1、本科毕业设计论文届论文题目我国个人信用制度构建研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处
2、置。论文作者签名签名日期年月日2011届金融学专业毕业论文I摘要个人信用是整个社会的基础。我国虽已初步建立了个人信用制度的雏形，但与之相配的个人信用风险预警，管理制度的空白，个人信用法律体系和监管体系的模糊使我国目前个人信用制度基本处于缺失状态。现代市场经济是信用经济，个人信用制度的缺失，对于市场经济，已经成为制约发展的“瓶颈”。这影响到整个社会经济的有效发展。因此，当前我国尽快建立完善个人信用制度已经刻不容缓。关键词个人信用，信用制度缺失，建立完善我国个人信用制度构建研究IIABSTRACTPERSONALCREDITISTHEWHOLEBASISOFSOCIETYALTHOUGHINITI
3、ALLYSETUPMYPERSONALCREDITSYSTEMPROTOTYPE,BUTTHEMATCHWITHTHEINDIVIDUALCREDITRISKEARLYWARNING,MANAGEMENTSYSTEMS,BLANK,PERSONALCREDITLEGALSYSTEMANDREGULATORYSYSTEM,FUZZYSYSTEM,OURCOUNTRYNOWBASICALLYATTHELACKOFPERSONALCREDITSTATUSMODERNMARKETECONOMYISACREDITECONOMY,THELACKOFINDIVIDUALCREDITSYSTEM,THEMAR
4、KETECONOMY,HASRESTRICTEDTHEDEVELOPMENTOFTHE“BOTTLENECK“THISAFFECTSTHEEFFECTIVEDEVELOPMENTOFTHEECONOMYTHEREFORE,THECURRENTSITUATIONTOBUILDAPERFECTSYSTEMOFIMMINENTPERSONALCREDITKEYWORDSPERSONALCREDIT，LACKOFCREDITSYSTEM，ESTABLISHANDIMPROVE目录摘要ABSTRACT引言1一、我国个人信用制度发展现状2（一）我国个人信用制度发展历程2（二）我国典型信用模式3二、我国个人
5、信用制度存在的问题5（一）个人信用管理滞后5（二）信用中介机构整体水平低6（三）个人信用评价标准缺乏统一6（四）国家信用管理体制不健全6三、美国信用制度建立经验7（一）个人信用征信制度7（二）个人信用评分制度9四、加快我国个人信用制度建立的对策建议10（一）建立我国个人信用征信制度的对策11（二）构建我国个人信用评估体系对策12参考文献13致谢152011届金融学专业毕业论文1引言所谓信用，首先是指自然人的信用，即个人信用。在机构、企业、群体、国家等具有了拟人的资格后，才有了所谓的机构信用。信用是维系社会经济正常关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和
6、保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和,其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据,并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为,提高守信意识,为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。对于社会流通领域来说，改革结算制度、推广信用卡等电子支付工具、发展个人支票同样离不开个人信用制度的建立，而这些又是建立正常社会流通秩序的发展趋势对于国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使社会保障政策、税收政策等更能体现大多数人的意志；同时，无论是从预防金融犯罪，还是从资金安全乃至个人安全的角度来说，个人信用制度也是十分必要的。对于个人来说，个人信用记录是个人的另一张身份证，
7、会使个人的许多经济行为变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人信用出现不良记录，也会被社会所唾弃。对于银行来说，消费信贷手续将会由复杂变得简单，通过个人信用规避风险，为大规模开展消费信贷业务建立了途径。然而，自改革开放以来，我国经济发展迅速，人民生活水平获得了翻天覆地的变化，由于我国实行计划经济，个人信用被禁锢，银行信用被过度使用，个人信用资源被闲置，信用危机也随就之而来。在金融和商业领域，违信行为凸显。在金融领域，主要表现为恶意骗贷、拖欠贷款、逃废悬空银行债务等行为，给金融业造成了大量的不良资产，金融的信用功能急剧萎缩，形成信用风险的恶性循环。在商业领域，主要表现为毁
