1、安徽省小微企业向金融机构融资情况分析提要 安徽省小微企业银行业金融机构贷款近年平稳增长，徽商银行和省内农村中小金融机构成为提供此类贷款的主力，但存在区域性不均衡的情况，小微企业与银行业金融机构也存在诸多矛盾，需要在机构建设、征信体系建设及区域平衡方面做出诸多努力。 关键词：小微企业；金融机构；融资 基金项目：2015 年度安徽省省委党校系统重点课题：“安徽小微企业融资状况与对策研究” （QS201526） 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 收录日期：2016 年 3 月 11 日 2015 年 CHFS 数据表明，我国小微企业对 GDP 的贡献度为 30%，提供了 2.37 亿个就业岗
2、位。小微企业是中国经济的重要组成部分，而小微企业获得的金融支持却是有限的，存在融资渠道狭窄、银行信贷可得性低等情况。近年来，我国政府一直高度关注小微企业融资问题，国家为帮扶小微企业，先后出台了“六项机制” （2005） 、 “四单原则” （2010） 、国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见 （2012）等多项意见、政策。从实践来看，小微企业创立和发展中，客观存在“先天不足” ，小微企业从传统金融机构获得资金来源主要集中于银行，其次则为民间借贷和小贷公司等类金融机构。 一、安徽省小微企业金融服务情况概述 安徽省规模以上工业企业中，小微企业数量占比 89%（2013） ，小微企业工业增加值占
3、比 36.9%（2011） ，小微企业为安徽省的经济发展起着积极的作用。融资渠道狭窄、融资能力有限是当前制约小微企业发展的最主要瓶颈。 “十二五”以来，安徽省金融业快速发展，服务实体经济的能力不断提高。针对小微企业的金融产品不断创新，小微企业银行贷款增速，2013 年、2014 年均高于同期各项贷款平均增速。小微企业直接融资渠道不断拓宽，小贷公司、融资性担保公司等金融机构近年来逐渐稳步发展，新三板企业挂牌数量增长迅速，直接融资渠道不断拓宽，创业投资、融资租赁、互联网金融 P2P 平台等新兴金融形式发展壮大。但小微企业融资难、融资贵问题仍较为突出，除政策性银行外的各家银行针对小微企业贷款普遍利率
4、上浮，无法取得银行贷款的小微企业选择内源性融资和民间借贷的利率普遍较高，担保机构作用发挥不足，等等。目前，安徽省已初步建立以金融机构提供小微企业贷款为主，类金融机构、金融市场为辅的多层次小微金融组织体系。在可统计的融资渠道中，银行业金融机构仍然是小微企业主要资金提供方。 据中国中小微企业金融服务发展报告（2015） 的定义，广义小微企业贷款分为广义和狭义的概念，狭义概念下小微企业贷款是指以企业贷款形式发放的小微企业贷款，广义概念则在狭义的基础上还包括个体工商户贷款和小微企业主贷款。根据银监会安徽监管局数据显示，安徽省银行业金融机构广义小微企业贷款近年来增长均高于各项贷款增长，徽商银行和省内农村
5、中小金融机构提供小微贷款数量占总量近一半，安徽省现逐渐形成“大银行服务大中企业，小银行服务小微企业” 。2015 年小微企业贷款不良率上升，贷款风险增加是主要特点。出于风险考虑，2016 年国有商业银行及大型股份制银行均有放慢小微企业贷款规模扩张趋势，省内徽商银行、农商行等本地中小法人银行的整体贷款授信规模放大，受益方主要为省内小微企业。 二、安徽省银行业金融机构小微贷款情况 （一）小微企业贷款数量增长迅速。近年来，安徽省不断重视小微企业发展，扩大小微企业信贷投放，安徽省小微企业贷款规模不断扩大，小微企业银行机构贷款余额增长迅速，所占各项贷款总额比例也不断扩大。截至 2014 年末，银行业金融
6、机构广义小微企业贷款余额为7，048.74 亿元，比 2013 年增长了 15.9%，而 2015 年前 9 个月的小微企业贷款总量已超过 2014 年度数据。 （图 1） （二） “本土机构”成为提供小微企业贷款的主力军。从小微企业贷款余额来看，包括农村商业银行、农村信用社、村镇银行在内的农村中小金融机构的贡献最大，而城市商业银行的份额中基本为徽商银行一家提供，农村中小金融机构主要又为各地城商行，把这两项相加，所提供贷款占总贷款量超过 40%。2014 年，徽商银行提供的小微企业贷款余额总量，在全国城市商业银行中排名第三，仅次于北京银行和江苏银行。（表 1） （三）小微贷款区域发放不均衡，皖
7、北地区融资力度弱化。总体上，皖江经济带城市金融发展状况好于皖北城市，这与地域间的经济发展程度基本成正比。安徽省小微企业贷款占 GDP 比重为 33.81%，皖北六市全部低于安徽省平均值（最低的宿州市仅有 18.62%） ，皖江城市带八市中仅三市低于平均值（芜湖市、马鞍山市、滁州市） ，间接说明皖北地区小微企业贷款的投放力度有待扩展。政府通常会用贷存比来衡量一地的信贷资源对该地实体经济的支持程度。安徽省 2014 年银行业余额贷存比为0.756，皖北六市银行业金融机构贷存比全部低于全省平均水平（最低的宿州市仅为 0.522） ，与此对比，皖江城市带城市平均贷存比高于全省平均水平，合肥、芜湖、铜陵
