1、寿险知识: 寿险保单是一种现代理财工具寿险商品就像微波炉,等离子彩电,汽车等商品一样,从当初的不认识,买不起,已经逐步演变成为保全财产,保障家庭,定位身价,防范风险,储蓄投资的一种有效理财工具和生活必需品了,而且随着社会环境的发展与变化, 人们对寿险商品的需求空间将越来越大! 在欧美发达国家有一句俗话: “国民有纳税和投保的义务.” 也就是说, 在这些国家老百姓如果没有买足够的保险,是根本不敢走出家门的.他们就是深怕万一出了意外或事故, 自己负担不起医疗或赔偿等费用.中国是世界上储蓄率最高的国家之一,过去国人传统理财观念一直偏重于储蓄生息, 尤其特别重视购房,养老和子女教育的费用.90 年代,
2、也就是中国寿险发展初期, 民众对储蓄型的生死两全保险和儿童教育金保险特别青睐.近几年, 从市场对寿险商品的需求面来看, 由于银行利率的下调,保险市场的开放,医疗体制的改革, 以及寿险商品的多元化等因素, 民众对投资型,医疗型和保障型等险种的需求日渐强烈,诸如分红保险,投资连结保险,重大疾病保险,防癌保险,住院医疗保险等险种应运而生,提供给客户更适合的购买选择.今后,随着投资和理财工具的不断增多, 将有更多不同类型的理财套餐组合能满足和适合不同层面的客户需求.众所周知,寿险商品的主要功能是储蓄和保障,帮助人们满足对于生,老,病,死的四大需求,让我们在心理上和生活上没有后顾之忧,日子过得更洒脱自在
3、. 我们透过购买投资储蓄型和保障型的商品,能满足生”(增值财产 )和”死”(保障家庭)的需求,然而随着中国经济环境的改善和医疗技术水平不断提高, 人们的寿命不断延长,因而”老”(养老休闲) 和”病”(伤病医疗) 的问题也日益受到重视,而购买寿险保单将是民众解决这方面问题很好的渠道和方法之一.-揭开人寿保险的神秘面纱保险是一种源于人类相互帮助,减少损失的制度,但现代的人寿保险制度则是经过几百年逐步完善起来的,其中保费是透过精算合理计算出来.寿险行销对中国来说是一种新的产物,20 世纪末才开始在中国萌芽,发展,其中对于从事这项工作的伙伴来说,身负一个很重要的责任,就是让民众透过对保险的认识,改变重
4、视金钱不重视生命和健康的观念,减少家庭悲剧的发生. 寿险提供个人和家庭保障随着现代经济的发展,人们已逐步认识到保险的必要性.但大多数人还是喜欢把保险和股票,债券相联系比较.其实, 人寿保险虽具有储蓄功能, 但并不是完全以投资为目的, 寿险保单主要是以人的生命和身体为标的, 提供给客户一份保障合同, 预防未来不确定风险,在发生事故时按时约定给付理赔金,或在满期时给付满期金.养老保险中返还型险种具有本金返还,利息给付等内容, 这类险种多半是同时具有保障和储蓄功能的险种, 如需要增加保障额度,则可再添购终身险,定期险或意外险; 如要增加投资额度,则可选择投资连结或万能险,如要增加医疗保障,则可增购医
5、疗险,重疾险等险种; 如为子女储备教育费用,则可选择子女教育年金险; 女性则有专门为女性设计的险种.由于每个人的经济情况和保险需求不同,因此在购买寿险商品时,除了要衡量缴费能力之外,也应考虑个人的保险需求,才能用最少的钱习到足够的保障.在小家庭中,在购买寿险时应按照家庭经济来源来决定购买保障的额度. 如以男性为家庭收入来源,则应以男主人投保为主;如为双薪家庭,男女主人都是主要来源,则可夫妻共保,然后再依照其他条件来决定保额或险种.对于收入不高的年轻人, 在工作初期最好选择高保障的险种,之后再随收入的增加,调整或增购其它险种.评估个人应该购买多少额度的寿险保单,我们可以用较为简单的概算公式为决定
6、,也就是以个人或家庭五年的收入为计算,或每年以个人或家庭收入的百分之五到十的钱来购买.换言之, 这样计算出的寿险保单额度就是要确保让一个家庭在 ZHAO 受保险事故时,在五年内(不计算通胀等因素)至少仍能维持原来的经济和生活条件 . 由此,我们可想而知, 有了一笔为数可观的保险金, 原来按揭贷款的住房不会被银行拍卖掉,小孩的学费还会有着落,父母不会没有扶养,配偶不至于整天以泪洗面,能让一个家庭在较长时间内有机会重整旗鼓,更能减少因此连累家庭千万的社会成本支出.寿险可以弥补社保和企业保障的不足社会保障制度主要是维持国民的基本保障,而不是要满足所有的保障需求. 企业给予员工的保障也是如此,必须先确
