1、互联网金融背景下商业银行发展策略研究 【摘要】近年来，以互联网金融为代表的现代信息金融技术，尤其是社交网络，电子商务，移动通信等把人类社会带入到了一个前所未有的 “ 大数据时代 ” 。通过云端存储技术把社会上的各种基础信息进行整合分类调配，形成新的产业经验与价值模式。从 2013 年互联网金融元年开始至今，互联网金融的发展和成熟对线下传统的实体行业及各大商业银行带来史无前例的冲击。在互联网金融急速发展与进步的背景下，如何发挥线下商业银行优势，提升竞争力值得探讨研究。 下载 【关键词】大数据 互联网金融 商业银行 互联网金融的发展对原有金 融秩序的冲击，不仅体现在业务多元化，用户定位以及金融常识
2、的改变，最为中心的是对固有监管体系的冲击。互联网金融由于金融业务本质的模糊性，通过模块化的方式，将不同金融业务拆分再重组，形成新的市场化产品，而这种产品由于多方面的重组，导致监管部门的多样化。这种普及造成商业银行找不到与之竞争的方式，并且国家针对性的监管细则短时间内难以落地，政策红利也使互联网金融滋生了大量的灰色地带。互联网金融的普及大大压缩了商业银行的业务扩展范围和能力。本文将提出商业银行在互联网金融发展现状下如何运用自身优势的应对策略。 一、互联网金融发展现状分析 （一）网上理财 网上理财这一模诞生于 2011年，其包括了两种形式，一种就是货币基金的网络理财，另一种则是风险与收益都相对较高
3、的 P2P网贷。当时这一新模式并未被广泛接受，直到 2013 年 6 月余额宝的面世，网上理财的方式才慢慢地被大家所青睐。 P2P 网贷平台也是在 2013 2014 年间迎来了爆发式的增长。 2012 年国内 P2P 平台仅 200 家，而到了 2014 年底平台数已达到 1575家。对于余额宝的现状，截至 2017年 3月 31日，期末净资产已达一万一千多万亿，比上期增加了 40.99%。从 2016 年第一网贷最新出炉的 2016 年全国 P2P 网贷行业快报中，我们可以看到 2016 年 P2P 网贷成交额首破 2.8万亿元达到 28049.38亿元；较上年增长 137.59%， 20
4、16年我国重拳整治 P2P网贷乱象，一方面管理了众多风控不力的平台，另一方面扶植了一批优质的 P2P 公司。 （二）众筹 众筹这一说法早在 2016年起源于美国，出现在一位叫做迈克尔的学者博客中。在我国，起始于 2011年，并在 2014年迎来了高速发展一度成为金融领域的焦点。三年的发展，不同于当前火爆的余额宝 与 P2P行业，众筹在我国的发展仍处于初级阶段。国内平台由于国家缺乏相应的规章制度，面临着五大问题。第一，资金回流难度大；第二，群众不认可获取资金难度大；第三，优质项目获取难；第四，同质化竞争严重；第五，平台入不敷出倒闭跑路。在 2016 年中国互联网众筹年度报告中提到，截止自 201
5、6 年年底，国内 608 家众筹平台中由于经营不善倒闭、跑路、歇业的平台高达 271家，占总共 44.6%，仅剩的 337 家正常平台中出去 119 家汽车众筹平台，真正运作传统业务的众筹平台有 218家。国内缺乏一个高知名度的众筹平台引领与国内国情 使得众筹行业进入了一个破冰期。目前大多仍在运营的众筹平台正在努力做到使得平台垂直化、产业细分化。争取抓住市场需求点和优质项目进行开拓式破冰，总体来说，众筹行业目前仍是春潮涌动。也是未来国内小微企业融资的新方向。 （三）第三方支付 第三方支付诞生于电子商务发展的早期。由于银行支付无法满足电商的支付要求而兴起的一种具备一定的信誉与担保实力的平台，通过
6、与银行签订协议进行交易中介的模式。目前的第三方支付的主要媒介以手机端 APP和电脑端的互联网支付为主，支付手段目前主要以手机扫描二维码，手机转账和 红包形式。根据比达咨询最新发布的 2016 年中国第三方移动支付市场研究报告中指出， 2016 年高达 57.9 万亿元的人民币交易额，足足是 2015年的 185.6%。在移动支付交易模式上所支付的 38.6 万亿元也相当于美国的50 倍。对现今已经进入成熟期的第三方支付，已能够作为一种基础服务被应用于各行业。在未来可能会有三种发展趋势。首先同业竞争加重，监管严峻挤压行业利润，而后在服务企业和垂直行业领域方面仍有发展空间，其次利用数据实现从支付到
7、多元金融服务。总而言之，第三方支付未来将把竞争重点从消费端转入行业端，利用支付 数据介入多元金融服务。 二、互 ?网金融对商业银行的冲击 （一）商业银行支付中介地位日趋减弱 说到支付中介，上文中也提过第三方支付在电商交易规模的壮大中应运而生，其中马云创立的支付宝作为其领军企业，对银行的支付中介地位进行了挑战，并且在目前算是取得了胜利，至少在中国国内发达地区已经对支付宝的使用步入一种习惯，并且在电商行业急速扩张的中支付宝的应用和开发也只会越来越新近进。即使在最近出现建行和支付宝合作的消息，在我看来，相对于银行那种较为复杂的 APP付款系统，使用支付宝扫一扫无疑更 加便捷和习惯。而支付宝的成功也为
8、其他的第三方支付平台提供了一个很好的表率作用。像是财付通，百度钱包等都是借鉴支付宝一个通过聊天途径发展，另一个通过搜索引擎与外卖发家。而失去核心支付中介地位对银行造成的最大影响在于无法获取银行用户在消费时的资金流动信息，丧失其对用户的征信系统评价与大数据网络的建立。 （二）科技金融大改银行业务途径 在大多互联网金融企业运用科技硬件进行发展的同时，商业银行也将科技硬件运应用到了自身的业务中，实现从线下业务向线上业务的转移，截止到 2017年，大部分 90后已经更 加喜欢通过网上银行和手机银行的方式来操作银行业务。科技硬件基于移动互联网、云计算、大数据等技术来实现金融服务的发展创新和高效率。通过人工智能来进行基层岗位的替换，建行的自动柜员机就是其中的佼佼者。另外通过云计算和大数据分析能够完善升级银行内部的征信系统，针对性的对客户的刚需服务。区块链技术从一开始作为网络货币的底层技术，现今也逐渐被应用到银行电脑会计分账处理。总的来说，科技金融在对传统银行造成冲击的过程中也在不断地与之同化，成为其密不可分的一部分。解决银行业当前的一些困境，从根本上改变银行。
