1、构建我国个人信用制度体系的探讨1本科毕业论文开题报告金融学构建我国个人信用制度体系的探讨一、选题的背景与意义信用自古以来就是人类社会的核心价值观和基本行为准则，孔子在论语颜渊篇中有云“民无信则不立”，中国社会始终把个人信用作为一个重要的衡量标准。在经济范畴中，信用是一种规范人与人之间经济交往行为的经济关系，信用关系已成为现代市场经济中最基本的经济关系之一。一个成熟稳健的竞争市场依赖于完善的社会信用体系得以健康运行。随着我国经济市场化程度的不断加深，建立和完善社会信用体系已成为全社会的共识。由企业信用和个人征信构成的社会信用体系是市场经济得以稳健运行的保证，也是衡量中国社会主义市场经济成熟度的重
2、要标志。在西方发达资本主义国家，完善的社会信用体系、特别是个人征信制度业已建立，在社会经济中发挥了巨大的作用，在完善的个人信用制度的约束下，整个社会形成了诚实守信的良好氛围，降低了信用风险，从而拉动了信用消费，有序地加速了经济运行。目前，我国的社会信用体系建设还很不完善，企业的信用制度建设尚未形成，而个人征信制度更是刚刚起步，远远滞后于经济社会的发展。我国长期处于征信缺失的状态，缺乏有效地制度监管和全国性的统一联合的征信机构，信用信息散步于各地政府和机构中且没有得到很好的保护，个人信息泄露的现象屡见不鲜。由于缺乏必要的信用保证。整个社会丧失了诚信，坏账呆账严重影响了企业发展，三角债甚至多角债问
3、题更是错综复杂，商也欺诈屡禁不止。根据中国企业联合会的相关资料显示，我国每年因逃废债务造成的直接经济损失高达180亿美元。信用基础的破坏严重动摇了长期以来诚实守信的价值观，严重败坏了社会风气，破坏了市场经济秩序，增加了信用风险，提高了社会交易成本，降低了社会经济运行的效率。于西方发达国家相比，我国的信用消费量和增长速度远远滞后，个人征信制度的不完善，成为了制约我国消费信贷发展的瓶颈，严重阻碍了中国社会主义市场经济的发展。因此，增强全社会的诚信意识，全面推进社会信用体系建设，特别是建立和完善个人信用制度已成为社会主义市场经济进一步发展的必然要求，解决好立法、制度、组织以及技术构建我国个人信用制度
4、体系的探讨2上的问题，具有中国特色的社会信用制度可以得以建立并有效运行，对构建个人信用制度进行探讨具有必要性和可行性。二、研究的基本内容与拟解决的主要问题本文首先界定了信用，个人信用及个人征信的相关概念，阐述了与个人信用相关的经济学理论，对我国个人信用制度的历史沿革进行了回顾，对其现实状况进行了比较分析，并与国外的已经存在的成熟的个人征信制度进行对比，探讨中国个人信用制度模式的方向，并对其未来的发展建设提出了自己的意见和建议，本文详细提纲如下1绪论11选题背景和意义12研究目的13研究思路和研究方法14重点、难点和主要创新点2个人信用制度体系的理论分析21个人信用制度的相关概念211信用的含义
5、和产生212个人信用与个人征信213个人信用制度与个人联合征信体系22个人信用制度的相关理论221信息不对称理论222交易成本理论223有限理性主义3国外信用制度体系建设的经验借鉴31美国市场化的征信模式32欧州大陆公共征信模式33日本行业协会征信模式34三种模式的比较分析4我国个人信用制度的历史沿革及现状分析41我国个人信用制度的历史沿革411建国前个人信用制度的发展412建国后个人信用制度的发展构建我国个人信用制度体系的探讨342我国个人信用制度的现实状况421我国总体个人信用制度的状况422上海、深圳等地区个人信用制度建设的情况43我国个人信用制度体系的现存问题及原因分析44我国个人信用
6、制度模式的选择5构建我国个人信用制度体系的政策建议51我国个人信用制度体系的立法保障52我国个人信用制度体系的制度建设与机构设置53我国个人资信评估体系的探讨6小结拟解决的主要问题讨论我国个人信用制度体系目前存在的问题，对其原因进行分析，探讨中国个人信用制度的最佳模式，并提出政策建议，特别在制度、立法以及模型选择上有所创新。三、研究的方法与技术路线1、研究的方法（1）文献资料法通过大量地收集、阅读介绍个人信用制度及个人征信的国内外相关文献，对个人信用制度体系建设本身有了较全面、较深入的了解，对其相关发展概况和理论有了一定程度的掌握。数据资料主要来自于国家统计局统计年鉴及国研网。（2）比较法本文