7、保企业的效益,否则员工的权益是很难得到确保的.因此,现在保险观念是需要国家,企业和个人共同来分担保险责任, 除了社会保险,企业保险之外, 还需要个人投保商业保险作为补充. 现行的退休金办法实际上是现在的职工养活退休职工, 这就使得退休金的发放是与现时的单位效益紧密联系的.而在市场经济条件下,单位的效益并不是稳定的,所以劳保并不十分可靠.再说,就算以后的劳保由社会统筹发放,不用担心拿不到退休金,这点退休金足够吗?我们知道,退休金是按退休时的工资水平确定的,很少能随物价的变动而进行调整.然后社会经济生活水平却在不断提高,同时人的寿命也越来越长,人们需要更多的生活费,单靠劳保来当退休金或养老金是远远
8、不够的.何况,人的年龄越大,所需的医疗费用就越多,单位一般只能报销一部分,而且万一有了大病,庞大的医疗费用更是家庭难以解决的.所以,无论是养老险,防癌险或医疗险都是晚年美好生活的重要保证,更是劳保的有力补充.寿险和银行储蓄有何差别保险与银行储蓄作为一种投资手段,在某种范围内,某种程度上,具有相似性. 比如,他们在客观上都是为了应付未来事件.但保险与储蓄的差异更是明显,保险是先创造财富,再分期付款.储蓄正好相反, 我们先设定一个目标,慢慢地存款, 希望有朝一日能有一笔财富,这是先付费后享用.保险重在保障,而不是只是单纯获得利息.严格来说, 保险比储蓄更安全. 有关银行法律规定:商业银行不能支付到
9、期债务 ,经中国人民银行同意, 由人民法院宣告破产.破产后, 可能部分储户的利益得不到保障.而保险法规定经营人寿保险业务的保险公司被依法撤消或宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金, 必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司;达不成转让协议的,由金融监管部门指定经营有人寿保险业务的公司接受.这种规定从根本上确保了所有保户的利益不受侵害. 保险具有互助性质,建立在 ”人人为我,我为人人” 的基础上.储蓄纯属个人行为,只是自救的一种形式.通过各种不同的险种,保险可对人的生,老,病,死进行有效的保障.银行储蓄通常是一款多用,一旦发生一连串的风险,就会捉襟见肘.由于保险的互助互济性,保险公司的保险金
10、可能会大大超过投保人所缴的保费.而银行储蓄,只能是本金与利息之和.由于投保后必须按时缴纳保费,中途退保会有一定的损失,因而含有一定的强制性质.银行储蓄完全遵循”存款自愿,取款自由”的原则,具有很强的随意性.对于一些花钱没有计划的人,特别是年轻人,通过保险可以均衡一生的消费.保险只要确定合理的费率,保障能力清楚而且能预见.银行储蓄虽然可以计算出本息之和,但这笔钱是否足以应付今后的风险,无法计算也无法预测.寿险意义之所在对个人来说,投保人寿保险是获得对未知风险的保障,可以使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定;亦可作为一种储蓄和投资工具,在保险有效期内,被保
11、险人可以得到保险金额和其它报酬.可以说不论男女老幼,贫富贵 JIAN 都需要人寿保险.假如你在年轻时挤出一部分金钱去购买适当的人寿保险,那就会”种下一棵小树,收获一片绿荫.”1. 人寿保险使老有所养中国社会制度的转型,使传统的完全依赖国家,单位的养老制度逐渐发生深刻变化,国家对职工生老病死的”大包大揽” 已成为过去, 人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己.所以人们在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而渡过一个”夕阳无限好”的晚年.投保养老保险可以说既是在您老时为子女分担一份忧愁,也是现在您献给长辈的一片孝心.2. 人寿保险使病有所医俗话说: “食五谷 ,得百病”. 尤
