1、毕业论文文献综述金融学我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善一、助学贷款制度的历史发展助学贷款制度是高等学校学生资助体系的重要组成部分，是大学生资助中最主要的资助方式。自1997年起，我国大学全面实行收费制度，随之而来的一个问题就是大学中贫困生越来越多。1999年，我们开始实行助学贷款，应该说取得了一定的成绩，但也存在很多问题，到2004年甚至因为违约率过高，全国各大银行纷纷停贷。2004年9月，国家助学贷款新政策出台，做了一些调整，如调整贴息方式，延长还款期限，对贷款银行进行招标，并给予不超过15的风险补偿金。但从实际效果来看并不明显。究其原因，还是因为有些措施并没有找对问题的真正原因，所以
2、对助学贷款制度可以起到一些改善作用，但是并不能解决根本问题。二、存在缺陷的原因助学贷款制存在着违约率过高，政府惜贷等问题，对此现状，无论是政府，银行，学生本身还是高等教育机构都有相应的责任。总体来说，政府承担着较大的责任吗。（1）政府资助资金限额不足随着高校的连续扩招，高校的经济困难学生比例呈上升趋势。2003年我国的高校在校生达到9034万，如果将经济困难学生按学生总数的20计算，每年需要国家助学贷款的人数将达到180万。按我国助学贷款的最高贷款金额6000元计算，每年国家助学贷款的需求总量将达到100亿元，而2003年实际发放的贷款金额只有1892亿元，缺口数额非常大。同许多西方国家相比，
3、我国政府对高等教育的财政投入比例是比较低的，进展GDP总量的3。（2）助学贷款结构不平衡从投入的地区结构看，经济发达的省份，特别是东部沿海城市和省份，国家助学贷款的投入情况较好但是西部大部分省份由于经济发展水平较低，经济困难学生占在校生的比重加大，加之获得开款人数的比例偏低，经济困难学生上学难问题十分突出。从中央部属院校和地方院校获得的贷款投入上看，地方高校申请贷款学生是部属高校申请贷款学生人数的25倍，但获得的实际贷款金额仅为部属高校的1/6。从国家助学贷款在投入的专业结构看，一些名校、综合类院校和学生就业状况好的院校比较容易获得助学贷款，而农、林、石油、矿业等院校，助学贷款的实际发放额非常
4、低，但是这类高校中经济困难学生的比例比较大。（3）担保机制不健全国家助学贷款让银行和学校承担了过多的责任和风险。高等学校承担了国家助学贷款50的风险补偿金。由于对助学贷款的回收问题没有较好的保障措施，这无疑增加了银行及其他金融机构的风险，容易使银行和其他金融机构降低为高等学院贫困生提供助学贷款的积极性。（4）还款机制欠缺还款机制的缺陷可分为还款期限较短和贷款利率较为单一两点。国家助学贷款规定大学生毕业后6年还清贷款，否则便视为拖欠，这对于很多毕业生而言却有相当困难，不是赖账不还，而是无钱可还。而在贷款利率方面，现在的国家助学贷款的利率只有一种，不能适应不同学生的不同情况。不同学生在还款意愿和还
5、款能力方面都有差异，对他们实行相同的利率显然是行不通的，也给商业银行带来了很大的风险。（5）学生身份识别制度不完善目前我国助学贷款对贫困生的识别主要是通过生源所在地政府提供相关贫困证明，然后再办理助学贷款时由学校进行核实，这种识别方法虽然简单易行，但却难以准确认定贫困生的真实身份。（6）学生诚信缺失，违约现象严重以现有的条件来看，助学贷款在很大程度上是依赖大学生的自觉性。但从实际情况来看，作为高素质人群，大学生的道德水准和信用观念与其所受教育程度并不完全成正比，这也使大学生违约率居高不下。三、今后我国助学贷款制度改革的方向上文分析了助学贷款制度中的基本问题，并且找到了这些问题的内在原因。所以要
6、对政府的措施进行改进，改进措施代表着今后的改革方向，相应可能的改革措施对照如下（1）建立科学的助学贷款资助标准政府应该改变原有的观念与政策，针对不同地区，不同类型的学校实行不同的资助方式与资助资金的分配，打破长期以来学生资助偏向国家重点扶持的“985高等学校”和“211高等学校”的不公平做法，在资助方式和资金的分配上真正做到公平合理。同时，对于诸如艺术类院校、独立院校等学费较高的高等学校，农林、师范类等贫困生居多的高等学校及其部分艰苦类专业实行更多的资助。（2）完善助学贷款担保体制政府可以设立专项基金，专门用来作为银行贷款的风险补偿金，若出现学生毕业后拒还贷款的现象，现有风险补偿金作为抵押转交
7、给银行，将风险更多的转嫁到政府身上，从而提供金融机构的资助积极性。（3）改善还款方式设定灵活多样的弹性还款方案，学生可以根据自身条件选择合适的贷款和还款形式。比如美国还款方式主要有标准还款法。递增还款法、收入敏感性还款法、提前还款法等，借款人还可以在特殊情况下申请延期偿付。（4）创建公平的贫困生身份识别制度对于贫困生的家庭经济情况应建立严格的调查机制，入建立学生个人信息库，将学生的家庭经济收入情况、家庭人员人数、在校学费、生活费等各项开支情况等内容纳入信息库中，在选定贫困生的同时可以借鉴这些具体的数据，从而确保贫困生身份识别的公平性。（5）加大助学贷款的资金投入政府应该进一步加大对自主资金的投
8、入，同时更应鼓励社会各界的企业团体及个人参与学生资助事业，促使资助主体多元化、多渠道筹措资金，减轻政府财政负担，吸收大量社会资金来繁荣学生资助事业，完善助学贷款制度。（6）建立以诚信教育为基础的大学生信用框架体系该体系主要包括四个方面，即培养大学生诚信意识，建立大学生信用评价体系，建立大学生信用档案，加强信用法制建设。从根本上解决大学生还贷违约问题，才能有效地保障国家助学贷款工作的可持续发展。（7）高等院校充分认识助学贷款的重要性，架起学校和银行之间的桥梁高校应加强宣传和引导工作，增强学生的贷款意识和还款意识同时协助银行做好国家助学贷款的管理工作。帮助学生联系、介绍银行，根据银行要求了解贷款人
9、情况等。根据以上措施，从政府，银行，学生和高校等多方面共同作用于助学贷款制度，多管齐下，一定能够使我国的助学贷款制度想着良性的发展方向前进。参考文献1郭明顺，李恩峰，我国助学贷款制度发展历程及对策建议J，沈阳农业大学学报（社会科学版），201001,12（1）1561592朱立梧，中美助学贷款制度比较及启示J，科教文汇201001（中旬刊）3宋冰，国家助学贷款制度实施的十年之思J，浙江金融2010014韩月辉，论高校助学贷款制度的完善J，经济师2009125冯继，对国家助学贷款制度意义和缺陷的分析J，科技资讯2007136李双锁，鲍文改，关于进一步完善国家助学贷款制度的探讨J，华北金融2006
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