7、采用了横向和纵向上的双重比较，纵向上将个人信用制度的建设看成一个历史过程，通过对其历史沿革进行分析，找出中国个人信用制度的自身特点，横向上综合分析美国，欧洲及日本三种主要的个人征信模式，对其各自特点进行比较研究，结合中国的自身特点，选择中国个人信用制度的最佳模式。（3）跨学科研究法个人征信制度的探讨，不仅仅是一个经济学问题，也是一个社会学问题，法学问题，需要综合运用各学科知识综合讨论。（4）个案研究法中国目前个人征信制度在上海和深圳已有试点，本文将分析上海模式和深圳模式，从中找出中国个人信用制度的可行模式。技术路线图构建我国个人信用制度体系的探讨4四、研究的总体安排与进度1、启动阶段（2010
8、年11月14日前）确定指导教师、申报毕业论文题目，师生双向选题，指导教师下达任务书，指导学生查阅文献，做好开题前期工作；2、开题阶段（2010年12月12日前）在广泛查阅资料的基础上，完善课题研究方案，完成外文翻译、文献综述和开题报告等工作，组织开题论证和初期检查工作；3、实施阶段（2011年5月8日前）进行课题的实验、设计、调研及结果的处理与分析等，完成论文写作或毕业设计说明书，进行毕业论文的审阅和修改完善；4、答辩阶段（2011年5月22日前）毕业论文的第一次答辩资格审查、答辩、成绩评定及成绩输入；5、答辩阶段（2011年6月5日前）毕业论文的第二次答辩资格审查、答辩、成绩评定及提出问题分
9、析问题解决问题构建我国个人信用制度体系的探讨现实背景分析相关概念阐述历史沿革和现实状况上海模式和深圳模式国外模式的比较分析现存问题及原因分析中国个人信用制度模式的选择中国个人信用制度的政策建议立法保障制度建设与机构设置个人资信评估体系的探讨构建我国个人信用制度体系的探讨5成绩输入；（六）评价阶段（2011年6月17日前）毕业论文教学质量的总结、评估和评优、材料归档。五、主要参考文献1张亦春中国社会信用问题研究M中国金融出版社，20042刘戒骄个人信用管理M对外经济贸易大学出版社，20033肖成华新世纪个人资信评估M中国工商联合出版社，20014万俊人，信用伦理及其现代解释J孔子研究，2002（
10、5）5杜金富，张新泽，李跃征信理论与实践M中国金融出版社，20046李新庚中国信用制度建设干部培训读本M中共中央党校出版社，20027龙西安个人信用、征信与法M中国金融出版社，20048郑也夫信任焦虑中的美德J新华文摘，200239李朝晖个人征信法律问题研究M社会科学文献出版社，200810何建奎中国个人信用体系模式选择J消费经济，2004（3）11陈冰竹，蓝寿荣我国个人信用立法思考J理论日刊,2004（6）12李曙光个人信用评估研究M中国金融出版社，200813张薇我国个人征信制度的若干问题法律研究D华东政法大学，200914罗枭我国个人信用制度研究D江西财经大学，200315李永琳关于我国
11、个人信用制度的研究D天津师范大学，200416胡志才我国个人信用体系建设研究D广西大学，200817TULLIOJAPPELLI，PAGANOMACROINFORMATIONSHARINGINCREDITMARKETINTERNATIONALEVIDENCEJTHEJOUNALOFFINACE，1999618TULLIOJAPPELLI，PAGANOMACROINFORMATIONSHARINGINCREDITMARKETASURVEYJTHEJOUNALOFFINACE，20003构建我国个人信用制度体系的探讨6毕业论文文献综述金融学构建我国个人信用制度体系的探讨本文的写作资料来源于已出版的
12、图书，已发表的期刊及见诸报端的信息，而最新的讯息主要来自于网络。参考图书部分由宁大图书馆处借得，部分自购于宁波市新华书店，而期刊则主要来源于CNKI期刊网，网络讯息则主要来源于新闻网站和相关论坛。所有参考资料的来源均真实有效，有据可循。1、信用、征信、信用体系与征信体系的界定现代汉语中“信用”一词，即英语中所谓“CREDIT”。根据现代汉语规范词典的解释，信用作为名词，表示一种因能够履行诺言而取得的信任作为形容词，意指按时偿还，不需要提供物资保证的。通过汉语的释义，信用一词至少具有两层含义，一是道德层面的人们诚实守信的品质与人格特征，一是经济层面的，一种价值运动的特殊方式。而在牛津高阶英语词典
13、（第七版）中，有四个单词可以传神的表达出“CREDIT”一词的内涵BUYNOWPAYLATER。根据韦氏（WEBSTERS）大词典的解释，信用是“基于安全上的无需立即付款的买卖制度”。信用在经济层面上有个人信用、公共信用和国家信用与商业信用和消费信用等划分。西方经济学很早就从信用的本质和职能上对信用问题进行研究。从亚当斯密、大卫李嘉图的信用媒介理论到熊彼特、哈恩等人的信用创造理论，西方经济学者不断地对信用理论进行研究创新。与西方相比，中国传统上的重义轻利的观念，长期以来学者对于信用的解释更多地集中于道德层面，而长期的计划经济体制使得我国理论界对信用的研究起步要远远落后于西方，不过时至今日，理论
