公司和上航头村村民的合作情况具体如表3所示。表32011年第三季度四家保险公司和上航头村村民的合作情况保险公司投保户数（户）参保金额（元）保费（元）平安保险363200001200新华保险585100001800中国人寿保险514600001600太平洋保险464200001400资料来源问卷调查及村委会资料通过表3数据分析，上航头村在2011年第三季度共191户村民投了小额信贷保险，参保额达到171万元，保费一共6000元。相对于一个小额信贷保险刚起步的落后村落已经是一个非常大的进步。并且据上航头村委主任说，在未来的一年里上航头村的参保额度及参保户都会有更大
25、的突破。8232保险险种这四家保险公司的保险产品是由政府、农村信用社和保险公司联合，针对当地农村信贷的风险特性，以及农户的实际境况和还贷能力，推出了各式农村小额信贷保险模式，真正将“政府财政补贴，专业的商业保险公司运营，农村信贷机构收款有保障，农户借贷方便、还贷无忧”有机结合为一体。特别是保险的险种在对于农业发展方向的保障比较符合上航头村民的实际需求（上航头村民养殖业大多以养猪，养鸭为主）。通过统一整理，上航头村的险种有个人意外附加险等等产品，具体见表4所示。表4在上航头村的保险公司及产品保险公司险种保费与保额优点平安保险个人贷款附加意外伤害保险603200012075000（1）最大限度保证
26、了贷款偿还可能性，且为农户进行灾后复产减轻了负担；（2）政府将灾后补助资金前移为灾前预防补贴，保障了农户灾后生产恢复能力。新华保险养殖瘦肉型猪保险10053500200115000中国人寿养鸭保险503000010065000太平洋保险个人贷款信用保证保险602700012060000资料来源问卷调查例如像新华保险提供的养殖瘦肉型猪保险，此类保险专门为上航头村的养猪农户提供。假如李某家要扩大养猪场，资金不够，他可以申请小额信贷，在他贷款之后可以购买份此类保险。只需每年花100元，就能够得到53500元的保障，而每年花200元就可以得到11500元的保障。再比如平安保险公司提供的个人贷款附加意外
27、伤害保险，如果王某在贷款小额信贷时购买了此类产品，不幸在还款期间发生意外伤害而失去还款的能力，那保险公司会代为还款。9233合作机构在上航头村现有的小额信贷保险公司一共有四家。在上航头村除了农村信用社，还有两家小额信贷公司提供村民小额贷款。分别是衢州嘉信贷款有限公司和平安小额贷款公司，它们具体情况如表5所示。表5上航头村小额信贷公司公司放贷额度期限合作单位嘉信贷款有限公司120万12年新华保险，太平洋平安小额贷款公司115万1年，2年，3年平安保险，中国人寿资料来源问卷调查比如嘉信贷款有限公司从事信贷融资及管理顾问服务，公司成立于2001年，长期与三大银行（工行，农行，建行）合作，并建立了牢固
28、亲密的合作关系，双方通过不断的业务往来，形成了良好的信誉基础。此公司致力为农户个人提供全面的贷款咨询及服务，通过专业的、个性化的、一对一的顾问式服务平台。贷款利率季度利率百分4，年度利率百分10。它主要和新华保险、太平洋保险相合作。还有一种是平安小额贷款，它是平安保险旗下的一种业务。申请条件是具有中国国籍（不含港澳台居民），2155周岁，现居住地址居住时间满6个月，信用卡、贷款还款历史记录良好，且当前无逾期，月收入最低2000元，是农村户口。贷款金额1万15万。贷款期限12、24、36个月3种可随心选择。它主要是和平安保险、中国人寿相合作。103上航头村小额信贷保险存在的问题31小额信贷保险保
