1、我国小微企业发展问题与信贷支持研究【摘要】小微企业是指小型、微型企业以及一些家庭作坊式的小规模企业，这些企业在我国国民经济发展中起着基础性作用，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局。然而在新的经济形势下，我国的小微企业存在诸多问题，这些都不利于我国小微企业竞争力的提高和规模的扩大。本文通过结合我国小微企业发展的特点和实际情况，对制约其发展的资金信贷模式的构建提出一些针对性的措施，希望能对我国小微企业的健康发展提供一点借鉴意义和指导作用。 【关键词】小微企业 发展问题 信贷支持 一、小微企业的界定和特点 （一）小微企业概念界定 小微企业，顾名思义，是指小型、微型企业以及一些家庭作坊式的小规
2、模企业的总称，这一概念首先是由郎咸平教授提出的，小微企业的分类主要根据企业规模，员工人数及资产多少来划分，实际情况因不同国家和地区特点而有所差异，同一地区也会因为有所不同，以中小企业划型标准规定为例，农林等行业以利润收入 50 万和 500 万为标准分为小型和微型企业，而第三产业诸如餐饮服务业则以员工数 10 人和利润收入 100 万元为标准分为小型企业和微型企业，之所以要将小微企业这一概念单独提出是因为小微企业有着自身独特的特点，将其单独划出能使政府有针对性的制定相关政策，因地因时制宜为小微企业的发展提供良好的政策环境和资金支持。 （二）我国小微企业的特点 由于不同国家和地区对小微企业的分类
3、标准不一致，就我国而言，小微企业有以下一些特点：我国小微企业的数量大，在经济发展的转型时期，小微企业仍然有相当大的基数，在中小企业中占了很大一部分，各行各业，不论是在生产端还是在销售端，小微企业都有很大市场；我国小微企业的生产规模普遍不大，产业链比较单一，只有在特定地区才有固定的市场份额，有着很强的地域性；从分布地区来看，小微企业集中分布在东南沿海地区和长三角地区，中西部地区则分布比较分散，且数量不多；从企业规模来看，我国小微企业的员工数量较少，基础设施简单，企业的经济基础薄弱，而且利润空间比较小，资金补充能力不够，这就导致生产缺乏持续性和稳定性，只能进行简单再生产，企业扩大再生产阻力重重，除
4、此之外，我国小微企业应对风险的能力比较弱，虽然企业基数大，但是这些企业的生命周期比较短，常常因为资金来源不足而导致企业关门或者倒闭。 二、我国小微企业发展现状及困境成因分析 在我国城市经济改革发展的初期，各种物资产品比较缺乏，小微企业的发展适应了当时的需要；随着我国沿海地区逐步开放和改革，资金，劳动力，市场需求都不同程度的刺激了经济的发展，这就形成了我国小微企业大量集中在沿海的格局。可以说，我国小微企业发展的格局在 90年代中期就已经奠定，经过几十年的发展历程，我国小微企业在保障和改善民生方面起着巨大作用，对整个国民经济发展来说，小微企业起着基础性的作用。总的来说，虽然我国小微企业发展已经形成
5、了相当的规模，取得了一定的成就，但是在进入 21 世纪后，面临着日益复杂的国际和国内经济形势，我国小微企业的发展也存在不少问题。从大的方面来说，近些年，我国经济发展速度快的同时，劳动力和土地成本日益增加，人民币在国际经济浪潮下不断升值，原来一些适应我国小微企业发展的有利因素已经不复存在，无论是内需还是外贸，我国小微企业发展速度明显放缓，尤其是 2008 年金融危机过后，不少小微企业发展出现了停滞现象，还有大批以外需为导向的企业甚至出现了负增长和倒闭现象。虽然政府在金融危机之后加大了对小微企业的扶持力度，在加快我国小微企业转型发面下了不少功夫，但想要恢复小微企业健康发展还需时日。 我国小微企业在