8、约、违约、恶意骗约，致使交易成本上升，破坏了社会法制；虚假广告，不实承诺满天飞，假冒伪劣充斥市场，以次充好，坑蒙拐骗等各种经济欺诈层出不穷，使消费者缺失了对市场和商品的真正信任。这些行为的存在极大破坏了市场秩序，带来市场经济中的信用危机。尤其是我国加入WTO，各行业均面临严峻的竞争态势，发达国家强烈的信用意识，尤其是国外有信用畅通无阻，无信用寸步难行的信用价值观融入国内，将对落后100多年的中国资信评级市场提出巨大挑战，对我国造成很大冲击。如果不尽快建立个人信用制度及管理体系，我国经济将与世界格格不入，而且就征信市场本身也会面临十分严峻的挑战；由于没有社会化和规范化的个人征信服务，有关部门难于
9、对个人信用贷款风险进行管理，国内银行将难以在具有巨大发展潜力和空间的个人信贷市场上我国个人信用制度构建研究2与国外银行展开有力的竞争；由于对外开放的国民待遇可能使外国公司仰仗其在资金、技术和经验方面的优势地位，垄断国内个人征信市场。更重要的，个人信用制度作为社会经济的一项基本制度已不仅仅是一个单纯的道德问题，而是一个复杂的法律问题，经济问题，它能够影响社会正常的政治秩序、经济秩序和生活秩序，最终影响到国家的经济安全乃至社会稳定。当前我国经济正处于剧烈的转型期，相应的市场经济法律制度和社会信用制度还未得到及时完善，市场的竞争追求利益最大化，因此集中出现了许多社会问题。个人信用问题就属于新经济条件
10、下出现的社会问题的范畴，个人信用的缺失极不利于我国市场经济的进一步发展。因此，当前在我国完善个人信用制度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善已经变得越来越重要。一、我国个人信用制度发展现状（一）我国个人信用制度发展历程1起步阶段建国初期，我国个人的消费信用几乎为零，贷款准则基本凭借政府和单位信用，基本不涉及个人信用。当以信用评价为代表的信用中介机构出现时，企业信用体系开始起步，个人信用体系虽未萌芽，但人们的信用意识已开始逐步形成，这就为个人信用体系的出现打下了基础。20世纪90年代初期，我国涌现出了中诚信、大公、远东等一批和企业发债与资本市场发展相适应的资信评估机构。从此，信用意
11、识开始逐步被企业和投资者所接受。特别是在1997年，通过中国人民银行审批的9家全国性的资信评估公司的成立，进一步开启了我国企业信用等级评估新的历史篇章。中共十五届五中全会通过的中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议，确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。个人信用制度建设就是于“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。随着我国商业银行消费信贷业务的开展和市场经济秩序整顿的深入进行，个人信用制度建设取得了一定的进展。1998年，消费数据产业
12、联盟总裁康纳利先生访问中国，向中国各界人士介绍了国际上个人征信业的发展状况，自此，中国个人征信业开始萌芽。2011届金融学专业毕业论文32进一步发展阶段1999年，建设银行济南分行出台个人信用等级评定办法，形成了十大指标体系，其中汇集了借款人的年龄、学历、职业、收入和资产等信息，它是我国首个个人信用等级评定办法，对促进我国个人信用制度的发展起到了先导作用。随后，中国建设银行总行正式实施龙卡个人信用等级评定办法。最终汇集形成了14个指标体系，针对客户个人还款能力和资信状况，设立了7类个人信用等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，依据等级的差异，客户享受不同的透支额度。同年，
13、上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构上海资信有限公司，它的出现，标志着我国个人信用征信正式开始。同年10月，广州、大连等市也陆续建立起个人信用服务中介机构，北京也于1999年成立了金诚国际信用评估有限公司，从事个人信用数据的收集、整理和信用评估。2000年初，上海出台的上海市个人信用联合征信试点办法是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架，它直接针对个人信用征信管理，对规范上海市个人信用联合征信系统的建设以及促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。同年6月，上海个人信用联合征信服务系统开始运行，标志着我国个人信用制度进入了新的发展时期。3初步形成阶段2