29、障的范围十分有限，产品单一311保障范围不够广泛在上航头村小额信贷保险的保障范围也不够广泛。通过问卷调查，67的村民认为上航头村的小额信贷保险范围局限。在上航头村的保险产品仅仅开展了借贷者意外伤害保险和养殖业保险业务，暂时无法提供农户十分渴望的种植业农业项目保险，遭遇洪水、山洪爆发、冰雹、特大降雨、决堤等自然灾害保险。比如在2009年，上航头村下了一场大雪，当时椪柑树被大片压垮，来年的椪柑产量比往年减少了30。上航头村民大多数村民都是靠椪柑收入，可想而知对他们来说2010年是一个多么难过的年。对于大多数贷款的农户来说，没有种植业的小额信贷保险，使得他们以及银行都损失很大。保险的基本功能是提供保
30、险保障，而现有存在的小额信贷产品保障范围小，对农作物遭受自然灾害没有提供相应的保障，这也是小额信贷保险难推广的症结之一。312险种设计不合理上航头村保险产品创新不足，大多是照搬其它地区的产品。现有的小额贷款期限与生产不匹配，办理时间长，耽误生产时机。通过问卷调查，有43的农民认为最好是改变小额信贷的期限，有36的农户则认为险种与实际需求不符。因为农业贷款期限偏短，难以满足农户开展非传统种植业生产的需要，一定程度上抑制了农户对小额信贷的需求。农村小额信贷的期限主要是根据传统的水稻，柑橘等种植业的生产周期来确定的，一般在一年以内。但是随着上航头村经济的发展和村里产业结构的调整，开展林、果、牧、养殖
31、业生产的农户呈上升之势，而这些非传统种植业的生产周期相对要长些，一般都要到两三年后才进入收获期。期限不超过一年的农户小额信贷难以满足这些非传统种植业农户的时间要求。同时，农业贷款从申请到审批的过程漫长，专业合作社往往拿到资金时已错过了需要资金的最佳时机。1132农户不认同小额信贷保险由于小额信贷保险是一项新业务，处于推广阶段，农户对它了解不多，认识也不深，特别是对保险的内容、条款以及保险对被保险人的利益保障更是一知半解。作为该险种推销员的农信社信贷员，也由于保险知识方面的限制，不可能对农户有更多的关于该险种的解释。上航头村的情况也是如此受传统观念的影响，农民保险意识较差，保险并没有被大多数人认
32、同。问卷调查结果如图2，图3所示。图2村民对小额信贷保险的了解情况图3村民在贷款时购买保险情况资料来源问卷调查通过问卷调查可知，在上航头村还是有17的村民对小额信贷保险是一无0510152025303540不了解了解少许了解一些全都了解不了解17了解少许35了解一些38全部了解10贷款户数买贷款保险户购买小额信贷保险户占贷款户420512所知的，35的村民也只是对小额信贷保险一知半解。而且在村民贷款时，购买保险的人数也非常的有限，只占贷款人数的4205，由此可见小额信贷保险没有广泛的被应用。主要原因是政府主导型模式存在着一定的局限性，没有得到广泛的应用。上航头村的“小额信贷保险”模式，实际上是
33、一种政府主导型模式。从合作社申请贷款，到其贷款数额审核，再到最后实际拿到贷款，政府都全程参与其中。然而，这种政府主导模式是具有局限性的。其一是财政扶贫资金十分有限；其二是缺少信贷功能，只能交由农商银行具体操办，资金流向难以监控。33小额信贷保险经营成本太大在现有的小额信贷保险业务操作模式下，银行、保险公司、借款人三者风险与收益不对等。投保人要承担保险费，但是事故赔偿的第一受益人却为银行。保险公司既要支付手续费，又要承担全部的保险风险，而银行既降低了放贷风险，又获得了可观的中间收入。其次，是保险公司要面临退保带来的成本支出风险。小额信贷保险的保险期间一般相当于贷款期间，当借款人提前还款并要求退保
34、时，保险公司已按照保费收入支付给金融机构的手续费可能无法追回，给保险公司成本支出的核算造成不利影响。从上航头村信用社来看，小额贷款成本高，回收率低，而且国家规定了基准利率，不允许随意浮动，因此收益小，因此导致银行工作的积极性不高。比如在国外的阿尔巴尼亚和乌克兰，小额信贷利率是放开的，且普遍高于一般商业银行贷款利率，甚至也高于小型企业贷款利率，原因就是其管理成本要高于大额贷款。上航头村小额信贷的资产回报率很低，最好的项目也只能获得79，2远低于国际标准，而政府主导的小额信贷资产回报率也非常的低，而运作者作为商业性的银行，追求的是盈利，而小额贷款类似于政策性的扶贫贷款，主要目的是扶贫，机构的盈利被
