1、中小金融机构发展问题研究【摘 要】在我国经济体制改革不断深入的当今，中小金融机构俨然成为了支持地方中小企业和我国私营企业发展的有力支柱，更是我国实体经济中的中流砥柱，为我国的经济发展提供了过半的就业岗位，贡献巨大。然而，随着世界金融危机的出现，中小金融机构的发展出现了举步维艰的局面，加上中小金融机构面对的客户群体是大城市、大企业，这就更意味着中小金融机构融资市场的艰辛，生存和发展的双重困扰要求中小金融机构更加积极的面对自身发展问题，化解经济危机的波及，走出困境。笔者根据我国中小金融机构发展的现实境况来展开研究，力求探索问题所在，找出解决措施。 【关键词】中小金融机构；中小企业；发展形势；发展出
2、路 前言 中小金融机构一般是指股份制的商业银行和地方性的金融机构。其主要包括国有和股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司、财务公司等。中小金融机构的经营机制比较灵活，其最初的服务对象是集体经济、个体私营经济，而对非国有经济的发展也有一定的支持作用。目前，中小金融机构的服务业务也延伸到了大银行所经营的一些业务。目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的 99%，提供的就业岗位占全国城镇就业量的 75%，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占 60%和 40%。但是，从目前金融市场的结构来看，我国中小金融机构的发展并不理想。 一、我国中小金融机构发展的
3、现状 中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。 从中小金融机构的发展实际我们可以看出，其贷款规模发展的潜力并不够大，而其面临的主要客户群体，中小企业由于公司规模小，企业人数少等原因，其资金需求量也不大。另外中小金融机构想做出重大项目也要捡国有大银行挑剩下的，而大银行并不会主动让中小金融机构来与他们分享这份大蛋糕，所以中小金融机构的发展也陷入狭缝之中。 暂且不说政府政策上的支持力度如何，就中小金融机构自身来说，其资金运用效率就相对较低，当然这个有客观因素的存在，比如说产品种类少、业务范围窄、资金周转
4、速度慢等。然而除了许多大企业选择国有商业银行贷款，中小企业也是更倾向于从资金丰沛的大银行贷款的，这更加大了中小金融机构的发展难度，加上其本身的贷款利率高，许多中小企业只能望而却步。 另外，中小金融机构人员素质问题和法人约束性问题也比较棘手。由于民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。 这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。 二、中小金融机构发展中面临的主要问题 （一）自身在金融市场
5、中的定位模糊 从中小金融机构的发展现状来看，其对自身的定位很想与大型国有商业银行保持水平，但其自身的信用保障程度、制度结构、流动资金规模、网络覆盖面积等，都很难与大银行相比，甚至差距悬殊。其对自身的定位，完全与中小金融机构成立和生存的环境与发展战略相不符。由于自身的定位不准确，致使其对区域定位、客户定位以及产品定位等都存在偏差，不具备严密性，不能取长补短，在市场竞争中难免要付出很大的代价，威胁自身的生存。 此外，由于自身的定位不清晰，也导致了众多中小金融机构的业务选择大同小异，没有自身的特色产品，客户难免出现混淆，无法做出想要的威望和树立起市场形象，这也是一种资源的浪费。 （二）内部调控缺乏力
6、度和规范性 内部调控的规范性和管理力度是企业有条不紊运行的基本保障，中小金融机构内部普遍存在管理组织机构不规范、管理力度不足的现象，这在一方面也促成了其自身的风险识别能力差，评估能力弱的局面。风险的识别与评估是金融机构内部控制的基础和前提，企业要在市场中立足就要具有快、准的风险控制与决策能力，全面掌握银行各类风险。中小金融机构自身的控制能力弱，缺乏规范性是不争的事实，这在很大程度上影响了市场信息在金融机构上的交流和反馈，影响信息传递的真实性，导致中小金融机构自身无法快速而准确的得到有效信息，更不能规范的做出控制、避免风险，结果只能是蒙受损失。 （三）企业法人治理结构不合理 在中小金融机构的内部
7、法人治理结构上，其远没有大银行一样的规范化要求。中小金融机构的股东大会和董事大会之间缺乏有效的代理关系，而董事和董事的产生及成员机构的建立并不完全符合公司法的要求和职业化的标准，董事与董事会之间的责权问题并不明确，没有全面的平等原则。中小企业自身的管理机构部合理，往往造成法人治理结构的不严密，是内部管理缺乏权利机构、监督机构。没有有效的经营班子，就不会与长远的发展，这是中小金融机构发展中面临的最根本问题。 （四）大银行的冲击 造成中小金融机构夹缝生存的因素很多，其中大银行的冲击对其发展带来了很大的压力。国内，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行，是最具实力的国有大银行，其经营规模是中小金融机
8、构不可比拟的。除了占据大城市、大企业的区域外，其发展规模也开始逐步扩展到了市级下县城、城镇，导致本来发展空间就少的中小金融机构更加陷入发展空间的局限性。此外，大银行的金融产品丰富多彩，资金充沛等，在很大程度上满足了企业的发展需求。中小金融机构只能在独木桥上缓慢前进。 三、中小金融机构发展的出路 （一）国家给予支持政策 中下金融机构的发展需要国家的政策支持，需要市场的包容。根据中小金融机构在我国经济市场发展中的左右和服务对象而言，国家需要对其给予一定的政策支持。相对于大银行来说，中小金融机构具有不可替代的作用，国家政策上的企业只能导致中小金融机构的发展越来越局限，甚至导致灭亡。不但是中小金融机构