12、其现代社会,生活节奏加快,竞争日趋激烈,小病小灾的,人们还可以抵抗过去,一旦大病临头,许多人纵使债台高筑,家徒四壁,也无力负担高昂的医疗费用;有的家道扎实,也会因一场大病,耗尽积蓄.据相关调查显示,医疗与养老是寿险市场的最大需求,而在这二者之间,医疗保险的比例又占主要地位,可见人们已意识到投保医疗保险,可以使自己病有所医,康复有望.3. 人寿保险使幼有所依“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”, 这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务,父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁,生育之后. 中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多,从子女的教育费用到婚嫁费用,负担很沉重,如果家庭收入水平不高,
13、承担这些费用将是很困难的.所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙,望女成凤的父母送去了及时雨.4. 人寿保险有利于自身发展在计划经济体制下,一个人只要有一个工作单位,大树底下好乘凉,生,老,病,死等人身风险都可以依靠单位来解决.随着市场经济体制的逐步确立, 政府和企事业单位的职能转变,尤其是用工制度和社会保障制度的改革,个人日益成为风险的主要承担者.只要有合适的商业保险做后盾,获得更多的安全感,许多人就可以义无反顾地自由选择适合自己的职业,把握每一个可以发展自己才能的机会,尽情展现自己的才华.5. 人寿保险是一种投资随着中国金融市场的完善,人们收入水平的提高, 购买寿险,股票,债券,国库券,商品
14、房等都成为人们将货币保值增值的选择.人寿保险费一般都有一部分组成: 意外事故保险费,疾病死亡保险费和增值保险费.前两者的主要功能是保障被保险人因意外,疾病等事故残疾或身故而造成的损失,可以看成一种消费; 增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值,具有投资功能.我国保险市场的人寿保险险种,功能齐全,大部分属于综合性险种,从风险性,保障性,可靠性和收益性角度来考虑,具有投资功能.而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策,如免税等,与其它投资手段相比, 这一点也是相当优越的.丰富多彩的人寿保险商品人身保险(指广义的人寿保险 )产品种类繁多,按照保险责任可作如下分类 :1. 人寿保险(专指以人的生
15、命为保险标的的保险 )人寿保险是以人的生命为保险标的的一种保险,按照保险责任划分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险.2. 健康保险健康保险是以被保险人患病及医疗为保险事故的一种保险,分为疾病保险,医疗保险和收入保障保险三种.3. 意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的保险,保险期限一般不超过一年.定期寿险(Term Life)定期寿险指在保险合同中,保险公司和投保人约定保险期间,如 5 年,10 年,到被保险人 60 周岁等. 若被保险人在保险期间内死亡,保险公司给付死亡保险金, 若保险期满,被保险人仍然生存,则合同终止,保险公司不给付任何保险金.定期寿
16、险属”纯粹”保障性质的人寿保险,无储蓄,投资成分,也不参与分红,现金价值大多为零.定期寿险的优缺点:优点: 保费比终身寿险便宜, 可以较低的保费获得较高的保障; 可选择保险期间, 满足特定时期的保障需求,如偿还房屋贷款等.缺点: 保障在保单到期时就会终止,再购买新的保单可能面临可保性问题,被保险人可能因健康状况发生变化被保险公司拒保,或承担比原来高出很多的保费; 定期寿险一般没有或仅有很少的现金价值.适用人群:定期寿险具有保障期间短, 保费低廉的特点,被广泛应用于满足一定时期内的特定需求.对于目前保险需求高但收入较低,无法买到足够保额的终身寿险的人,定期寿险是最佳选择.终身寿险(Whole L