14、002年3月，朱镕基总理发表了政府工作报告和全国政协调研报告，社会各界对市场经济必须是信用经济的认识达到高度统一。由中国人民银行牵头，国家经贸委、公安部、国家工商局等十多个部委办及工、中、农、建、交5家商业银行参与的“全国企业与个人信用专题小组”，完成国家信用体系建设报告企业与个人信用体系，该报告正在征求各方的意见，由央行领导审核，并将交给国务院审批，同时还启动了企业和个人征信立法与实施方案起草工作。2004年底，央行宣布，全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行，并在北京、深圳、重庆、南宁、西安、绵阳、湖州等七个城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行开通联网查询。2005
15、年年内，央行实现个人信用信息基础数据库全国联网运行。中国全国性的个人信用制度开始逐步形成。（二）我国典型信用模式1上海模式1999年，经上海市人民政府批准、中国人民银行总行核准，在上海市信息化委员会和人民银行上海分行的支持、参与下，上海市信息投资股份有限公司、上海市中汇我国个人信用制度构建研究4金融外汇咨询有限公司、上海市信息中心、上海隶平事业有限公司等联合出资成立了上海资信有限公司，形成包含13家商业银行和上海移动通信、农村信用合作社、中国联通上海分公司在内的上海联合征信4系统。2000年6月18号，150万上海市民的个人银行信用情况全部进入上海资信公司数据库。其个人信用征信系统于2000年
16、7月1日开通，这意味着过去分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集在一起，经过加工储蓄提供给金融机构，可真实客观的反映个人信用状况，促进信用消费，防范金融风险。上海资信公司通过提供消费者信用报告、个人信用数据增值服务、个人信用风险评分及系列评分、个人信用风险控制解决方案等征信产品和服务，实现了市场化运作，凡上海市本地市民，在办理个人信用卡和消费信贷时，必须查询个人信用状况。目前，上海资信公司得到的个人信用信息包括个人身份基本情况姓名、性别、出生年月、住址、身份证号码等；银行信用记录在各商业银行的个人贷款和偿还记录、个人持有信用卡透支及还款和在银行发生的不良行为记录；其他信用记录通
17、过公开、合法渠道采集，依法可使用的与个人信用有关的偿付能力和职业稳定等社会公共信息方面的记录。上海资信公司信息库进行每月更新，重要数据及时更新，联合征信机构既可以收集负面信息，又可以收集正面信息。所有正面的个人信用信息将被长期保存，负面信息可达7年最长储存期限，一旦信息超过期限将被及时删除和销毁。该办法的缺陷便是对相应的处罚措施规定相当粗糙，主要是通报批评、限期整改，情节严重的处罚则是没有定量化的行政处罚和刑事责任，因此约束力不强。另外，上海资信公司从各家商业银行获得的相关信息将采取有偿形式，每一人次的信息样本需支付商业银行02元，而各家商业银行取得每一人次的信用报告需支付10元。截至2004
18、年，上海市个人信用联合征信系统已经拥有超过477万人的信用信息，累计提供212万多份消费者信用报告，日均报告查询5000份，2004年半年期间，征信系统为上海市各大金融机构规避近5亿元的贷款风险。经过5年探索，上海资信有限公司的整个系统运行良好，已有银行、担保业、移动通讯、自来水、法院、公安、电力、燃气系统加入，同时与上海银行、国民生银行上海分行、中国经济技术投资担保有限公司等8家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围大大超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息。2深圳模式深圳市于2001年3月正式筹建了个人信用征信系统，2002年8月
