1、个人消费贷款风险管理研究【文章摘要】 商业银行不断推出诸如个人综合授信、个人抵押消费贷款等新的业务品种满足人们日益增长的各类消费需求。但是由于我国个人信用制度的不健全以及人们信用意识的薄弱，以及随着商业银行个人消费贷款余额的不断增加，不良率也在攀升，风险也进一步暴露出来。因此对消费贷款风险管理的研究，具有急迫性和现实意义。本文从个人消费贷款风险的种类入手，详细阐述了风险的成因，并提出了消费贷款风险管理的措施。 【关键词】 消费贷款；风险管理 随着国民生活水平的提高和经济的持续发展，在个人消费信贷业务的品种不断丰富、业务规模的不断扩大的同时，业务中存在风险也逐步暴露出来，放任不管势必会阻碍了我国
2、消费信贷的健康发展，因此认识风险种类和成因是防范风险的前提条件。 1 个人消费贷款风险的种类及成因 个人消费贷款风险主要表现为信用风险、利率风险和操作风险，本文从消费贷款的主体即借款人和贷款人两方面分析了风险种类及成因，更有利于加强商业银行对风险的识别和控制。 1.1 来自借款人的风险 1.1.1 信用风险 信用风险是指借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务而导致的损失的潜在可能性，也包括由于借款人的信用评级和履约能力变动导致其债务的市场价值发生变动所引起的损失的可能性。商业银行的信用风险主要来源于信贷业务，银行与借款人之间存在的信息不对称是该风险的主要成因。 信用风险主要表现为：借款人
3、的还款能力和还款意愿的问题。借款人的收入是贷款的第一还款来源，因此其工作的稳定性、收入情况直接影响其还款能力。还款意愿主要是取决于由借款人的品格及素质，这也是银行为什么倾向于贷款给高学历人群的原因，大量研究表明，学历低的借款人违约率高，而且学历高素质相对较高，再就业能力及收入水平也相对较高。但是由于我国尚未建立起健全的个人信用制度，信息不对称的问题尤为突出，银行仅仅通过个人征信及借款人提供的资料来对借款人进行综合判断具有一定的难度。 1.1.2 提前还款风险 提前还款是指借款人没有按照合同约定而向银行提前偿还所欠贷款本金的行为。对于商业银行提前还款不仅仅意味着利息的损失，还会产生额外的管理成本
4、，如果没有合适的再投资渠道还可能造成资金的闲置，从而导致银行资产负债结构的错配。近年来随着人民银行对利率的不断调整，提前还款风险变得日益的突出。 借款人提前还款会受到多方面因素的影响，主要原因如下：首先，借款人收入增加。我国消费贷款的借款人年龄多集中在中青年阶段，其收入必然会随着年龄增长呈现上升的趋势，刨除日常的生活开支及消费外还有剩余，这种剩余资金积累到一定程度便会选择提前还款。其次，房价的不断上涨。一方面随着房价的上升其可贷额度的增加会致使其提前还款并重新抵押后获得更高的贷款额度。另一方面是以投资为目的的购房人会对房产的价格高度敏感，在房屋的价格涨到其的心理价位后便会出售该房产，获得投资收
5、益，过户前必然结清全部贷款。再次，中国人传统的消费观念普遍认可“认为有多少水和多少泥” ，其本质上对于负债消费的不习惯。借钱活着不踏实的这种观念在我国居民的思想中依然根深蒂固，一旦手里有富余钱，大多数人都会选择提前还款。最后，贷款利率的变化。一般只要央行加息，各家银行就会出现提前还款的小高潮，加息后借款人为了减少多支付的利息，必然会选择提前还款。 1.1.3 抵押物风险 银行为了自身信贷资金的安全，一般情况下都会要求借款人提供抵质押物作担保。在借款人无法偿还贷款时，银行可以通过法律途径取得对抵押物的处置权，并通过二级市场将其变现，从而化解其资产风险。抵押物的风险大致分为以下几种：第一，抵押物的
6、合法性、抵押物的受偿优先性以及抵押人对抵押资产的支配权利等风险，这些风险将会导致银行在抵押物处置上的存在法律瑕疵，从而加大处置成本甚至抵押权的丧失。第二，抵押物的价值风险。我国房地产评估业起步较晚，有些评估公司在利益的驱使下，出现评估值虚高等情况，无形中增加了贷款的成数，降低了贷款的安全性。 1.2 来自银行内部的风险 1.2.1 管理风险 管理风险是指银行在贷款管理过程中由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。具体表现为：风险管理政策和制度不能执行贯彻到位，重点关注手续的完备性和第二还款来源的落实，而忽视了对实际贷款用途的控制或者贷后管理流于形式，重贷前