17、ife)终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期为终身的人寿保险.”相伴终生”是终身寿险的承诺.终身寿险兼具有保障及储蓄功能,具有”现金价值(退保金)”是终身寿险的重要特征.只有解除合同投保人才能得到这笔资金,但在保单的前几个年度,现金价值一般很少.现金价值的大小取决于许多因素,如被保险人年龄,保险期间,保险金额,交费方式,保单生效时间等等.终身寿险的作用:传统的保险保障: 提供家庭的财务保障抵押(债务) 保障:在被保险人身故时帮助支付抵押贷款和其他债务教育基金: 为子女提供教育费用退休基金: 通过退保的方式获得现金价值作为退休收入遗产规划: 在国外终身寿险是进行遗产规划的重要工具两全保险
18、(Endowment)两全保险是一种定期的储蓄型险种, 又称生死合险,实际上是定期寿险与生存保险的混合体,同时具有死亡保障与储蓄的功能.在保险合同中, 保险公司和投保人约定保险期间,如 10 年,20 年,到保险人 60 周岁等.若在保险期间内被保险人身故,保险公司给付身故保险金; 若保险期满被保险人仍生存,保险公司给付生存保险金.由于两全保险同时饱含死亡和生存给付,所以保费相对定期寿险和终身寿险都要高.两全保险的价值:两全保险在许多国家认为是有效的储蓄工具而倍受青睐,它兼具保险与储蓄功能,是积累养老金和教育金的理想方式.适用人群:两全险比较适合那些未来若干年需要大笔花费(比如养老,结婚,孩子
19、上大学等) 的人群.如果您在未来的某一段时间内会有一笔不小的开销, 但无法确认是否有足够的金钱,两全保险是一个不错的选择.年金保险(Annuity)年金保险是指以生存为给付条件, 按照约定分期给付生存保险金,且给付间隔不超过一年的人寿保险.年金的分期给付可以在投保人交完保费后立即开始,也可以经过一段累积期, 等保单积累到一定现金价值后再开始.年金领取期间的长短也可以根据被保险人的需要作不同的约定,如 20 年领取,30 年领取,终身领取等.年金保险的分类:年金有多种分类方式,按照是否存在累积期可以将年金分为:即期年金 (Immediate Annuity)指不存在累积期,在保险合同生效后保险公
20、司便开始分期给付保险金的年金保险,通常采用趸交保费方式.延期年金 (Deferred Annuity)在约定的累积期之后,保险公司才开始给付年金的保险,通常采用期交保费方式.年金保险的作用:分期支付的特点使年金保险可以在一定时期提供持续而稳定的经济支持,以满足投保人特定时期的资金需求.年金保险可以为投保人的后半生提供分期的保险金给付,以防止出现养老资金不足的情况.在子女受教育期间,年金保险可以作为子女教育金,以避免因各种意外情况导致父母收入减少而影响到子女的教育.适用人群:没有或需要增加养老保障的人群;长辈为子女特定期间的需求做准备(如父母为子女准备教育金).健康保险(Health Insur
21、ance)健康保险是一种保障型的险种.在保险期间内,如果被保险人因为疾病或意外事故发生医疗,住院,收入减少等事项,保险公司将按照约定的金额给付相应的保险金. 健康保险一般分为如一几类:疾病保障: 是以疾病为给付保险金条件的保险.保险公司和客户约定在保险期间内, 如果被保险人经医院确诊患有合同约定的疾病,保险公司即给付保险金.由于癌症的发病率相对较高,保险公司开发了专门的癌症保险,可以有针对性的为癌症患者提供更为充足的保障.医疗保险: 是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险. 如果被保险人在保险期间内因疾病或意外伤害事故进行治疗,由保险公司承担相应的住院,手术等费用.医疗保险赔付一般遵循补偿原
22、则, 即在约定的保险金额范围内,按实际发生的合理的医疗费用给付各项保险金,如果被保险人已从其它途径获得补偿,则保险公司仅给付剩余的部分.收入保障保险: 是以因意外伤害,疾病导致的收入中断或减少为给付保险金条件的保险.其给付方式一般是日额给付,即按照实际的住院天数,每日按照约定金额给付保险金,一般有起付天数和最多给付天数的限制.这种每日给付一定固定金额的方式,可以为被保险人提供住院期间稳定的经济来源.适用人群:健康保险几乎适合所有人群,原因是:医疗费用高速增长; 社会上存在大量缺乏医疗保障的人群; 社会医疗保险只能给成年人提供最”基本的医疗保障意外伤害保险（Accidental Death an
