1、城区信用社扶持小微企业发展的实践与思考 摘要：目前，小微企业已成为县域经济发展的一支生力军。作为县域金融的重要力量，城区农村信用社如何发挥自身特色与优势，改善本地区小微企业金融服务，已成为当前县域金融机构在经营过程中要解决的重要问题。 下载 关键词：小微企业：信用社 中图分类号： F830 文献标识码： B 文章编号：1007-4392(2012)02-0047-02 近年来，随着城区建设步伐的加快，部分失地农民已不再把土地作为单一的谋生条件，许多小微企业、小商户应运而生，小微企业已成为县域经济发展的一支生力军。作为城区农信社的服务方向也悄然发生着变化，由单一的 “ 服务三农 ” ，逐步向 “
2、 立足三农、服务县域、拓展城区 ” 的市场定位转变。城区农信社如何发挥自身特色与优势，改善本地区小微企业金融服务，促进县域经济繁荣发展，已成为当前县域金融机构在经营过程中必须认真思考并加以 解决的问题。 一、制约农信社支持小微企业发展的主要因素 (一 )小微企业担保难是制约其贷取得款支持的主要 “ 瓶颈 ” 为降低信贷风险，金融机构对小微企业贷款一般要求有抵押或保证。一些小微企业没有不动产。或不动产价值较低。无法向银行提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、等级费用较高，手续繁琐，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。还有部分小微企业经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资
3、源性粗加工产品多、高科技产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少 的 “ 三多三少 ”格局，企业发展潜力有限，很难寻求到信贷支持。 (二 )信用意识淡薄，银企信息不对称制约小微企业信贷服务 许多小微企业财务管理制度和会计制度不健全。财务状况不透明，存在多本账簿、多头开户现象，报表数据失真。资产、负债、净资产等都难以界定，导致小微企业在寻求金融支持时，金融部门会因信息不对称，难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度，从而逆向作出选择，使小微企业贷款难度加大。而小微企业为了能得到金融机构的资金支持，往往又千方百计的隐瞒于己不利的各种信息。这样银企之间存在的 信息不对称，贷款
4、供求错位，使小微企业自然陷入贷款难的境地。再加上社会信用环境不佳，债权保护制度不完善等因素的影响，这些都制约着信用社向小微企业的投资。 (三 )金融服务体系不完善是小微企业贷款难的又一 “ 短板 ” 金融机构作为经营性企业，要以盈利为目标。以贷款风险管理为核心，这是金融企业赖以生存和发展的客观要求。就全市而言。国有商行的资金投向是大项目、大企业，而对小微企业融资这一块，农信社则扮演着重要角色。从农信社方面讲，扶持小微企业发展有诸多困难：一是农信社信贷决策机制不利于小微企业融资：二 是农信社的资金定价机制不利于小微企业融资；三是贷款责任人追究机制。影响了信贷人员的积极性。目前，农村信用社普遍实行
5、对不良贷款。特别是新增不良贷款第一责任人制度，信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩的制度，使信贷人员陷入 “ 三难一怕 ” ，即收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作的境地。为规避风险，在信贷决策时，刻意突出风险控制目标，力求 “ 万无一失 ” ，对经营状况不是很好的小微企业拒贷情况尤为突出。 二、赤峰市红山区农村信用社支持小微企业发展的实践 近年来，红山区农村信用社不断创新服 务手段。畅通结算渠道，积极引入风险担保机制和信用评级体系，与有实力的正规担保公司合作，向经营效益良好、发展潜力巨大的小微企业投放足额的信贷资金，大大缓解了市区小微企业融资困难的状况。截至 2010年末，共
