1、刍议我国 P2P 网络借贷征信体系建设【摘要】近几年，作为互联网金融重要组成部分的 P2P 网络借贷平台虽然在数量上发展非常迅速、极具规模，但在质量上却是良莠不齐。本文简单介绍了我国 P2P 网络借贷平台发展现状，阐述网络借贷平台在发展中遇到的信息不对称带来的流动性风险和信用体系不健全的问题，从平台自身建设、社会传统征信协助、大数据征信等方面提出了完善我国 P2P 网络借贷平台征信体系建设的路径。 【关键词】P2P 网络借贷平台 运营模式 征信 P2P 网络借贷平台是一种借助网络平台将一些分散的少量资金聚集起来借给有资金需求人群的一种商业模式，即有资金需求的借款人经过审核将借款需求在 P2P
2、网贷平台上发布，有资金闲置的出借人根据平台发布的借款信息，自主进行投标，借款人完成借款，到期后还本付息。这里 P2P 网络借贷平台充当借款人和出借人之前的桥梁，借款人除支付一定的利息外，还需要向 P2P 平台支付一定的服务费用。伴随互联网技术的进步，作为互联网金融重要组成部分的 P2P 网络借贷平台有了飞速发展，竞争日趋激烈，开始了优胜劣汰。 一、我国 P2P 网络借贷平台发展现状 （一）我国 P2P 网络借贷平台起源 P2P 网络借贷是在互联网技术应用普及和发展的情况下，互联网技术与传统金融相互组合，为有资金需求人群（借款人）提供小额借款的一种商业模式，是传统小额信用借贷交易互联网化的一种表
3、现。在借款人和出借人交易过程中，都需要通过借贷平台来审核个人信息，资产、信用记录及银行借贷情况资料与资金、合同、手续等都是通过 P2P 平台来实现。 P2P 网络借贷平台最早起源于英国，并在美国的 Prosper 网站得到较快发展。我国 P2P 网络借贷平台的模板也是借鉴了欧美等发达国家的模式，于 2007 年成立的拍拍贷网络借贷平台开创了我国网络借贷平台的先河。自此，P2P 网络借贷平台开始在我国生根发芽，金融互联网金融元年之后，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，网络借贷发展进入了快车道。 （二）我国 P2P 网络借贷平台运营模式选择 根据对国内主要 P2P 网络借贷平台研究发现，按照平
4、台采用确保出借人资金安全的风险控制模式不同，可以将我国 P2P 网络借贷平台基本模式归纳为自担风险模式、担保模式、风险备用金模式以及综合模式四类。很多平台又在这四类风控模式的基础上逐渐发展、丰富，从而形成了平台保证模式、第三方担保模式、小额贷款担保模式、金融机构信用+担保机构担保模式和债权转让+风险备用金模式、抵押+风险备用金模式以及担保、抵押、债权转让、风险储备金相互多种组合的综合模式。但无论选择哪种风控模式，平台的运营的基本流程大致相同，都需要出借人和借款人先在网贷平台上填写个人基本信息，进行注册，并提交个人身份信息和信用信息，进行身份认证和信用审核。一般来说，平台对于出借人的审核流程相对
5、简单，对于借款人的审核流程较为严格，除了进行身份验证之外，还必须进行信用评级，判断借款人未来的还款能力和还款意愿。P2P 网络借贷平台基于出借人和借款人提交到平台上的数据，进行线上匹配。之后，各平台再根据选择的风控模式不同而采用相应的运营流程。 （三）我国 P2P 网络借贷行业现状 进入互联网金融元年 2013 年之后，我国的 P2P 网络借贷平台逐渐由发展期进入成熟期，市场中参差不齐的运营着大量的 P2P 网络借贷平台，竞争愈发激烈，开始出现两级分化，劣质平台经营情况每况愈下，成熟而被认可的平台则人气越聚越多，P2P 网络借贷平台开始了优胜劣汰。截至 2015 年底，网络借贷行业运营平台达到
6、了 2595 家，相比 2014 年底增长了 1020 家。同时全年网络借贷成交量达到了 9823.04 亿元，相比 2014年全年 2528 亿元的成交量增长了 288.57%，截至 2015 年 12 月底历史累计成交量达到 13652 亿元，标志着我国网络借贷成交量正式进入万亿元大关时代。而随着网贷成交量稳步上升，P2P 网贷行业贷款余额也随之同步增加。截至 2015 年 12 月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61 亿元，同比增长 324%。 二、P2P 网络借贷平台发展遇到的问题 （一）平台运营面临流动性风险 一直以来，小额度、快审批、短周期是 P2P 网络借贷经营模式中