35、排在了第二位。34理赔过程问题多341理赔程序繁琐在上航头村现有的这些小额信贷保险中，理赔过程都非常的复杂，投保人都不能及时得到补偿。比如养殖瘦肉型猪保险、和养鸭险，都必须先申报到村2村委会资料13委会，再由村委会报到信用社，接着由信用社的工作人员通知保险公司。保险公司派工作人员先到村委会询问情况，再到村里调查情况。这个过程非常的漫长，耗时耗力。通过问卷调查，在获得过赔偿的农户中，有78的农户认为理赔的程序繁琐。而像借贷者意外伤害定期保险业务规定，参保人发生意外伤害时导致全残的，必须进行评残，而评残要交纳一定的费用。程序和环节较多，造成农民不愿评残，也就不能及时得到赔偿。另外，还有参保人意外身
36、亡而家人根本不知道其购买保险，以及出险后超过180天索赔期限而没有索赔的情况。据调查，在农户获得保险公司理赔的31笔赔款中，有26笔是在信用社信贷员过问的情况下获得的。342村民对保险条款理解不清因为小额贷款保险业务所服务的对象是农民群众，农民文化素质参差不齐，对保险知识、保险条款不甚了解。加之由于意外事故发生的不确定性，人们往往抱有侥幸心理，认为投保没有多大必要，特别是在面对随着贷款金额增加而递增的保费支出时认为更吃亏。分析问卷调查可知农户们在购买小额信贷保险时，对于自己购买的小额信贷保险条款并不是非常清楚。只有12的农户非常清楚，而71的农户却都是很模糊。导致这种情况，是因为小额信贷保险的
37、宣传力度不够，公众对险种认识不深。例如借贷者意外伤害定期保险业务规定，参保人发生意外伤害时导致全残的，必须进行评残，而评残要交纳一定的费用。农民不愿评残，也就不能及时得到赔偿。当参保人意外身亡而家人根本不知道其购买保险时，容易出现出险后超过180天索赔期限而没有索赔的情况。政府对小额信贷保险的宣传力度还远远不够，没有充分利用农村金融机构的人缘、地缘和资源优势，大力培育农民的风险防范意识。343保险代理人不尽责销售人员本身的专业知识不够，对其自己所推销的保险产品一知半解。通过问卷调查，有35的农户认为保险代理人在介绍险种条款时有误导性质，有26的农户认为解释不清。更有些销售人员为争业绩，刻意隐瞒
38、一些免赔事项，导致农民损失。保险代理人是小额信贷保险的发展平台、谋求合作共赢的关键。上航头信用社网点只有一两个信贷员，按照我国操作的对农民的小额信贷，信贷员需要对每一家农户进行信用评级，即使是联保贷款，也需对每一个小组进行评定，每一个信贷员的工作量非常大。人手不够是信用社及其他信贷机构面14临的大问题之一。员工素质不高也影响了贷款工作的效率。此外，信用社一般都把贷款质量与目标津贴挂钩，信贷员出于明哲保身，无放贷积极性，容易产生害怕贷款的思想。现有的考核办法都过多的强调责任而忽视了激励的一面。154完善浙江省小额信贷保险的对策41扩大保障范围，创新产品411扩大保障范围首先，要进一步推进农业保险
39、机制的建立，可借小额信贷保险的推广之机，将农业保险的试点工作与之结合起来。从小额保险出发，渐渐过渡到大而全的农业保险产品，提高对“三农”的支持力度，提升对农业及农民的保障程度。因此，保险公司应设计适当的小额信贷保险产品，为农户提供多层次的金融产品，促进小额信贷保险业务的发展。其次，经过对上航头村的农村信用社现有的保险产品的调查显示，有63的农户希望扩大保险范围。因此，针对农业生产对自然灾害的防范、农户急播解决的大病医疗等保障等要求，设计适当的农户小额信贷保险产品，为农户提供多层次的金融产品，促进农户小额信贷保险业务的发展。随着农村经济的发展，有资金需求的农户会日益增加。为了更好地满足更多农户的