6、为 3387户小微企业提供贷款 11.85 亿元，占全部贷款余额的 75.1。 红山区农村信用社在支持小微企业发展中实现了三个转变： 一是在服务方式上从被动服务向主动服务转变。加大了涉农企业的扶持力度，用绿色信贷催熟绿色产业。重点支持了设施农业、养殖业、棚室种植业等项目。受益农户达 2667 户，天 虹花卉基地、六大份农业餐饮一条街，投入资金近亿元，推进了红山区不断以市场为导向的农业产业化进程。 二是从以自我为中心向以客户为中心转变。根据实际，降低小微企业贷款的准入门槛，对经营管理好、有效益、有抗风险能力，产品有市场、发展前景好的小微企业，通过扩大抵、质押贷款业务品种，给予信贷支持。并将农户联
7、保贷款的模式引入小微企业贷款，对个体工商户、私营企业、公司，均可自行联保，解决了小微企业贷款额度小、频率高、时间紧、无有效抵押的难题。为企业及时提供资金支持，小微企业贷款数达到 3387 户，年增纯收入 6 亿元 。年新增利税 1.2 亿元，同时解决小微企业就业人员 5.1万人。 三是由传统服务向现代化服务转变。首先是建立了高效的审批机制，为小微企业开辟信贷 “ 绿色通道 ” 。为解决小微企业 “ 小、频、急 ” 的资金需求特点，与银行放贷严格的程序和繁琐的审批环节这一对现实的矛盾，红山区联社根据小微企业客户群体的不同特点，分别核定并授予不同分支机构小微企业贷款审批权限，实行差别授权和动态管理
8、，以适应小微企业资金需求的特点。其次是扩大小微企业保证贷款的发放。鼓励小微企业加入地方性担保公司、企业信用互助协会，并与担保公司、信用协会 建立起互惠互利、互荐客户的战略伙伴关系，全方位解决小微企业贷款准入难得问题。截至 2010 年底。红山区联社由担保公司担保的小微企业贷款有 3 家，贷款金额 3000万元；由企业互助协会担保贷款 18家，贷款金额 3900万元。第三是建立专业的小微企业信贷人员，加强对小微企业信贷人员进行专业化培训，进一步提高了信贷人员的开拓能力和服务水准。小微企业的正常运营，也带动了相关企业的发展，拉动了地区经济的快速前行。 三、扶持市区小微企业发展的对策建议 (一 )搭
9、建起小微企业贷款运作平台，为小微企业实施全方位金 融服务 一是建立 “ 以客户为中心 ” 的经营观念，不断创新信贷管理模式：二是组建专门为小微企业服务的营销队伍，实行专业化管理：三是对小微企业贷款实行客户经理制，对客户经理实行包片定客户，建立为小微企业贷款薪酬与经营业绩相联系的激励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，拉开收入分配差距。四是不断创新小微企业信贷业务。在保证资金安全，提高效益的前提下，开发适合小微企业特点的金融产品。 (二 )改进小微企业融资抵押担保机制，切实解决小微企业贷款抵押担保难问题 按着 “ 政策引导、多方出资、市场运 行 ” 的模式，增加小微企业贷款担保机构和资金实力，
10、不断提高对小微企业贷款的担保覆盖。缓解小微企业贷款担保难的问题。要依托行业协会等组织，开展企业间的联保互保，提高整体信用功能。要扩大抵押物范围。积极创造外部条件，做好林权、土地使用权、应收账款、动产等抵押服务工作。降低金融业此类抵押贷款风险，为小微企业贷款增加提供更多渠道。 (三 )进一步加强社会信用体系和服务体系建设 首先从企业信用评级人手，建立： “ 统一授信、差别管理 ” 的信贷模式。通过评级确定企业信用等级后。对不同信用等级的客户给予不同的授 信。这里所说的授信不仅限于贷款，还包括承兑、信用证担保等进行统一的综合授信。以适应小微企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金
11、需求 “ 短、频、快 ” 的特点。其次是要切实改进社会中介机构的服务，督促有关部门简化抵押、评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业融资成本。切实为小微企业融资提供优质服务。第三是建立和健全小微企业信贷违约信息通报机制，定期通报违约企业。实现同其他金融机构违约信息共享，打击企业逃废金融机构债务的行为，营造授信氛围，共同构建良好的社会信用环境。 (四 )提高小微 企业的自身经营管理水平 要把重点放在企业经营机制的构造上，使企业的资本构成、法人治理结构、管理方式更加符合现代企业制度的要求。小微企业要提高规范管理程度，市场竞争力和自身发展能力。随着小微企业自身经营管理水平的提高。自然也就会成为金融机构关注的对象，贷款难问题也会随之改善。 (责任编辑：李文君 )