23、d Dismemberment）意外伤害保险是指以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险所谓意外伤害是指外来的，突发的，非本意的， 非疾病的使身体受到伤害的客观条件外来的是相对于内生的而言，内生的是指身体内部形成的病变，凡疾病都不属于意外伤害；突发的指突然发生，被保险人事先难以预料，来不及采取预防措施，长期吸入粉尘而患职业病就不属于意外伤害；非本意的指不是被保险人故意造成的，被保险人故意自杀，自伤不属于意外伤害意外伤害保险一般保险期限较短，以一年期及一年以下的居多意外伤害保险的费率与被保险人的年龄，健康状况关系不太大，而与被保险人的职业有密切关系，因此保费一般不会随着年龄的增长而有
24、大的变化，而是随着被保险人职业区别的不同而变化分红保险（Participating Insurance）分红保险指保险公司将保险期限内实际经营成果的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品可分配盈余的来源保险公司的精算师在评估保险产品时，要先假设一定的死亡率，投资收益率和费用率，如果实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益率高于假设的收益率这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红保险可分配盈余的来源可分配盈余的分配中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的分配给客户红利有两种分配方式：现金红利（美式分红）和增额红利（英式分红）现金红利：是直接以现金的形式将盈余
25、分配给保单持有人平安人寿保险公司采用这种方式来分配红利增额红利：是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利保单红利是不确定的分红保单是否发放红利或者发放红利的多少与分红保险的实际经营状况相关，是不确定的保险公司所做的分红示例是基于一定假设，仅仅是一种民示说明，与公司的实际经营情况无关红利一词不能与股票分得的股利（也称为红利）以及存款利息相混淆在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式现金(Cash) 红利以现金形式发放；抵交保费(Premium Reduction)用红利抵交保单保险费，虽然经济效果与现金相当，但许多投保人会选择此方式以减轻资金支出负担累积生息（Accumulat
26、ion with Interest）红利留存于保险公司，每年按照红利累积利率储存生息，投保人可以随时领取保险公司一般每年确定一次累积生息的利率购买交清增额保险（Paid-UP Additions）红利作为趸交净保费，按被保险人当时的年龄购买与原保险相同的保险由于交清增额保险的保费不包含各项经营费用，且不需要提供可保性证明，所以该方式被认为是较有价值的选择尽管每年发放的红利所能购买的交清增额保险金额并不是很大，但在整个保单有效期间，累积起来的保额可能相当大非传统保险（Non-Traditional Insurance ）非传统保险源于美国和英国世纪七八十年代，北美经济发生了重大变化，通货膨胀创下
27、历史纪录，储蓄存款利率高涨，英国的股票市场也是一片繁荣传统固定利率的寿险保单现金价值的增长速度要远低于储藏存款和其它金融投资工具的市场回报的增长速度为了增强竞争力，分享资本市场繁荣带来的好处，保险公司纷纷推出个有更多投资功能的新一代保险产品，如美国的万能保险，变额保险，英国的投资连结保险等，这就是所称的非传统保险从年开始，国内保险公司也陆续推出了多款非传统保险产品万能寿险（Universal Life）这种产品的显著特征是交费灵活，保险金额可作调整万能寿险一般存在保证利率，保险公司保证帐户价值不低于保证利率进行累积，投保人和保险公司共同承担投资风险，适合于风险承受能力一般的人群变额寿险（Var