7、轻贷后现象比较严重。 风险的成因主要源于银行自身管理薄弱。一些商业银行为了扩大消费信贷的规模，对下属支行下达硬性的信贷指标。各下属支行为了完成信贷任务，在市场竞争日益激烈的情况下，通过降低对借款人的贷款标准和担保条件来换取客户的行为，无形中为信贷业务的健康发展带来了极大的隐患。引发借款人道德风险的原因与银行信贷员不尽职的贷前调查，不严格的贷中审查和松懈的贷后管理尤其是放松了对贷款资金流向的监控有着密切的关系。 1.2.2 流动性风险 流动性风险是指银行虽然有清偿能力，但无法及时或无法以合理成本获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。简言之就是银行发放的消费贷款由于流动性较差而产生的风险
8、，其中以住房贷款尤为突出，因其属于中长期贷款，最长年限可达到三十年，而我国还没有建立起住房抵押贷款的二级市场，银行无法借助资产转让的方式来转移贷款风险。而且目前大多数银行依靠短期存款来维持消费贷款，归因于商业银行从资本市场筹集资金的难度较大。其若不能将这块资产盘活，一旦出现流动性风险，势必阻碍经济的发展和社会的稳定。 2 个人消费贷款风险管理的措施 2.1 实行差别定价策略，均衡收益与风险 客户数量多、分散以及风险状况存在显著的差异是消费信贷的显著特点，商业银行应对不同客户进行客户细分，分别制定准入标准。在产品定价方面，关注基础利率，根据客户信用等级及综合贡献度等因素差别定价，在关注同业定价水
9、平的同时避免打价格战，增加定价风险。而对于信用稍差的客户，银行不应该将其一棒打死，而是通过判别分析逾期的原因及逾期性质后可通过提高定价的模式对此类客户进行授信，通过提高收益来弥补发生的风险的可能性，从而实现风险收益的最大化。 2.2 进一步完善风险分担机制 商业银行可将消费贷款业务与保险公司的有关险种，担保公司的有关产品进行组合运作，建立财产保险、信用保险等个人消费贷款保险体系。一旦借款人出现逾期或违约时，可以由保险公司或担保公司向银行支付赔偿金，从而降低银行的信用风险。如阳光保险与南京银行推出的个人经营性保证保险贷款业务就取得了不错的效果。 商业银行也可增加灵活多样的担保方式降低消费贷款风险
10、。如在个人经营性贷款的担保方式上，银行可加强与园区、交易市场、商业街的开发商等合作，创新市场管理者保证类担保方式。如华夏银行为马连道茶城商户发放的每户 30 万元的贷款，采取的就是与商会合作并引入政府担保公司，由担保公司为商户贷款提供担保，商户再以联保的方式向担保公司提供反担保，最后市场管理方动态监测市场内授信客户的经营状况，并协助华夏银行完成收息工作。 在基础资料的审核上，也可借助如公证处等机构协助审核，如银行认为借款人违约风险较大，可以通过对贷款合同进行强制执行公证的方式来防范风险，对于商业银行强制执行公证的好处是当借款人不能偿还贷款时，银行可以不经过诉讼程序，直接向法院提起执行申请，一方
11、面减少诉讼费用、律师费用支出，减少诉讼、开庭和判决的时间，大量缩短了处置房产的时间，另外也会对借款人形成威慑，给其务必按时还款的暗示。此外公证处对其婚姻关系有自己的核实方式，可以为银行对其婚姻关系做进一步的核实，避免了由于其实际上的已婚的情况造成银行在处置房产时处置权存在的法律瑕疵。 2.3 建立各自的零售评分卡体系 零售评分卡是对客户信用风险进行评估并区分客群的有效工具。零售评分卡由评分模型、评分策略、评分应用环境 3 部分组成，其运用科学的统计学方法建立评分模型，对零售客户的信用风险或其他状况进行客观、公正的评价，并在一定的应用环境中使用相应的评分策略，达到管理与控制客户风险或其他经营管理
12、的目的。零售评分卡为零售信贷业务贷款审批、风险预警、额度管理、催收管理、信贷政策制定、信贷授权、风险定价、信贷资产风险分类、经济资本分配及绩效考核等方面提供决策依据与重要参考。因此，各商业银行根据自身的经营策略制定自己的零售评分卡体系。 2.4 加强对存量不良贷款的清收处置 针对消费信贷逾期和不良贷款持续攀升的情况，商业银行应建立消费信贷不良化解和快速清收处置的常规机制，确保信贷资产质量稳定。具体措施如下：第一，积极与上级行沟通，及时获得上级行对个贷不良贷款化解重组政策和转授权的支持。第二，针对个案加强催收，力争通过内部转化、外部搭桥的方式解决部分个案。第三，可通过担保公司代偿的方式实现部分本金的归还和分类上调。第四，积极探索第三方代偿模式，对部分具有持续经营能力、短期资金困难、有一定资产实力的大额消费信贷不良，在借款人配合代偿方意向下，通过与代偿方、借款人签订三方协议，实现不良贷款的回收。 综上所述，本文通过对个人消费贷款风险的种类及成因的分析，提出了商业银行的风险管理的措施，希望在现实中对商业银行的风险管理上有所帮助。 【参考文献】 1李国全零售银行消费信贷管理M.企业管理出版社 2010.5 2季爱东银行消费信贷业务与风险防控M.中国金融出版社 2007.8 3张亚珍.我国消费信贷的风险及其控制措施J.商业研究 2003（20）
