1、 【经验交流】线上授信审批打造新型银行服务湖北*农商银行立足“互联网大数据”授信审批理念，致力于打造市场竞争能力强、授信审批效率高、风险控制水平优、经营效益可持续的现代化银行品牌，全面提升授信审批管理水平，推行的线上授信审批模式，大大提升了信贷服务的效率。标准化，谁来处理“系统”说了算优化信贷授信审批流程。*农商银行推行信贷业务授信审批权转授机制，即由总行向一级支行转授权，一级支行在一定额度内基于二级支行的经营管理水平，再向二级支行转授权，并向总行报备，报备通过后执行。同时，将授信分成申请、受理、调查、审查、审批、合同签订、发放、支付、贷后管理、收回或处置等 10 个环节，明确每个环节的风控与
2、操作要点，以提升授信审批工作效率和防控风险的水平。实行多级授信审批模式。一二级支行授权审批权限内的贷款实行“双人调查、一人审查、一人签批”的标准化操作模式，取消集体审议。但对于客户经理或行长认为需要集体审议的贷款，则在支行召开贷审小组会议集体决议。对超过一级支行审批权限的贷款，需报总行独立审批人签批。超过独立审批人权限的贷款，召开总行层级的贷审会集体决议。同时，对于授信审批人员，实行限时审批工作制，对评级、授信、审批等各个环节均明确了最长时限。建立内外授信审批团队。*农商银行通过考试入围、考核定人的原则，在行内挑选了一批信贷工作经验丰富、市场敏锐度高、风险识别能力强的业务骨干，建立了内部授信审
3、批人员数据库。该行还从农业、建筑、物流、旅游、房地产、机械制造、磷矿开采等重点行业领域聘请了专业人才，建立了外部授信审批人员数据库。系统随机挑选审贷人员。为规避风险且提高授信审批效率，*农商银行基于互联网和县域客户金融与非金融信息，在政府的主导下，将辖内不同单位部门和不同系统的数据整合，推出了金融服务网格化信息系统，从而实现了申贷与审贷在线的格局。在金融服务网络化系统中植入过滤器，对已完成调查进入审查与审批阶段的贷款，系统基于亲属、归属回避规则，从内外两个数据库中挑选专门的人员并向他们推送授信审批的指令短信。授信审批人员收到短信后，可在手机中的“城乡 E 通”APP 在线调阅贷款资料，并在规定
4、的时限内在线完成授信审批。移动化，是否便捷“进度”说了算为提升内部授信审批工作的透明度，*农商银行以客户为中心，推行授信审批全流程在互联网上运行，通过实施信贷资料电子化工程，逐步消除以往由下往上申报纸质信贷资料效率低下、工作进度不透明的授信审批模式，实现在互联网上进行资料传递、审查签批、数据统计、业务查询、工作提醒和工作监督等功能。申贷资料线上传递。金融服务网格化信息系统上线后，所有信贷审批流程均在线上操作。当前，客户经理完成贷款调查后，系统会将贷款申请书、客户资料、调查报告等全部转换成 PDF 格式，金融服务网格化信息系统会将申贷资料传送到随机筛选的专业授信审批人员“待处理工作事项”中，得到
5、指令的授信审批人员则根据电子化的申贷资料进行授信审批。授信审批线上决议。*农商银行研发了“城乡 E 通”APP ，该应用的使用对象为内部员工和聘请的外部授信审批专业人才。在手机上安装 APP 后，根据自己的岗位，在系统中选择客户经理、审查与风险评价、授信审批、出账审核、支付管理、查询、分析与统计等角色，从而实现贷款调查、审查与风险评价、审批、出账审核及支付等环节全部在线办理，各个环节根据角色及岗位职责，签订对贷款调查、审查与审批的决议。签订决议后，系统会按照贷款流程，向下一个环节的责任人发送指令。办贷进度线上查询。借鉴京东、顺丰和申通等公司向寄件人反馈快递进度信息的先进做法，*农商银行将贷款调
6、查、授信审批、签订合同、出账支付、贷后管理等环节植入到“市民 E 家”APP 和微信银行中，以短信和进度条的方式将贷款处理的情况及时告知客户，客户可在“市民 E 家”APP 和微信银行中随时随地查询申请办理的贷款推进到了哪个环节以及相关责任人和联系方式。科技化，放贷多少“数据”说了算自动为客户行为“贴标签” 。系统会根据客户经理上门了解的情况以及调查报告，通过“爬虫”数据技术分析出客户行为，为客户打上行为标签。例如通过网页浏览记录，可获得客户的兴趣、偏好以及客户的出国、留学、旅游、房产、汽车等信贷需求，并可获取客户在公安系统中是否存在黄赌毒违法记录、在全国企业信用信息公示系统中是否有严重违法和
7、失信记录、在全国法院被执行人信息系统中是否有未执结案件。对客户行为分析“贴标签”后，该行会再将客户归属到支持、培育、退出等类，确定客户是否具备准入资格。自动为客户信用“画像” 。在得到用户同意的情况下，系统会与不同单位、不同系统进行关联，打通各个信息孤岛，将海量、高维、实时的数据汇集起来，通过一定的模型提炼有用的授信审批信息，进而对客户进行 360 度的信用“画像” 。比如，客户在一些 P2P 平台存在借款记录、在一些银行有不良信用记录、关联方登上了贷款黑名单，这些都是属于风险系数偏高的信用记录，系统会对客户的信用情况进行“画像” ，从而确定能否为客户放贷款和能贷多少。人机交互共同完成授信审批。系统对客户的行为和信用进行分析后，会将系统授信审批的结果反馈给授信审批岗，授信审批岗根据申贷资料、调查报告、审查报告，参照系统给出的信息，形成最终的授信审批结果。签批授信审批决议后，系统会通知客户经理、客户签订合同和发放贷款。目前，*农商银行“市民 E 家”APP 和微信银行已成功获得 1万多条融资诉求，已通过网上申贷线上审批贷款 4000 多户，授信总金额近 15 亿元，投放贷款 8.6 亿元。未来， *农商银行还将致力于智慧银行建设，进一步优化网上申贷功能，使客户评级、授信、放贷、还贷、结息等融资服务全部实现在线操作。
