1、江苏省海安县农业桑蚕险的现状、问题与对策分析摘 要：虽然农业保险市场有相当大的潜力，但高赔付率、高风险一直是各商业保险公司不愿涉足的原因，特别是种植业和养殖业保险。养蚕横跨种植养殖两大领域，试点以来赔付率居高不下。本文通过对江苏海安县农业保险尤其是桑蚕险的现状研究，分析了桑蚕险中产生的问题并提出了建议。 关键词：道德风险 政策性桑蚕险 一、引言 海安县位于江苏省东部的苏中地区，全县有区域化、专业化的生产基地，共有蚕桑 15.5 万亩。近年来 ，海安县已形成了从栽桑养蚕到收购蚕茧、缫丝、织绸、印染、服装加工、出口的一条龙产业链，桑蚕业已成为当地农村经济的重要支柱、农民增收的主要来源。海安蚕茧产业
2、有三大特点，一是桑园连片种植面积大，现有桑园面积 1 万公顷，约占江苏省的 1/10、全国的 1/70；二是蚕茧总产量多，每年蚕茧生产总量约占江苏省总产量 1/6、全国总产量 1/28；三是蚕农饲养规模较大，全县共有 10 万户蚕农，平均每户 0.093 公顷桑园面积、养蚕 4.5 张、产茧179kg，蚕茧收入达 4500 元。 为了分散养殖户的风险，保障农民的收入稳定，海安县在开展多项政策性保险的同时，针对当地的产业特点增设了桑蚕险种。养蚕技术包括栽桑和养蚕，涉及种植业、养殖业两大领域，技术环节多而复杂。政策性桑蚕保险的保险对象是家蚕，桑蚕生产受气候变化、病虫害影响很大，有时甚至会出现粒茧无
3、收的情况。桑蚕保险事故具有原因多样化，种类复杂，分布广泛的特点，尤其是遭受巨灾时涉及农户范围广，损失集中，赔付率远高于其他险种。桑蚕保险高风险、高成本、低收益的自身特点，必然导致高赔付率，对保险公司而言，高赔付率必然导致高费率。高费率降低了蚕农的投保意愿，高赔付率使保险公司难以经营，这是一对难以逾越的矛盾。本文分析了江苏省海安县桑蚕险的发展现状，并针对理赔过高的现象进行了原因分析，并最后提出了相应的政策建议。二、海安县桑蚕险的现状 海安县是一个传统的农业大县。全县 25.77 万农户，蚕农 10.4 万户，占全县农户总数的 40.35%；耕地面积 79.39 万亩，年投产桑园面积 12.5万亩
4、，占耕地总面积的 15.7%。常年发种量一般稳定在 3040 万张，最高年份发种 60 多万张，生产蚕茧 2 万吨左右，蚕茧总值近 4 亿元，蚕茧产量、综合质量指标均保持全省领先水平，蚕茧生产收购连续 29 年跃居全国县级第一。蚕桑生产是海安县农业的支柱产业，也是农民收入的主要来源。从 2007 年下半年开始，海安县在全省首创将蚕桑保险作为高效农业的自选保险品种，列入政策性农业保险险种范围。 （一）政策性桑蚕保险条款分析 目前海安县开办的政策性农业保险包括大宗农作物的种植业保险、蔬菜大棚保险、养殖业保险以及农机具保险等几大类。其中种植业保险包括水稻、小麦和油菜，保险费率均为 5%，保险金额分别
5、为每亩 400 元、400 元、300 元，政府补贴利率为 70%；蔬菜大棚保险包括钢架大棚、竹木大棚、棚内蔬菜和薄膜 4 种，保险金额分别为每亩 3000 元、800 元、2000 元和 600 元，保险费率分别为 3%、5%、6%和 18%，政府补贴比例为50%；养殖业包括桑蚕、育肥猪、能繁母猪和奶牛保险，保险金额为桑蚕400 元/张，育肥猪 400 元/头，能繁母猪 1000 元/头，奶牛 4000 元；保险费率分别为 5%、5%、6%、6%，政府补贴比例为 50%、60%、80%和 60%。 桑蚕险的保险责任为自然灾害、传染性疾病、煤气中毒、农药中毒等导致的桑蚕死亡，按照保成本的原则，
6、每张蚕种的成本保险金额为 400元，保险费率为 5%，保险费为 20 元/张蚕种，农民承担 30%，即 6 元/张。受损规定：在接到被保险人的报案通知后，保险人员通过实地勘测，确定被保险蚕的受灾范围和受灾数量，并将测算结果记录备案，形成原始损失记录。桑蚕生长期分为稚蚕期、壮蚕期和上蔟采售期，理赔时根据生产期和绝产损失或部分损失的情况按比例进行赔付。 若被保险人的蚕实际养殖张数大于投保张数，并且在发生保险事故后无法区分未投保张数部分，保险人按投保张数与实际养殖张数的比例计算赔偿金额。如果被保险蚕遭受保险责任范围内的损失，同时又遭受非保险责任灾害的损失，应从总损失中扣除。 桑蚕受气候、病害的影响特