19、9日系统试运行，2003年10月28日正式对外开放，为联网单位提供个人信用报告查询服务。20012011届金融学专业毕业论文5年末，深圳市颁布了深圳市个人信用征信及信用评级管理办法，法规于2002年1月1日起正式实施，成为了全国第一个为个人信用和联合征信立法的城市，促使深圳的个人信用体系建设步入法制化轨道。深圳市个人信用征信及信用评级管理办法把个人信息概括为四类，即反映有关身份情况的个人基本信息，如姓名、居所、户籍所在地住址、身份证号、工作单位、收入状况、职业、学历等；反映个人经济状况及其社会公共信息记录，如个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；反映商业信用的个人银行记录以及个人
20、与其他商业机构发生的信用交易记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。从2003年10月到现在，深圳市个人信用征信系统已经累计完成100多万次个人信用信息查询服务，为众多的市民开具了个人信用报告。目前，深圳个人征信系统已与深圳市所有16家国内商业银行、一家外资银行、两家汽车财务公司、5家全国信用卡中心、部分政府部门联网对接。系统中个人资料已经超过600万人，近500个商业银行网点可直接查询个人信用信息。另外，深圳市的法规借鉴了很多国际经验，覆盖范围相当全面，并特别提出了对个人稳私权的保护。二我国个人信用制度存在的问题（一）个人信用管理滞后个人征信公司能快速、真实、
21、完整、连续地取得个人信用资料，是开展个人征信服务，建立个人信用制度的前提。但由于我国个人信用资料封锁，造成了严重的信息不对称。信息不对称是指信息只由某些特定的参与者拥有,而其他参与者不能或不易得到相同的信息资源我国社会信用记录的收集、整理和分析主要由政府部门或特定事业单位所负责和掌控，各部门对个人信息仍处于封锁状态，大量的信用信息没有公开和开放，市场化程度和信用数据的开放度都很低。同时，目前各商业银行的信用卡付款记录，也相互封锁，互不沟通，致使在一家银行欠账的客户，在另外一家银行照样能够开立新账户。另外，个人信用的建立一般是通过连续记录，个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果，没有记录就无法
22、判断信用的好坏。在我国，由于金融机构、企事业单位等没有对居民个人信用行为进行系统记载，致使个人信用记录普遍缺乏。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业、各业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立我国个人信用制度构建研究6起来。这些状况都严重制约了我国个人信用制度建设的步伐。（二）信用中介机构整体水平低我国信用中介机构建立时间较晚,发展时短,整体水平还处于较低层面大都采用小规模分散经营,能提供高质量信用产品的机构还很少。由于没有建立起一套科学完整的信用调查评估体系,市场竞争还很无序,企业信用状况得不到科学合理评估,市场不能进行合理的信用奖罚,企业便也失去了提高信用的动力。（三）个人信用评价标准
23、缺乏统一我国个人信用评估虽已逐步开展，但在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人信用等级评估、个人资信认证等方面，都涉及到标准化的问题。但实际工作中存在着不规范的现象，仍有不尽人意之处。我国个人信用评价主要集中在商业银行，个人信用评估指标体系设计不合理，指标权重分配不均，对于个人信用状况得不到动态，全面的反映。另外，各商业银行信用评价办法自成体系，造成评估结果大相径庭，可比性不强，使得我国信用评估体系不能得到全国性推广，难以与国际接轨。总体而言，目前我国的个人信用评估，缺少一套经科学设计、严密论证、权威性高、可推广性强的程序和相应的评分模型，难以保证个人信用评估的客
24、观、公正性。（四）国家信用管理体制不健全市场经济条件下，信用建立在法律制度基础之上，需要法律和制度作为保障。我国是一个具有浓厚“人治”传统的国家，这不可避免地软化了制度的实施机制。在现实生活中屡屡见到徇情枉法、以权压法的案例。在我国，现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门的法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，例如民法通则、担保法、合同法和反不正当竞争法都规定了诚实信用的基本原则，但与个人信用衔接不够，针对性不强。公司法和证券法对公司也有明确的法律责任规定，刑法中对金融诈骗等犯罪也课以重刑，但仅有这些还不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束,