28、iable Life）与万能寿险不同，变额寿险一般是固定交费变额寿险的保险费在扣除一定费用后，进入独立的投资帐户投资帐户一般有多个，投保人可以自行决定各个投资帐户的投资比例，投资灵活性较高对投资帐户收取一定的管理费用，一般不保证投资帐户的收益水平投保人承担全部投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人变额万能寿险（Variable Universal Life）变额万能寿险兼具万能寿险的灵活性与变额寿险的投资特性与万能寿险类似，可以灵活交费，调整保险金额与变额寿险类似，保险费在扣除一定费用后进入多个投资帐户，投保人可以自行决定各个投资帐户的投资比例保单的现金价值与投资帐户的收益情况直接相连结，投
29、资帐户没有保证投资收益率投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人投资连续保险（Unit-Linked）投资连结产品一般存在多个投资帐户，投资收益通过投资单位价值来体现投资帐户一般存在买卖差价，投资单位价格有买入价与卖出价之分投保人支付的保险费扣除一定费用后可以选择分配进入保险公司设立的任意投资帐户，并根据所选择投资帐户的投资单位的买入价买入投资单位投资连结产品一般不存在保证利率，投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人非传统产品一般将保障成本，保险费的分配比例，保证利率分别列示出来，在透明度上较传统寿险产品有相当程度的提高非传统产品的身故保险金主要存在两种设计方
30、式：身故保险金等同于保险金额与帐户价值两者的较大值；身故保险金等于保险金额与帐户价值两者之和；由于两者的身故保险金设计方式不同，所以保险公司收取的保障成本也不同，但保险公司都是根据实际所承担的保险责任收取相应的保障成本，这两种设计方式对投保人而言都是公平的非传统产品的优缺点：优点：具有保障和投资双重功能，灵活性强，投资选择多，产品透明度高；缺点：保单利益具有一定的不确定性；投保人需要承担一定的投资风险；产品比较灵活，起不到强制储蓄的作用；产品较复杂，不易理解适用人群：非传统保险产品比较复杂，存在不同程度的投资风险购买者在购买时，需具备一定金融投资知识，要仔细阅读保险条款和产品说明书，向业务员，
31、保险公司咨询，确认了解产品和自身真实的保障需求适合经济收入较高，有较强的风险承受能力的人群量身定做的寿险保单出生成长阶段未成年人对于疾病以及意外伤害的防御能力较差,他们虽然不是家庭的支柱,但如果患疾病或受到意外伤害,将给父母带来很大的精神压力和经济负担.人群特点:没有收入,由父母扶养;抵抗疾病和伤害的能力弱;发生疾病或意外伤害后,父母很可能需要停下工作照顾未来需要大量的教育和创业资金;保险需求:基本保障需求;教育金需求;保障额度:治疗疾病和意外伤害所需要的医药费;父母因照看子女而误工损失的收入;未来教育以及创业所需要的费用;保险计划:重点在意外险和疾病住院类产品;可以通过购买家庭保单为未成年人
32、投保;可以选择教育年金等少儿险产品;步入社会阶段刚走出校门参加工作的青年,经济上开始独立,但收入不高,虽然没有家庭及房屋贷款等方面的压力,但租房,交际的花销很大,短期内很少考虑养老,医疗等问题人群特点:年纪轻,收入不高;没有家庭负担;活动范围大,意外伤害的风险较大;保险需求:以最低的保费,获得基本的保障需求保障额度;估算自己不幸而身故时需为父母准备的生活费及医疗费用;若是残疾,则需要为自己和父母准备生活费,再加上可能的看护费;保险计划:花费不多,却能够得到较高的保障,低保费高保障的定期寿险或意外保险应当成为首选;发展事业阶段工作了若干年以后,事业开始进入快速发展时期,收入稳定增长,已经形成了较
33、固定的储蓄习惯,积累了一部分资金.有结婚的规划,开始考虑扶养父母的问题.年轻人的冲颈使他们容易接受风险较大的投资工具.人群特点:收入稳定,增长快;想结婚者将有结婚,生子的人生规划;保险需求:基础的保障需求,偏重意外风险保障;投资需求;保障额度:估算自己不幸而身故时需为父母准备的生活费及医疗费用;医疗,丧葬费用;叵是残疾,则需为自己和父母准备生活费,再加上可能的看护费;重大疾病发生时的收入保障;保险计划:高保障险种,可以选择终身寿险,定期寿险以及医疗保险;应当在充分购买了保障型险种之后,将剩余资金进行积极的理财规划;家庭初成阶段这段时期的夫妇,事业正处于冲刺阶段,经济能力优越,非常注重生活品质.