14、界已有了较为明确的表述。万俊人4（2002）认为，所谓信用，一种简明的解释是，信用即承诺的可期性。或者说，信用即委托方与受托方之间的责任承诺。而杜金富5（2004）对于信用的定义是受信人承诺事后按照约定的期限和其他条件还款而先行获取授信人的商品或服务，或承诺事后按照约定的期限和其他条件交付商品或提供服务而先行获取授信人的款项的经济关系。李新庚6（2002）认为信用有广义与狭义之分，而龙西安7（2004）更深化了这一理解，他把信用理解为三个层次，狭义的信用即为借贷行为，而借贷、赊销、租赁、国债等不同时间间隔下的经济行为是中间层次的信用，人们在交往中的相互信任构成了广泛意义上的信用。郑也夫（200
15、2）8对于信用的性质做出了极精炼的概括，构建我国个人信用制度体系的探讨7信用所包含的三种性质时间差、不确定性及合作者之间没有足够和充分的客观根据来判定一方可以信任。我国当代对于信用的研究正逐渐深入。征信是一个与信用紧密联系又极易混淆的概念，最早的征信理论来源于美国经济学者MARKSPRINT“征信”一词在英文中表述为CREDITREPORTING或CREDITINVESTIGAION即“信用报告、信用调查”，是对信用信息的征集、揭露和使用。欧洲学者BRINGTHANM发展了征信理论，将其分为企业征信和个人征信，并对征信的重要性做出了相关的表述。在中国理论界，对于征信的理解也较为统一，杜金富5（
16、2004）认为征信是债权人队债务人嫩肤还款情况的调查，是交易过程的一个环节。认为信用与征信的区别在于它们的表现形式和产品不同。龙西安7（2004）对于信用征信给出了完整而详细的说明，他认为信用征信是通过一定的机制把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等的能反映被征信者偿债意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息。信用体系和征信体系在内涵上大致相同，是一种信用信息的服务体系。2、个人信用体系建设模式的选择在个人信用体系建设方面，西方目前一般采用三种模式，（1）美国市场化征信模式，是以商业化模式运作的私营征信机构为主体的市场化征信体系及分散监
17、管模式（2）欧洲大陆公共征信模式。在法国、德国等欧洲大陆国家，已建立以中央银行公共信用信息登记系统为主体的公共征信模式及集中监管体系（3）日本行业协会征信模式，以银行协会等行业协会建立的会员制征信机构为主体的行业协会征信模式及与之相应的独特的监管模式。9目前，诸多先进发达国家在个人信用制度方面都有向美国个人信用制度靠拢的倾向。但就中国目前的具体情况而言，国内大部分学者认为我国应采取欧洲模式，至少在初期应建立中央银行为主导的信用管理体系。比如李朝晖9（2008）就提出我国应当在征信机构和征信系统现有基础上，通过国家立法，规范目前的征信机构，建立以公共征信系统为主体，商业化运作作征信机构发挥主要作
18、用的征信体系。何建奎10（2004）认为适合中国个人信用体系建设的模式应该是政府推动与市场运作相结合的模式，即采取以政府和中央银行为主导，以股份制资信公司为支撑，以现有信用中介公司为主体，以地区会员制为框架的全国个人信用体系。3、个人信用体系建设的对策研究我国个人信用体系建设面临着诸多问题，总结起来，有以下几个方面一是个人诚信意识和信用道德规范缺失；二，相关法律、法规及配套政策的不健全三是缺乏有效统一的全国性信息管理机构；四是缺乏有效的惩罚监督体制五是计算机网络技术的限制。构建我国个人信用制度体系的探讨8个人诚信意识和信用道德价值观的重建，主要依赖于社会学方面的研究，教育学方面的引导，于经济学
19、关系较远。而计算机网络技术，特别是个人信用信息数据库的建设是信息技术学科的重点研究对象，目前主要是借鉴国外经验，银行、保险、人事、公安等部门纵向深入的基础上横向联网最终建立起政府与商业协会双头并行的信用数据平台。在个人征信立法问题上，李朝晖9（2008）认为应强调个人信息主体权利的保护，有效的解决征信与隐私保护的矛盾，寻求信息开放与隐私保护的平衡，加强对个人信息的控制权。蓝寿荣,陈冰竹11（2004）则在借鉴发达国家个人信用立法经验的基础上,对个人信用立法的必要性、立法的现状和模式、立法的基本内容,包括个人信用信息征集的法定许可、征信机构的设立、征信机构的法定义务、个人合法权益的保护、相关当事
