1、发展我国政策性农业保险的几点思考【摘 要】自改革开放以来年以来，我国农业保险业迎来了一个全新的发展机遇，通过开展政策性农业保险，分散农业生产风险，补偿农业灾害损失，稳定农业生产，落实支农惠农政策。本文分析了我国农业政策性保险试点险种存在的问题及原因，从政策宣传力度、完善相关的政策法规体系、建立保障服务机制等方面提出完善政策性农业保险对策思考。 【关键词】政策性农业保险；政策法规；财政支持 2007 年中央一号文件提出：按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。通过扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索
2、建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。2007 年底召开的中央经济工作会议和中央农村工作会议都明确要求，要积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点工作。2008 年，财政部还将继续扩大农业保险保费补贴试点地区，保监会也将统筹研究种植业和养殖业的保险保费补贴办法，探索建立农业保险再保险制度及巨灾风险保险体系。这一系列指导方针和政策的出台，为我国现代农业保险的发展指出了明确方向。 一、试点险种存在的问题及原因分析 （一）我国农民收入水平相对较低，政策扶持力度和配套措施仍显不足 2007 年前三季度全国农民人均现金收入 3321 元，扣除价格因素，实际增长 14.8%，增速比去年同期提高 3.
3、4 个百分点。农民收入有望保持平稳增长，但受粮食稳定增产难度加大、农资价格高位运行、农产品价格上涨空间有限等因素影响，农民增收基础仍很薄弱。一些农民虽然具有投保需求，但因收入低，影响了其投保的能力。 （二）保险责任范围不能满足农民的需求 如水稻种植保险只保因寒害、洪涝、暴雨、冰雹、滑坡、泥石流等自然灾害造成的死亡、灭失或绝收损失，农民希望能将旱灾和病虫害损失也列入保险责任范围。水稻孕穗期寒灾造成空壳率 90%以上，或成熟期受害达 80%及以上才能理赔，出险起赔点过高；每亩 200 元的保额偏低，不足以弥补投入的物化成本，化解保障水稻种植风险。渔船责任险仅开展 60 匹马力以上“三证齐全”的渔船
4、的全损险，渔民要求扩大为一切险，并将渔业辅助船也列入保险范围。 （三） ）法律法规的缺失是农业保险难以推广的政策软肋 一方面我国的农业保险缺乏立法支持。按理农业保险属于政策性保险，要使它发挥应有的作用，就离不开相应的法律的支持，世界上各国的农业保险都有相应的法律匹配，如美国 1994 年即颁布了农作物改革保险法 ，取消政府救济计划，此法一经颁布，美国农作物的保险投保率大大提高，1995 年全美农作物承保面积达 2.2 英亩，为当年可保面积的82%.而我国至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成
5、了法律真空。另一方面，我国农业保险没有强硬政策支持。发达国家的农业保险充分利用财政与金融政策手段，结合市场机制，大力支持农业保险，确保农民利益得到有效保障，而我国农业保险没有从商业保险中分离出来，长期处于自主经营状态，在2007 年中央财政注入 10 亿元资金试点农业保险以前，国家既没有拿出资金对农业保险给予补贴，也没有出资建立独立的政策性农业保险公司，这些都或多或少地削弱了农业保险的吸引力，导致农民对投保农业保险缺乏积极性。 二、推进完善政策性农业保险对策思考 （一）完善相关的政策法规体系，建立保障服务机制 加快农业保险的立法工作。通过立法，对农业保险的性质、保障范围、经营原则、政策性业务与
6、商业性业务的界定、经营主体的组织形式、参与主体、收益主体以及相关的权利和义务等问题加以明确。针对我国幅员辽阔、东西南北差异较大的现实情况，农业保险公司的经营与决策主体放到省市一级，省市一级的农业保险公司作为独立法人，独立经营、自成体系、自求平衡，在统一的经营体制框架下自主开展工作；中央农业保险公司不直接办理农业保险经营业务，可以针对农业保险赔付率高、承受风险大的实际情况经营全国农业保险的再保险的业务，通过农业再保险对各地开展农业保险业务给予资金扶持，防止因一次性巨额赔付导致保险公司破产的现象发生；同时，中央财政和地方财政应对实施农业保险的保险公司给予经营费用补贴，对参保投保的农民给予保费补贴。