9、自身的发展需要政府的支持，就其服务的对象来看，国家更应该给予优惠政策，让他们更好的为中小企业服务。 （二）中小金融机构自身要明确其在市场中的定位 中小金融机构自身的信用保障程度、制度结构、流动资金规模、网络覆盖面积等，都与国有大银行相差较大，因此，要明确自身的优缺点，给自身制定一个合理的地位，科学的扩展自己的业务领域、客户系统以及产品方向，不盲目与大银行竞争。 （三）做出自己的服务特色和品牌 中小金融机构必须创出自己的服务特色和品牌，不断增强自身的核心竞争力。中小金融机构服务的最主要对象是中小企业，因此，要根据中小企业的需求特点，要制定自身业务特色，如增加短期融资的速度、制定合理的贷款利率、小
10、额及时放款等，来满足客户群体的需求。此外，要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新，做出属于自己的品牌。 （四）规范法人机构 首先，要规范股东大会的运行机制，防止“一股独大”和损害中小股东利益的行为。其次，要建立和规范董事会的运行机制，这是改善治理机制的关键环节。二是建立董事会下属的专家委员会，充分发挥董事会在商业银行治理中的关键作用。三是强化对高级管理人员的激励约束，有效防止剩余索取权与控制权的错位。如若一家金融机构不能做到“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的话，任何外部的监督管理都难以长期奏效。若一家金融机构有真正的风险意识.愿
11、意进行自我控制的话，监管者会是十分轻松的。要使金融机构有真正的内控能力，必须做到产权明晰治理结构台理，政策引导适当。当然，这是一个长期的过程，但却是解决问题的根本办法。 （五）提高内部控制力度，实施规范调控 首先，中小金融机构要建立一个有力度的控制环境，建立合理的组织机构，革新风险管理理念，培养内部控制文化。其次，要提高内部风险识别与评估的能力，建立有能力的风险调控组织，成立风险业务监控和评估预警系统。此外，还要健全企业内部的控制措施，增加控制的规范性，建立通畅的信息传递系统，防止控制信息出现偏差。 （六）建立专业的金融人才队伍 中小金融机构有必要建立一支现代化的金融人才队伍，培养、引进高素质
12、的人才。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针，请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平，与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多人才。这样，才能在抵抗大银行冲击时，做出有力的反击。 （七）加强法制和信用基础 中小金融机构的发展离不开法制的约束和保护，而信用基础是促进金融机构发展的另一重要保障。可以说，法制和信用是中小金融机构在市场经济中的左右臂。市场经济本身也是法制经济和信用经济，缺少了法制和信用，市场经济就是一个被掏空的外壳，也失去了市场经济的意义。全球财富50 强在上海聚会，指点中国 21 世
13、纪发展的时候，就有人指出中国最根本的问题是信用基础不行，法制基础不完善，茅于轼先生也曾撰文指出：中国当前经济萎缩的根本原因不是消费不足，而是信用不足。靠信用生存的金融业离开信用更是寸步难行，离开法制则难以维护信用。若从经济学的角度分析，市场经济条件下信用是软约束.法制是硬约束， “软、硬”配合，则相得益彰，若偏废一者，则两者俱失。从长远看，不辅设好信用和法制这个市场经济快车的路轨，我们任何的经济金融改革都难以真正落到实处。在此基础上结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间和自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象，具体问题具体分析，走特色化的市场定位之路，也即遵循求异型为主，跟随型为辅的特色
14、化市场定位战略。在深入调查研究的基础上，不断进行市场细分，同时结合各行自身的优势和特点，寻求“人无我有，人有我新，人新我特”的特色化的市场定位战略，更多地采用求异型市场定位形式。 中小金融机构的发展本来就举步维艰，加上金融危机的冲击，其发展道路更加受阻。整体来说影响中小金融机构发展的因素是多样的，要解决众多因素，开拓自身的发展空间，提升竞争实力，中小金融机构就要积极改变自身的经营理念，适应市场经济发展的需求，抓住机遇，适应挑战，处理好外部环境和自身不足带来的问题，也许出路就在下一步。参考文献： 1彭建刚.商业银行管理学M.北京：中国金融出版社，2004. 2周立，陈武.中小金融机构面临的问题J.华南金融研究，2000，15（5）. 3李志赟.银行结构与中小企业融资J.经济研究，2002（2）：38-45. 4连锦聚.政治经济学（第 3 版）M.高等教育出版社，2007. 5韩志远，高永泉.地方性中小金融机构整合问题研究J.吉林金融研究，2008（12）. 6张希慧.地方中小金融机构法制保障问题J.求索，2007（08）. 作者简介：杨秋海（1966-） ，男，博士，河南财政税务高等专科学校金融系副教授，研究方向：金融机构布局等。