7、别大，近年来由于环境污染、农药污染物中毒的事件也时有发生，就造成桑蚕养殖的高风险性。而我们通过表1 发现，海安县的种养两业的保险除了蔬菜大棚外，基本上采取统一的费率 5%-6%，也就是说桑蚕养殖的风险等同于大宗农作物的种植业，或者还低于能繁母猪和奶牛。这与实际的情况是不相符合的。因此，我们根据保险费率可以预测桑蚕险的赔付率一定会很高。 （二）政策性蚕桑险的现状分析 2007 年，海安县开办了中秋蚕保险。20072011 年蚕农共投保171.08 张蚕种，筹保费 2033.6 万元，其中蚕农参保交费 1017.1 万元，其余为各级财政补贴。共涉及参保农户 76.87 万户次。20072011 年
8、共理赔 1891.92 万元，简单赔付率为 90.14%。 表 1 历年投保情况 （单位：万张、万元、万户） 数据来源：中国人民保险公司海安县支公司。 蚕桑生产受气候变化、病虫害影响很大，春季病虫害发生率总体低于秋季，春季出险率低，资金赔付率、出险面一般低于中秋蚕。5 年来全县蚕茧平均简单赔付率 90.14%，其中春蚕资金简单赔付率 80.64%，中秋蚕资金简单赔付率达 98.75%，而中国人民保险公司江苏省农业保险从2008 年至 2011 年的简单赔付率平均为 37%（数据来源于中国保险年鉴） ，与桑蚕险的赔付率相差甚远。这就说明海安县桑蚕险总体资金赔付率较高，存在以其他险种保险弥补蚕桑保
9、险的情况。 三、桑蚕险的高赔付与道德风险问题 桑蚕险的高赔付除了上文条款分析中指出的费率设计不合理外，还有一个重要的原因在于道德风险。养殖业的道德风险要远远高于种植业，主要原因在于养殖业的价格波动较大，给了农户不道德的动机；养殖业在技术层面上更容易实施道德风险行为。在保险市场上，由于存在信息不对称的情况，保险公司很难预知投保后投保人的个人行为，如果投保人不按合同要求理赔或者故意制造险情来获得赔款，就会使保险公司承担的赔付率超过正常概率。道德风险导致保险公司经营成本上升，并导致保险市场效率低下。下面分别从市场因素和技术因素分析道德风险的存在可能性。 （一）蚕茧价格与赔付率的关系分析 在蚕桑政策性
10、保险中，由于保险公司与参保蚕农之间存在信息不对称的情况，若蚕农对保险的期望收益较高，则购买保险的倾向较大。 蚕农购买桑蚕险后，灾害发生的概率取决于大自然，假设概率为 q，保费为 Cp，蚕农防止灾害发生投入的成本为 C，灾后能获得的理赔款为RI（-C） ，销售蚕茧收入为 Rs（C） ，农民的净收益为：U（c）=qRI（-C）+RS（c）-Cp-C，其中 RI（-c） 0，RS（c） 0（灾害发生的前提下） ，最优化的一阶条件为 U（c）=-qRI（-c）+Rs（c）Cp-C，其中 RI（-c） 0，Rs（c） 0（灾害发生的前提下） ，最优化的一阶条件为：U（c）=-qRI（-c）+Rs（c）-
11、1=0，即 其中， 为蚕农防止灾害投入的边际收益，RI（c） 为防止灾害投入的边际成本，当边际收益等于边际成本时蚕农收益最大。 保费 Cp 是蚕农的沉没成本，而大自然发生灾害的概率 q 是不可预知的，若灾害没有发生，covC，Rs（c）=0 意味着即使蚕农增加防止灾害的投入成本，只能增加成本而不会增加销售收入，故农民在日常生产中可能会通过减少防护措施来降低生产成本。若灾害发生，防护措施在增加成本的基础上以保险理赔款 RI（-c）为代价换取销售收入 Rs（c） ，是否能使净收益增加仍然存在不确定因素，故农民可能会疏于救灾。虽然目前桑蚕农业保险是成本保险，相对于农户的收入较低，但事实上的确存在农民
12、的骗赔行为。 因为养蚕单张蚕茧的收入为 650 元左右，而每张蚕茧的成为约为 150 元左右，每张蚕茧的纯收入约为 500 元。海安县政策性桑蚕险中，春（秋）蚕保费为 400 元/张，养蚕的单张收益与单张保费收入差异不大。2007 至 2008 年，受金融危机影响，蚕茧价格持续走低，农民对蚕茧市场没有信心，蚕茧市场的收益不高，农民极有可能疏于生产管理，寄希望于保险理赔的收益。数据显示 2007 年秋蚕的简单赔付率为 109.09%，2008 年达到了 117.59%，超高的赔付率表明道德风险确实存在。 （二）桑蚕养殖的特殊性导致的道德风险 养殖业中，一些投保人和被保险人利用保险标的分散的特点，