7、 （二）加大宣传力度，提高农民对农业保险的认识 农业保险是一项新鲜事物，广大农民对此认知度还不高，还需要做好以下几方面的工作。一是通过电视、广播、报纸等媒体大张旗鼓地进行宣传报道，使这项工作家喻户晓，人人皆知；二是由各级农业保险公司印发宣传资料，分发致乡村和农户，及时宣传农业保险的政策、意义；今年 5 月份，财政厅向全省分发了 5 万份湖南省农业保险工作宣传挂画，到村到组进行宣传，起到很好的宣传作用。三是相关部门组织人员深入乡村开展农业保险知识讲座，具体讲解农业保险的有关知识，引导农民自愿参保投保，使农业保险工作稳步向前推进。 （三）完善费率及补贴措施，使农民得到更多实惠 积极完善试点政策性农
8、业保险产品，不断开发新的农业保险产品，努力做到保费低廉、保障适度、保单通俗、投保简便，更好地为广大农民服务。一是因地制宜，适当调整或降低保险费率，使广大农民群众有钱投保。二是提高保费补贴比例，调动农民投保的积极性。三是适当扩大保险的范围，例如将暴雨、洪水、内涝、冻灾、病虫害、旱灾等列入保险范围。四是增加现有的小麦、玉米、棉花保险品种，将谷类，薯类、花生等北方重要农作物纳入保险范围。同时建议将林业也纳入保险范围，使祖国的大好河山增加更多绿色，推动政策性农业保险稳步健康发展。五是国家财政给予农户更多保费补贴，使入保农民付费比例不超过保费总额的 10%为宜。 （四）探索政策性农业保险的组织模式 从研
9、究资料分析来看，现阶段国内外可供选择的政策性保险制度框架下的组织模式归纳起来有四种，一是互助合作形式；二是政府组织实施。保险公司代理；三是商业保险公司经营，政府补贴农业风险发生的保费；四是组建新的政策性保险公司，由政府筹集或参与筹集初始资本和准备金：在我国现阶段，若单独采取某一种模式都有其局限性，特别是在财政资金、保险资金的投入、筹集及运用上存在较大难度。一是将农业保险从商业保险中分离出来，成立政府监管下的综合性支持农业的政策性保险机构，由政府组织实施，保险公司代理，财政补贴农业风险发生的费用。政策性保险机构具体负责农业保险业务，根据地区差异设定险种。二是农业政策性保险可由商业保险公司独立经营
10、模式、商业保险公司共同承保模式、商业性保险公司与地方政府联合共保模式、地力政府经营商业保险公司代办模式、农民合作互助经营而商业保险公司提供技术服务和再保险的模式等。二是与其他农村金融机构、农业组织结合的渠道：如：可与农业银行、农业发展银行、邮政储汇系统、农村信用社等机构签订代理协议；在农民合作组织比较健全、具有互助合作传统的地区，也可以选择保险合作社模式；在农垦公司辖区、国有农场、规模农业经济比较发达的地区，或集体经济仍然比较健全的地区，也可以借助比较强的农业组织的力量，尝试建立农业保险相互公司或国有农业保险公司的经营模式。 （五）加大对政策性农业保险的财政支持力度 一是建立政策性农业风准备金
11、。对农业的风险准备金按照一定比例，建立包括国家、省、市、区县等多级的农业保险准备金，形成与中央财政相补充的能有力支撑农业政策性保险的货币资源。准备金只能用于农业损失发生后的赔偿，不能挪作它用，要单独立账、独立核算，结余留存，逐年滚动积累，并以一定比例归市级和区县级财政所有，以实现以丰补歉。如有亏损，先由区县风险准备金支付，不足部分由省、市级风险准备金按区县上缴的比例部分给予直接偿付，再有不足，可向省、市级风险准备金进行拆借，以后年份有结余予以归还。 二是实行财政补贴政策和税收优惠政策，推进政策性农业保险：由于政策性农业保险承保的风险责任广泛，标的的风险频率范围广、损失大，加之经营成本高，产品的价格（费率）比普通财产保险要高得多，我国规模普遍不大的农业经营规模特别是大田作物的生产经营预期利益不高，而农业保险的投保人又是支付能力较弱的农民，这就使得农业保险的推行必须要有政府给予保费和经营管理费的财政补贴，并且免除其各种税赋。这实际上是世界上所有推行农业保险的国家成功经营的共同经验。 参考文献： 1宋英杰.中国农业保险概述M.中国社会出版社，2006. 2付菊.财产保险M.中国人民大学出版社，2010. 3李军等.农业保险M.中国人民大学出版社，2005. 4农业保险编写组.农业保险M.首都经济贸易大学出版社，2012.
