1、商业银行应对第三方支付平台对策研究【摘要】本文以支付宝为例，详细的阐述了第三方支付平台的发展现状以及第三方支付平台的发展前景以及发展方向，并对第三方支付平台可能对传统银行所产生的影响加以论述。 【关键词】电子商务；第三方支付；安全；发展 一、第三方支付平台对商业银行的冲击以支付宝为例 （一）挤占银行的结算、代理收付等中间业务 针对商业银行的“存款、贷款、支付结算”三大传统业务，电子商务企业最早是通过第三方支付撼动银行地位，从支付结算领域切入银行业务。支付宝在 2003 年上线时，主要是为支持淘宝网的发展；随着账户数量和交易量增加，2004 年底才从淘宝网分拆成为独立的第三方支付企业。随着居民消
2、费意识的变化，电子商务日益发展壮大，第三方支付市场也飞速增长。艾瑞咨询的研究报告显示，2013 年第二季度中国网购市场交易规模环比增长 24%至 4371.3 亿元，同期，互联网支付市场交易规模也环比增长 10%至 1.12 万亿元。与此同时，央行在 2010 年 6 月发布的非金融机构支付服务管理办法给了第三方支付合法的“身份” ，并定义了业务范畴，主要包含互联网支付、预付 卡发行与受理、银行卡收单三大块业务。艾瑞咨询分析师谢春称，自“第三方支付”这个词诞生起，关于第三方支付与银行到底是合作关系还是竞争关系的争论就从未停止。随着银行贷款业务利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行
3、盈利来源中的重要性日益显现。然而，第三方支付通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐，在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位，挤压了银行网上支付的发展空间。此外，用户注册第三方支付账户后，无需再注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，第三方支付对银行的网上银行中间业务收入形成替代效应。 （二）影响网上银行业务 第三方支付在业务与技术方面创新能力出众。第三方支付本身就是互联网浪潮下在线支付模式创新的成果，创新是其竞争力源泉。第三方支付业务、技术创新可谓是硕果累累，如支付宝和财付通提出的卡通支付和一点通业务，通过绑定银行卡和第三方支付账号，客户只
4、需使用支付宝或财付通的交易密码就可以完成支付服务，网络交易的过程更加顺畅，支付流程大大简化，客户使用体验极大提高。相比之下银行网上银行创新则显得步履蹒跚，甚至是亦步亦趋地模仿。 第三方支付提供担保功能，有效满足了网络购物的担保需求。由于网络购物不是面对面的交易，如何有效保障买卖双方仍然享受到等同或接近面对面交易时的利益成为交易成功的关键。使用第三方支付是在线上交易双方达成一致的交易条件后，买方首先将交易款项支付给第三方支付平台，第三方收到款项后通知卖方按照约定条件发货，买方收到货物并核对无误后通知第三方将货款支付给买方，完成交易流程。交易过程中交易款项由独立的第三方支付保管，形成对买卖双方的有
5、效约束，以此来保证交易对象符合约定条件。而网上银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证16。 （三）冲击了银行的基金代销业务 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近 200 亿的市场。第三方支付平台正加大基金代销业务，银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐步打破18。 二、商业银行应对的对策与建议
6、（一）双方在支付市场上进行细分 由于不同支付宝支付企业的运营模式存在差异，导致了用户在选择支付宝支付方式的过程中缺乏合理的判断依据，不能准确的选择最适合的支付宝支付企业，以致与支付宝支付资源未能完全得到合理有效的运用。 商业银行应借鉴支付宝支付平台的成功经验，开发个性化的增值功能，增强电子商务流的运转效率，提高共同效益。要结合市场需求，提高电子产品的功能性，以支付宝支付的便捷性抓住新客户；要着重学习不同行业中电子商务应用特点，取其精华，应用于自身的业务，不断扩大自身的业务范围，努力为不同的行业。 （二）银行依托第三平台客户群 目前，我国商业银行的网上银行产品服务停滞不前、缺乏创新的发展现状与支
7、付宝支付企业迅猛发展的局面形成了鲜明的对比。这也充分证明，只有将资金流、信息 流、物流成功整合于同一电子商务平台上的网络金融才是电子商务活动的核心。未来，商业银行必须适应金融服务的信息化趋势，改变现有的服务模式，学习支付宝 支付企业利用成熟的风险定价模型完成向互联网金融业务的创新。特别是要尽快着手考虑众多对公客户的 B2B 金融解决方案。 （三）提高风险管理水平 银行应在原有的网上银行业务基础上，充分发挥安全性高、信誉好、用户认可率高、资金和技术实力强等优势，积极为个人客户提供理财咨询、现金管理和各种安全便利的支付服务，重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类业务，如信用证业务、担保类业务，充分利用央行最新推出的“第一代网上支付跨行清算系统” （俗称“超级网银” ）打造一站式网上银行管理新平台，这对银行提升电子客户体验、扩大客户群体、增强客户黏性、探索高效零售业务发展道路都具有重要战略意义。 参考文献 1杨琦峰，冯彬，杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建J.当代经济，2012. 2马克强.信用卡套现？洗钱？资金沉淀？支付宝陷入“三宗罪”漩涡支付宝回应质疑：我们是健康安全的N.市场导报，2013. 3马刚，李洪心.电子商务支付与结算M.大连：东北财经大学出版社，2014.