34、因暂时没有抚养子女的负担,可以优先考虑退休后的生活费用及医疗支出.人群特点:小家庭,没有小孩,往往刚刚买房或车;夫妻都在上班,节假日出游,生活品质高;追求高回报,高风险的投资工具保险需求:必须考虑如何保持退休后的生活品质及医疗费用风险;一旦一方发生事故,另一半的生活保障;必须考虑一方身故后房贷的压力;保险额度:估算自己发生事故后,另一半的生活费用;死亡及丧葬费用;父母的赡养费 ; 房贷及汽车贷款保险计划:强调高保障,建议购买高额意外险,终身寿险,津贴型号医疗保险;通过购买连身险(以夫妻为投保对象的险种 )以相对便宜的保费为夫妻双方提供高额保障 ;如果经济条件许可可以考虑购买年金及投资类保险产品
35、;为解决房贷风险可以购买消费信贷保险;家庭成长阶段婴儿诞生给父母带来莫大的乐趣,为人父母的责任感随着小婴儿的逐渐长大得到空前激发,宝宝的健康成长成为父母最关心的话题.小孩的养育费用成为家庭最主要开支.这个时期父母的事业进入巅峰状态,收入增加,有能力考虑长期健康和养老计划.人群特点:双薪家庭,小孩的开销占家庭收入的比重较高;单收入家庭,经济重担落到一个人身上,如果发生意外,将严重影响整个家庭;生活渐趋稳定,注意生活品质,喜欢全家出游;保险需求:家庭成员增多,负担加重,保险也要相对提高;如果一方(特别是家庭主要收入提供者)发生事故,另一半的生活规划与退休后的生活与医疗,以及子女的教育,养育将出现问
36、题;保障额度:家庭经济支柱发生事故时,配偶的基本生活,养老费用;孩子的养育及教育费用;死亡及丧葬费用,家庭成员医疗费;父母赡养费;保险计划:强调高保障,且保障必须全面;首先必须考虑高额意外险,终身寿险,重大疾病保障,年金类产品;作为家庭支柱应考虑购买可以豁免保费的附加险;如果经济情况许可可以考虑购买非传统型保险产品;安享晚年阶段子女长大成家立业,劳累半生的父母终于有了喘息,休养的机会.但是年龄已大,身体各项机能退化,各种疾病开始发生,意外的发生几率也随之上升.子女忙于工作,父母不愿为自身疾病过多打扰子女,所以要考虑养老,发生疾病后长期看护的需求.人群特点:子女长大独立,家庭进入空 CAO 期;各项收入减少,靠退休金生活.保险需求:养老,医疗需求;保障额度:退休后每月的生活费用;医疗,住院费用;保险计划:可以通过购买即期年金,将手头的一笔资金用于退休后每月的养老金领取;可以购买意外及住院医疗产品