25、不能最大限度地预防和减少不守信用的各类违法犯罪活动。在配套政策方面，尚有很多制度未出台，导致信息不透明，风险隐藏，个人资信评估难以推广。目前，我国虽然做了大量工作以加强法制保障。但从总体上看，法律对信用经济的运行方面还未发挥其强有力的保2011届金融学专业毕业论文7障作用。由于一系列历史、现实的原因法律科学研究滞后，我国的法律条文的制定缺乏严密的科学论证和技术性设计，规定的模糊导致可操作性差，可钻缝隙也就随之出现，成为不法分子活跃的平台。另外，对隐私权的界定模糊不清，也使得征信机构难以开发适当的征信产品，确定合理的赢利模式。三、美国信用制度建立经验（一）个人信用征信制度1征信在个人信用交易中的
26、重要作用世界上第一家征信公司是1830年在英国伦敦成立的，现代市场上征信服务和技术发展是被美国的“信用局”和工商企业征信的专业公司推动，始于1929年。个人信用征信通过一定机制把分散在不同司法机构、授信机构、行政机构中能够反映个人偿债意愿的记录集中到数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得真实完整的信息，大大节约了交易费用。其中包括了对个人信用信息的收集、利用、提供和管理。该制度不仅仅为征信活动及涉及到的各方提供一套行为规范，还涉及到授信机构信息处理模式的改变，从依靠自己收集信息上升到从信息库获取信息，它又取决于社会信息结构从封闭信息、分割信息到信息透明、允许信息自由流通和利用的改变
27、。开展征信服务的基础和前提是个人信用征信数据，即在一个国家或地区能否顺利开展征信服务，最基本条件就是征信公司可否取得本国本地各行各业和消费者个人信用的真实数据，并能够销售对这些数据的分析和处理结果。社会数据的公开化和商业化是建立个人征信服务的必要条件。它需要相应的制度安排和社会信息结构作基础。激烈竞争的信用市场使授信决策必须建立在严格快速的标准之上。缓慢的决定意味着失去客户，因为消费者会迅速做出其他选择。在美国，许多信贷决策的决定时间为几秒，其他的需几星期的决策一般在几小时内作出。征信体系的正常运行主要依靠于与之相适应的社会信息结构和行业自律。信贷机构信息提供不按常规，也许就会失去信息流动和利
28、用带来的好处，被市场竞争所淘汰。征信在对家庭总体财务状况的评估也发挥着重要作用。于个人而言，综合诊断自身信用状况塑造自己完善的信用形象将十分有助于同社会的经济交往，推动自身事业的发展。2征信运作模式选择当前国际上个人信用体制主要有三种比较成熟的模式1、市场化模式。以美国、英国为代表。2、中央信贷登记模式。这种模式以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等国为代表。3、以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成国我国个人信用制度构建研究8家的社会信用管理模式。如日本。以美国征信机构运作模式为例（1）专门的信用机构美国的信用报告机构主要有消费信贷报告机构和调查性信贷报告公司。消费信贷信用
29、报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖了近1000万整个北美洲信贷消费者的档案，保存着6亿以上的账目，资料库拥有近10亿字节的资料，每天约产生200万份信用报告，约有1万次消费者查询。美国主要有三家这样的机构益百利公司信息服务公司、环联公司及EQUIFAX公司。调查性的信用内容主要提供包括消费者声誉、性格、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，资料通常来源于访谈调查或其他传统方式的调查。信用报告的内容一般包括以下几个主要方面账户资料人口统计资料就业资料公共记录信贷机构查询记录。美国信用报告机构不断创新它的产品和服务，信用报告的内容也在不断地完善。随着信息技术的发展，信用报告机构为了满足信贷发放
30、者的需要开发了许多新品种，如采用记分制、自动化的信用申请程序业务及记分卡监管业务等。（2）个人信用评价指标体系目前美国金融机构普遍运用“消费者信贷电脑审批系统”和“个人信用风险评分模型”来对申请贷款者的个人信用状况做出评定。在美国，每人拥有一个在所有经济活动中都用到的社会保障号码。国家专门设置联网电脑用来记录这些资料，每个人的收入纳税情况，尤其是与银行的交往记录都可通过电脑查寻到。在进行消费者个人信用调查时，从调查项目看重点涉及到消费者的个人品行（CHARACTER）、能力（CAPACITY）、资本（CAPITAL）、条件（CONDITION）、抵押担保（COLLATERAL）和常识（COMM