8、三个城市超过 0.9。皖北地区银行业金融机构资金对本地实体经济支持略显不足，地区金融支持力度不够。 三、小微企业本身存在“缺陷”与银行经营原则的矛盾 （一）小微企业“天然弱性”与银行经营的矛盾。小微企业尤其是处在创业阶段的企业，普遍存在规模小，实力弱，管理、财务不规范等一些问题。CHFS 数据表明，20142015 年度，每年有 16.7%的小微企业“死亡” ，亏损比重也由 2013 年的 6.2%上升至 2015 年第二季度的26.2%。在调研中，有银行反映部分小微企业管理不规范，银行管理资金难，有企业资金不从对公账户走，从个人账户走的情况。 商业银行经营的三项原则“盈利性、安全性、流动性”
9、 。银行首先是企业，而企业经营需要尽量保证资本金的安全、业务经营的盈利性。小微企业的存在周期影响到小微企业从银行取得的多为一年内短期资金。小微企业的某些特性与银行等金融机构追求的控制风险、稳健经营的目标本身存在冲突。 （二）利率上浮、需要担保与银行经营的矛盾。经历过数次降准降息后，现行银行一年期基准利率是 4.35%，但在对企业的调研中发现，普遍存在针对小微企业贷款利率上浮和需要担保的情况，部分村镇银行甚至上浮 40%50%或者一浮到顶。再加上担保公司的担保费用，以及本由担保公司承担的贷款保证金转嫁至企业承担，如若还有其他隐形成本，小微企业从银行取得资金成本年综合利率一般会超过 10%。 针对
10、小微企业贷款利率上浮情况，在市场经济的供求关系中，供需决定价格，而当前情况就是小微“渴贷” ，银行愿意提供小微贷款主动性不强，供小于求自然会让资金需求方的小微企业只能拿到利率上浮贷款。同时，小微企业经营风险大于大中企业，抗各类风险能力弱于资质好的企业，且单笔贷款小微企业银行付出成本更高。开展小微金融服务较为先进的银行，如美国的富国银行和泰国的开泰银行，其所在国的社会征信系统都较为发达，这使得银行可以较为便利的获取小微企业主的信用信息、财务状况，从而降低成本。而在我国，社会征信系统不发达，银行需要动用较多的资源才能获取小微企业主的信息。针对小微贷款，银行按照“价格覆盖风险”的思想，通过“小额、分
11、散、高利率”来分散小微授信业务的单一个体授信风险。 （三）政策制定与实际执行的矛盾。央行的各项政策，在执行的过程中，从总行向下的政策传导效率递减，各项制度的落实存在困难。如国办发201387 号文提到的，鼓励银行业金融机构适度提高小微企业不良容忍度，调整相应的绩效考核机制。但在执行的过程中，各大总行出具的大都为指导性意见，缺乏具体实施细则，而在一线从事信贷工作的人员仍然会承受较大的风险责任，这直接对小微企业贷款投向造成影响。四、对策建议 （一）规范性发展农村中小金融机构，引进民间资金进入小微金融市场。鼓励各地政府将扶持、壮大本地法人机构纳入政府经济金融发展规划，对农村金融机构发展小微金融业务提
12、供政策倾斜支持。支持农商行延伸服务网点，下沉服务重点，专注于小微企业。鼓励其向外拓展业务，支持符合条件的农村中小金融机构在二板、新三板市场挂牌，发行小微企业贷款专项金融债等直接融资方式扩展资金来源。鼓励其主动向股份制银行（如小微业务较为成熟的民生银行） 、专业小微银行（台州“一城三商行” ）等技术成熟机构学习先进经验和小微企业贷款技术。 2015 年政府报告提出“民间资本发起设立中小银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额” ，2014 年以来批准的民营银行主要定位于小微企业与民营企业。依此政策，可在加强监管的前提下，鼓励省内具备条件的民间资本依法设立专注小微的金融机构。支持民营企业参与本
13、地法人金融机构的增资扩股。 （二）加强小微企业征信体系建设。加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度，搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。规范小微企业发展，按规定对失信企业进行严格惩戒。政府牵头，引进建立安徽省社会征信电子系统。建立科学合理激励机制，将小微企业融资情况纳入对各地政府、机构年终考核内容，推进金融生态环境建设稳步发展。 （三）加强南北合作，加大对皖北地区金融资源倾斜。南北合作不仅限于产业园区建设，仍需建立南北结对合作长效机制，更需要加强金融服务合作，相互学习小微信贷技术及政府牵头的小微贷款项目，引导
14、皖江经济带城市银行来皖北开展小微业务。在风险可控的前提下，引导商业银行向皖北地区倾斜配置信贷资源，皖北城市金融机构进一步扩展服务网络布局。皖北地区可创立区域性银行，借助各地政府、金融机构、民营资本，提供服务于皖北区域小微企业、创新创业企业的特色金融机构。 主要参考文献： 1史建平.中国中小微企业金融服务发展报告（2015）M.北京：中国金融出版社，2015.7. 2赵有广等.安徽中小企业发展及融资研究报告（2015）M.合肥：合肥工业大学出版社，2015.3. 3台州市金融学会.小微金融研究台州视角M.中国金融出版社，2015.1. 4胡登峰.皖北发展研究报告（2015）M.合肥工业大学出版社，2015.4.
