1、1新型城镇化进程中邮储银行面临的机遇与挑战提要 新型城镇化的快速推进离不开金融体系的有力支撑，同时对金融服务提出了更高的要求。面对新型城镇化带来的机遇与挑战，作为践行普惠金融的邮储银行，应充分发挥覆盖城乡的网络优势和品牌优势，借助新型城镇化进程中金融需求的变革，探索和尝试结构调整和产品创新，积极支持新型城镇化建设，帮助中小企业和农户提高融资能力。关键词：新型城镇化；邮储银行；机遇；挑战；发展建议 基金项目：2015 年度河北省社会科学发展研究课题：“新常态下邮储银行支持河北省新型城镇化建设研究” （项目编号：2015030216） ；项目主持人：唐敏 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日
2、期：2016 年 10 月 13 日 新型城镇化是实现大中小城市、小城镇和新型农村社区协调发展与互促共进，基本特征是城乡统筹一体、节约集约、产城互动、和谐发展、生态宜居。新型城镇化注重的是城镇化发展质量，追求适度和健康的发展，以改善投资环境和提升人居环境质量。新型城镇化进程中新城区建设、居民动迁安置、道路建设、生活配套基础设施建设、园区开发及产业升级改造、公共服务水平提升、信息化建设等都需要大量的信贷支持。成立于 2007 年的邮储银行，现拥有实体网点 4 万余个，覆盖全国 98%的2县域，助农取款点 15 万个、自助设备 10 万多台，是我国网点最多、覆盖面最广的商业银行。面对新型城镇化带来
3、的机遇，邮储银行应结合自身的优势与定位，积极在新型城镇化过程中开始全新的探索与尝试。 一、我国新型城镇化现状及发展规划 1978 年到 2015 年，我国城镇人口从 1.72 亿人增加到 7.7 亿人，常住人口城镇化率从 17.92%提升至 56.1%，城市数量从 193 个增加至 653个，城市建成区面积由 1981 年的 0.7 万平方公里增加至 2015 年的 4.9万平方公里。 “十二五”期间，我国城镇化率年均增长 1.23 个百分点，城镇人口每年增加 2，000 万。截至 2015 年底，我国有智慧城市 386 个，其中，省级和副省级城市全部建成智慧城市，地级市有 74%建成智慧城市
4、，县级城市有 32%建成智慧城市。城镇化发展自改革开放以来实现了量质跃升，但与美国 90%、韩国 80%、发达国家整体 70%以上的城镇化率相比，我国的城镇化水平仍然较低，仍处于世界城镇化发展普遍规律 30%70%城镇化率的快速发展区间。当前，我国已进入全面建成小康社会的决定性阶段，正处于经济转型升级、加快推进社会主义现代化的重要时期，也处于城镇化深入发展的关键时期。2016 年，要重点抓好农业转移人口市民化、城镇保障性安居工程建设、房地产市场平稳健康发展、城市规划建设管理几项工作，计划改造开工棚户区 600 万套、农村危房 314 万户。 “十三五”规划纲要提出，2020 年我国常住人口城镇
5、化率和户籍人口城镇化率要分别达到 60%和 45%，户籍人口城镇化率与常住人口城镇化率缩小 2 个百分点左右的差距，完成“三个 1 亿人（1 亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户；1 亿人居住的棚户区和城中村改造；1 亿人3在中西部地区就近城镇化） ”城镇化。 二、邮储银行支持新型城镇化现状 邮储银行成立 8 年多来，累计发放小微企业贷款超过 2.4 万亿元，惠及 1，200 万户小微企业，截至 2015 年底，小微企业贷款同比增长17.6%，余额 6，552 亿元，涉农贷款同比增长 26.7%，余额 7，479 亿元，个人住房贷款约占全行个人贷款总额的 47%，余额超过 5，700 亿