40、资金需求，金融机构在小额信贷业务上要注意根据农村经济发展的新情况、新特点不断进行创新。要在借款人出现违约或逾期还款时，由保险公司进行理赔，仍由贷款机构作为第一受益人，这样必将使贷款得到更大的保障，减轻贷款机构贷后收款的压力。412创新保险产品为解决小额信贷保险产品单一问题，需要开发出适应中低收入农户的贷款保险，从而缓解农民和信贷机构的压力。如此前平安保险和中国人寿在农村推广的小额贷款保险和贷款信用保证保险；中国人寿的小额贷款信用保险涉及到贷款人发生意外死亡等的赔付情况；陕西人保财险推出的“银保富”政策性农业保产品，将贷款人信用以及人身意外伤害组合起来，为农民提供保障。这类贷款保险都是针对农户的
41、信用保障，值得借鉴。首先，在贷款期限上，可根据农产品生产周期的不同确定不同的偿还期限，如进行传统种植业生产的农户，其贷款期限可控制在1年以内；而从事非传统种植业经营的农户，其贷款期限则可适当延长。16其次，在贷款额度上，可考虑按不同的生产方式和生产规模，将农户划为不同的层次，然后根据层次的不同确定不同的贷款额度。如对以小规模种植为主的农户，其贷款额度可控制在1万元以内；而对于种养大户，其额度则可相应提高。还有就是创新小额信贷产品，在“小额信贷意外/疾病保险”业务操作模式下，可以将该产品继续扩大，创新开发“小额信贷保证保险”。即由贷款机构作为投保人为贷款业务投保，保险公司收取一定的保费后，对借款
42、人的还款进行担保。42从村民意识上创新，加大宣传力度为了提高上航头村民的保险意识，就要加大宣传力度，要积极借助电视、广播、报纸、网络等各种宣传媒体，加大对小额信贷保险新业务的宣传力度，让贷款农民充分了解小额信贷保险的投保意义和办理手续，由村委会组织人员及时将发生的小额信贷保险赔付案例进行宣传，用生活中发生的实例来做最好的宣传，为小额信贷保险业务营造良好发展氛围。而且还应该借鉴我国“生猪保险”推广的经验，利用多种渠道，小额信贷保险的优点及作用宣传，提高农民购买的积极性。同时，村委会、妇联等机构也应积极配合保险公司，通过产品说明会等方式，利用面对面沟通的机会，提高农民对小额信贷保险的认知度，树立保
43、险公司良好的形象。通过对小额信贷保险的接触和了解，使上航头村农民购买小额信贷保险没有任何顾虑，加强农民风险管控意识，为小额信贷保险的广泛展开打下坚实的基础。43加强政府补贴，降低保险公司经营成本首先，可以在货币政策的农村金融机构，特别是农村合作金融机构和新型农村金融机构，实行差别存款准备金政策，并给予信贷机构一定的财政援助，鼓励其发展小的信贷业务。其次，在税收政策方面，以应对农村小额信贷保险的保险机构，试着减免农村小额信贷保险业务的营业税和所得税，促进保险公司参与农村小额信贷保险市场的积极性。并且当保险公司有偿付能力时，放松对农村小额信贷业务和保险产品的监管，完善农村小额信贷保险产品报告程序，
44、明确商业保险公司经营农村小额信贷保险业务和社会保险的精确定位。再次，对上航头村加大政府救助资金的力量，从村庄外面引入资本，采取积极的政策“绿箱”操作，农业补贴，加快自身的经济改观，以提高农民的积极17性。但是，在上述过程中，政府只是外界的协调者，而不是直接参与农村小额信贷保险的运作，通过宏观经济环境控制实现小额保险市场自由的环境。建立一个贷款贴息农业生产者激励约束机制是要实现农业贷款贴息政策的连续性和有效性的重要保证。对于贴息贷款借款人，要规定其制定详细可行的生产发展计划，并由当地财政部门、农业部门以及承贷银行进行后续跟踪检查，如发现非客观因素未落实计划，或者擅自改变贷款用途的，或者恶意拖欠贷