31、ONSENSE），被称为信用调查与信用分析5C。通过对以5C为准则的消费者个人信用调查只能作为一般框架，更详尽的资料调查分别为付款记录、收入、债务与开销、就业、婚姻状况、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押品、申请信用的目的等。（3）完善的信用法律体系能否在一国开展个人征信服务关键在于征信数据的透明度。个人征信公司能快速真实、合法公开、完整连续的取得数据是征信在国家开展的第一步，第二步便是允许合法地传播经营这些数据。征信数据的开放会产生诸如个人隐私权、消费者知情权、个人信用无形资产受益权、个人信用银行卡信息数据开放与商业银行法的冲突、个人信息数据真实性等问题。在信用管理方面的法律美国是最健全的，
32、相关法律约有2011届金融学专业毕业论文917项。其中约有35是消费者保护法，由美国政府的联邦交易委员会负责主要执法和权威解释。另外25属于规范金融机构向市场投放信用类的法律，主要执法和权威解释由联邦储备委员会负责。这些法律以平等信用机会法不得因种族、宗教信仰、年龄、性别等因素作出歧视性授信决定、公平信用报告法规定消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播、公平结账法保护消费者，反对信用卡公司和其它任何开放终端信用交易的授信方在事前提供给消费者以不精确的解释和不公平的信用条款、公平债务催收作业法规范追账机构对非工商企业的自然债务人的追账实践，诚实租借法一切信用交易条款都必须
33、向消费者公开，使其充分了解内容和效果，并可与其它信用条款比较和与银行有关的信用卡发行法禁止信用卡机构不经本人许可即发卡以及规定了信用卡盗失所产生损失的最多负担即50美元、电子资金转账法对通过电子转账的收据、通知、定期对账、公开信息等的要求，给受款人进行安全保障，并包括惩罚条例最为著名。这些法律在稳定美国经济，规范信用交易秩序，保护消费者隐私权，明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题上起到了重要作用。（4）规范的市场环境美国有便捷的信用信息网络化系统。信息技术的高速发展使得金融体系的网络化运作得以实现，各信用报告机构与金融机构获得了信息共享，为信用报告的制作以及报告内容的准确性创造了条件，进而使银
34、行等授信人能高效获取低成本的完整的个人信用资料，从而有效提高了信贷效率，降低了信用风险。美国有规范的个人基本账户制度。居民在指定的商业银行开立个人基本账户，同时允许在其他金融机构拥有分账户，并且分账户的收支信息能够在基本账户中充分体现并得以汇总反映。这一制度确保了信用报告机构能够获得完整的个人账户信息。美国模式是一种较为典型的企业主导、市场化运作的模式，由市场需求决定数据库的征信产品和规模的创新，市场对征信公司经行优胜劣汰，推动征信公司兼并重组。（二）个人信用评分制度1个人信用评分模型分析个人信用评分指信用评估机构利用信用评分模型对消费者个人信用信息进行量化分析，以分值形式表述。最常用的信用评
35、分用来预测信用申请者准时且足额偿还信贷的可能性，评分分值高于分界值即可获得申请。信用风险分为可度量可控制风险、可度量不可控制风险、不可度量不可控制风险，我国个人信用制度构建研究10评分系统组合分析的目标是可度量风险。评分技术除了有利于避免和减少损失，还利于快速一致，不带偏见和可防御决策。这对于银行公平信贷很重要。评分是实现快速授信决策的最好工具。合理的模型设计能够在低成本，易操作的基础上消除放贷过程中的歧视性操作。信用评分模型的开发包括对数据的采集挖掘、设定指标、筛选样本、设计权重、建立与调整模型、检验统计等过程。开发一个信用评分模型对于如何界定和选择良好信用与不良性用的代表性样本非常重要。根
36、据信用评分模型用途可分为信用额度，追帐模型，账户取消模型，欺诈鉴别模型等。2美国个人信用评分模型的运用在美国，每个成年人都离不开信用消费，在信用消费的背后伴随着每个消费者的信用记录和信用评分。美国个人信用评分模型通过不断地研究发展与更新，逐步建立起一套完整完善的模型。以具表性的FICO为例，它是于1956年研发出的第一个商业用途的信用评分工具和数学模型，辅助信贷机构授信决策。FICO还逐步细化评分服务，开发出各种类型的产品，用于处理客户申请、设计授信等级、防范信用欺诈、管理信用账户、分析消费行为等。授信机构借助信用评分大大简化信贷决策，随着FICO的流行，节约了借贷成本，扩展了信用消费。信用评