6、元。 （一）基础设施建设方面。2015 年，邮储银行联合中国中冶集团设立了国内首只“综合管廊产业投资基金” ，强有力地支持了城市综合管廊建设。与昆明市政府等共同发起设立的国内首只以“供给侧改革、去库存、促进房地产市场平稳健康发展”为主题的产业基金，采用“以购代建”的全新业务模式，创新解决了房地产去库存和民生保障住房供应问题。目前，邮储银行已与 15 个省级政府达成产业基金合作意向，相继参与了中国政企合作基金、西藏开发投资产业基金、湖北长江经济带产业基金、江西铁路投资产业基金、甘肃公路交通产业基金、湖南省铁路投资基金等一系列重大产业基金项目。还分别参与投资了浙江、安徽、山东、河南等多个省市的棚户
7、区改造项目。除此之外，邮储银行还是国内银行业探路 PPP 模式的“先锋军” ，以 PPP 方式积极参与了一系列重大民生工程投资。 （二）消费金融服务方面。2014 年，邮储银行创新采取延迟变更抵押权登记的操作方式成功发行了金额 68.14 亿元的个人住房贷款支持证券产品。积极研发助保贷业务，积极发展个人留学贷款，推出商业助学贷款“优学贷” ，推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，借力4“互联网+”开发了网贷通、卡贷通等功能，使广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，开发了“手提贷”产品，对优质房贷客户推出了“优家贷” ，对分布式光伏发电在农村地区推广提供融资保障，推出了“家庭屋顶光伏
8、发电信用消费贷款” 。2015 年 11 月 20 日，邮储银行发起成立的中邮消费金融公司正式开业，与银行形成互补，错位经营，联动发展，启动“幸福？加邮”社区行活动，联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。 （三）小微企业金融服务方面。一是通过对产业集群和商圈的统一规划，建设特色支行，服务区域特色经济。二是积极推进政银合作，与农业部、团中央、各级地方政府、科协、中关村管委会等签署战略合作协议，主动对接各级政府牵头设立的助保金、产业发展基金、风险补偿金，通过推出政策性担保、政府增信、政府直补、政府推荐等政银合作模式增强小微企业的获贷能力；通过对接国家贴息、补贴政策降低小微企业的融资成本
9、。三是整合结算、信贷、理财、财务顾问等业务以满足小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，如为初创型小微企业提供基于其纳税信息、流水信息的融资支持；为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务；为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择等。四是依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据，构建基于交易数据的信用模型，结合“O2O”作业模式，推出小微企业商乐贷。五是连续 6 年举办创富大赛系列活动，为小微企业打造创富综合服务平台。 （四） “三农”金融服务方面。目前，邮储银行有传统的土地、房产抵押贷款（是指可以拥有符合要求的各类住宅、商铺、厂5房、土地使用权等抵押物为担保获得贷款） ；创
10、新类的抵、质押贷款（包括土地经营权抵押、集体土地房产抵押、冷库抵押、水域滩涂养殖权抵押、农机设备抵押、渔船抵押、农作物（果品）仓单质押、林权质押、知识产权质押等） ；合作、担保类的贷款（是邮储与保险公司、政府部门、涉农担保公司等合作，推出的担保贷款、助保贷、农机购置补贴贷款、青年创业小额贷款、再就业贴息贷款、保证保险贷款等） ；信用类和弱担保类贷款（是对信用状况良好的农户和涉农企业可以提供一定额度以内、不需担保的信用贷款和联保贷款，对种养殖业等行业比较集中的区域客户可以提供缴纳部分保证金的互惠贷等产品）等四类涉农信贷产品。还针对新型农业经营主体推出了家庭农场（专业大户）贷款、农业合作社和农业产