7、最明显的身份特征，也是资金需求者最为迫切的需要。因此决定了资金的流动性成为借贷交易中最为重要的问题，所以其中潜在的流动性风险也是平台运营中最不能被忽视的问题。通常来说，P2P 网络借贷平台中涉及三个主要的参与主体都会影响到流动性风险。首先是在平台上注册的借款人和出借人。因为借款人和出借人只是借助平台才联系在一起，当借款人为满足借款条件而隐瞒信息导致双方信息不对称，或平台对借款人的调查不实，都会放大信息不对称带来的流动性风险。对于 P2P 网络借贷平台来说，由于信用信息不对称，一方面增加了业务风险，另一方面不得不通过自身力量去调查核实客户的信用状况，也提高了业务成本。（二）信用体系不健全 健全的
8、法律法规不仅是 P2P 行业发展的保障，更是信用行业健康发展的保障，然而，针对规范 P2P 网络借贷行业健康发展的法律法规迟迟未能出台，导致我国网贷平台征信体系建设缺乏必要的制度保障。同时，我国 P2P 网络借贷行业准入门槛太低，导致行业基础薄弱，发展的条件不足，反过来制约着征信体系发展。同时，信用体系不健全还表现在借款人对还款的拖欠上。因此，未来我国需要加快社会信用体系的建设，完善征信系统数据库、培育并发展小微信用市场，有效化解 P2P 网络借贷平台发展道路上遇到的问题。 三、完善 P2P 网络借贷征信体系的建议 民无信不立，业无信不兴，国无信则衰。对于 P2P 网络借贷平台来说，加强对借款
9、人的征信尤为重要，甚至会直接影响到 P2P 借贷平台的存亡，因此应适时出台个人征信体系的相关法律法规，构建我国个人征信体系，推动我国征信行业的健康发展。 （一）鼓励 P2P 平台自建征信系统 借款人和出借人在平台交易之前，平台都需要对其进行审核评定，所以平台在审核同时可以建立自己的信用数据库。同时 P2P 网络借贷平台能够在较短时间内积累了庞大的客户群体，又具有透明、公开、数据可记录等特点，都为 P2P 网络借贷平台构建自己的征信系统提供了可能。因此，应鼓励并推动网络借贷平台将用户的借贷行为和信用进行计算统计，用来组建信用数据库。首先要加强对借款人基本信息和信用信息的收集工作。在进行借款人注册
10、时，必须要求借款人提交的真实的信用信息，并加强线下审核工作。其次是采用合适的评价模型进行对用户评级。根据收集到的信息，采用信用评分模型打分，对所得的分数进行汇总统计，确定等级，从而实现 P2P 网络信贷平台征信。 （二）建立统一的行业信用评级体系标准 由行业监管部门或 P2P 行业协会制定出台统一的行业信用评级体系标准，坚持公平、公正的原则，对用户进行信用评级，确保同一个用户在不同 P2P 借贷平台的评级体系下所获得的信用是一致的；在此基础上，将不同网络借贷平台的征信数据共享，实现平台之间直接信息对接，建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台，避免借款人在一家平台违约之后还可以在另
11、一家平台生成新的信用记录。此外，在收集用户信息时，注意保护用户的个人隐私，严防用户信息和数据的泄露，依法保护企业和个人信息安全。 （三）开放传统信用体系数据库部分使用权 我国 P2P 网络借贷信用建设工作刚刚起步，还未能形成客观、公正、统一的信用评价标准，制约了 P2P 网络借贷行业的发展。与此同时，传统征信体系已经比较完备，依法建立了包括个人信用登记、个人信用等级、个人信用记录、个人信用风险预警等内容的个人信用档案。因此，笔者认为，为了推动 P2P 借贷行业的健康有序发展，在不涉及隐私涉密的前提下，P2P 网络借贷可以使用传统信用体系数据库的部分数据，增强对用户信用评级的准确性。 （四）组建
12、大数据征信体系 P2P 网络借贷模式在运营和交易中积累了海量的借贷交易记录，可以有效的推动对传统征信系统发展。因此，在社会环境成熟，各种条件都符合的情况下，可以将 P2P 网络借贷征信体系同我国传统的金融体系征信、行业信用征信和商业征信全部纳入到一个统一的大数据信用平台，组建大数据征信体系。传统信用体系则可以借助网络借贷平台的数据进一步完善用户的信用评价，而借贷平台利用传统信用体系提供的客户信用等级，更加方便、快捷地为中小企业及个人提供信贷资金。同时，加速个人征信牌照发放的进程，鼓励社会机构开展个人征信，共同推动我国信用体系建设。 四、结论 伴随互联网金融的发展，我国 P2P 网络借贷行业也进
13、入迅猛发展的快车道，但发展中遇到的信息不对称，个人征信体系缺失等问题依然严重制约着行业成熟的进程，因此需要从借贷平台本身出发，有效依托金融体系征信、行业信用征信和商业征信等传统征信体系，多方协作，共同发力，鼓励 P2P 网贷平台征信，整合传统征信，组建大数据征信体系，共同推动我国信用体系建设迈上健康发展的新征程。 参考文献： 1乔莉.基于信用可获得性视角探索 P2P 网贷平台可持续性发展路径J.征信，2014， （7）. 2林铭铭.以 P2P 为例浅谈互联网金融的监管和征信体系建设J.中国商论，2015， （12）. 3刘蔚.P2P 网络借贷征信体系建设的研究J.商场现代化， 2015， （21）.