20、人的法律责任作了探讨。TULLIOJAPPELLI和PAGANOMACRO18（2000）认为个人信用信息共享系统有效性是一个国家个人信用市场发展程度的标准，个人信用规模越大，各消费信贷机构之间的信息共享机制就越健全。然而就国内而言，对于惩戒制度和全国性的联合征信机构的建立，目前学者众说纷纭，但有大同小异，尚无真正切实可行的主张。而对于个人信用评估制度的研究，李曙光12（2008）主张加强个人信用体系基础建设，培育个人信用评估市场，完善个人信用评估行业建设。肖成华3（2000）则主张建立国家信用管理体系，建立中国信用联盟建立个人财务会计体系，特别是提出了个人（家庭）资产负债表的模板，主张建立数
21、学模型，运用数学方法，有效评估。4、小结我认为中国要建立完善的个人信用体系，需要以欧陆的公共征信模式为当前模板，以美国的市场化征信模式为长远目标，适当借鉴日本的行业协会模式。个人信用制度的建立和完善不单单是一个经济学或金融学问题，而是社会学、伦理学、法学、经济学和信息科学的综合应用。中国首要解决的问题是完善相关的法律体系，建立全国性的个人联合征信系统，这也是本文将要论述的重点。参考文献1张亦春中国社会信用问题研究M中国金融出版社，20042刘戒骄个人信用管理M对外经济贸易大学出版社，20033肖成华新世纪个人资信评估M中国工商联合出版社，20014万俊人，信用伦理及其现代解释J孔子研究，200
22、2（5）5杜金富，张新泽，李跃征信理论与实践M中国金融出版社，20046李新庚中国信用制度建设干部培训读本M中共中央党校出版社，2002构建我国个人信用制度体系的探讨97龙西安个人信用、征信与法M中国金融出版社，20048郑也夫信任焦虑中的美德J新华文摘，200239李朝晖个人征信法律问题研究M社会科学文献出版社，200810何建奎中国个人信用体系模式选择J消费经济，2004（3）11陈冰竹，蓝寿荣我国个人信用立法思考J理论日刊,2004（6）12李曙光个人信用评估研究M中国金融出版社，200813张薇我国个人征信制度的若干问题法律研究D华东政法大学，200914罗枭我国个人信用制度研究D江西
23、财经大学，200315李永琳关于我国个人信用制度的研究D天津师范大学，200416胡志才我国个人信用体系建设研究D广西大学，200817TULLIOJAPPELLI，PAGANOMACROINFORMATIONSHARINGINCREDITMARKETINTERNATIONALEVIDENCEJTHEJOUNALOFFINACE，1999618TULLIOJAPPELLI，PAGANOMACROINFORMATIONSHARINGINCREDITMARKETASURVEYJTHEJOUNALOFFINACE，20003构建我国个人信用制度体系的探讨10本科毕业论文（20_届）构建我国个人信用制
24、度体系的探讨目录1绪论13构建我国个人信用制度体系的探讨1111选题背景和意义1312研究目的132个人信用制度体系的理论分析1421个人信用制度体系的相关概念14211信用的含义和产生14212个人信用和个人征信14213个人信用制度体系和个人联合征信体系1522个人信用制度相关理论15221信息不对称理论15222交易成本理论163国外信用制度体系建设的模式比较和经验借鉴1731市场驱动模式1732政府驱动模式1833行业协会驱动模式1834三种模式的比较分析1835国外信用制度体系建设的经验借鉴194我国个人信用制度体系发展的历史沿革及现状分析1941我国个人信用制度发展的历史沿革194
25、2我国个人信用制度的现实状况20421我国个人信用制度建设的总体状况20422上海、浙江等地区个人信用制度建设的情况2143我国个人信用制度体系的现存问题及原因分析215构建我国个人信用制度体系的模式选择和政策建议2251我国个人信用制度模式的选择2252加强公民信用道德建设，增强公民的现代意识23521加强思想道德建设，树立诚实守信的观念23522加强现代信用教育，增强公民的现代信用意识2353加强个人信用制度的立法构建，将个人信用制度纳入法制化轨道23531颁布个人信用方面的综合性的法律23532加快个人征信，信用信息使用和个人信用信息保护等方面的立法工作23533健全信用违约的惩罚措施，