11、业化龙头企业贷款。2016 年 9 月 8 日，邮储银行成立三农金融事业部统领全行“三农”金融业务，将借助互联网、大数据、移动通信等先进技术，加大产品研发、队伍打造、网络建设、服务升级等的力度，以为农户、小微企业、新型农业经营主体和农业龙头企业等提供更优质的服务。 三、新型城镇化进程中邮储银行面临的机遇 （一）新型城镇化进程中的基础设施建设给邮储银行带来的机遇。基础设施建设一般周期长、资金占用额大，单纯依靠财政资金很难支撑项目建设，邮储银行庞大的资金优势正好可以介入到新型城镇化进程中的交通基础设施建设、保障房建设、棚户区改造、公共教育和医疗等与市民息息相关的公共支出建设中。据有关机构测算，到
12、2020 年按照两万人的小城镇规模，基础设施建设人均约需一万元，如果按照 70%80%城6镇化率计算，我国城镇基础设施投资空间很大。房地产建设产生的基础设施建设、贷款业务产生的信贷需求，都需要银行大量资金的支持，邮储银行可以通过为公共服务设施建设和基础设施项目提供资金信贷以达到双赢。 （二）新型城镇化进程中的消费金融给邮储银行带来的机遇。一是随着农业转移人口的市民化，会有更多农民通过转移就业提高收入，使得城镇消费群体不断扩大、消费结构不断升级、消费潜力不断释放；二是迁居城镇的居民原住房拆迁、补偿、购买新房等需要金融支持；三是随着生活方式的变迁和生活水平的提高，将极大地提升城镇新增人口对交通通讯
13、、餐饮食品、教育文化娱乐、医疗保健等大消费行业的购买需求。同时，其生活习惯和消费意识也会发生变化，金融服务需求的增强将促使银行消费业务的增加；四是新型城镇化改革将有力地推动中等收入群体的崛起，从而刺激城乡消费居民更多的金融需求。伴随新型城镇化进程中居民消费的崛起和升级，邮储银行的消费贷款收入将保持强劲增长。 （三）新型城镇化进程中小微企业发展给邮储银行带来的机遇。在农村，乡镇企业尤其是个体私营企业发展生产、扩大经营的资金需求较大、较迫切，需要大量的信贷支持。邮储银行可以凭借自身的先天优势，充分把握新农村建设的政策导向，拓展业务空间，将资金投向符合国家产业政策调整需要的行业。随着新型城镇化建设的
14、不断推进，邮储银行还可以抓住政府和有关部门招商引资的机会，吸收这些资金为邮储银行的存款，以扩大邮储银行的资金来源。在城市，市民化的前提是农业转7移人口能就业，而小微企业是就业的主力军，受益于小微企业发展所衍生的大量小额信贷需求，邮储银行的小额信贷业务收入增长潜力巨大。 （四）新型城镇化进程中“三农”发展给邮储银行带来的机遇。新型城镇化建设与农业现代化相辅相成、互促共进。随着家庭农场、专业大户、农业产业化龙头企业、科技型农业企业、农业合作社等新型农业经营主体不断增多，其提出的金融服务需求也不断增多。据农业部消息，未来 35 年将培育年销售收入超过 100 亿元的龙头企业 100 家，创建国家农业
15、产业化示范基地 500 个，这对定位于服务“三农”的邮储银行来说，将是巨大的机遇。 四、新型城镇化进程中邮储银行面临的挑战 （一）内控制度不完善。一方面邮储银行实行的“自营+代理”经营模式，这种经营模式虽然可以将邮储银行的服务延伸到城乡最后一公里，但同时它也存在一定的弊端，在业务和人员归属上，由于代理网点归属邮政企业，加大了人员管理的难度，相关业务发展与绩效的评估与考核等制度无法切实执行，导致隐患丛生；另一方面邮储银行虽在香港上市了，但企业运行体制机制与现代企业制度要求还有一定差距，管理的精细化水平不高，运行效率有待进一步提升。 （二）市场竞争出现新动向。一方面邮储银行面临来自同业的激烈竞争；
16、另一方面由于经济下行、利率市场化、人民币国际化、金融脱媒的冲击，邮储银行亟须转变传统的重资产、重资本的盈利模式，其利率定价机制、风险管理等方面都需要做出相应调整。金融脱媒给邮储银行传统的存、贷、汇业务总量和结构都造成了负面影响，对其优质客户产8生冲击。优质的大中企业客户可以通过资本市场获得融资，对银行贷款的依赖度逐渐减少，而优质的中小企业是各商业银行争夺的重点客户。并且金融脱媒对邮储银行的风险管理能力提出了更高要求，信用风险与市场风险交织，加大了管理难度。 （三）创新能力不够。邮储银行现有的产品数量和功能较为单一和有限，无法满足客户日益增长的个性化、差异化金融需求，同时市场营销体系不健全，营销
