1、沧州市金融支持小微企业信贷政策效果分析摘要：2011 年 10 月 12 日，国务院常务会议出台扶持小微企业的“国九条”政策，给小微企业发展创造了更为有利的政策环境。为有效贯彻落实国务院扶持小微企业发展的新政，一年来，沧州市金融机构结合区域特色。开展信贷产品创新，加大对小微企业的信贷投入，小微型企业融资状况得到了一定程度改善。 关键词：小微企业：信贷政策：民生金融 中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）01-0077-03 一、基本情况 2012 年以来。沧州辖区金融机构不断创新金融产品、加大对小微企业的信贷投入。至 2012 年 10 月末，全辖各
2、项贷款余额 11878761 万元，其中：小微企业贷款余额 3199460 万元，占比 14.1%。累计支持小微企业11473 家。 （附表 1） 二、金融支持小微企业政策以及成效 （一）搭建担保平台，破解抵押约束 1.创新企业集群内小企业联保方式。2012 年，沧州工行对符合规定条件及管理要求的产业集群（专业市场）小微企业客户，组成联保小组，为联保主体中的成员撮合连带责任保证担保。至目前，工行已对盐山、孟村、泊头、东光、河间、黄骅等 16 个特色产业基地及为华北油田、黄骅港等大企业、大项目提供配套服务的小企业客户群体发放了企业联保贷款。小企业联保贷款的开展，有效解决了部分不能提供房地产担保的
3、优质小微企业客户的融资需求。 2.创新棉包、仓单和应收账款质押方式。沧州市是河北省棉花主要产区，年总产量（皮棉）在 15 万吨左右，但因棉花交易市场不健全，造成棉花大量积压，导致棉农售棉难和棉花收购加工企业流动资金周转困难。针对这种现象，沧州市吴桥、东光等县联社，顺应市场需求，以客户为中心，在充分调查研究的基础上，尝试开办了新的金融服务品种一棉包仓单质押贷款。仓单质押贷款业务的开办及推广，突破了企业因无有效资产抵押办理贷款难的瓶颈，有效地解决了棉花购销加工企业临时性资金需求的难题。 3.开办“国内保理”业务。针对小微企业客户因所属房地产未办理权属证明，且不能提供其他合法有效的担保，不能获取银行
4、贷款的情况。沧州工商银行通过“国内保理”等一些系列贸易融资产品，为缺乏充足合格抵押物的小微企业群体客户解决“求贷无门”难题。其做法是小微企业将销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工行，由工行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 “国内保理”业务切实解决了小微企业的燃眉之急，缓解了企业的资金压力。 （二）开展金融产品和服务方式创新 为突破小微企业融资瓶颈，各金融机构立足实际，开拓创新，设计开发了一系列具有地方特色的金融创新产品和典型做法。如：沧州银行针对辖区小微企业推出了旨在解决小微企业无抵押担保、融资较难的“联贷通”业务，针对华北、任丘购物商城等大型
5、商场商户推出了“商贷通” 、 “租贷通”业务：针对黄骅、盐山等大宗物品需求量较大的行业推出了“货易贷” ；针对短期用款急迫的小微企业推出了“短贷通”业务；针对肃宁皮毛市场推出了“裘易贷”业务等。沧州市联社对已经落实担保条件的小型微型企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”政策，同时建立企业信息档案，按企业所需贷款的种类，提前收集资料，进行评级授信。一旦企业有资金需求。及时补充完善，缩短了贷款发放时间。工商银行所辖县支行开办了小微企业网货通业务，即在获得银行授信金额范围内，企业可利用计算机网络自助获得贷款、自助归还贷款，即使是夜间签订合同需要资金，也可自助办理，资金迅速到账。建设银
6、行根据信贷业务风险特点将小微企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务。并创立专门服务小微企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程，开通了小微企业绿色通道，保证小微企业“短、频、急”的信贷需要。 （三）实施利率优惠政策 为减轻小微企业融资成本，各金融机构在利率定价上综合考虑企业经营情况、贷款担保方式、企业承受能力、国家政策要求、同业竞争力度等因素来设定利率水平。目前沧州银行小微企业贷款平均利率为7.25%，并且不收取除利息之外的财务顾问费等其它费用。沧州市农信社小微企业平均贷款执行利率为 9.17%，比年初下降了 0.82 个百分点。 （四）在贷款规模上给予