26、建立个人破产制度2454建立全国统一的个人信用信息数据库，制定全国统一的个人信用评价标准24541建立全国统一的个人信用信息数据库24542建立全国统一的信用评级标准256小结25参考文献26致谢错误未定义书签。摘要信用关系是现代市场经济中的一项基本关系，成熟的市场经济体制依赖于完善的社会信用体系而健康运行。个人信用在社会信用体系中处于核心地位，完善个人信用制度体系对于维护市场稳定运行具有根本性作用。我国个人信用制度的发展起步晚，发展缓慢，严重滞后于我国经济的增长。因此，建设符合我国国情的个人信用制度已成为社会主义市场经济发展的必然要求。本文试通过对国外个人信用制度的比较分析，探寻中国个人信用
27、制度发展的历史沿革，找出中国个人信用制度体系建设的最佳模式。关键字个人信用制度征信信用意识信用评估ABSTRACTCREDITRELATIONSHIPISONEOFTHEFUNDAMENTALRELATIONSHIPINMODERNMARKETECONOMYAMATUREECONOMICSYSTEMRUNHEALTHYDEPENDONPERFECTSOCIETYCREDITSYSTEMINDIVIDUALCREDITLOCATEATTHECORESTATUSINSOCIETYCREDITSYSTEMOPTIMIZINGTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMHAVETHEULTIMA
28、CYEFFECTFORPROTECTINGSTEADYOPERATIONINMARKETTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMOFOURCOUNTRYSTARTLATEANDDEVELOPSLOWLY,ITHASBEENFARAWAYBEHINDTHEECONOMYDEVELOPMENTCONSTRUCTINGTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMWHICHSUITSOURNATIONALCONDITIONHASBECOMETHEINEVITABLEREQUIREMENTOFTHESOCIALISTMARKETECONOMYDEVELOPMENTTHISARTICLET
29、RYTOSEEKFORTHEBESTMODEOFCONSTRUCTIONOFINDIVIDUALCREDITSYSTEMINCHINABYANALYZINGTHEFOREIGNCREDITSYSTEMANDSTUDYTHEHISTORYOFTHEDEVELOPMENTOFTHEINDIVIDUALCREDITINCHINAKEYWORDINDIVIDUALCREDITSYSTEM,CREDITREPORTING,CREDITAWARENESS,CREDITEVALUATION1绪论11选题背景和意义孔子云“人无信而不立”，中国社会始终把“信”作为衡量一个人道德素质的重要标准。在现代经济中规范人
30、与人之间经济交往行为的信用关系已经成为现代市场经济中最基本的经济关系之一。随着商品经济的不断发展，竞争市场的不断成熟，一个健全且充满活力的成熟市场更依赖于完善的社会信用体系才得以健康运行。西方发达国家经过多年的发展，社会信用体系日臻成熟，已建立健全一套完整有效的个人征信制度。在这一制度的规范和约束下，整个社会形成了诚实守信的良好氛围，降低了信用风险，有利于信用消费的扩大，在社会经济运行中发挥了巨大的作用。我国自古以来，十分重视个人信用。但遗憾的是改革开放以来，社会的进步没有追赶上经济发展的脚步。在市场经济面前，中华民族传统的“重信”的美德被遗忘，诚信危机十分严重。另一方面，目前中国缺乏与社会经
31、济运行相匹配的征信体系，而个人征信制度更是刚刚起步，远远滞后于经济社会的发展。诚信的缺失，制度的失位，整个社会面临着诚信的丧失，信用经济无法得到保证，困扰企业的三角债，银行面临着坏账呆账，市场中商业欺诈行为更是屡见不鲜。“在我国市场交易中，由于信用体系的缺失，使得无效成本占GDP的比重至少为10至20，中国人民银行公布的数据显示，中国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元，国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约2000亿元。”1信用的缺失，严重破坏了社会风气，扰乱了市场经济秩序，增加了信用风险，提高了社会交易成本，降低了社会经济运行的