37、分使消费者及时快速获得授信，并降低了申请费用和借贷成本；对授信机构，使其获得快速、准确、一致、减少坏账损失、减少人工成本等好处。FICO评分中最关键要素有五类一，付款历史，约占评分总值的35。每个贷款者首先考虑的是申请者过去对于信用账户中到期欠款的按时性，这是评分最重要的因素。二，债务总额，约占评分总额30。一个人许多账户拥有大量欠款意味着过分扩张，逾期付款甚至完全坏账的可能性加大。三，信用记录的时间长短，约占评分总额15。通常较长的信用历史有助于提高评分。四，新的信用申请，约占评分总额10。据研究，短时期内开设多个信用账户并不意味着风险增大，尤其对于建立信用记录不长的人来说。五，使用信用的种
38、类是否健康组合，约占10。评分考虑各种信用账户，如果信用记录中其他信息不多，它会成为评分基础之一。传统的FICO评分一般在300850分之间，好的评分一般在720750分以上。随着贷款竞争加剧，更有竞争力的工具层层推出。FICO开始提供种类繁多的评分，开发出不同模型评估消费者。四、加快我国个人信用制度建立的对策建议2011届金融学专业毕业论文11（一）建立我国个人信用征信制度的对策1政府与中央银行充分发挥组织推动我国个人信用基础薄弱，要创建一个完善的征信体系需要政府管理部门对征信体系的保护。个人信用活动主要依靠金融机构的信贷支持，因此个人信用征信体系的建立必须有中央银行的参与，且是作为最初推动
39、者之一，责任重大。现阶段只有充分发挥政府和中央银行的组织推动作用，才能使个人征信体系快速建立起来。2政府和专业协会的监督和管理政府和专业协会的监督管理作用由政府相关部门、专业机构、民间团体和协会、国际标准化机构来实现。它们对于信用管理的基本作用主要体现在体系建设和立法上。促进信用管理相关立法的出台以及相应细则的不断完善；监督信用管理行业，使其能够合理合法地利用征信数据并且传播数据。征信发达国家的重点往往放在法律的细化上。在这些国家，信用管理公司基本属于私有，造成征信市场的完全商业化，政府部门在社会信用管理体系的具体运转上起着有限的作用。而征信欠发达国家更注重数据源及基本框架的建立。在这种情况下
40、，信用管理公司私有化程度较低。政府具体介入运作的程度通常较深，影响也较大。信用管理民间机构是社会信用制度不可缺少的组成部分。专业的民间行业组织机构通常以信用管理协会、信用联盟、追账协会等形式存在。作用在于加强从业人员的交流，举办会议，协助立法，在国会和政府为行业争取权益，提供专业教育培训，颁发从业执照，筹集资金，出版专业书籍和杂志和扶持研究项目，促进建立国家标准及行业规则，倡导从业人员的职业道德标准。3法律法规的确立和健全我国的法律制度逐步走向成熟，各项法律随着经济的建设和社会的发展需要应运而生。参照各国经验，我国信用管理相关立法的初始阶段应从几方面入手。第一，修改现行法律法规，为个人征信数据
41、的开放和对不真实数据的提供行为进行惩罚做好准备。第二，建立关于公民、企业、部门必须依法提供真实数据的法律法规，设立严惩条款。第三，尽快出台征信数据开放和使用规范的新法。4改革与个人信用制度相关的经济制度个人信用征信制度和体系的建立不是孤立的，它必须依赖于有关部门的配套改革。诸如改革个人身份证和户口簿制度，加强流动人口的管理，改革人事档案，进一步完善储蓄实名制，商业银行改革个人信用贷款管理制，完善工商登记制度，加快建立社会保障体系，建立健全个人财产申报制度等。我国个人信用制度构建研究125加强信用知识文化的普及个人信用观和信用的认知是一个名族整体素质水平的反映，我国在加入WTO后，要在国际上树立
42、良好形象便依赖于全民信用觉悟的提高。利用经济、行政、法律手段，使得信用成为个人经济生活的通行证，诚信之人处处方便，失信之人寸步难行，这样全民的信用意识便会逐步建立起来，为我国跨入征信国家的行列打开途径。（二）构建我国个人信用评估体系对策我国个人信用起步晚，发展相对落后，在个人信用评估体系建设中存在缺乏个人信用信息，没有统一评价标准及操作规范，未建立信用评估监督和管理机制，缺乏专业个人信用评估机构，没有相关法律支持等问题。针对我国经济环境现状和个人信用评估体系建设中存在的问题，在建设个人信用评估体系的过程中，必须充分发挥政府与社会的力量采取合理有效的措施。1进行个人信用评估基础建设建立个人信用档