7、特殊政策 如：中国银行对于授信总量 500 万元以下的有足额抵押的贷款企业，可享受快速审批绿色通道，3 日内即可实现放款。建设银行在信贷规模上做到存量调整和结构优化相结合，优先满足小微企业融资需求，做到随到随批、随批随贷，不受规模限制。 三、存在的问题及原因分析 在金融机构信贷政策扶持下，沧州市小微企业融资现状有所改善，2012 年 10 月末小微企业贷款余额 3199460 万元。较年初增加 395133 万元，增速 14.1%，与全部贷款增速基本持平。占全部贷款的比重为26.9%，较年初增加 0.2 个百分点。小微型企业贷款增量虽然增加，但其占全部贷款的比重不高，且增速较慢。由于生产经营所
8、需资金不能得到满足，极大地制约了小微企业快速发展和做大做强。 （一）企业自身问题 一是小微企业生产经营规模普遍偏小，资信状况不太明朗，财务管理不太规范。使得银行无法了解企业财务真实状况。无法确定合理的授信额度。二是小微企业规模小，发展模式粗放，经营不稳定。企业产品大多低附加值，缺乏自主品牌和核心技术，企业经营抵御市场风险的能力差。同时企业机械设备陈旧落后，技术含量低，变现率低，又没有其他有效的担保抵押，很难提供符合银行贷款的条件，增加了银行信贷风险。三是小微企业类型多，资金需求具有批量小、频率高的特点，加大了融资的复杂性、增加了融资的单位成本和代价。 （二）银行方面的原因 首先表现为银企信息不
9、对称。银行作为资金的提供者并不参与企业日常经营活动。与资金使用者之间存在着信息滞后的矛盾。在面临信用风险方面，银行更愿意选择信用度高、经营规范的大、中型企业。其次，从经济利益出发，给小微企业贷款，无论从规模上、使用期限上还是管理上都无法同大、中企业相比。再次，从商业银行上级行考核指标来看，为减少银行不良资产，实行贷款抵押、担保制度，原则上不发放信用贷款，使得小微企业贷款难度加剧。 （三）政府方面的因素 一是政府扶持小微企业的信贷配套政策操作性不强。出现信贷风险后，政府没有相关的税收返还、风险补偿等配套政策，仍由银行自行买单。影响了银行放贷的积极性。二是小微企业贷款担保机制不健全。目前，部分县市
10、还未建立企业贷款担保机构，缺乏相应的担保补偿机制。三是对金融生态环境建设的认识不到位，对企业诚信缺失现没有追究措施。 四、相关建议 （一）发挥政府主导作用和服务功能，建立健全保障机制 一是制定小微企业发展规划，依托现有规模企业，加大政策倾斜力度，支持小微企业通过产品、技术联盟的形式，形成一定数量和规模的小微企业产业集群。提高市场竞争力。二是加大政府对银行业金融机构支持小微企业的奖励力度，鼓励将信贷资金投入小微企业。三是建立小微企业融资担保体系，政府应积极鼓励创办贷款担保公司，放大贷款倍数，提高担保能力。解决小微企业担保难。四是要积极开展行之有效的银企对接活动，搭建银企合作交流平台，促进银企沟通
11、和项目资金对接，增加信贷投放，实现银企双赢。五是推进企业信用体系建设，建立企业失信惩戒机制+综合运用法律、经济、舆论监督等手段在全社会形成激励守信和惩戒失信的机制，营造良好的信用环境。 （二）金融机构创新信贷产品，加大信贷支持小微企业的力度 金融机构要从县域小微企业发展现状出发。灵活把握信贷政策。兼顾县域经济环境、企业发展和银行的利益。推动小微企业发展。要在企业信用等级评定上，着重研究直接反映企业生产经营状况的非财务信息，科学评定企业信用等级。在创新信贷产品上，着重解决小微企业贷款抵押担保难的问题，放低贷款门槛。对资质较好的、发展前景较佳、产品有市场以及企业经营者信誉好的小微企业适度发放信用贷
12、款。要研究创新贷款产品和发放方式，采取“一产业一策、一企一策”的办法。 （三）人民银行要加强“窗口指导” ，有效传导稳健货币政策 制定支持小微企业发展的指导意见，引导银行业金融机构进一步改进和完善小微企业金融服务，有效降低小微企业的融资成本，减轻负担，努力缓解小微企业贷款难、贷款贵的问题。 （四）小微企业要加强经营管理，努力提高自身融资能力 小微企业要更新经营思想和经营观念，把技术创新放在企业发展的战略高度来认识，彻底改变“家族式”管理模式。通过调入、聘用、兼职、咨询、科研和技术合作、技术入股等方式吸引高层次人才，推进企业技术创新。创立自主品牌，提高市场竞争能力，提高企业经济效益和融资能力。要加强企业财务管理，确保财务信息真实。同时要坚持诚信为本，树立诚实守信的良好形象，赢得银行的信任和支持。 （责任编辑 王彬）