13、和保险人对于保险标的识别和管理困难或管理中的漏洞，偷梁换柱，更换保险标的，或将畜群选择性投保，病畜带病投保，养殖鱼虾发生疫情之后才投保，甚至以无中生有制造假赔案的方式骗保的案件累累发生。 桑蚕养殖中，桑蚕个体形态小，做保险标的的做法无法实现，另一方面，目前桑蚕勘察定损技术还停留在相关人员手估目测的方式上，由于信息不对称，若投保农民将不属于自家的病蚕混入其中，理赔工作人员也无法察觉，将极有可能发生道德风险。 蚕农养蚕既要栽桑又要养蚕，技术环节多且复杂。桑蚕生产受气候变化，病虫害影响很大，在实际理赔中，蚕桑保险事故种类繁多，原因复杂，分布广泛，个体差异大，赔付容易超过真实情况，损害承保方的利益。海
14、安县养蚕农户多，分布广泛，而蚕病灾害的爆发时间集中在上簇阶段， 理赔人员需要要在短时间内走完需要理赔的各家农户， 对人力物力要求都很高，而此时正是下一季蚕订种、备种时间， 导致蚕桑站人力不够。 桑蚕的发病存在突发性，特别是到了上山结茧期往往会出现不结茧的现象。出险蚕农索赔心切，农险人员现场勘查工作量大。如果勘查不及时，会影响社会稳定；如果平时不出险也供养大量勘查人员，保险公司的管理费用会不堪重负，且人员使用的效率低下；如果保险公司一味追求自身效益而减少保险人员的配置，又会造成勘查力量不足。最主要的是，如果不及时勘查，桑蚕将坏死，化成积水消失，出险现场将不复存在，桑蚕不能及时进行无害化处理，后果
15、会更加严重。 四、政策建议及对策 （一）切实加强领导及宣传工作 要进一步建立健全组织领导体系和服务网络体系，县镇各职能部门和联办共保保险公司要通力协作，各司其职。要继续加大宣传力度，通过广播、电视、报纸、镇村公开栏、引发保险条款和宣传资料等形式，提高广大蚕农对桑蚕保险的知晓率和认识率。继续做好基层干部、县镇农险干部的业务培训，从政策条款、保险知识、勘查定损、电脑操作等方面，提升农险工作人员的素质和技能。 （二）拓展保险品种 海安县政策性蚕桑保险目前主要针对养蚕的生产风险，建议增加桑园生产保险以及桑苗保险。此外，蚕茧市场中的风险也可以考虑加入保险条款，建议保险公司承保蚕茧市场价格变化等导致的桑蚕
16、产业的经营风险。同时，在蚕桑保险发展过程中，保险公司也应关注增加其他各农业保险的品种，积极推广，提升公司运营能力，也可以从侧面带动蚕桑保险的顺利实施。 （三）建立蚕业合作社和救险互助会，化解道德风险 蚕业合作社以技术服务为主，社员之间可以互相交流技术经验及自然灾害、病虫害信息，形成相互约束和监督，有效降低了养蚕的生产风险和市场经营风险。建立养蚕救险互助会，桑蚕生产中一旦发生毒害风险等事故，互助会及时到场，进行抢险和技术指导，把损失降到最低；发生事故需要理赔时，通过互助会来配合保险公司进行桑蚕保险的定损理赔，可以有效解决保险公司的信息不对称难题，增加定损理赔的准确度，提高了理赔效率，降低了保险公
17、司的成本。 （四）从保险制度上规避风险 制度上应做出改变，由于投保人的情况不同，保险费率应视情况做出变化。以理赔的原因为依据，可以将投保人分类管理。由于疏于生产管理或者疏于防范灾害而产生的保险事故，若属于保险范围，办理理赔；但应该降低该类投保人的资质类别，在之后的保险期间内，提高该类保险人的保险费率或者降低保险金额。对于自然灾害、大范围的农药中毒等不可抗力因素导致的保险事故，对此类投保人不做处理，不改变其之后的理赔标准。 在实际理赔程中应始终遵循公开、公正、公平的原则，制定规范的管理办法，报案后现场勘查要及时，事故处理后要对保险理赔案例进行公示，包括蚕农姓名、保险事故情况、事故原因分析、理赔的
18、方案和金额等信息，从减少桑蚕险错赔的角度降低赔付风险。 （五）对蚕桑保险覆盖区域进行划分 蚕桑生产的区域化、基地化、规模化有一个过程，有些蚕桑养殖地区交通不便，通讯落后。蚕桑保险覆盖区域小，总保费收入较低，风险发生较为集中，保险理赔需要的人力物力大，导致蚕桑保险公司的经营风险和经营成本大大增加。可借鉴重庆市做法，规定县域范围的计划发种量不得低于 3.5 万张，扩大保险公司的保险范围，满足了大数法则从而降低风险。 参考文献： 1李京城， 王奉君. 关于政策性农业保险的实践与思 考J. 淮海文汇， 2009 . （02） . 2郭兴旭. 湖北省油菜种植风险与政策性保险研究 D. 华中农业大学， 2
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