6、近几年发展存在很大压力，这是一个不争的事实，究其原因有以下几个方面： （一）企业发展模式单一，缺乏创新 前面已经谈到过我国小微企业普遍规模比较小，利润空间不大，这些企业在经营管理和经验等方面还不顾成熟，由于发展比较灵活，许多企业发展逐利性很强，受市场影响很大，发展比较盲目，没有精力集中在自己的行业深入发展，造成的结果就是缺乏核心竞争力；小微企业由于启动资金不大，容易开工，实力小，所以大多数小微企业不愿意花大成本去进行创新，缺乏长远发展的眼光和目标，比如在浙江义乌许多小微企业仅仅只做一些低层次的生产，产业链处于低端，缺乏深加工和创新意识。 （二）管理混乱，人才短缺 我国小微企业有许多都是一些小作
7、坊式的，虽然具备了企业的结构框架，但是在日常管理中经常存在随意性，缺乏民主，管理粗放；很明显，这样一些企业是很难吸引和留住人才的，因为它无法为企业人才提供一些户口和子女就学等后备问题，这是一个恶性循环，这点急需改变。（三）外在因素的影响 外在因素除了体现在近些年劳动力和土地成本的上涨，人民币的升值问题，内需和外需都出现不小的阻力外，在政策制度方面，我国小微企业也面临着“先天”的不足，由于种种原因，我国小微企业的赋税负担比较重，虽然国家已经出台了一些针对小微企业的减税政策，但到2011 年低，我国小微企业仍然有各种隐性的税费名目，这对资金实力本来就不雄厚的小微企业造成了巨大的成本压力，而且小微企
8、业融资很难，国家各大金融机构和中小银行对小微企业的融资等也是限制重重，这些“先天”不足也制约了我国小微企业的发展。 三、小微企业融资需求表现 对于小微企业发展制约最大的莫过于资金支持，因为对于制约我国小微企业发展的其他制约因素来说，资金可以对其进行弥补。因此，解决小微企业的融资需求直接关系到其生存，我国小微企业的融资需求有三大表现：首先我国小微企业的贷款有很大难度，我国小微企业分布格局比较分散，尤其是中西部地区，这就给我国各级金融机构的服务造成了一定困难，而且每当国家实行紧缩的金融政策时，小微企业的贷款基本无法实现，虽然近几年各级金融机构对小微企业的贷款比例和强度在增加，但是可以顺利贷款的小微
9、企业还是少之又少；其次，我国小微企业资金链断裂风险仍然比较大，小微企业为了生存，在向银行等金融机构贷款困难的情况下，它们不得不向民间一些融资机构贷款，虽然能获得一定的资金来源，但是民间融资机构的利率往往比较高，这对利润空间本来就很小的小微企业来说，无异于更加压缩其利润空间，另外，民间融资机构也有一定的风险，没有合法的法律保障；第三点则表现在有价值的小微企业很难被发现。这就使得小微企业很难在金融市场中实现其价值，有少数小微企业有着独到的市场眼光和长远的发展规划和目标，也拥有相当的技术实力，有着非常大发展潜力，但是由于融资等各种原因，这些小微企业很难被发现，在激烈的市场竞争中渐渐埋没了自身。 四、
10、进一步促进小微企业信贷模式的几点思考 小微企业的信贷模式不同于其他大中型企业，促进我国小微企业信贷模式必须结合小微企业自身的特点，因时因地结合小微企业的金融需求进行创新，这就说明我国各级金融机构必须要对市场变化信息和小微企业变化信息敏感起来，从金融产品，金融服务，培训教育等各个方面着手信贷模式的开发，为我国小微企业的健康发展提供良好的金融环境。具体来说，应该从以下几个方面着手： （一）明确服务对象 在小微企业所涉及的行业方面，应该对那些订单数量大，口碑比较好的企业给予更多的支持，使那些对农业，现代化工业和与人们生活联系比较密切的第三产业的小微有更广的的营销拓展，同时通过信贷投向直引推进分支机构
