1、互联网金融的渠道优势及传统商业银行的应对策略 摘要：传统商业银行应不断对已有的业务进行改革和创新，以适应新形势。应对互联网金融的渠道优势，文章认为，一是银行卡同账户分离，个人远程开立账户；二是化互联网金融的渠道为我所用；三是加强产品创新。 下载 关键词：互联网金融 传统商业银行 影响 对策 中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 1004-4914（ 2016） 07-153-01 自阿里巴巴 2013年 6月推出余额宝之日起，媒体大肆报道，渲染 “ 传统银行业务的末日 ” 到来，互联网金融开始崛起，并必将成为未来中国金融市场的核心。至今两年多的时间过去了，来势汹汹的互联网金融似
2、乎并未在国民经济和金融当中起到怎样的作用，更没有表现出要取代传统银行业务的趋势，余额宝、全额宝等 “ 宝宝类 ” 理财产品也由于收益率不断下降，逐渐淡出了公众视野。就目前来看，互联网金融暂时只能成为传统银行的补充而非有力的挑战者。 虽然得出了以上 的结论，但我们不能不看到互联网金融自有其相对于传统银行业务的优势，就是它的进入渠道。无论传统银行如何开发电子渠道。柜台依然是顾客与我们发生业务的起始点，同时也是唯一的进入渠道。而时至今日，智能手机已经是每个人的标配，互联网金融的顾客只需要下载一个 APP，就能同这些金融机构建立业务关系。其他条件相同的情况下，在来柜台办业务和下载一个 APP之间做出选
3、择，笔者认为绝大多数人都会选择后一个。这是效率上的天生不平等。 进入渠道的不同也带来了其他方面的影响。第一，新增顾客的减少。客户同银行新发生业务关系，以个 人业务为主，最多的无非是存取款、转账汇款、购买理财三大类。前两类同质化程度太高，没有任何竞争性优势，唯一可以通过各种措施提高的就是购买理财的新增客户量。但互联网理财产品的崛起，让顾客有了更多的选择，自然而然地分流了这部分原本应有的客户量。第二，低息存款的减少。工资卡、个人账户当中以活期形式存在的存款，是银行低息存款的最大来源。这些碎片化的存款现在都被互联网金融理财吸收，比如余额宝目前总额约 5000 亿元，用户数量突破 1 亿，也就是说人均
4、余额 5000 元。这部分原本都是传统银行的低息存款，现在通过互联网金融理财转化 后，转嫁到了银行同互联网金融理财产品的协定存款利率当中，变相提高了银行的吸收存款成本，降低了利润。第三，小额贷款客户的流失。这部分特指保证乃至信用方式、贷款额度在 15 万元以下的贷款业务。这些贷款的去向基本都是消费贷款，额度较小，利率较高。如果能够辅以个人信用记录和资产情况的评价，这是一块很大的利润。以前这部分业务大多是由传统银行的信用卡业务来完成的，但目前互联网小额贷款不断蚕食市场，发展很快。 传统银行应对以上的情况有清醒的认识，不断对已有的业务进行改革和创新，以适应新形势。应对互联网金融的渠道优 势，在笔者
5、看来有以下几个办法： 一是银行卡同账户分离，个人远程开立账户。我们的银行卡和个人账户本就是可以分离的，银行卡挂失后重新补办时，原有的个人账户信息是不会变更的。也就是说，个人账户才是一个顾客在银行的个人信息内核。我们是否可以借鉴证券公司远程开户的做法，通过摄像头核实本人信息和意愿。实现账户的网上开立和业务办理。如顾客有需求，也可以再到网点柜台办理银行卡，将账户同卡关联以便使用。这样在风险可控的前提下，既保证了客户的效率和便捷，也分流了柜台的业务量，一举多得。 二是化互联网金融的渠 道为我所用。农业银行可以借鉴刷卡消费优惠活动的经验，同支付宝、微信支付、美团等互联网金融商户合作，推出关联银行卡并消费即可享受优惠的活动，通过赠送积分、电影票、消费折扣、返现等方式，不断吸引新客户，以增加客户的自然增长率。 三是加强产品创新。一方面，不断推出低门槛的各类理财产品。以满足不同需求人群，并同互联网金融公司签订合作协议，实现程序对接，让金融产品进入互联网金融商户的商城当中，让客户不仅仅只能在网银或者手机银行上购买，扩大产品流通面的同时又可以提高客户的用户体验度；另一方面，借鉴地方性商业银 行的做法，将信用卡分为消费卡和贷款卡，将小额贷款归入信用卡业务，提高准入门槛的同时简化操作手续，通过个人信用系统、消费记录等综合评分的方式来发放小额贷款，将这部分市场重新夺回并发展成为一个新的利润增长点。