43、案；完善个人身份证制度，实现个人信用跟踪；加速信息化建设步伐，建立个人信用专业网络；建立个人破产制度，完善信用担保机制。2完善个人信用评估行业自身建设加大政策扶持力度，培养专业的个人信用评估机构；加强评估方法研究，设计科学评分指标体系；建立信用评估行业协会，加强行业自律；加强信用评估队伍组建，注重培养人才；加强评估机构准入机制和资质管理。3逐步培养个人信用评估市场通过扩大监管机构对于评估结果的适用范围推动评估市场需求增加；鼓励金融机构等部门积极采用独立的资信评级公司报告，推动独立资信评级公司发展。4营造良好法律环境建立保证评估对象信息真实准确的准则；建立对行业规范和市场准入进行管理的规定；修改
44、制定相应法律，为个人信用数据提供担保；建立保证信用评估产品质量的准则。采用渐进式发展策略指导个人信用评估行业建设，逐步培养引导市场发展。5强化个人信用评估行业管理对信用评估行业发展给予足够重视；对信用评估行业建设进行统一规划、领导；建立合理有效的监管体系。2011届金融学专业毕业论文13参考文献1刘疆美国个人住房贷款的评估与决策J中国房地产金融,2001,82符启林商品房预售法律制度研究M中国政法大学出版社,20023米勒征信体系和国际经济M北京中国金融出版社,20044美国信用体系考察团美国信用服务体系发展状况及对我国当前社会信用体系建设的启示J经济研究参考，2005，85汪劲市场经济体制下
45、信用制度及其运行机制国外信用制度介绍和比较J经济社会体制比较，2002，36邓郁松建立社会信用体系的国际经验与启示J经济研究参考，2002，177何建奎,岳慧霞美国个人信用体系构建模式借鉴及启示J深圳金融，2004，48林钧跃消费者信用管理M北京中国方正出版社,20029任兴洲建立社会信用体系的模式比较R国务院发展研究中心“美国信用管理制度与运行模式”考察团调研报告，200210寒冰，纪瑞林。借鉴美国经验完善我国个人信用查询评级系统J金融电化,2010,1111王艺信用知识干部读本M中共中央党出版社,200312康莉莹国内外信用制度理论综述与重构J民族论坛,2009,213国家经贸委青年理论研
46、究会社会信用体系建设课题组中国社会信用体系建设理论、实践、政策、借鉴M机械工业出版社,200214张丽丽个人信用信息共享及法律规制研究D黑龙江大学,200815付俊文我国信用评级业发展与国家金融安全研究J经济问题探讨,2010,1116杜凤静建立新时期个人信用制度的意义J边疆经济与文化,2007,717易宪容差别化个人按揭贷款政策理论基础及经济分析J金融与经济,2010,918龙西安个人信用,征信与法M中国金融出版社，200419李曙光个人信用评估研究M中国金融出版社,200820钟楚男个人信用征信制度M中国金融出版社，200221GROOK,J1998,CONSUMERCREDITANDUS
47、HOUSEHOLDS,APPLIEDFINANCIALECONOMICS,66,PP47748522PADILLA,AJORGE,ANDMARCOPAGANO1993INFORMATIONSHARINGINCREDITMARKETS,THEJOURNALOFFINANCE435,DECEMBER,1693171823GELPI,RM（1998）,ELMERCADODELCREDITOALCONSUMOEXPERIENCIASYPERSPECTIVASDEEVOLUCION,ICONFERENCIAANNUALASFAC,MARCH9我国个人信用制度构建研究1424EVANS,DS,BREDDY
48、,ANDRSCHMALENSEE1997,DIDAT对于国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使社会保障政策、税收政策等更能体现大多数人的意志；同时，无论是从预防金融犯罪，还是从资金安全乃至个人安全的角度来说，个人信用制度也是十分必要的。对于个人来说，个人信用记录是个人的另一张身份证，会使个人的许多经济行为变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人信用出现不良记录，也会被社会所唾弃。对于银行来说，消费信贷手续将会由复杂变得简单，通过个人信用规避风险，为大规模开展消费信贷业务建立了途径。然而，长期以来，我国实行计划经济，个人信用被禁锢，银行信用已被过度使用，个人信用资源却被闲置了，没有被合理有效的利用。国民负债结构呈现一个非常不合理的状态，政府和银行被强加了整个国民经济体系的风险，而没有由社会成员共同、合理、均衡地分担。同时，由于没有建立相应的个人信用制度，个人信用关系混乱、赖账、欺诈等失信行为普遍存在，个人信用严重滞后的状况不但成了我国市场经济发展的巨大障碍，