17、意识较淡薄，售后服务方面不到位，金融业务电子化、网络化建设还需持续推进，中间业务经营范围较狭窄，从业人员整体素质与成熟的股份制商业银行相比还有一段差距。 五、邮储银行发展建议 （一）完善内部治理。首先，要理清代理网点中邮政企业和邮储银行的物质资源的产权归属，与邮政企业签订权利范围更加清晰，相关费用更加明确的合同，在人力物力上逐步摆脱邮政企业对邮储银行的掣肘；其次，邮储银行可以在代理网点的员工退休后，自行招聘金融类的毕业生以逐步替代属于邮政企业编制的员工；最后，邮储银行应结合自身实际情况，按照现代商业银行的发展要求，建立有效的决策、执行和风险管理机制，完善公司治理体系。 （二）转变发展方式。一是
18、要从以往的只注重经营产品向注重经营产品和渠道平台转变，加大线上线下渠道资源整合力度，结合自身客户群、业务发展需要等特有因素，对机构网点类型进行一个全面、整体的规划，建立一个包括旗舰店、综合性网点、专业产品网点、社区理财中心、大众便捷网点等在内的差异化网点业态体系；二是通过主动负债拓宽资金来源，加快资产业务结构调整，9促进“大同业、大资管”转型升级；三是继续加强与各级政府部门合作，承接政府重大战略任务和公共服务项目，推进与其他企事业单位和产业链上下游企业合作；四是积极关注和发展农村新型农业组织，通过农业产业链金融以点带线、以点带面，重点支持农业龙头企业，农产品加工业转型升级，注重支持低碳和循环经
19、济，提高绿色信贷的发放比例；五是紧跟移动互联网和移动终端技术发展，抓住智慧城市建设机遇，积极推进移动银行产品研发，加大移动支付应用创新，逐步形成移动支付产品线。通过运用移动互联网、智能终端、电子商务、云计算等现代信息科技，达到金融 IC 卡、网上银行、移动支付、二维码应用等新兴领域的超常规发展。 （三）创新金融产品。围绕基础设施建设、消费金融、小微企业、三农，分门别类推出系列信贷产品。基础设施建设方面，研究针对承担新型城镇化建设职能借款主体的产品创新，扩大抵质押担保方式，积极探索多元化融资。消费金融方面，研究消费者个性需求，利用地缘人缘优势与新技术的结合完善客户画像，为其提供定制化的消费金融服
20、务。小微企业方面，主动深入村镇向小微企业经营者推介贷款产品，结合地方政策，根据产业特征探索扶贫责任人担保和扶贫资金模式。三农方面，围绕农业产业链中的农民、农场、加工企业、专业合作社等不同分工主体发展供应链金融，探索农业供应链金融产品创新，关注国家土地征用制度改革，探索农地金融的运作模式和发展途径。 （四）提升服务质量。坚持“以客户为中心”的经营理念，个人金融部和公司业务部应加大联动营销，积极把握客户需求，建立信息共享10机制，通过团队合作加大交叉营销力度，在物理网点、电话银行、网络银行等渠道实现产品的交叉销售，打造一站式服务。将现有的银行卡、贷款、保险、基金、理财、电子银行业务等产品进行组合营
21、销。重点支持产业聚集区、城乡结合部、集贸市场、专业市场等区域，梳理和完善城镇化建设信贷产品，结合不同类型的城镇化特点和需求，为客户量身定制“一揽子”综合金融服务方案，注重发掘居民多元化资产配置需求，推出个人特色金融服务。建立项目信息库，关注衍生金融服务需求，组织专人开展“一对一”跟踪营销。 （五）加强风险管控。根据各地城镇化建设的不同情况，有针对性地甄别信贷对象，找准信贷支持的切入点，严禁介入建设规模不合理、房地产造城、产业空心化等城镇化建设，注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务，确保贷款投向合理、风险可控。严格落实贷款审查制度，增强贷后管理能力，规范贷款抵押担保手续，丰富第二还款来源，创新使用应收账款质押、收益权质押、股权质押、签订三方资金监管协议等方式，规避产能过剩行业和创新金融产品过程中所蕴含的潜在风险。 主要参考文献： 1杜金.新型城镇化：银行业迎来新一轮机遇和挑战.金融时报，2012.12.31. 2陈雨露.中国新型城镇化建设中的金融支持.经济研究，2013.2. 3刘郡.新型城镇化的金融创新.中国金融，2013.18. 4高建纲.新型城镇化给商业带来的机遇与挑战.甘肃金融，2014.6.