32、效率。我国的信用消费量和增长速度远远滞后于经济增长的速度和规模，我国消费信贷的发展受制于个人征信体系的不健全而停步不前。12研究目的如上节所述，当前中国的信用经济发展受制于信用制度体系的不健全而发展缓慢，已经严重影响到了整个国民经济的发展。本文旨在通过对国内外现有的征信体系的研究，结合中国的基本情况，探寻中国个人信用制度体系的最佳模式。讨论当前中国个人信用制度建设所面临的困难和问题，分析形成这些困难和问题的原因，对解决这一问题提出意见。个人信用制度体系的建立是一个庞大的工程，本文并不期望可以提出一个完善的解决方案，但希望能对当前个人信用制度体系的建立提供一些有用的参考。1中国每年因逃废债务造成
33、直接损失约1800亿凤凰财经，200811242个人信用制度体系的理论分析21个人信用制度体系的相关概念211信用的含义和产生信用在现代汉语词典中有四种解释，“1能够履行跟人约定的事情而取得的信任；2不需要提供物质保证，可以按时偿付的；3指银行借贷或商业上的赊销、赊购；4信任并任用。”2文字的释义表明信用的含义主要体现在两个层面，一是道德层面，这是社会学的研究范畴，二是经济层面，这是经济学的研究范畴。在中国，信用一词在道德领域的运用远比其在经济领域更加久远。“信”这个词长期以来都是中国社会衡量一个人道德品质的重要标准。“言而有信”，“人而无信，不知其可”等成语都表达了“信用”一词在道德层面的含
34、义。而信用这一经济概念，也是一个很古老的经济范畴，孟尝君放债的故事就很充分地说明了早在春秋战国时期，就有了延期偿付这一信用概念。信用在道德层面的含义，是以一个单音节的词语“信”来表达的，而信用在经济层面的含义，古已有之却一直没有以“信用”这一词组出现。当现代汉语中，“信用”这一多音节词语的出现，信用一词在道德和经济范畴实现了统一。经济学范畴的信用，反映的是经济交易中人与人之间的关系，是经济活动的交易双方以契约为基础的一种承诺和履约行为，在市场交易中通常表现为资金的借贷、赊销，预付等。马克思把信用归纳为资本运动的特殊形式，并引用了英国经济学家托马斯图克的一段话，“信用，在它最简单的表现上是一种适
35、当或不适当的信任，它是指一个人把一定的资本额以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式委托给另一个人，这个资本额到期一定要偿还。”3而黄达对于信用有如下的解释“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得。”4英文单词“CREDIT”具有与汉语语义中“信用”相同的含义，在牛津英汉高阶词典中，其英文解释为“ANARRANGEMENTTHATYOUMAKE,WITHASHOP/STOREFOREXAMPLE,TOPAYLATERFORSOMETHINGYOUBUY”，而四个英文单词可以精炼地表达这一解释的精髓“BUYNOWPAYLATER”。212个人
36、信用和个人征信按照信用主体的不同，信用可以分为个人信用、企业信用、政府信用和其他信用。而“个人信用是指基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。”5现代经济学对于个人信用的研究涉及到消费信用、个人信贷市场、个人破产和高利贷等诸多范畴，内容包括了个人信用的作用，个人信用对经济的影响、个人信用交易的风险防范和权益保护、消费信用的供求、个人信用2现代汉语词典（2002增补本）商务印书馆，200253马克思，恩格斯马克思恩格斯全集第25卷人民出版社
37、，19624黄达金融学中国人民大学出版社，200785王宝琴，“美国式”个人信用制度及其特点河北师范大学，2007工具的创新以及个人信用征信服务等。在个人信用的应用层面，有两个概念最为重要。一是个人信用制度，是指经济生活中一系列的管理、监督和保障个人信用活动的规则、法规、法律和政策的总和。这是个人信用体系的框架，好像人体的骨骼，构成了个人信用体系的整体结构，个人信用体系依赖于一个完善的制度才得以有效运行。二是个人信用信息，是指经济生活中与个人信用相关的各种数据信息，包括个人身份识别信息、个人信用交易记录、社会公共记录以及其他法律规定或个人认可的与个人信用相关的信息。这是个人信用体系的内容，好像
38、人体的血液和肌肉，依托个人信用制度这一基本框架，丰满了个人信用体系，使之具有现实的可行性。征信在英语中表达为“CREDITREPORTING”或“CREDITINVESTIGATION”，意为信用调查。我国的征信机构中国人民银行对于征信有如下定义“征信即征集信用信息，是指对个人企业的信用信息进行收集、整合、向社会有关方面提供信用信息查询或增值服务。”6由这一定义，我们可以对信用和征信做出一个明确的界定，信用是一个名词性的概念，而征信是一个动词性的概念，征信的对象是信用。个人征信的对象就是个人信用信息。213个人信用制度体系和个人联合征信体系如上文所述，个人信用制度体系是与个人信用活动相关的一系
