1、浅析互联网金融对传统商行的影响及对策【摘要】当前，互联网的迅猛发展，催生了一大批互联网金融企业以及由此形成的一种新的金融模式互联网金融 互联网金融已逐渐成为社会各界关注的热门话题， 并对中国商业银行的发展提出了新挑战。互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、 交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对原有商业银行带来 “去中介化” “泛金融化” 和 “全智能化” 的新的挑战， 商业银行需大力发展服务功能创新、 服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。 【关键词】互联
2、网金融 传统商业银行 信用体系 经营对策 一、引言 随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统商业银行，金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的 “搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，传统金融机构应该如何应对？本以商业银行为例文拟对此作粗浅的探讨。 二、互联网金融的特征 （1）交易完全互联网化，效率大大提高。在当前传统商业银行模式下，
3、银行对企业和个人的业务办理在柜台和窗口进行，环节复杂，效率低下。互联网金融完全依托互联网强大的数据支持和运算能力，使得客户能够在互联网上寻找丰富金融资源，突破了时间空间限制，大大提高了办事效率。 （2）信息对称，交易成本低。互联网的特征是开放，平等，其信息透明高，数据庞大，从资金供给方来说，能够及时全面的掌握企业信息，减少获取信息的成本，对于企业违约和高风险行为能够及时掌控，降低其信用等级并通过互联网分享，增加了企业的违约成本；从企业的角度，能够及时有效的寻找到资金的供给方，缓解资金压力，减少了获取资金的成本。 （3）提供多样化的服务。 从最初的网上银行到如今的电子支付，以及更多的非传统金融企
4、业涉入互联网金融行业，互联网金融提供了越来越多的金融服务，尤其是近年来，互联网金融的发展改变了传统的金融业务模式，越来越多的第三方支付平台，网络信贷，网络租赁等业务的开展为客户提供了个性化的选择。 三、互联网对中国商业银行的影响 （一）对商业银行资产的影响 互联网金融对中国商业银行资产的影响主要体现在通过互联网信息融资平台的融资类业务， 例如 P2P 借贷， 实现传统商业银行的融资类业务分流。而商业贷款是中国商业银行资产运行和经济指标增长的重要手段， 能够为银行资本运行带来营业性收入， 并且也是其经营运行典型模式。如果互联网融资贷款业务能获得进一步扩大， 并且实现贷款价格定价权， 这无疑将会有
5、效减少商业银行贷款额度和资产利润值。 （二）对商业银行负债的影响 互联网金融对中国商业银行负债影响主要表现在银行存款额度流失，而商业银行存款是其获取商业融资贷款资本的主要来源。如果互联网金融平台使得中国商业银行存款率下降或直接影响到商业银行现有存款利率值，将会直接对中国商业银行负债产生冲击效应。 （三）对商业银行利润的影响 互联网金融对商业银行利润影响主要表现在银行佣金和手续费上，而互联网金融第三方平台影响商业银行的主要就是手续费，包括银行卡转账、 支付和代理等费用，同时通过互联网便捷理财功能， 对于商业银行理财性收入产生影响， 逐步开始作用于以银行和保险为资本升值的传统性渠道。其影响主要体现
6、在以下两方面：一是互联网金融第三方支付性平台， 能够直接减少商业银行的手续费收益。二是互联网金融第三方理财支付平台依据自身优势， 不断扩展和宣传理财及保险等产品， 并且比银行理财门槛更低，使得传统商业银行理财和保险费用市场份额降低， 同时相对于 0.5% 1%基金式理财管理费用而言，商业银行通过互联网金融第三方平台的收入降低到 0.2% 0.5%，由此造成银行结算费用不能抵消客户流失所带来利润下降。 四、互联网金融冲击下中国商业银行可持续发展对策 （一）商业银行可持续发展的宏观战略 一是创新理念。商业银行要改变传统的稳健理念，把支付便捷和惠民利益放在商业银行战略发展层面，同时积极借鉴互联网营销
7、思维模式，将互联网信息保存、提取和挖掘技术构成一体， 关注用户体验，实现内部组织结构优化及业务和服务创新，从而更好地适应互联网金融营销模式。二是加大信息技术应用力度。随着互联网用户规模的不断增加，互联网企业拥有更多的优质客户信息资源已成为互联网金融业务产品设计的重要依据，而互联网创新技术的使用， 使金融业务与客户需求实现更为明确，因此中国商业银行应更加强调互联网信息技术投入力度，通过数据处理， 构建出更加科学、合理的金融业务运行体系， 实现自身核心竞争力提升，并以此为着眼点，发展电子银行等，实现传统银行业务与互联网金融的有效融合，为用户提供更加有效和性价比更高的金融服务。 （二）商业银行可持续
8、发展的微观策略 一是商业银行在创新理念指导下，在已有客户群基础上，利用互联网信息技术平台和互联网金融业务形态， 丰富自身营销模式和经营手段。二是开展小额度批量贷款业务。商业银行可以通过互联网数据挖掘技术，选择出优势客户，进行科学、合理化批量小额度放贷， 构建商业银行与小微企业稳定的商业网贷关系。三是构建商业银行大众理财平台。目前， 中国商业银行大多关注大客户理财而忽略小客户，应注重客户体验，优化银行理财产品设计， 满足不同层次客户的需求， 实现理财产品竞争力的提升。 五、结论 传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。传统商业银行在资金实力和社会认知度上都比互联网金融企业更具优势，同时其诚信度也更高。传统商业银行除提供存贷业务、财富存管业务和为支付结算提供媒介外，还为社会提供流动性保险，支持正常经济活动。面对来势汹汹的互联网金融，传统商业银行应该积极与互联网金融企业寻求合作，密切关注其动向，转变发展观念，调整战略发展方向。商业银行可以利用互联网的大数据等优势，深度整合互联网与自身业务，同时提升服务水平，拓展业务渠道，获得新发展。