11、加大对此类客户的信贷投放；对发现的那些有市场价值的小微企业给予更多的信贷扶持，充分开发这些企业的核心技术，帮助其扩大企业规模，完善这些小微企业的各项金融服务，从而提高它们的市场竞争力。另一方面，加大这些小微企业与银行等金融机构的合作力度，比如可以开展授信业务合作和结算业务合作等，这也是一直扩展银行经营文化理念的体现，对于小微企业和银行都是一种双赢策略。 （二）加大产品开发的力度 我国各级金融机构应加大适应小微企业的产品开发力度，这是金融机构和小微企业进行合作的切入口，对于不同行业和不同企业类型的小微企业来说，银行等金融产品的开发要有针对性，一定要适应小微企业的市场化要求，同时金融产品创新要尽可
12、能多样化；另外银行要创新担保手段，比如可以以更方便的抵质押物准入和风险缓释等为手段向各行业的小微企业客户提供多样化的金融服务，从而合理的处理小微企业的担保问题，也有利于降低这些企业的融资成本。 （三）灵活审批程序 小微企业的融资不必大中型企业，在审批程序上，大中型企业有着更雄厚的资产抵押，更容易获得银行的融资，而小微企业的融资则应该模式化，对小微企业客户要批量导入，通过圈式、链式、商会的介入，从而降低融资风险，尽可能开发一系列适应小微企业的融资方式，比如可以对小微企业的业主的信息，企业资金状况等对这些企业进行分类，将这些信息进行综合作为企业授信的依据，这样做的有利于提高审批效率，使小微企业的融
13、资审批更加灵活。 （四）拓宽融资渠道 我国小微企业想获得更好的信贷支持，拓宽融资渠道是最基本的手段。在向我国几大商业银行这样的金融机构融资，小微企业与大中型企业相比，没有任何优势，因此，对于小微银行来说，不能在“一棵树上吊死” ，通过直接或间接方式进行融资不失为好手段，比如小微企业可以主动了解各级商业银行贷款政策，结合自身情况，主动出击，向各级商业银行提供合格的贷款材料，增加成功融资的几率；或者可以直接向股票交易场所或证券市场进行直接融资，为企业自身寻找合适的投资者。 （五）加大对小微企业的财政扶持力度 我国小微企业想完善信贷模式，离不开政府的财政支持，我国小微企业存在税费负担重的问题，这一现
14、实要求我们加快税费制度的改革步伐，在税费上充分减轻生产负担，为小微企业的发展提供良好的政策环境；另外，各级政府应该制定相关政策，根据上个月在国务院召开的国务院会议，马凯副总理指出，要提高小微企业的金融服务水平，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金机制的引导作用，细化考核措施，将总体目标分解到每一家银行业金融机构，这就要求各级政府要积极促使各级商业银行加强完善信贷服务体系的建设。在完善信贷服务方面，政府宏观上应该加强和引导我国各级商业银行为小微企业的贷款业务提供更好的渠道，比如可以成立一些专门为小微企业提供贷款的信贷部，其职能是专门管理这些企业的
15、投放和管理工作，并把商业银行的业绩考核和信贷部的管理工作挂钩，使商业银行充分发挥小微企业的信贷服务和管理职能。除此之外，各级政府和商业银行还可以积极引导尝试建立政策性银行和发展小型微型金融等等。 五、总结 未来 10 年小微企业将仍然面临很多冲击和挑战，具体表现为：世界经济将进入低速增长，预示着出口导向必须转向内需扩大；剩余劳动力不再充裕，意味着低成本制造不再具有持续竞争优势；人口红利趋于消失以及节能减排成为世界性趋势，意味着投资驱动性经济增长能力减弱、资源消耗性经济难以维持。中国名牌战略推进委员会副主任艾丰认为，小微企业经济增长方式的转型应由粗放到集约，要改变经济发展的“两外模式” ，要着力发展信息、技术、文化、创意等非物质软资源。小微企业对 GDP 的贡献率约为 60%，对税收的贡献率 50%，倡议社会各界落实中央指示精神，将有力地促进小微企业扭转局面、蓬勃发展。 （编辑：陈岑）