39、列法律法规、规章政策的总和，作为一个完整的体系，其基本内容包括了“个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人资信档案登记制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等一系列具体方面。”7个人征信制度是个人信用制度体系的重中之重。所谓联合征信体系是指与信用信息相关的各部门把自己所掌握的客户信用信息通过互联网相互传递，交换客户信用程度所构成一个联合的征信系统。目前我国掌握个人信用信息的部门有公安机关、税务机关、工商部门、金融系统等，但是各部门彼此间信息交流不充分，无法有效的全面掌握一个人真实的信用情况，如何建立一个联合的征信机构，将信用信息联网交流构成联合征信体系是本文的研
40、究重点。22个人信用制度相关理论与个人信用有关的理论主要有信息不对称理论和交易成本理论。信用经济中产生的诸多问题都可以在这些理论中找到学术上的依据，而解决这些问题最终也要依靠其作为理论基础，建立个人信用制度需要对这两个理论做出明确的阐述。221信息不对称理论信息不对称理论（ASYMMETRICINFORMATIONTHEORY）是美国的三位经济学家约瑟夫斯蒂格利茨、乔治阿克尔洛夫和迈克尔斯彭斯提出的。所谓的信息不对称理论，简单来说是指在某一经济活动中，由于外在环境的不确定性和复杂性，行为参与者对于特定信息的拥有是有差异。有些参与者比另一些参与者掌握了更多的信息，而这些掌握信息较充分的参与者在市
41、场中占据有利地位，而信息匮乏的参与者则处于不利地位。同时由于客观条件的限制和主观上的有意为之，这种信息上的不对称在任何一个系统中都是普遍长期存在的。信息不对称的之所以存在，是因为市场中存在着私有信息，私有信息也被称为隐藏信息6项俊波，杜金富，王顺金融基础概论中国金融出版社，20067王克个人信用制度在中国的发展首都经济贸易大学，2005或隐蔽信息，即我所知晓的你不知道的信息。由于隐蔽信息的存在，掌握了较多信息的一方在市场中通过向缺乏隐蔽信息的一方传递信息获益，而信息匮乏方则会竭尽所能从市场中获取信息。信息经济学中，“因信息不对称而将交易关系规范为委托代理关系，交易关系中拥有信息优势的一方被称为
42、代理人，而不具有信息优势的一方被称为委托人。在委托代理关系中，交易双方实际上进行着一场博弈，代理人所拥有的信息影响了委托人的利益。”8由于信息不对称可能导致逆向选择（ADVERSECHOICE）和道德风险（MORALHAZARD）。“逆向选择，指的是市场一方不能察知市场另一方的商品类型或质量这样一种情形，有时被称作隐蔽信息问题。”9隐蔽信息往往导致优质品得不到正确的评估从而被劣质品挤占，导致劣质品驱逐优质品，进而引起整个市场产品质量的下降。在金融市场上，逆向选择通常表现为些最有可能造成违约风险的融资者往往会最极主动地寻求资金并且最有可能得到资金。“道德风险指的是市场一方不能察知市场另一方的行动
43、这样一种情形，有时被称作隐藏行动问题。”10隐藏行动往往导致参与交易的一方面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险，在金融市场上，道德风险通常表现为不守信用和逃避债务等。个人信用关系中所涉及的借贷关系完全符合信息不对称理论中的委托代理关系，借款人掌握了不为贷款人所知的隐蔽信息，借款人即为代理人，而贷款人即为委托人。由于隐蔽信息的存在，在贷款的提供和偿还上，可能存在着逆向选择和道德风险。逆向选择，假设市场上存在着两类借款人，一类具有偿还能力并愿意到期还本付息，我们称之为“诚实”的借款人，另一类不具备偿还能力或不愿意到期还本付息，我们称之为“不诚实”的借款人。那些“诚实”的借款人愿意偿还贷款并
44、具备偿还能力，因此他们只愿意接受自己可以承担的较低的利率，而那些“不诚实”的借款人，由于本身不具备偿还能力或不打算偿还贷款，因此他们很乐意接受高的利率。因为无论利率多高，他们压根就没打算偿还。由于不了解借款人的真实情况，对贷款人而言，两种借款人在表面并无差别。而那些“不诚实”的借款人往往表现的积极主动，而那些“诚实”的借款人往往要权衡再三，如果利率超过了他们的承受能力，他们就会不得不退出市场。由于“价高者得”的原则，结果贷款人通常会选择“不诚实”的贷款人，导致了逆向选择。道德风险，由于贷款人和借款人双方利益的不一致，贷款人无法对借款人的信息进行有效的监管，而贷款人不得不为借款人的行为承担风险，