45、款等情形，应采取提前收回贷款以及取消贴息贷款申请资格等惩罚措施。对于贷款回收率高的借款人，可对其实施分等级的贴息奖励机制，加以激励。对保险公司而言，因为小额信贷保险市场在我国是新兴市场，短期未知，利润空间较小，保险公司只有短时间的热情。但从长远来看，中国小额信贷保险市场应该是一个有着巨大的潜力，非常广阔的市场。因为根据农业生产的财产保险产品项目，当地经验丰富的管理的专门从事农业保险的保险公司，这样有助于减少产品开发费用及形成规模收入；同时应充分利用农村金融组织流行，地理和资源优势，农村信用社由相应的保险产品代理销售、降低销售成本。政府积极支持，争取税收和经济效益。促进小额信贷保险不能完全依靠政
46、府补贴，但没有政府补贴也是不现实的。当前发展小额贷款保险的重点是如何增加政府补贴。44提高理赔效率441设置绿色通道优质高效的理赔服务可有效提高客户满意度，提高上航头村民对小额信贷保险的信任，从而促进更多的农民参与小额信贷保险，使得农村小额信贷保险进一步发展。索赔必须快，“保险作用最好和最直接的体现就是服务，尤其是理赔服务。根据小额贷款保险业务的特点，制定出服务和赔付的绿色通道，在材料齐全的情况下，按着特别事特别办，急事急速办的原则，以高品质、高效率的服务体现保险公司快捷方便的服务的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，提高成为业务合作伙伴的信心。然后就是创新管理流程，保险公司应在农村小额
47、信贷保险业务的核保、收费及理赔等管理流程方面进行创新，实现投保手续简化，收费方式简便，理赔速度高效。18442提高保险服务要想让上航头村村民对小额信贷保险的内容更加清晰，首先，必须创新服务，保险公司应在机构、硬件设备、人员培训、诚信教育、销售服务等方面加大投入，勇敢地创新，迅速改善农村小额信贷保险服务能力，促进农村小额信贷的持续、健康发展。其次，保险公司应加快步伐，设计承保更容易和更透明的，更多的条件优惠利率、功能更切合上航头村小额保险市场需求的新产品。并结合行业经验，通过分析现有的数据，制定出明确的风险和保险费率分区划分，从根本上控制保险过程中道德风险和逆向选择。进一步细化补偿标准，加强承保
48、，财政各个环节的衔接和过程控制。再次，通过电台、电视和其它媒体的宣传，为农民从根本上了解小额信贷保险的功能和意义，使村民相信它，拓宽自己的销售渠道。并且通过和村委会的交流，让村委会组织人员进行挨家挨户地讲解，从而提高大家对保险条款的清晰度。443增强保险代理人培训上航头村农信社应当定期对信贷员进行小额信贷方面和保险知识的培训，强化服务意识和服务能力。农村信用社应加快农村信用社管理调整和人才培养，并且继续巩固在农村信贷市场主力军的地位。它不仅是小额贷款直接参与和管理者，也是保险公司和农民中间的桥梁。小额信贷是农村信用社和农民通过谈判而成的信贷服务，属于金融产品。因此合作社和保险公司之间能相互交流
49、信息、基础扎实，在小信贷业务发展业务时，根据实际情况采取切实的措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。19结论农户想要更好地发展必须结合小额信贷保险。农户们有了保障才会更加地努力、奋斗，开创美好的生活。要想让上航头村的小额信贷保险得到更好的发展，必须创新产品，扩大保障的范围，并且从村民的保险意识上创新，加大宣传力度，同时还得通过政府补贴以及降低保险公司的经营成本，提高理赔效率。由小见大地看，从上航头村来分析浙江省的农村形势1小额信贷保险在农村的发展是可行的。小额信贷保险在浙江省有着广阔的市场前景，对缓解农户贷款难的问题具有重要意义，有助于改善人民生活水平比较低收入的家庭，是小额信贷机构用来防范信用风险的有效措施。2浙江省应鼓励小额信贷机构、保险公司和农民共同努力，开发新的小额信贷保险产品。小额信贷保险在浙江省还处于初期阶段，探讨我国试点成功的小额信贷保险的经验，结合浙江省农村的实际情况