45、从而会诱使借款人为了自身效用的最大化从事高风险的投资，并可能导致借款人做出“损人利己”的行为，使得贷款人蒙受损失。建立个人信用制度，就是要通过个人征信，消除市场中的隐藏信息。使贷款人能够详细地了解每一借款人的真实状况，从而甄别“诚实”和不诚实的借款人，规避逆向选择；在贷款的使用过程中，对借款人的贷款使用状况进行有效监督，消除道德风险。222交易成本理论交易成本理论（TRANSACTIONCOST），又被称为交易费用理论，最早由美国的经济学家罗纳德科斯提出，他在著名的企业的性质一文中指出交易成本是通过“价格机制组织生产的最明显的成本，就是所有发现相对价格的成本”、“市场上发生的每一笔交易的谈判和
46、签约的费用”及“利用价格机制存在的其他方面的成本。”“交易成本包括事前的交易成本、事8高鸿业西方经济学（微观经济学）第四版中国人民大学出版社，20079美哈尔R范里安著微观经济学现代观点费方域等译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，200810美哈尔R范里安著微观经济学现代观点费方域等译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，2008后的交易成本、讨价还价的成本和约束的成本。”11有交换活动的存在，就会有交易成本，世界上不存在零交易成本的交易行为，社会上任何交易及关系都需要付出一定的代价。在信用活动中，受信人需要提交自身的基本材料和资信证明等相关信息，交由授信人审核。对于同一个受信人，不同的授
47、信人要求其提供的信用资料可能不同。从而导致了信息的重复提供，造成了交易双方时间、精力、金钱上的浪费。目前我国的社会信用基础薄弱，恶意透支，恶意欠费，拖延贷款等行为屡见不鲜，而一旦受信人的材料不真实，那么授信人就可能面临巨大的信用风险。因此目前以商业银行为代表的授信机构通常要求逐个审核客户的信用信息，而客户在面临着不同的授信机构时，也不得不重复提供相关材料，交易成本过高，效率低下。个人联合征信体系的建立可以有效地降低交易成本。涵盖个人信息方方面面的联合征信体系，可以全面而真实地反映一个人的信用情况。征信机构对借款人进行全面的信用调查后，建立完整的信用档案，授信人可以直接从征信机构调取材料，材料的
48、真实性和可靠性有征信机构的公信力提供保障，免去了授信人实地考察的成本；而受信人在面临不同的授信人时，只需提供自己在征信机构的相关材料即可，免去了重复提供的费用，同样降低了成本。更为可贵的是，联合征信系统可以全面衡量一个人综合信用情况，例如商业银行在审核贷款的时候，不仅能够了解申请人在金融机构的信用情况，还能够了解该申请人的纳税情况，有无违法犯罪记录等信息，对一个人有更加真实全面的了解。3国外信用制度体系建设的模式比较和经验借鉴与中国相比，西方发达国家已经建立了与经济发展相配套的完整的信用制度体系，由于各国的经济运行体制和历史文化的差异，其管理模式各异。大致可以分为市场驱动模式、政府场驱动模式和
49、行业协会驱动模式。31市场驱动模式市场驱动模式又称为民营模式，这种模式的最主要特征是完全通过市场化运作。征信机构独立于政府之外，是以盈利为目的的私营商业机构，通过合法途径获取个人信用信息，加以处理，生成信用报告，作为独立的第三方，为交易双方提供信用参考。在这一模式下，政府只起到立法者和监督者的作用。市场驱动模式是英美法系国家征信业的主流模式，美国是这一模式的典型代表。从1860年在纽约布鲁克林区建立了世界上第一家信用咨询公司开始，百余年间历经市场法则的大浪淘沙，目前的美国征信业形成了艾桂发公司（EQUIFAX）、全联公司（TRANSUNION）、益佰利公司（EXPERIAN）三足鼎立的局面。三大公司年均营业额均在数十亿美元以上，坐拥庞大的数据资源和先进的数据库系统，分支机构和业务活动遍布全世界，可以为全世界的用户提供全方位优质的信用信息服务。美国征信业经过了一百多年的发展，特别在20世纪60年代末至20世纪80年代期间，一系列信用方面的法律法规的出台，美国已经形成完善的信用法律体系，征信业已成为独立发展的市场服务业。11美罗纳德哈里科斯著企业、市场、法律盛洪，陈郁译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，200932政府驱动模式政府驱动模式又称为公共模式，这种模式的最主要特征在政府的主导下，建立以中央银行“中央信贷登记系统”为主体的非盈利性的公共征信机构，辅以盈利性的征信
